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1、天津外国语大学滨海外事学院经 济 系商业银行专题论文 浅析我国商业银行中间业务的现状及发展策略作 者 学 号 专 业 金融学 班 级 授课教师 中文摘要在我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展的今天，对金融的需求推动国内各商业银行开始重视中间业务的发展。随着国内银行竞争也不断加剧，存贷利差的逐渐缩小，加之以国内商业银行各种软硬件设施的不断完善，不以利差为主要利润来源的中间业务的开展及深化就显的尤为重要。本文从分析中间业务的基本理论入手，通过对于目前我国商业银行中间业务的现状分析，找出中间业务发展存在的问题，结合国外的成功经验加以借鉴，提出适合我国国情的商业银行中间业务的发展策略。首先，阐明了
2、发展中间业务对商业银行的重要意义：有利于我国商业银行降低经营风险，提高赢利能力；有利于我国商业银行满足金融客户的实际需；有利于我国商业银行与国际银行业接轨。其次，总结了我国商业银行中间业务发展现状，主要包括：中间业务收入态势，模式、创新、监管以及垄断等方面。再次，是对我国中间业务的收入比率加以详细分析，突出表现为：非利息收入有所提高、非利息收入在经营净收入中的占比快速上升、理财业务迅猛发展、与国外其他银行比较我国中间业务有待发展。 最后，根据我国目前中间业务存在的品种少、结构单一、利润率低；管理营销机制不完善；缺乏专业人才，服务手段落后，缺少科技含量等问题提出的应对策略。关键词：中间业务；意义
3、；非利息收入；经营机制；创新 ABSTRACTIn the deepening of Chinas financial reform and socio-economic development today, the demand for financial boost domestic commercial banks began to attach importance to the development of intermediary business. With competition growing domestic banks, savings and loan spreads
4、gradually reduced, and a variety of hardware and software facilities of domestic commercial banks continues to improve, not to spread as the main source of profits in the middle of the business development and deepening of the obvious is particularly important.From the analysis of the basic theory t
5、o start business, through our commercial banks for the middle of the present analysis, find out the problems of the business development, the successful experience of overseas countries to learn, for our national commercial banks of the development of business strategies.Firstly, Illustrates the dev
6、elopment of intermediary business the importance of commercial banks: Commercial Bank of China will help reduce business risk and improve profitability; conducive to Chinas commercial banks to meet the customers actual financial need; conducive to Chinas commercial banks and international banking st
7、andards. Secondly, Summed up the middle of Chinas commercial banks business development status, including: intermediate business income trend, pattern, innovation, regulation and monopolies and so on.Thirdly, It is to our middle of the present situation and analyze, outstanding performance: Not impr
8、ove, interest income、the interest income in the total net income more rapidly rising、Financial business has developed rapidly、and the other bank is our business to be developed . Lastly, It is the strategy on the basis of our present business of the structure of a single and profit; marketing and ma
9、nagement mechanisms; lacking of specialized personnel and means lagging; lacking of science and technology content.Key Words：intermediary business；signifucance；non-interest income；operating mechanism； innovation目 录一、引言1二、发展中间业务对商业银行的重要意义 1（一）有利于我国商业银行降低经营风险，提高赢利能力1（二）有利于我国商业银行满足金融客户的实际需要2（三）有利于我国商业银
10、行与国际银行业接轨2三、我国商业银行中间业务发展现状2（一）中间业务收入呈增长态势2（二）中间业务模式较为单一3（三）中间业务创新不足，产品同质化现象严重3（四）中间业务发展缺少良好的监管体制4（五）中间业务存在的垄断现象4四、我国商业银行中间业务主要收入分析4（一）非利息收入有所提高4（二）非利息收入在经营净收入中所占比重上升6（三）理财业务的迅猛发展6（四）同类业务类比国外商业银行7五、我国商业银行中间业务的发展策略8（一）加快金融产品的创新，完善业务发展的外部环境8（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制9（三）强化管理，注重人力资源开发战略,加大科技的投入力度10参考文献13
11、浅析我国商业银行中间业务的现状及发展策略一、引言伴随着银行业的全球化发展、综合化趋势的日益加强，国内银行的竞争也不断加剧，存贷利差逐渐缩小，加之以国内商业银行各种软硬件设施的不断完善，不以利差为主要利润来源的中间业务的开展及深化就显的尤为重要。所以，我国商业银行的中间业务逐渐成为现代商业银行显示服务功能和竞争能力的关键指标。在我国加入WTO后，未来银行的竞争是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争，已经成为中资银行和外资银行争夺的重点之一。虽然我国商业银行的中间业务发展速度较快,但与西方发达国家银行业中间业务相比依然差距还很大，并且存在观念落后、品种单一、收费不合理等问题。商业银行中间业务是指不
12、构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即银行以中间人的身份为客户办理资金结算、代理业务、代客理财、信息咨询和委托托管等方面的金融服务，收取相应手续费的业务。商业银行主要有本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问等中间业务,这些中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点，已日益成为商业银行核心竞争力的重要组成部分。中间业务、资产业务、负债业务已成为现代商业银行的三大支柱业务。 二、发展中间业务对商业银行的重要意义 （一）发展中间业务有利于我国商业银行降低经营风险，提高赢利能力。 中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高
13、、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段。中间业务作为一种知识密集型的业务，体现了商业银行服务全方位、综合性的社会服务功能，成为商业银行稳健经营，提高利润水平的重要保障。 （二）发展中间业务有利于我国商业银行满足金融客户的实际需要。随着我国经济的发展，银行在社会经济生活中所起的作用越来越重要，金融客户个性化的需求越来越多。各项代理业务、托管业务已成为个人、公司、机构经营发展的实际需要。因此，开发适合客户需要的个性化的中间业务产品，在日益激烈的同业竞争中是拓展业务的重要方向。 （三）发展中间业务有利于我国商业银行与国际银行业接轨
14、。 随着全球金融市场一体化格局的逐步实现，能否在中间业务的激烈竞争中占有一席之地，关系到我国商业银行的生存和发展。相对而言，我国商业银行长期重视传统资产负债业务发展，忽视了中间业务的发展，其发展与西方国家相比差距很大。据不完全统计，我国大型商业银行中间业务的平均比例为8.5%，然而在美国商业银行的净收入中，利差收入占到57%，中间业务收入的比例达到43%。因此，如何更好地拓展中间业务，对商业银行中间业务进行创新，加快中间业务的发展至关重要。 三、我国商业银行中间业务发展现状随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展，对金融需求的推动国内各商业银杭开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为
15、商业银行支柱性业务之一的重要意义。积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域使中间业务从量上质上都有较大的发展。近年来，受益于商业银行经营转型和资本市场快速发展，国内商业银行中间业务呈现强劲增长势头，中间业务收入的新增额、增幅及其在商业银行经营净收入中的占比均创历史最好水平。随着我国商业银行客户对金融服务的需求日趋多元化、差异化，金融管制逐步放松，金融市场的迅猛发展，我国商业银行中间业务加快了发展步伐。(一) 中间业务收入呈增长态势，但仍与西方商业银行差距很大2007年至2010年上半年，国内四大商业银行中间业务收入在整体上呈现增长的趋势，而且中间业务占营业收入的比重也逐步提高（
16、见表1）。但与西方商业银行相比，我国商业银行中间业务收入比重则明显偏低。目前德国商业银行中间业务收入占其收入的60%以上；美国花旗银行等大银行的中间业务收入比重能够达到70%以上。所以，我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行的差距还很大，仍应进一步加强开展。 表1我国四大商业银行营业收入、中间业务收入及占比情况 （单位：百万元）收入情况银行名称2007200820092010营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入工商银行25740038400310200440003094115514718170836889建设银行220717313132697473
17、84462671844805915330733642中国银行19419541450228288653522321987331713301041146农业银行17925722995211189237982223003560013568022459总计85156913415810194241715961031093212123603705134136中间业务收入占比0.1580.1680.2060.222 数据来源:由我国四大商业银行2007年2010年上半年年报整理而来(二) 我国商业银行中间业务模式单一，大多集中在简单产品当前我国商业银行中间业务的品种在不断增加，2005年以来，工商银行开办的
18、中间业务已经有430多种，但受制于我国严格的分业管理要求以及前些年急于追求资产规模扩张等因素，主要的业务还是集中在简单的、低附加值的金融产品上，起主要作用的依然是那些筹资功能较强、操作简便的结算类、代理类等中间业务。而西方商业银行经营的中间业务种类很多，大概已有2万多种，形成了包括结算类及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系，涵盖了投资商业银行业务、信托业务、基金业务、保险业务等几乎所有的领域，业务之广泛是我国商业银行很难与其抗衡的，当然这也成为我国商业银行发展中间业务的巨大空间。(三) 中间业务创新不足，产品同质化现象严重我国商业银行本身开展的中间业务种类就不够多，实际运用的品种更
19、是少之又少，主要集中在支付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，技术密集型品种在我国仍属于起步阶段。在这些业务中，同质化现象又非常严重，我国商业银行在获得市场占有率时是靠其自身的垄断优势，并且在产品营销方面往往是处于被动地位，很多产品是靠“搭售”实现的，比如贷款客户想要取得银行贷款，必须接受该银行提供的部分中间业务，如代理、资产管理等，随着外资银行业务的不断扩展，依靠这种优势对于我国商业银行来说已经不是长久之计了，产品销售方式及档次有待提高。(四) 中间业务的发展缺少良好的监管体制中间业务应该和商业银行的资产、负债业务共同组成银行的三大基本业务，所以它的有效开展必须要有专门的机构予以监管，要有相
20、应的政策依据来规范其行为。但是目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，仅有2001年6月21日出台的一个规定商业银行中间业务暂行规定及后来的中国人民银行关于落实有关问题的通知，而且其中对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题没有具体说明。使得中间业务在具体开展过程中出现管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响了中间业务的发展。(五) 商业银行存在垄断现象中国的银行虽然层次较全，主要包括四大国有银行、传统上所说的股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等。但在区域上都各有侧重，垄断现象严重及由此导致的定价不合理。四、我国商业银行中间业务主要收入分析（一） 非利息收入
21、有所提高截至2007年，国内14家上市商业银行共实现非利息收入1120.37亿元，比上年增长67.48%，其中占主导地位的手续费及佣金净收入增长尤为突出，为1154.35亿元，比上年新增618.8亿元，增幅高达115.54%。国有控股商业银行实现手续费及佣金净收入1003.73亿元，新增531.14亿元，平均增幅为112.39%。全国性中小股份制商业银行实现手续费及佣金净收入145.29亿元，平均增幅更高达144.14%。14家上市商业银行中，有7家增幅超过100%，即手续费及佣金净收入比上年倍增，增长最快的为兴业银行，其实现的手续费及佣金净收入增长了250.58%。截至2009年年底，工、农
22、、中、建四大行中间业务收入中手续费及佣金净收入共计1800多亿元，其中工行位列第一，收入551.47亿元，比上年增加25.3%，占营业总收入的比重达17.82%。下图为2008年9月到2009年12月工商银行手续费及佣金金收入实例图1。图1 08年9月-09年12月工商银行手续费及佣金金收入实例图资料来源：工商银行2008年9月到2009年12月利润表截止到2010上半年，15家上市银行的手续费及佣金净收入均出现了不同程度的增长。其中，民生银行实现收费费和佣金收入45.09亿元，同比大增96.21%；浦发银行、兴业银行和深圳发展银行的增幅也都超过50%。在四大国有银行中，建设银行的手续费及佣金
23、净收入增幅达到43.63%，实现了快速发展。从总量看，工商银行以368.89亿元的手续费及佣金净收入总额领跑。下表为招商、浦发、兴业、中信、民生五家银行手续费及佣金收入对比图2。表1 五家银行手续费及佣金收入对比 单位:元2010-92010-62010-32009-122009-09招商8,143,000,000.005,346,000,000.002,416,000,000.007,993,000,000.006,178,000,000.00浦发2,800,938,529.771,825,317,668.75853,029,979.982,206,966,238.821,569,264,0
24、35.30兴业3,425,813,637.592,132,756,499.39985,257,628.263,115,995,197.241,990,559,110.44中信4,133,000,000.002,529,000,000.001,177,000,000.004,220,000,000.002,596,000,000.00民生6,456,000,000.004,509,000,000.002,059,000,000.004,664,000,000.003,552,000,000.00资料来源：招商、浦发、兴业、中信以及民生五家银行的2009年9月到2010年9年利润表（二）非利息收入
25、在经营净收入中的占比快速上升2007年，商业银行的非利息收入在经营净收入中的占比快速上升，14家上市商业银行非利息收入在经营净收入中的平均占比为12.51%，比上年上升了2.06个百分点。手续费及佣金净收入在经营净收入中平均占比为12.89%，比上年提升了4.52个百分点。以下为中国银行、工商银行、招商银行以及兴业银行2008年9月到2010年9月的非利息收入占经营净收入的比例图表3。表2 08年9月-10年9月四家银行非利息收入占经营净收入比例2008.92009.92010.9中国银行17.95%20.43%20.42%工商银行14.92%18.12%19.58%招商银行13.78%16.
26、33%15.87%兴业银行8.73%9.06%10.77%资料来源：中国、工商、招商、兴业四家银行2008年9月到2010年9月利润表计算得出图2 08年9月-10年9月四家银行非利息收入占经营净收入比例资料来源：中国、工商、招商、兴业四家银行2008年9月到2010年9月利润表计算得出(三) 理财业务迅猛发展, 成为中间业务增长的主要推动力为了应对资本市场快速发展所带来的存款分流问题, 各行都将理财产品业务作为发展重点,2008年上半年，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，规模超过9100亿元。发行数量和规模均已经超过2007年全年的水平。其次，借记卡业务和金融衍生产品等中间产品也不
27、推出新产品,如渤海银行推出的“浩瀚理财卡”与“奇妙卡”等其中以人民银行牵头的金融衍生品的创新，逐步拓宽了客户金融避险渠道。(四) 与国外其他银行比较我国中间业务有待发展1.非利息收入比重相差较大目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。反观我国，近年来国有银行中间业务虽然发展较快，但截止到2010年上半年，我国仍有7家银行的手续费及佣金的净收入占营业收入比重低于10
28、%。其中，华夏银行的该比重为6.93%，同比下降了0.72个百分点；中信银行为9.92%，同比下降了1.43个百分点；北京银行为6.42%，同比上涨了0.65个百分点。2.经营范围和品种的比较分析目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。商业银行目前所从事的中间业务，其
29、经营范围较窄，品种相对于国外还很少。 而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括:传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务王艺博.中外商业银行中间业务的比较分析.现代金融,2010(1).。3.中间业务经营环境对比 西方金融业经过几百年的
30、发展，其日臻完善，科学的体系和发展思路将为我们发挥后发优势,在一些领域实现跨越式发展提供可借鉴的基础。对于我国的中间业务，由于受自身发展状况和政策环境的制约，起步较晚，与发达国家相比还存在很大差距。这种差距有来自宏观政策层面和体制上的原因，也有囿于发展阶段所表现出的必然的不足。五、我国商业银行中间业务发展策略（一）加快金融产品的创新，完善业务发展的外部环境 1.加快中间业务产品的创新和开发通过分析市场对金融服务的需求，选择发展潜力大，风险小，成本低，能发挥银行优势的中间业务产品，满足客户消费多元化和投资多元化的需求。中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附
31、加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。2.建立优化中间业务发展的外部环境 （1）参照国际法律和惯例完善法律法规体系对商业银行中间业务暂行规定相关条款进行细分；完善暂行规定与其他相关法律法规的衔接。加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构间的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。 （2）建立良好的社会信用体系 信用是市场经济的基石，市场的公正、市场的效率、市场的
32、完善、参与市场竞争的合法权益，都需要信用的支持和保障。中间业务虽然相对于资产负债业务来说，风险较小，但是也同样存在风险，特别是信用担保类中间业务可能产生的信用风险，以及银行卡业务可能出现的恶意透支，欠款不还，制造假卡进行欺诈等和个人信用有关的风险。在中国，个人信用及社会信用观念淡薄。在市场中缺乏公正独立的信用评级机构和评级体系的情况下，商业银行要发展中间 业务就难免顾虑重重，裹足不前。应尽快在全社会范围内建立一套完整的评级体系，培养社会信用意识从而提高整体的社会信用水平。3.银行监管部门采取的监管措施 （1）建立完备的中间业务监管法规，增强可操作性金融创新活动的增加，使得金融机构之间的业务区分
33、日益模糊，业务交叉增多，为了保证商业银行中间业务的平稳发展，需要建立更加完善的中间业务法规。（2）规范中间业务的基本操作程序中间业务种类繁多，不同商业银行对中间业务的要求不一致导致中间业务操作过程的差别很大。因此要规范中间业务的操作规程，确保对中间业务主要风险进行监控。（3）强化信息披露监管，改进中间业务的检测体系我国商业银行中间业务即无法在报表内做正式披露，又无法在报表外进行充分揭示，应尽快制定商业银行中间业务的专项报表或改进现行会计报表结构，商业银行定期将报表报送各地银监会，增强中间业务的透明度。（4）加强对中间业务的现场检查 银行监管部门要直接接入中间业务市场，定期开展现场检查，从而密切
34、跟踪市场，发现问题，及时采取措施纠正。（二）加快商业银行制度创新，建立有效的奖惩激励机制1.创新经营机制和产品种类 （1）树立现代营销常识，建立良好的信息与反馈机制 创新业务推出之初，最大的障碍是信息的严重不对称，通畅的信息渠道对于促进创新的推广和改进具有现实意义。 从客户的需求出发对市场的变化和客户需求保持高度的敏感度，积极主动的向客户推介中间业务，根据不同客户群的需求，推介不同的产品类型。如：上海浦东发展银行的“汇理财”，本身属于一种保证收益的理财产品，目标市场定位于中老年人这类风险偏好小的客户群。 加大创新中间业务品种的营销力度 在一定程度上讲，营销一项创新品种的难度，并不亚于推出一项创
35、新品种。如：工行依托其16000个网点衍生的强大客户基础，积极建立多元化的产品结构，不断高效扩展其分销网络，在银行卡、投资银行、对公理财和担保及承诺等业务领域取得了长足的发展。2009年，工行手续费和佣金收入比上年增长超过25%，列四行第二位。 树立现代化市场营销观念积极引进商业经营机制，通过电视、报纸等媒体进行创新产品的整体策划与宣传营销，发挥出银行整体业务优势，有计划、有系统、有重点的开展创新业务品种的宣传营销活动。 （2）注意品牌的建立，突出业务特色，避免与其他品牌雷同。 整合现有中间业务品种将现有的中间业务品种分类化，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前
36、景的项目和品种中。将贷款、代理、结算和信息咨询等业务品种进行组合，并根据客户的理财需求为其订做综合性、高效性的业务品种。 要加大金融产品的研究与开发力度开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。2.创新管理机制考核机制，建立健全组织结构完善管理体制，加强制度建设，完善中间业务的考核指标，建立科学的考评体系和激励机制。应借鉴西方现代商业银行的管理办法，按照“产权明晰、权责明确、
37、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，在发展中间业务中进行制度创新，建立绩效考评体系和配套的激励机制。3.完善中间业务的组织管理体系理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面：一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的代理品种；四是进一步完善激励机制（三）强化管理，注重人力资源开发战略,加大科技的投入力度 竞争的关键是科技和人才的竞
38、争，谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，我国商业银行必须从战略高度重视和加快以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，最终实现商业银行利润最大化的经营目标。1.建立高素质人员的开发机制具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键。中间业务品种的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备多种适应工作的能力。所以要大力引进和和培训具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才。2.要建立老员工长效培训
39、机制为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与业务创新。要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式，加强中间业务人员的培育，提高职工素质，注重和珍惜人力资本的开发和利用。3.建立高科技网络平台和高质量服务平台中间业务的发展还依赖于科学技术水平和电子技术的发展， 国有商业银行应加快中间业务电子化建设。（1）加强计算机网络建设 以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化技术为依托，实现金融经营和业务的现代化处理。集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。（2）加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力
40、，增加服务功能 加大对统一的中间业务公共平台的投资，为中间业务的发展创造技术和信息条件。借助电子化及网络化的高科技手段，开发新的服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争力;进一步完善创新电子支付、转账、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额，畅通城市商业银行结算网络渠道。我国商业银行要不断拓展中间业务的品种，加大金融产品的创新力度，将目前停留在劳动密集型层面的业务逐渐向低成本、高收益的技术密集型产品转换。在开展中间业务时，注意长远利益，实施差异化战略，创造出自身的品牌性。商业银行应更多的发挥中介服务创新功能，大力发展中间业务，有
41、效地提高我国商业银行的核心竞争实力，促进我国商业银行各项业务的持续快速发展，提升我国银行在世界上的竞争力。参考文献:1施慧.如何加快中间业务的发展J.现代金融，2010.7. 2洪钱宝，柴俊，王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究J.当代经济，2010.5. 3中国工商银行湖北省分行课题组.中间业务的特点及基层商业银行的发展策略J.金融理论与实践，2009.12. 4詹彩云.浅析我国商业银行中间业务的发展J.财政与金融，2009.6. 5孔宪运.论国有商业银行中间业务的发展J.经济师，2010.8. 6刘兴.试论商业银行中间业务创新J.经济师，2009.11. 7陈小宽.加快建立现代商业银行
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