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1、物流与供应链金融结课论文 题 目： 浅析物流银行运作模式学生姓名： 学 号： 学 院： 化学与制药工程学院 专 业： 化学工程与工艺 2013年1月摘要： 现阶段我国已有多家金融机构都开展了物流银行业务，采用的模式不尽相同。本文力图结合实际，探索物流银行业务运作新的模式。首先，对供应链金融的相关理论作了一定的阐述，并对物流银行的概念、分类、特点进行了系统化的梳理。接着，对现有物流银行业务的主要运作模式进行了阐述，主要分为基于权利质押的物流银行和基于流动货物质押的物流银行，更分析了实践中存在的问题和面临的风险。最后，试图提供了一个发展物流银行业务和防范风险的操作模式：建立综合性物流金融服务平台，
2、变革银行经营模式。“物流银行”的解决思路是，首先，建立、理顺供应链上相关企业的信息流、信息流和物流；其次，银行根据稳定、可监管的应收、应付账款信息及现金流，将银行的资金流与企业的物流、信息流进行信息整合；最后，由银行向企业提供融资、结算服务等一体化的综合业务服务。因此，从广义的角度讲，为物流企业资金运营提供金融服务的机构都可称为物流银行；而从狭义的角度，“物流银行”则专指，物流质押银行贷款业务，即企业以市场畅销、处于正常贸易流转状态的产品抵押作为银行授信条件；银行根据物流公司的物流信息管理系统，向物流企业提供贷款。关键词：物流银行 融资 物流质押银行贷款 金融服务 流银行供应链风险防范运作模式
3、2一 国内外研究的现状国外物流银行发展现状近几年，国外的金融机构，如法国的巴黎银行，荷兰的万贝银行和美国的花旗银行，纷纷与物流仓储企业合作，开展物流金融业务；还有一些金融机构成立了专门的质押银行，例如：1999年美国摩根斯坦利投资35亿美元给上市公司Redwood Trust，用于开发物流金融业务；而世界物流快递业的巨头UPS更是受够了美国第一国际银行，成立了专门的UPS金融公司，为客户提供全方位的物流金融服务，以实现物流，信息流和资金流的同步化。国内物流银行发展现状1999年中国储运与银行联手开发第一笔存贷质押模式的物流金融业务后，发展到现在，中国储运已经同工商银行，建设银行，农业银行，和招
4、商银行等十几家金融机构合作。2004年8月，国家发改委和广东发展银行在广州举行“中小企业融资创新产品推介会会议宣布将在广州和杭州等全国10个城市试点推广“物流银行来开展物流金融业务。2005年11月，中国人民银行公布了与世界银行的重要合作项目“中国信贷的人权利益保护”的总报告，明确指出开展动产担保业务模式的物流金融业务是解决中小企业融资难的有效途径，并在制度建设方面提出了相关策略。2006年5月，深发展银行在总结广州分行的“能源金融”，佛山银行的“有色金融”，上海分行的“汽车金融”和大连分行的“粮食金融”的经验后，正提出了“供应链金融”的战略，意图将深发展打造成为从事贸易融资和物流金融业务的专
5、业银行。4lO二 物流银行的基本理论 “物流银行”的全称是物流银行质押贷款业务，是指银行以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态而且符合要求的物流产品抵押作为授信条件，运用较强实力的物流公司的物流信息管理系统，将银行资金流和企业物流有机结合后向中小企业、客户提供融资、估算等银行服务于一体的银行综合服务业务。由于一般企业在生产初期，都会以固定资产抵押给银行，这就造成后生产期时，企业的流动资金不足，一旦要扩大生产规模，就会出现资金紧张的问题。此项业务真是主要针对中小企业缺乏固定可抵押资产的状况而设计的银行综合服务。物流银行与现有的动产质押业务相比，具有标准化、规范化、信息化、远程化和广泛性
6、的特点。(1)标准化所有物流产品的质量和包装标准都以国家标准和协议约定的标准由物流公司验收、看管。(2)规范化所有动产质押品都是按统一、规范的质押程序由第三方物流公司看管，避免动产质押情况下由广发行派人看管和授信客户自行看管的不规范行为，确保质押的有效性。(3)信息化所有的有关该管理系统(4)由于国资金清国各地开(5)服构地区开物流品种具有广泛性：可以上溯到物流公司能够看管的所有物流品种，包括各类工业品和生活品等；服务客户对象具有广泛性：既可以是制造业，也可以是流通业；既可以是国有企业，也可以是民营企业和股份制企业：既可以是大型、中型企业，也可以是小型企业；只要这些企业具有符合条件的物流产品，
7、都可以开展该项业务。对于流动资金缺乏的厂商，物流银行业务可增加厂商流动资金；对于不缺乏流动资金的厂商，物流银行业务也可增加其经销商的流动资金；亦可二者有机结合，促进企业销售，增加利润。据透露，目前国内外有不少品牌厂家正在与广发行亲密接触，讨论合作事宜。物流银行存在的基础物流银行的存在，无论是对中小企业，还是对银行自身发挥着有积极地作用。(1)物流银行对中小型生产企业产生一定的影响物流银行解决了中小企业抵押难的困境。物流银行加快了中小企业生产销售的资金周转效率通过追加部分保证金可以赎回部分质押物。资金实力的放大作用。(2)物流银行对银行自身的发展也起到一定的作用物流银行突破了传统动产质押只能在银
8、行分设机构当地开展业务的限制。物流银行可以为银行带来新的客户群，尤其是优质的中小企业客户。物流银行以真实的贸易为基础，避免了银企合作模式下的生产商虚假销售，挪用资金等情况。(3)物流银行的存在有利于保护商业生态化境的物流银行的产生和发展可以使资源在不同地域、行业和部门之间达到相互配给，并且使不同的经济行为主体之间能够实现紧密合作，进而实现稳定的商业生态环境。信用风险。随着物流行业独立性的加强，作为融资中介的银行来说，无论是在结算或是信贷方面不得不有针对性地服务于它。然而，银行对物流的服务因其金融业务的广泛性和人力资源的限制而不能及时满足物流企业的需求。因此，物流企业就将眼光直接投向了金融性企业
9、，通过购买股权而直接控股银行或金融性公司，以此在结算和信贷业务上专门服务于控股的物流企业。现代物流的主要利润来源已经转向各种增值服务，如：物流方案设计、包装分装、多式联运，近年来物流金融服务日益成为物流服务的一个主要利润来源。在这方面最为典型的例子是世界上最大的快递物流公司UPS和世界上最大的船运公司马士基。以上两家公司的业务收入，第一位的利润来源已经是物流金融服务。此类跨国公司依托良好的信誉和强大的金融实力，结合自己对物流过程中货物实际监控，在为发货方和货主提供物流服务的同时，也提供金融性的服务，如：开具信用证，仓单质押、票据担保、结算融资等，这样不仅吸引了更多客户，而且在物流金融活动中还创
10、造了可观的利润。就我国现行经济体制以及法律体系来说，一方面国有商业银行不可能被物流公司收购，再者非金融机构不能提供金融服务，物流金融服务当然也不允许。物流金融在我国有着很大的操作空间，鉴于法律未作许可及市场准入的限制，目前我国仅有中远、中海等大型物流企业以物流银行的形式与各大商业银行合作开展这种业务。总之，物流银行为供应链中的企业所提供的服务，不仅可以减少客户交易成本，对金融机构而言则降低了信息不对称产生的风险，成为客户与金融机构的“粘结剂”，从而创新性的缔造了整个供应链的物流生态平衡。三 物流银行的运作模式基于权利质押的物流银行业务流程基于权利质押的物流银行业务是一种货主企业把商品存储在物流
11、企业的仓库中，凭借物流开具的仓单向银行申请贷款的一种业务。银行根据商品的价值向客户提供一定比例的贷款或开具银行承兑汇票。物流企业不间断地监管商品。这种物流银行的业务是以代表物权的仓单或者类仓单(提单，质押物入库单，质押货主通知单等)作为抵押品的银行融资业务。仓单作为物流企业为存货入开具的代表货物物权的凭证，他直接的作用是提取委托寄存物品的证明文件，间接作用则是寄托品的转让及以此证券向银行等金融机构借款的凭证。所以，仓单是一种公认的“有价证券”。1这种基于仓单的物流银行业务的基本的业务流程图如图41所示：(1)需要融资的企业提出申请，同意遵守业务规则，然后，由物流企业协助银行对需要融资企业进行资
12、质认证和审核，最后，符合要求的融资企业与银行、物流企业签订三方协定，规定服务的内容，费用标准和各方的利益与权利等，签订协议后，企业便可以开展物流银行业务。(2)需要融资的企业把货物送到仓库，由物流企业验收货物入库，并根据实际验收情况开具仓单交给货主。(3)需要融资的企业把仓单交到银行，银行参考货物的市场价格和物流企业的建议后，确定货物的质押价格，然后根据协定的比例确定质押的贷款额，并在也定的时在实际操作中，基于流动货物的物流银行业务质押的标的物是物资的价值量，这种业务又分两种类型：一种类型是具体货物的实体进行的质押，同冻结相类似，物流企业替银行对相应的货物进行特别的监管，融资企业需要银行的解冻
13、或部分解冻的指令才可与提货。另一种业务模式是在保持货物的名称、质量、和状况不变且保持一定总量的前提下，货物可以正常的进出库，相当于用名称、质量，状况，数量相同的物品来替换标的物品。相比较而言，前一种质押业务对货物的监管更为严格，货物的安全更为有保障，但与此同时，货物的流动性也相对较差，不利于货物的销售。而第二种业务模式不仅对货物实行了监管，而且，在保证总体平衡的前提下，允许货物保持流动的状态，从而有力支持了融资企业的经营活动。当然，这种形式对物流企业的管理水平和信用自信有更高的要求，这种模式的业务流程如图42所示口1四 物流银行在实践中运作的现状和问题物流银行在物流企业的应用现状近年来，这两种
14、模式受到了物流企业和商业银行的广泛关注和采用。在此业务上开展最早也是最完善的便是中国物资储运公司，中储从1999年开始便于华夏银行合作，向客户提供简单的质押融资业务，并利用其品牌和管理的优势不断扩大仓单质押业务的规模。在2005年，中国物资储运总公司与华夏总行在存货(动产质押贷款、仓单质押贷款和买方信贷等业务方面进行了合作。她不仅为客户盘活了资金，同时也增加了物流企业的收入。目前中储的物流银行业务正在从静态质押向动态质押转变，规模逐渐苦熬大，同时他的很多仓库已经成为多家银行的“定点融资仓库”。口1而实际上，利用物流银行取得成功业绩的企业还有很多。在2001年，TCL利用物流银行向全国销售商提供
15、了大不凡的营运资金，扩大了市场份额，在较短的时间里取得全国手机销量第一的好成绩。(1)佛山某陶瓷生产企业的应用佛山一家生产陶瓷的企业，在全国各地拥有50去甲经销商。该公司计划利用广发银行的物流银行业务来解决自身以及众多经销商的资金周转紧张的问题。于是，在该公司发货至经销商仓库的操作中，经销商将其向公司所购买的陶瓷产品作为抵押物押给广发银行，就可以拿到银行贷款用来及时交付货款。可见，这项业务的推出，企业可以利用固定资产申请贷款以外，还可以用没有销售出去的产品来进行抵押货款，利用银行的网络资源，将物流，资金流，信息流服务相结合，使企业的资金得到运转，而在抵押的过程中，广发银行引入物流公司(南海保力
16、德公司)对产品进行监管，以确保银行资金和企业产品的安全。8，(2)诺基亚手机经销商的应用以诺基亚手机省级经销商为例，一名注册资金数百万元的经销商在只需向银行缴纳300万元的保证金的前提下，就可以向银行开出1000万元银行承兑汇票来支付订单货款，而该笔授信的担保是利用了订单下还在运输途中甚至是诺基亚仓库中的货物来质押，同时，无需经销商提供其他形式的担保。这样，既盘活了占用的资金，经销商目前仅需30天的时间就可以完成原来需要56天才能实现的销售规模。销售额扩大了50，面对诺基亚的销售任务，物流银行业务为经销商提供了低成本的融资方案，促进了诺基亚产品中国市场的销售计划。具体的业务流程如下：如图43(
17、5)进货商向银行补存一定比例的保证金。(6)银行向物流公司出具提货通知书，货物价格不超过保证金金额。(7)物流公司依据提货通知书向进货商发货。(8)银行承兑汇票到期时，供货商将累积的发货价格低于银行承兑汇票金额的部分向银行退款。嘲五 物流银行在实践中存在的问题及风险物流银行业务虽然能够给银行本身，生产、经销商以及物流企业各方带来多种利益，但是每一项业务的风险和收益都是并存的。收益也大，风险也随之增加。因此要充分认识、理解这项业务在具体操作过程中的问题，才走弯路，使物流银行业能在实践中有针对性的采取措施来防范和化解，避免务得以顺利开展。总结近几年来的实践，我国物流银行的业务主要存在以下问题和风险
18、。中小型物流企业对物流银行搿望洋兴叹一商业银行推出的这项金融创新业务，其官方的定义中要求“较具实力的物流公司”才能参与进来，这便将大多数中小型物流企业挡在门外，因为物流银行提供融资的中小企业所选择的物流公司必须实力较雄厚、有规范化的管理、比较先进的信息系统，银行才能与其合作开展物流银行业务。根据推算，中小物流企业在本行业内承担的业务量已占到23以上。可以说，中小物流商已经成为物流发展的中坚力量，但实践中，与银行进行的物流企业往往都是中外运、中储、中远等大型物流企业。n妇近几年来，国内物流行业总产值年均以两位数的速度递增，到今年年底，中国物流行业的产值预计达到12000亿元；尤其是中小物流企业发
19、展更快，而大部分中小物流企业都反映企业贷款特别困难，其中遭遇拒贷率达80以上n羽与此同时，银行放贷更倾向于国有大型物流企业，他们从银行拿到贷款没有任何障碍。在实践中发现，银行对中小物流企业尤其是民营企业的贷款条件要比国有大型企业苛刻得多。随着物流行业的快速发展，从长远来看，商业银行会对中小物流企业有所倾斜，但他需要时间以及条件。在市场经济条件下，银行的信贷是完全取决于行业的市场前景和企业的运作模式，银行方面也有其应遵循的游戏规则。在放贷的过程中，担保是一个核心环节，包括资产担保和信誉担保两种。信誉担保只会应用于发展稳健的大型企业，而在一般企业的贷款中，资产担保便成为一项硬性指标。此外，银行还将
20、贷款对象的可监管度度看做其控制风险的主要因素。对于中小物流企业来讲，行业的可监管度比较薄弱。可见，从担保及风险两个角度来讲，大部分中小物流企业都没有达到商业银行的要求，因此，中小物流企业如何得到银行的鼎力支持是行业发展中的一个重要问题。商业银行的物流银行业务存在控制和管理风险的问题通过物流银行将贷款发放给物流企业，虽然有动产质押物作为质押担保，但是，银行依旧存在许多的风险，因此，贷款银行还应注意风险的控制和管理问题。银行的风险主要表现在一下几个方面：信用风险一个完整的信用体系是建立在生产者、物流企业、和银行之间相互信任的基础上的，但是我国目前的信用体系尚不完善，银行无法利用自身的专业优势来对物
21、流企业及上下游企业的诚信状况及银行信用风险进行评估；另一方面，中小企业在结算、融资和财务等方面也存在伪造和隐瞒信息的可能，使银行无法根据中小企业的真实经营状况来调整相应的贷款来规避风险。(1)法律风险n31此项风险主要集中在货物的所有权问题和合同的条款规定上。因为物流银行业务涉及多方主体，货物的所有权会在各主体之间流动，有产生所有权纠纷的可能；另一方面，我国物流银行的相关法律法规尚不完善，除了担保法等相关条款外，没有行业性的指导文件。所以，银行在开展物流银行业务时，应尽可能的完善法律文本，来明确各方的权利和义务。(2)运营风险银行在开展物流银行那个业务时，不仅要控制信贷审查方面的风险，还要把握
22、住客户在整个业务流程中的风险，包括从上游企业采购到把产成品交给下游企业的整个待添加的隐藏文字内容1供应链上的各个环节的风险。(3)抵押物的监管风险质押物的监管风险的大小主要取决于物流公司的管理水平及办理货物出入库是的风险控制手段。为了控制此项风险，银行必须选择专业的大型物流公司进行合作，这些大型的物流公司一般应当具有相当的资产的规模、良好的仓库管理水平以及先进的信息化水平，这些条件对物流银行的顺利开展都是至关重要的。(4)产品的市场风险在目前的买方市场条件下，产品更新换代的速度越来越快，其价格的波动也在所难免；另外一方面，如果抵押商品的质量或品牌出现重大负面影响事件，也会影响到产品的销售。为了
23、控制该风险，银行必须考虑选取与产品销售趋势号好，市场占有率高，品牌知名度高的生产商合作。中小型生产企业运用物流银行时存在的问题物流银行在实际操作中，中小型生产企业也不可避免的会遇到一些问题，归纳起来，有以下两点：(1)能利用物流银行业务融资的中小企业仍然有限。这是因为银行要求申请物流银行业务的中小企业必须满足一些硬性的条件，银行才会与之展开物流银行业务。这些硬性条件包括：产品销售稳定、业务发展迅速而且拥有比较成熟的分销网络。(2)由于中小企业规模小，信息获取能力较差，导致其在谈判中处于弱势地位。解决问题的几点建议综上论述，虽然物流银行业务可以实现银行、生产商和物流企业的“三方共赢，但在实际的操
24、作过程中，各方都会遇到各种各样的问题和风险，尽管如此，物流银行业务作为金融创新的一种形式，作为专门解决中小企业难题的有利手段，总的来了看，利大于弊。只要有效地解决上述问题，控制这些风险，并采取措施完善物流银行业务，相信他会对我国的中小企业及物流行业带来深远影响。下面针对物流银行业务实践中存在的问题提出一些建议。六 对银行控制物流银行业务风险的建议银行在开展物流银行业务的过程中，最重要的就是要管理和控制好风险，这就需要做到以下几点：(1)认真调查融资企业的产品、市场、发展前景，以及是否有利于技术进步和创新、是否符合国家的产业政策。(2)要了解质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售区域和销售状
25、况、承销商和经销商。(3)应该对质押货物的评估、入库、出库、货款结算等环节进行管理和监控，要特别防范第三方物流企业与生产企业串谋骗贷的行为。(4)除了要查看各种单据和凭证的原件同时辨别真伪以外，还要建立中小企业信用评价的指标体系、信息采集标准和中小企业的信用信息库。(5)银行在正式开展物流银行业务前还应当考核与之合作的第三方物流企业的信用状况。14在选择第三方物流企业时，可以根据业务量的情况选择两家以上、五家以下的物流企业群来合作开展物流银行业务。对物流企业开展物流银行业务的建议物流企业要根据第三方物流的基本要求，专门针对物流银行业务制定相应的战略。物流企业要想提供物流银行这种融资的增值服务，
26、一方面应加强物流技术和先进生产设备的投入，注重信息系统的开发，为开展增值服务创造条件。另一方面，还要逐步整合各地的网点资源，加强内部的专业人才的培训，形成现代物流管理的理念。在控制与管理风险的同时，重要的是要评估客户企业的信用状况和入库质押物的价值，跟踪并监控质押物和结算货款的去向等等。要保证物流银行业务的顺利开展，物流企业要不断地加强自身的管理水平和信息网络的建设，以便能更好的符合物流银行业务的较高的标准。总的来说，物流企业应努力做好以下的工作：(1)加强风险防范意识只有从分了解客户企业和市场，掌握并监控商品的市场价格和企业的运营状况等，才能防范物流金融风险。(2)管理好物流银行业务的成本n
27、51物流企业应专门为物流银行业务培养一些专门的人才，提供必要的人力、物力、和财力以及信息支持系统，同时还要控制成本，评价绩效。(3)加强对客户的信用管理物流企业在为客户提供金融服务之前，要对客户进行全方位的信用管理。(4)解决好利益分配的问题既然物流银行业务带来的是各方的共赢，就必然牵扯到利益的分配问题，如果能合理地解决各参与方的利益问题，会极大地促进这项业务的开展。24参 考 文 献1 邹小艽，唐元奇物流金融浅析J浙江金融，2004年第5期2 刘高勇网络环境下企业物流与资金流的融合及其模型研究J情报科学，2004年第3期3 陈祥锋，朱道立第三方物流金融服务创新：融通仓及运作模式初探J中国流通经济，2004年4 于洋，冯耕中物流银行业务运作模式及风险控制研究J管理评论，2003年第9期5 于洋，冯耕中物流银行业务运作模式及风险控制研究J管理评论，2003年第9期6 中国库房网物流银行：再造供应链上的资金流http：w哪kufangcomcn7 向群物流银行：助力中小物流企业速效解困J中外物流，2006年第6期8 赵双，“物流银行”之银行篇物流金融市场发展的助推器J中国物流与采购，2006年第9期
