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1、毕 业 论 文 中 文 摘 要1978年后，我国农村金融发展经历了三次政策转型，在经济发达地区形成了以农商行为主的农村金融机构，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等方面仍存在着制约其发展的矛盾。如何在现有体制下进一步促进农商行转型升级，实现可持续发展是当前的一个重要课题。本文立足现状，客观分析了农商行的优势，剖析了脱胎农村信用社带来的弊端，对当前所面临的历史机遇，进行了逐一分析，运用实证研究的方法，研究农商行在转型过程中遇到的问题，并借鉴产权经济和现代金融发展的相关理论，提出解决农商行实现转型升级的发展路径。关键词改革转型农村金融农村商
2、业银行毕 业 论 文 外 文 摘 要Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks AbstractAfter 1978, the Chinas rural finance has experienced three different policy transformations. In the economically developed areas, the rural financial institutions, rural commercial bank mainly, has prom
3、oted the development of agriculture, increased sources of income for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, and operation target and management mechanism still restricted the development of rural commercial bank. It is a signif
4、icant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces, a drawback born out of the rural credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses t
5、he method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the method of the transformation and upgrading of rural commercial bank.Key WordsReformTransformationRural FinanceRural Co
6、mmercial Bank目次目次41 引言61.1 研究背景61.2 研究意义81.3 研究的主要内容92农村商业银行建立的条件、形式和动力102.1 农村商业银行建立的形式102.2 农村商业银行建立的条件102.3 农村商业银行建立的动力102.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力102.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力113 农村商业银行转型升级的SWOT分析123.1 农村商业银行的优势分析123.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验123.1.2 资产潜在盈利能力好123.1.3 金融产品和服务“草根性”强123.2 农村商业银行的劣势分析123.2.1 资本金规模
7、不大123.2.2 业务同质化，品种单一133.2.3 人才储备尚不充分133.2.4 技术水平落后143.2.5 企业文化尚未成熟143.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇153.3.1 市场需求巨大153.3.2 党和政府的支持153.4 农村商业银行转型升级的威胁分析163.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题163.4.2 法律地位与法律责任的明确问题163.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题173.4.4 业务范围过于集中，风险突出173.4.5 竞争压力大，市场份额小173.5农村商业银行科学发展的SWOT结论184 农村商业银行实现转型升级的途径194.1加大监管力度
8、，明确企业法律地位204.2加强产权制度改革，优化法人治理结构214.3加强内部管理，完善激励考核机制214.4加快网点建设步伐，促进集约经济发展224.5加大金融服务创新，再造市场竞争优势23结论24致谢25参考文献261 引言1978年后，我国农村金融发展经历了三次政策转型，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等发面仍存在着制约其发展的矛盾。本文立足现实分析上述矛盾，运用实证研究的方法，研究农村商业银行在转型过程中遇到的问题并借鉴产权经济学和现代金融发展有关理论，提出解决现实挑战的路径。该课题的研究对于深化农村金融改革具有重要的现实指
9、导意义。1.1 研究背景改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。如图1-1所示，第一次转型（1978年1995年）：农村金融由“大一统”的银行体系到独立的、政商分离的这种组织架构的初步形成，恢复了农信社的合作性。第二次转型（1996年2005年）：农村金融由国有银行主导下的政商分离格局转为以合作金融为基础的、政策性金融和商业性金融分工协作的组织体系，构建了以初步建立了以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。第三次转型（2006年至今）：农村金融由“一农支三农”的瓶颈向多层次、广覆盖、可持续的发展之路。图1-1 中国农村金融体系的三次转型作为农村金融的主力军
10、农村信用社，在改制转型的多种产权形式中，主要分为以下两种：1、在农村经济条件较好、金融业竞争较激烈、城乡经济协调发展的地区，将农村信用社根据股份制原则组建为农村商业银行，如江苏大部分地区，包括苏州银行的前身苏州东吴农业商业银行。2、在农民收入较低、农业生产力水平低下，即较贫困的农村地区将农村信用社严格按照合作制原则组建规范的农村合作银行。建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。对促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农
11、村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，均具有十分重要的意义。如图1-2所示，截止2010年3月末，全国已有98家新型农村金融机构获准开业，其中，农村商业银行25家，村镇银行35家，贷款公司14家，农村资金互助社24家，共分布在12个省（区）。图1-2 2010年全国新型农村金融机构种类分布其中新型农村金融机构实收资本总额15.36亿元，存款余额18.43亿元，贷款余额14.53亿元，其中农户贷款余额13.02亿元，农村中小企业贷款11.2亿元，分别占贷款总额的66.7%和26.5%，累计发放农户贷款14.45亿元，累计发放农村中小企业贷款12.1亿元。图1-3 新型农村金融机构资本分布从图1-
12、3我们可以看出，农村银行等新型金融机构已初步起到了将城市资金引入农村，增加农村资金投入、丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。然而作为新生事物，新型农村金融机构在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略给出了一定的建议和意见。1.2 研究意义建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足
13、、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策牲性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。1.3
14、 研究的主要内容本文从改革开放以来我国农村商业银行经历了三次转型的大背景下，以我国农村商业银行产生的背景和动因分析为立足点，在研究农村商业银行发展现状的基础上，有针对性的研究了我国农村商业银行可持续发展即将面临的问题。作为新生事物，农村商业银行在发展中面临着产权结构与法人治理结构的健全问题，法律地位和法律责任的明确问题，政策意图和商业本质的协调统一等一系列内部问题，以及人才储备尚不充分，企业文化尚未成熟，业务创新能力有待提高等诸多外部问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业
15、银行政策特性及目前实践情况，针对上述对内外部问题的研究，从法律地位，产权制度和公司治理结构等方面归纳了具体措施。对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了探讨，并为我国农村商业银行转型升级的进一步探索提供了一些意见与建议。2 农村商业银行建立的条件、形式和动力2.1 农村商业银行建立的形式农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分
16、散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建。农村商业银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。农村商业银行的股东以其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对农村商业银行的债务承担责任。2.2 农村商业银行建立的条件设立农村商业银行应当具备下列条件：有符合本规定的章程。发起人不少于500人。注册资本金不低于5 000
17、万元人民币，资本充足率达到。设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下。有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。2.3 农村商业银行建立的动力2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力20世纪90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是相互促进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。经济增长对金融发展的作用机制是通过金融需求的变化传递的，即经济增长导致金融需求变化，金融需求变化影响金融发展。农村信用社作为一种金融组织形
18、式，其变迁机制也是遵循这一理论的。将部分农村信用社改制为农村商业银行，其经济基础就是由于农村经济的发展推动了农村地区金融需求结构的变化。目前，对于城镇化程度较高的地区，大多数农民已经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业、第三产业已成为当地农村经济的主体。即便是以从事农业为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。在此背景下，以主要为社员提供小金额、单一化的传统金融服务的农村信用社制度显然难以适应这些地区经济快速发展的要求。对农村信用社进行改制，成立农村商业银行，为各类客户提供综合化、多功能、大金额的金融服务，是农村金融组织适应这种金融需求结构变化的理性选择。2.3.2 成立农村商业银
19、行的微观经济动力部分农村信用社选择农村商业银行这种组织制度形式，也是其自身实现可持续发展的内在要求。在经济相对发达的县（市），随着第一产业比重的下降，第二、三产业比重的提高，各种经济成份发展迅速，经济主体十分活跃，为金融发展提供了广阔的市场空间，吸引了众多的金融机构，市场竞争激烈，金融总量已具有相当规模。在农村商业银行成立前，已经有了农业发展银行、国有商业银行、邮储的分支机构和农村信用社外，部分股份制商业银行。在这一金融环境下，以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中明显处于劣势。主要表现在：资本实力和经营规模难以扩大，服务对象受到制约以及服务功能有限。因此只有进行股份制改造，选择农村商业银
20、行这一制度安排，才能消除原农村信用社发展的制度障碍，使它们具备现代企业制度的股权结构和法人治理结构，具有制度化的增资扩股机制，服务对象不再受限于社区内的社员，服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力，实现可持续发展。3 农村商业银行转型升级的SWOT分析3.1 农村商业银行的优势分析3.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验村镇银行管理暂行规定一开始就载明了村镇银行的一级法人结构，为其独立实现经营决策提供了制度保障。我国村镇银行的这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点，同时也有力的约束了管理层，防止权力的失衡。村镇银行管理暂行规定中明确指出村镇银行的发
21、起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时，也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区，这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。3.1.2 资产潜在盈利能力好农村商业银行不承担国家政策性业务，且无历史包袱，很少受政府干预，这使得农村商业银行的资产质量较好、盈利潜力较大。针对农业生产的特点，农村商业银行注重针对农户中小规模的贷款，积极创新产品和服务，弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺，同时这种贷款由于期限短、利率低、回收也较快。3.1.3 金融产品和服务“草根性”强农村商业银行多是由当地城乡企业出资组建而成，“草根性”决定了其具有相
22、当的人缘地理优势。据此，农村商业银行可以因地制宜，在较短的时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务。3.2 农村商业银行的劣势分析3.2.1 资本金规模不大近年来，由于农业、农村经济具有弱质性的特征，农村金融一直被认为是成本高、利润率低、风险大的领域。城乡金融发展失衡现象日趋严重，金融二元结构特征日趋突出，已成为我国经济金融运行中一个主要的结构性矛盾。农村金融供给不足的问题严重制约了农村经济的发展。以服务“三农”为主要任务的农行、农商行、农信社等金融机构，受体制机制影响，也难以满足农村金融服务的巨大需求。由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团
23、客户贷款总量不超过资本金50%的规定，农村商业银行无法满足大型企业的资金需求，只能以贷款量较小的中小企业为目标，增加了贷款风险。目前，我国农村贷款只占全国总量的15%左右，而城市占85%左右；农村人均贷款余额不足5000元，而城市人均贷款余额超过5万元，两者相差10倍。当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，城市金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的很多地区却成为被金融遗忘的角落。3.2.2 业务同质化，品种单一农村商业银行受制于人力、财力等多方因素影响，开展的业务品种单一，仅局限于传统的存贷汇业务，未开发具有竞争力的产品，依旧侧重于传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上
24、缺少服务终端，在结算手段上缺乏信用卡、外币结算等手段。同时，由于过度追求信贷业务，导致不良资产总数大幅增加。目前，我国银监会对农信系统资本充足率要求达到12%，这对农村商业银行信贷业务提出了严峻的考验。如今金融竞争日益激烈，单纯依赖存贷差已很难成为银行发展进步的方式，从2010年至今，央行已7次提高准备金，从原来的16%调高至19%，控制信贷规模，因此一味依靠追求存贷差，不仅难以生存，更是造成不良资产增加的重要原因。3.2.3 人才储备尚不充分当前，关于人才储备的问题在于：农村商业银行队伍中整体现代商业银行经营意识不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新性严重不足，应对外部经济变化的信息反应
25、迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。2、干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，如队伍老化、弱化问题仍未得到明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未健全。3、缺乏三类人才：具有创业激情的分支机构领导班子成员，创造性业务骨干，复合型人才。从而影响服务质量的优劣和服务效益的高低。进入银行不仅需要具备金融专业知识，还需要大量实践经验，目前市场上寻找成熟的、有经验的银行管理人员相对困难。由于中国教育体制的问题，导致校园中所学习知识的90%和实际需求有一定的脱节，大学生进入银行第一年是处于学习阶段，只有经过三年的磨练才能逐渐作为业务人员或骨干培养。因此，在中高层的银行管理人才上是一个较
26、大的缺口。尽管各家农村商业银行都十分重视人才的引进和培养，但是在人力资源方面的差距仍然十分明显。与信用社时期相比，现阶段的农村商业银行员工构成仍然基本未变。农村商业银行在人力资源方面也面临着与其他金融机构和企事业单位的竞争，部分年纪轻、学历高、能力强的农商行员工流向其他金融机构或企事业单位。人力资源方面的差距制约了农村商业银行内部控制的有效性。3.2.4 技术水平落后随着金融电子化的发展，信息技术在银行日常经营管理中运用日渐广泛，随之而来的是银行的科技投入越来越高，软件研发、硬件采购、系统运行维护都需要投入大量人力和物力。相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农村商业银行规模小、科技投入
27、有限、计算机人才少。信息技术几乎成了每一家农村商业银行的短板。伴随银行业务处理日益信息化，内部控制体系的建设也越来越离不开信息技术的支持，信息技术的短板对农村商业银行的内部控制造成了极大的制约。3.2.5 企业文化尚未成熟哈佛商学院通过对世界各国企业的长期分析认为：一个企业本身特定的企业文化，是当代社会影响企业本身业绩的深层重要原因。未来企业之间的竞争是文化的竞争。农村商业银行构建适应现代企业制度的深厚文化尤为重要，然而从银行业发展现状来看仍存在着明显的不足。主要表现为以下几个方面：（一）对企业文化建设的认识较为模糊。就企业竞争力而言，很多人的理解还停留在服务质量和科技的领先度以及银行的管理和
28、产品品种等狭窄的层面上，农村商业银行把企业文化建设停留在低水平的封闭型企业文化阶段，片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈，把企业文化等同于员工的文体活动等。从某种程度上说，银行企业文化也是一种竞争力，是一种综合的市场竞争力，是人格化了的银行竞争力，银行对其重视与否，重视度如何，将直接影响该银行的核心竞争力。（二）文化建设缺乏科学的发展战略。农村商业存在着短期行为，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。没有认识到形成自我特色的企业文化，便会在日常的经营活动中通过各种形式，“无孔不入”地渗透到职工的思想中去，促使员工朝着同一目标前进。没有认识到文化具有一定的延续性，能在农村商
29、业银行中长期相传，绵延发展，并在实践中不断丰富。（三）企业文化建设尚未形成合力。农村商业银行作为一级法人，统一法人的意志任务很重。从现实情况来看，农村商业银行一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，农村商业银行企业文化建设，有时被看作群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身无关而游离于企业文化建设之外。（四）企业文化建设缺乏特色。农村商业银行作为经营货币的特殊行业，防范控制道德风险、经营风险的任务很重，其企业文化具有风险文化的特征。同时，农村商业银行是面向农村群众的窗口行业，必须与农村文化有机地融通。农村商业银行企业文化
30、还具有典型的信用文化的特征，然而其企业文化建设与一般生产经营企业雷同，缺乏商业银行自身个性，缺乏创意，多为低水平重复。（五）企业文化建设存在着舍本逐末倾向。农村商业银行把企业文化建设的重点放在银行形象上，在进行银行形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，仅仅表现在一些大同小异的口号、标语或规章制度上面，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、肤浅化的误区，没有真正体现出员工所追求的价值观、经营理念和农村商业银行精神等深厚内涵，没有真正发掘推动其发展的强大力量。3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇3.3.1 市场需求巨大我国为了统筹城乡发展，消除城乡二元结构，在农村经济发
31、展上给与了很大的支持。据测算，到2020年，新农村建设至少需要投入1520万亿元，这庞大的资金中绝大部分也必然需要金融机构提供，这就为农村商业银行的发展创造了契机。农村金融机构网点少，金融服务人员少，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到 1人。目前，随着各大银行纷纷撤离农村地区，使农村地区的金融资源匮乏。我国大部分农村地区目前的金融机构就仅有农村信用社和邮政储蓄，而农村信用社也把业务重心转移到城镇，邮政储蓄也仅是只存不贷，这也给农村商业银行发展提
32、供了有利条件。3.3.2 党和政府的支持党和政府高度关注新农村建设，对农村金融机构的建立和完善出台了很多政策，这在一定程度上促进农村商业银行发展的同时，也必将完善我国农村地区金融机构体系。正如2009年5月20日,财政部网站正式发布中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法,将对符合规定条件的新型农村金融机构,按上年贷款平均余额给予一定比例的财政补贴。3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析3.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。人民银行规定，在农村商业银行的
33、股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1，自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，意欲体现“互助合作原则”，让自愿入股、希望获得进入服务的农民尽可能地成为银行股东。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人员控制银行经营活动的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经
34、营，实际上代替了农村信用社社员对信用社形式的经营管理权，加上社员对金融及管理方面知识的缺乏，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权关系不清。而这种旧体制的惯性必然影响到改制后的农村商业银行，使得其法人治理结构的有效运行受到质疑，其独立法人地位及股东的权利也就无从谈起。3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题首先，我国1995年颁布实施的商业银行法对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。该法在第二条规定，“本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”根据
35、这一规定，农村商业银行理应属于商业银行法所指的“商业银行”范畴。但在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了三类机构，即“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。其次，在对农村商业银行的治理中所适用的法律法规混乱。按照正常法理逻辑，对农村商业银行的治理就应当采用商业银行法。可是，在江苏的改革试点中，所依据的法律法规缺乏统一性。为规范农村商业银行经营行为，人民银行南京分行专门制定了江苏省县农村商业银行治理暂行办法和江苏省县农村商业银行示范章程。在两个规范性文件中，有关风险控制要求等规定依据的是商业银行法，但有关机构
36、设立、股权设置、治理架构等规定又脱离了商业银行法，具有一定的随意性。商业银行法第十七条规定，“商业银行的组织形式、组织机构使用中华人民共和国公司法的规定。”但在人民银行的政策性文件中，有关农村商业银行的机构设立条件之一，即关于发起人的数量要求，以及董事长、副董事长、行长的任期等规定，在公司法中都找不到依据。这从实际上体现了农村商业银行在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位。3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行
37、作为一个企业主题，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。3.4.4 业务范围过于集中，风险突出首先，自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的阻碍。地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、甚至跨国的经营活动，要求商业银行能
38、够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。仅资金跨区流动一项，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系较好，但是一旦这些企业做大，实现跨地区经营之后，往往会与农村商业银行分道扬镳。3.4.5 竞争压力大，市场份额小随着城市经济的发展，除了国有商业银行，股份制商业银行以及邮政储蓄银行占据绝大部分的市场与客户群体，国家对境外开放金融市场，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增大了竞争的压力，他们凭借品牌效应和灵活的机制，先进的经营方式抢占市场份额，
39、农村商业银行面临的竞争市场日益白热化，无论是存款还是贷款份额均较小。竞争中，在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡，市场空间受到严重挤压，份额越来越小。3.5农村商业银行科学发展的SWOT结论优势（S）劣势（W）1.一级法人治理结构和主发起银行成功经验 2.资产潜在盈利能力好 3.金融产品和服务“草根性”强1.资本金规模不大 2.业务同质化，品种单一 3.人才储备尚不充分 4.技术水平落后 5.企业文化尚未成熟机会（O）SO战略WO战略1.市场需求巨大 2.党和政府的支持1.提高宣传力度 2.开发更多新型适应农村的金融产品 3.将农村医保、社保纳入银联卡服务项目1.加强人才培训 2.加强
40、银行内部基础建设 3.加强与其它大银行的交流合作 4.展开新型业务如保险代理、证券买卖 5.加强人事管理，完善激励机制威胁（T）ST战略WT战略1.产权结构与法人治理结构的健全问题 2.法律地位与法律责任的明确问题 3.政策意图和商业本质的协调统一问题 4.业务范围过于集中，风险突出 5.竞争压力大，市场份额小1.完善银行内部机制，做到产权清晰 2.丰富业务种类，分散风险 3.寻找新的业务增长点 4.完成农商行的法律定位1.积极构建现代金融企业公司治理框架，加强内部控制 2.打造流程银行，再造竞争优势 3.加强金融创新，推进科技建设通过上述SWOT分析，农村商业银行的发展应该选择WO战略。4
41、农村商业银行实现转型升级的途径城乡一体化统筹发展步伐的不断加快，给农商行的改革发展带来了新的思考，也带给农商行新的机遇与挑战。再次以江苏为例，昆山、常熟、张家港、江阴四市都属于我国百强县（市），其中昆山市位居第一。如图4-1所示，2010年，昆山、常熟、张家港、江阴实现GDP分别为2100亿元、1452亿元、1610亿元、2000.92亿元，人均GDP分别达4万美元、2.04万美元、1.22万美元、2.5万美元，其中非农产业占GDP分别为98.6%、97.8%、98.3%、97.6%，城镇居民人均可支配收入分别达30640元、30600元、24250元、29000元。图4-1 2010年四县市
42、GDP和人均GDP在此大环境下，农商行原来的目标客户是农村，但如果还固守农村和农业这个阵地，发展空间将会越来越窄。当前农商行面临着规模、质量和效益等多方面的压力和困难，在日益激烈的金融竞争中，农商行的市场份额正在日渐缩小。因此，农商行一方面要坚持服务“三农”和中小企业的市场定位不动摇，以不断巩固和扩大传统业务市场。另一方面，要充分利用自身在新体制、新机制上获得的后发优势，通过实现资源整合、产品创新，业务分层经营、客户分类营销，在更广阔的平台上为三农和中小企业发展提供服务的同时，有效推进资金业务、国际业务、中间业务等现代商业银行必需的业务快速发展，拓宽业务范围，延伸市场发展空间，促使农商行初步具
43、备多元化、全方位的竞争优势。如成立于2005年的杭州联合农村合作银行 （杭州联合银行）在2011年初的股改宣告完成，张家港、吴江、常熟以及江阴4家农商行的IPO申请获得中国银监会批准，银监会表示将继续积极鼓励和支持符合条件的农村中小金融机构公开上市。这些都应该是农商行实现跨越发展的努力方向。农商行在实现新的跨越之际，要着力解决好历史的原因所造成的一些问题和困难。4.1加大监管力度，明确企业法律地位中国人民银行应在遵循商业银行法和公司法基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的相关事项作出具体规定，调节农村商业银行的经营行为。在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度结构当中
44、的基础，是进行其他相关制度调整的基本依据。一个在法律上身份模糊的经济主体很难获得应有的权利和保障。因此，应当修订现行的商业银行法，确立农村商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。同时。建立严格的准入制度，加强对农村商业银行董事和高级管理人员的任职资格审查，对申请开办农村商业银行的个人或企业建立相应的举报制度，请公众对申请者的资信、品行进行评议。建立审慎的运营监管制度，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强，应坚持更为审慎的原则，如资本充足率标准应高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更加安全。人
45、民银行在制定农村商业银行的监管政策时，应将其作为股份制商业银行对待，不应纳入农村信用社系统进行监管。逐步放松对农村商业银行的业务和机构的市场准入管制，增强其经营活力。允许符合一定条件的农村商业银行以兼并收购或联合的方式，跨出所在县（市）经营业务，扩大其经营空间。短期内可以考虑允许其到邻近相对发达县（市）兼并、收购银行机构或农村信用社，同时应当允许其与异地的法人金融机构（如城市商业银行、农村信用社等）进行多种方式的联合。调整对农村商业银行的监管组织模式，首先应将农村商业银行的监管组织与农村信用社的监管组织分离；其次，应提高农村商业银行的监管层次，缩短监管链条，提高监管效率，降低监管成本。4.2加
46、强产权制度改革，优化法人治理结构由于农村商业银行是从农村信用社改制而来，因此要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，更多地关注利益相关者的利益，而不是仅仅考虑公司价值的最大化，应当更加注重银行本身的安全和稳健运行。强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，有据可依，从而通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。以规范的股份制商业银行制度安排作为参照系，对
47、农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权。二是建立权利和责任对称的有效激励约束机制。特别是要强化对农村商业银行高级管理人员的激励约束。三是逐步完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。农村商业银行应持审慎经营的原则,建立健全内控制度和风险管理机制,提高风险防范能力。要组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队,提高化解风险的能力。农村商业银行要真正深入基层,了解收集大量客户资料,降低因对客户信息的不知情而导致的信
48、贷风险。要推动担保方式创新,对农产品加工、运输、销售企业, 探索动产质押贷款。对农业产业化龙头企业和种养业基地建设项目, 探索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合。要充分发挥其深入农村、熟悉农村、贴近农户、了解农户，可及时掌握农户经营状况和经营风险的优势，大力拓展小而灵活的农户信用贷款，有效解决农户数量多、金额小，分布广，制约信贷投入的问题。对农村中小企业, 探索将其存货、收费权益等作为抵押担保,开展涉农中小企业联保贷款。农村商业银行在简化贷款决策程序的同时,要确保贷前对农户或村镇企业的盈利水平、偿债能力、资产状况进行充分审查和风险评估。还要加强贷款期内的跟踪审核和贷后管理工作。4.3加强内部管理，完善激励考核机制农村商业银行基本上成立在各省的经济活跃和发达地区，银行业竞争相对激烈，因此要确定有效的目标市场
