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1、统计分析与SPSS应用课程论文题 目：中间业务对商业银行盈利能力影响分析 Title：Analysis the impact of intermediate business on profitability of commercial banks学 院商学院年级专业2013级财务管理2班学生姓名朱荷英学 号130152560指导教师郭照蕊完 成 日 期 2015 年 6月目录摘 要3Abstract41、绪 论51.1研究的背景51.2 研究的目的和意义61.3研究的对象和范围71.4研究的方法72、相关理论与文献综述82.1 相关概念和理论回顾82.2文献综述82.2.1商业银行的盈利可持
2、续性研究82.2.2商业银行的盈利模式探究92.2.3商业银行环境对商业银行的盈利影响92.2.4商业银行收入结构对商业银行的盈利影响102.2.5商业银行的盈利能力的影响因素103、分析过程123.1现状分析123.2运用理论或数理工具分析问题154、结论与后续研究的建议204.1结论204.2建议20参考文献22致谢23摘 要改革开放以来，我国商业银行的传统盈利模式主要依靠利差收入，然而随着利率市场化改革的推进，金融脱媒以及互联网金融产品的出现，我国商业银行的传统业务受到重重一击，我国商业银行的传统盈利模式已经难以为继。在这样的背景下，具有资本占有率低，经营风险小等优势的中间业务无疑成为我
3、国商业银行探求新的利润增长点并加快业务转型的救命稻草。在未来，中间业务将极大地影响我国商业银行的竞争格局。本文中间业务如何影响商业银行盈利能力。本文共分为四个部分：第一章首先介绍了本文的研究背景和选题意义，明确了研究对象和范围确定了研究的方法：第二章回顾了国内外关于商业银行盈利能力的相关文献，第三章从三个模块分析了我国大型商业银行盈利能力的现状及其影响因素。第三章第一部分即现状分析分三个模块：首先辅以图表数据，前三个表格分队从总资产营业收入和净利润对16家上市商业银行进行排名包含四大商业银行，股份制商业银行，城市商业银行三大类，然后排除规模对商业银行的中间业务的影响，计算手续费收入占总收入的比
4、率，对16家银行的中间业务能力进行分析，最后是计算了手续费支出/手续费收入的比率，反应中间业务的效率。第二部分是提出问题，第三部分为运用SPSS工具对中间业务对商业银行盈利能力影响做回归分析。第四章首先概括了中间业务的特点并得到以下结论第一，从整体上来看，商业银行的盈利模式和盈利能力间存在较为显著的相关性，以“非利息收入占比”作为衡量标准的多元化盈利模式与商业银行综合盈利能力间存在显著的正相关关系；第二，从不同类型的商业银行来看，比起国有四大商业银行，股份制商业银行和城市商业银行的非利息收入对综合盈利能力的正向拉动作用更大，因而今后股份制商业银行与城市商业银行在业务战略调整上可向非利息收入业务
5、倾斜；第三，与传统存贷业务相比，开展中间业务为代表的非利息业务对营业利润的提升更为有效，且这种趋势在加剧，这也为我们倡导的商业银行的盈利模式由传统信贷业务主导向信贷业务与中间业务协调发展的多元化业务模式转型提供了数据支撑。并根据结论提出了相应的建议。关键词：中间业务、商业银行盈利能力AbstractSince the reform and opening up, our country Commercial Bank of the traditional profit model mainly rely on interest income. However, with the advance
6、 of market-oriented interest rate reform, financial disintermediation and Internet banking products, the traditional business of the commercial banks in our country by a heavy blow, the Commercial Bank of our country traditional profit model has been difficult to sustain. Under this background, with
7、 the capital share is low, the intermediate business of operating risk and other advantages will undoubtedly become Chinas commercial banks to seek new profit growth point and accelerate the transformation of business life-saving straw. In the future, intermediate business will greatly affect the co
8、mpetitive landscape of Chinas commercial banks. How the business of the middle of the business can affect the profitability of commercial banks. This paper is divided into four parts: the first chapter firstly introduces the research background and significance of the topic, defines the object and s
9、cope of the study to determine the research method: the second chapter reviews the literature on the profitability of commercial banks at home and abroad, the third chapter from the three module analysis the status quo of Chinas large commercial bank profitability and its influencing factors. In the
10、 third chapter, the first part is the present situation analysis is divided into three modules: first of all supplemented with chart data, three table unit from the total assets, operating income and net profit of 16 listed commercial banks were ranked contains four major commercial banks, joint-sto
11、ck commercial banks, city commercial banks three categories, then exclude size of the influence of the intermediate business of commercial banks, calculate the fee income accounted for total income ratio, carries on the analysis to the 16 banks intermediate business ability, and the last is the calc
12、ulation of the service fee expense / fee income ratio, reaction of the intermediate business efficiency. The second part is to put forward the problem, the third part is to use SPSS tool for intermediate business to commercial banks profitability, regression analysis. The fourth chapter introduces t
13、he characteristics of the intermediate business and get the following conclusions: first, from the overall perspective, there is a significant correlation between the commercial bank profit model and profitability, the positive correlation between the proportion of non interest income exists as a me
14、asure of diversification and commercial banks profit model comprehensive profitability significantly; second, from the different types of commercial banks, compared with the four state-owned commercial banks, positive effect of non interest income of joint-stock commercial banks and city commercial
15、banks on the overall profitability of the larger, because the future commercial bank and city commercial bank shares in the business strategic adjustment can be tilted to the non interest income business; third, compared with the traditional deposit and loan business, intermediary business as the re
16、presentative of the non interest business of operating profit is more effective, and this trend in the series, this is our advocate of the commercial bank profit model from the traditional credit business leading to provide data to support the transition to a diversified business model for coordinat
17、ed development of credit business and intermediary business. And according to the conclusion, the suggestion is put forward.Keywords: intermediate business, commercial banks profitability1、绪 论1.1 研究的背景商业银行的盈利能力体现出组织内部资本积累的成效和水平。银行的盈利为银行提供了内部资本积累的途径,同时它们对于吸引新的投资者的进入更是必不可少的;另外银行持续的盈利也会建立公众对银行的信心,从而尽可能
18、地降低银行的资金成本,并使它们赢得最好的借款人,最大程度地保证资金的安全和债权人的用款需求。因而如何提高银行的盈利能力始终是一个历久弥新的话题。当前，我国银行业盈利模式为“以利差为主要利润来源、以信贷规模扩张为主要业务形式、以分业监管为主要监管模式”。银行业的市场化竞争机制尚未建立，但随着我国金融改革不断深入，特别是上海自贸区的成立，将“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，健全多层次资本市场体系建设以及稳步推进利率市场化的进程”，不仅意味着银行业市场化机制建设提速，我国商业银行的高利差时代也将终结。同时，以余额宝、活期通等为代表的互联网金融异军突起，也将加快推进金融脱媒化进
19、程，促使商业银行重新审视自身的金融创新能力、调整业务发展战略。此外，我们看到，自2010年12月国际清算银行的巴塞尔金融监管委员会发布第三版巴塞尔协议（以下简称巴塞尔协议III）以来，我国商业银行面临更为严苛的资本监管约束，亟需调整战略，应对全新监管要求。金融环境的变化启示我们，银行要想实现利润的稳定，光靠利差收入是远远不够的。近年来，随着金融产业的创新加快，商业银行中间业务在资产业务、负债业务的基础上迅速成长为与前两大业务比肩的银行基础业务。中间业务成本低、收益高、能够弱化利率市场不稳定因素的优势使其被视为商业银行发展的新战略。为应对国内外金融市场的变化，商业银行的中间业务取得了较快的发展，
20、表现为中间业务规模扩大以及品种的逐渐丰富，满足了各类主体对商业银行不同层次的服务需求。我国商业银行必须进行角色转变，从资金提供者变为服务提供者，提高中间业务收入比重，才能更好的应对市场的变革，在竞争中保持优势。1.2 研究的目的和意义面对当前的宏观经济形势和金融市场环境，各家商业银行纷纷将转型战略提上日程，主要包括两个方面：1）客户服务转型，主要包括商业银行对客户结构的调整优化、业务流程再造以及服务渠道建设。2）经营结构转型，资产业务、负债业务、中间业务作为商业银行三大类业务。开展资产业务时要注重调整资产结构，控制风险资产规模的扩张，负债业务的转型主要是增加主动负债占负债的比例，减少对客户存款
21、的被动型负债依赖。由于商业银行中间业务的边际效益最明显，因此在商业银行对盈利模式与业务结构调整的过程中，更有效更高效发展中间业务成为各商业银行转型的关键。从当前中间业务发展的规模来看，中间业务收入无疑将成为我国商业银行新的利润增长点。这一方向的研究有助于商业银行强化中间业务的重要性，并探索建立和发展中间业务的新型模式，进行正确市场定位，构建更加完善有效的中间业务市场，进而形成商业银行长期持续的竞争力。然而，在现阶段我国商业银行所实现的中间业务收入是否真的会为其带来了效益？与利息收入相比，中间业务收入是在何种程度上对商业银行经营绩效产生正向或反向的作用的？是否因其不需要增加资产和资本规模的优势而
22、提高了商业银行资产和资本的盈利能力？进行了如下的研究:(1)相关概念的界定和相关的理论概述；(2)基于面板模型的中间业务对商业银行经营绩效影响的实证分析；(3)根据研究结果，为我国商业银行的中间业务发展提出管理建议。1.3研究的对象和范围本文主要以包括四大商业银行，股份制商业银行，城市商业银行的15家上市银行在内的09年14年相关数据(资产净利率(%)_ROA 资产负债率(%)_Dbastrt 资产负债率(%)_Dbastrt权益乘数(杜邦分析)_EqumulDP 净利润/利润总额_NPTPDP等）为分析对像，来对中间业务对商业银行盈利能力的影响做出分析。1.4研究的方法1.从理论和实证的角度
23、较系统探讨中国商业银行盈利能力。2.从财务分析的角度出发,通过对商业银行主要盈利指标,如资本利润率、资产收益率等在几年内的变化趋势及与其他银行的比较,分析银行的盈利能力现状和影响因素。3.构建影响商业银行盈利能力的指标体系,并筛选出几个相关指标全方面考察影响商业银行的盈利能力因素。2、相关理论与文献综述2.1 相关概念和理论回顾 银行经营的目标是安全性、盈利性、流动性。首先,由于银行大部分的营运资金来自在于社会公众的存款,银行经营的安全与否对整个社会的信用体系有很大的影响,安全性也成为对商业银行经营的最基本要求。其次,流动性目标是商业银行在日常经营中寻求安全性与盈利性之间平衡的重要环节,通过银
24、行内部资产负债管理环节,一方面保证外部监管对流动性指标的要求,另一方面,提高生息资产的占比获得更多盈利。而从根本上讲,要真正地实现商业银行的安全性和流动性目标,归根结底是在盈利性上下工夫。2.2文献综述2.2.1商业银行的盈利可持续性研究齐月(2011）从对盈利能力可持续性的内涵界定入手，并从银行危机理论、规模经济理论、金融创新理论和公司治理机制等角度对商业银行盈利能力的可持续性进行理论分析。接下来对我国上市商业银行的经营现状进行了阐述。在实证研究部分，选取了2003年一2009年的14家上市商业银行的财务数据作为样本，运用面板数据模型的实证方法，实证结果显示成本收入比、手续费及佣金净收入占比
25、、资本充足率、拨备覆盖率和GDP增长率五个因素，对我国上市银行盈利能力有显著影响。并在实证结果的基础上从收入结构、运营效率、风险防范及控制能力以及宏观经济因素四个层面分析了我国上市商业银行盈利能力的可持续性。研究结论表明:从收入结构来看，利息净收入的增长可持续性主要取决于利率调控，而手续费及佣金净收入则是我国商业银行未来盈利能力可持续性的有力支撑点;在扩展商业银行盈利来源的同时，实现高效的运营效率是提高盈利能力可持续性的另一方面;在保证资本充足率和拨备覆盖率符合监管规定的前提下，努力降低不良贷款率是我国商业银行追求盈利能力可持续性的基本保障;此外，宏观经济的支持作用则是我国商业银行盈利能力可持
26、续性的宏观前提。2.2.2商业银行的盈利模式探究吴刘杰（2013）的论文研究发现资本约束强化对商业银行收入多元化有促进作用，多元化的盈利模式有利于商业银行提高资本充足率规模不同的商业银行所面临的资本约束程度具有差异性。商业银行非利息收入具有较强的规模敏感性。非利息收入占比的提高并不必然增加商业银行的风险;手续费与佣金净收入在营业收入中的占比越大，越能够增加商业银行的绩效，刘志刚（2013）发现中国商业银行银行盈利模式转型的方向是逐步从目前的利差主导型盈利模式向中间业务收入主导型盈利模式转型。中国商业银行盈利模式的转型，必然在外部宏观金融制度约束与内部银行经营变革的均衡中实现。随着银行内生创新能
27、力的不断发展，外部宏观金融制度所产生的边际效用将逐步递减，市场诱致性制度变迁模式将逐步取代政府强制性制度安排，最终将提高整个金融体系制度的绩效。而中国的商业银行在这轮绩效提升之中收益的充分必要条件，就是提高银行的内生创新能力，不断创新，完成盈利模式的转型。2.2.3商业银行环境对商业银行的盈利影响刘勇（2008）采用商业银行环境风险管理压力问卷,收集我国商业银行的实际数据, 建立LISREL。模型结果表明:我国商业银行进行环境风险管理的压力,主要有三大类:政府的规制压力、市场压力和公众与非政府组织的压力。其中:政府的规制压力是主导压力,对商业银行环境风险管理的压力最大;市场压力居于第二位,而公
28、众与非政府组织的压力最小,居于第三位。范彦伟（2014）对我国利率市场化发展进程与现代商业银行经营管理的特点进行了结合，从利率市场化的影响因素入手探讨了我国商业银行面临的机遇和挑战，得到主要结论如下: 第一，在较长的一段时间内社会融资的主体还是商业银行。 第二，就商业银行本身来说利率市场化的利大于弊。 第三，微观上传统的存贷款业务仍是商业银行业务的主角。银行主动进行的以获得投资回报为目的的投资行为也属于中间业务的一部分，而不是局限于手续费及佣金收入。 2.2.4商业银行收入结构对商业银行的盈利影响周开国 李琳(2011)通过研究我国商业银行收入结构多元化对银行风险的影响，发现我国商业银行收入结
29、构多元化并未有效降低银行经营风险，主要表现为非利息收入部分风险增加，利息收入和非利息收入的相关性增强，减弱了标准资产组合理论中多元化组合对风险的分散作用。 四大国有商业银行和其他商业银行收入结构多元化收益均不显著，但相比较而言，四大国有商业银行的潜在收入结构多元化收益大于其他商业银行。四大国有银行由于在资产规模、人力资源、客户来源等方而有较明显的优势，一定程度上能减弱多元化业务项目间的相关性，从而获得较多的多元化收益。2.2.5商业银行的盈利能力的影响因素（1）国外有关盈利能力的研究综述国外与商业银行盈利能力相关的较为成熟的理论研究主要集中在市场结构、银行效率对银行利润率、资本收益率等绩效的影
30、响。Smirlock (1985)曾以美国2700家银行为研究对象，探讨利润率与市场结构的关系。他的研究结果显示，市场占有率对于银行利润率具有正相关关系且有明显影响。由于市场份额只能反映市场力量，没有考虑银行本身效率的影响，Maudos J.(1998)运用随机前沿成本法测度的效率值分析了西班牙银行业市场结构与绩效的关系，结果表明效率是决定银行利润率的主要因素，市场力量也同时影响利润率，证实了有效率的企业具有高级管理技术或生产技术，从而降低了成本，获得较高的利润，相应也占有较大的市场份额。其次，由于银行盈利能力是竞争力的重要组成部分，在降低风险的基础上如何增强盈利能力，可以说是提升竞争力的关键
31、;同时只有使竞争力得到较大提升，才能持续地增强盈利能力。美国哈佛大学商学院的Michael E.Porter是竞争力理论的代表人物，他认为，决定企业盈利能力首要的和根本的因素是产业的吸引力，而五种竞争力(新的竞争对手进入、替代品的威胁、客户的侃价能力、供应商的侃价能力、现存竞争对手的竞争)综合决定着产业中企业获取超出资本成本的平均投资收益率的能力。 在研究方法上，数据包络分析法(DEA)在研究商业银行效率方面得到了广泛的应用。(2)国内有关盈利能力的研究综述黄宪(1998)和王振山(1998)分别利用我国14家商业银行1995年成本费用和利润等传统会计指标对我国商业银行效率作了简单相关性分析。
32、与国外类似，国内也有不少学者使用DEA方法来评估商业银行的效率。比如，魏煌、王丽(2000)利用DEA方法测算了1997年12家商业银行的效率。赵旭、凌亢(2000)基于超越对数成本函数，运用我国某地区19家国有商业银行分支机构1993-1998年面板数据进行简单的OLS分析。3、分析过程3.1现状分析 图一图二图三由图一、二、三可知我国四大商业银行，股份制商业银行，城市商业银行的盈利和他们的规模成正比，四大商业银行盈利能力最强，股份制商业银行第二，城市商业银行最后。 图四各家银行2012年-2014年手续费及佣金收入占营业收入的比重排除银行规模对盈利能力的影响，我们用手续费收入除以总收入发现
33、，整体来看股份制商业银行整体做的最好，其次是国有大型商银行，最后是城市商业银行银行。 图五图五为2012年至2014年各大银行手续费支出/手续费收入的比率，该比率反应了每一元的手续费支出可以获得的手续费收入为多少，反应了中间业务的效率。从图中我们可以看出，连续三年排名前三的是建设银行、兴业银行和上海浦发银行。而其他银行该项比率趋向一致，均为1020左右，然而排名前三的银行该项比率均超过20，建设银行更是超过了30，接近35。这三家银行正好分别隶属于四大商业银行，股份制商业银行，城市商业银行。 根据以上分析我们可以知道，中间业务的效率和银行的规模没有正相关性，它的高低取决于银行的经营能力。而且，
34、其他银行和前三名银行差距较大，其他银行可以学习前三名银行的成功经验，从而整体提高银行中间业务的效率，进而提高盈利能力。3.2运用理论或数理工具分析问题（一）中间业务、盈利能力、盈利能力增长能力的衡量标准商业银行中间业务的衡量，一般采用“手续费及佣金收入占比”指标，即手续费及佣金收入占营业收入的比例。商业银行的经营绩效的衡量，本文主要采用盈利性指标。盈利性指标是衡量银行运用资金赚取收益和控制成本费用支出的能力,除了直接反映银行经营成果的利润指标外,其核心指标是资产收益率(ROA)和资本收益率(ROE)。其中:ROA = 净利润 / 平均资产;ROE = 净利润 / 资本总额。商业银行盈利能力增长
35、能力的衡量，本文以营业收入增长率作为指标。（二）分析1. 以“非利息收入占比”作为衡量标准的中间业务与商业银行综合盈利能力的关系。係數a模型非標準化係數標準化係數T顯著性B標準錯誤Beta1（常數）16.6041.56510.608.000手续费及佣金收入占比14.1459.828.1707.439.055a. 應變數: 净资产收益率(平均)(%)_AvgROE可以看出中间业务与商业银行综合盈利能力有正相关关系，在0.1的情况下显著，2.中间业务和商业银行盈利能力增长能力的关系分析运用SPSS，以15家银行的相关数据进行回归分析，以营业收入增长率作为衡量商业银行盈利能力增长能力的指标并以它为因
36、变量，以非利息收入占比、手续费/营业收入、不良贷款率、拨备覆、权益乘数(杜邦分析)_EqumulDP为自变量，做线性回归分析以得出数据如下：係數a模型非標準化係數標準化係數T顯著性B標準錯誤Beta1（常數）19.09046.380.412.751非利息收入占比-.311.471-.078-.659.629手续费/营业收入456.10650.0761.0199.108.070不良贷款率-50.07422.670-.272-2.209.271拨备覆盖率.070.060.1621.163.452加权风险资产净额.000.000-.397-7.692.082权益乘数(杜邦分析)_EqumulDP-1
37、.598.469-.265-3.409.182a. 應變數: 营业收入增长率(%)_Opeincmgrrt可以看出，手续费/营业收入是各个自变量中和营业收入增长率(%)_Opeincmgrrt相关性最高的的量。中间业务和商业银行的盈利能力的增长能力存在极强的正相关性。3. 中间业务和衡量商业银行风险管理能力、资金流动性管理、资产质量管理等若干方面的能力的指标的关系。运用SPSS，以15家银行的相关数据进行回归分析，以手续费/营业收入作为因变量，把资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率、非利息收入占比、经营活动净收益利润总额_OPItprf做为自变量，做出分析，得到数据如下：（一）变量定义变量定义C
38、AR资本充足率CCAR核心资本充足率PC拨备覆盖率TD存款总额TL贷款总额DLR存贷款比例NL不良贷款NLR不良贷款率SMAL单一最大客户贷款比例MATCL最大十家客户贷款比例NC资本净额CNC核心资本净额NWRS加权风险资产净额NTALR短期资产流动性比例NII非利息收入ANII非利息收入占比NIR净息差NIR2净利差（二）描述性统计描述性統計資料N最小值最大值平均數標準偏差CAR908.8816.2012.13881.47667CCAR855.5213.759.51511.52622PC90105.37499.60263.802877.98225TD901021.27155566.0138
39、896.404043363.74985TL90670.28110263.3126588.487928884.15002DLR7247.4379.4167.64195.88690NL906.451249.70297.0482361.38942NLR90.382.91.9621.37771SMAL881.5025.804.20762.81103MATCL8711.4648.1621.73228.24474NC90104.4218121.373871.22544389.68827CNC90.0010104.631868.65712612.97825NWRS90902.62124759.3930625
40、.421032471.00731N最小值最大值平均數標準偏差NATLR7827.6059.6442.29358.44706NII90-403.641653.70330.7256429.51852ANII782.4732.4718.34216.27274NIR901.953.482.5557.26413NIR2901.853.232.4243.26100有效的 N (listwise)52（三）线性回归分析模型摘要模型RR 平方調整後 R 平方標準偏斜度錯誤1.939a.882.8232.59760係數a模型非標準化係數標準化係數T顯著性B標準錯誤Beta1（常數）17.04313.7111.2
41、43.222CAR-.508.799-.121-.635.529CCAR.615.663.144.927.360PC-.008.009-.082-.817.419TD8.770E-7.000.007.005.996TL-2.510E-5.000-.135-.057.955DLR.188.118.1801.591.121NL-.003.008-.165-.307.761NLR2.7983.480.144.804.427SMAL.162.566.036.287.776MATCL-.191.117-.232-1.636.111NC-.003.002-2.587-1.395.172CNC-1.676E
42、-5.000-.008-.066.948NWRS.000.0001.2351.031.310NATLR.073.056.0971.307.200NII.027.0092.1852.890.007NIR-4.6976.119-.181-.768.448NIR2-.8195.515-.028-.149.883我们可以知道， 资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率、非利息收入占比、经营活动净收益利润总额_OPItprf做为自变量是衡量商业银行风险管理能力、资金流动性管理、未来成长能力、资产质量管理、股本扩张能力、成本管理水平、资本获利水平等若干方面的能力的指标。但是和手续费的相关性不强，同时资本充足还和
43、手续费成反比，我们可以得到：中间业务的收入比较稳定，它收到其他因素的影响小，所以如果能够很好地提高中间业务收入，那么这将是一笔可观的而稳定的收入。同时，中间业务不适宜用衡量商业银行风险管理能力、资金流动性管理、未来成长能力、资产质量管理、股本扩张能力、成本管理水平、资本获利水平等若干方面的能力的指标去衡量。4结论与后续研究的建议4.1结论 第一，从不同类型的商业银行来看，比起国有四大商业银行，股份制商业银行和城市商业银行的非利息收入对综合盈利能力的正向拉动作用更大，因而今后股份制商业银行与城市商业银行在业务战略调整上可向非利息收入业务倾斜。第二，从整体上来看，商业银行的盈利模式和盈利能力间存在
44、较为显著的相关性，以“非利息收入占比”作为衡量标准的多元化盈利模式与商业银行综合盈利能力间存在显著的正相关关系；三、中间业务的收入是一项比较稳定的收入，它受到其他因素的影响小，所以如果能够很好地提高中间业务收入，那么这将是一笔可观的而稳定的收入。四、中间业务不适宜用衡量商业银行风险管理能力、资金流动性管理、未来成长能力、资产质量管理、股本扩张能力、成本管理水平、资本获利水平等若干方面的能力的指标去衡量。4.2建议（1）逐渐松动金融业的分业经营体制适当放宽银行的业务范围顺应金融自由化的趋势。 虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用保护着商业银行的传统业务但是同时也影响了商业银行提供综
45、合性多功能 全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展市场经济的发展要求。商业银行提供更多的金融工具不断的进行金融创新实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。最近几年监管层似乎也意识到这一点在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构扩大银行发展中间业务的范围。尤其是在代理业务方面进展加快证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品银行则可从中收取手续费获得一笔不菲的营业收入。商业银行开展中间业务其实就像一个金融大超市里面包含各类金融产品。因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。（2）转变经营策略逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主、中间业务为辅的经营理念。建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。由于我国尚处于经济转轨时期作为市场主体的商业银行商业化程度不高。尤其是四大国有商业银行过去不求有功但求无过的思想让银行失去发展中间业务的动力、缺乏激励机制、对发展中间业务的认识不足。从国际上看中间业务是商业银行三大业务之一其比重和地位
