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1、摘 要在现代商业银行中，中间业务是一种与传统的资产、负债业务既相互联系又迥然不同的业务，它与资产业务、负债业务一道成为商业银行的三大支柱业务。当前，中间业务发展水平己经成为评价商业银行优劣十分重要的标准，绝大多数商业银行都把业务多样化作为未来的主要经营取向。建设银行分行作为中国建设银行的分支机构之一，在总行、分行的统一指导下，近年来资产、负债业务保持了较高的发展速度，中间业务在主营业务收入中占比不断提高。与此同时，在发展中间业务的过程中，建行也面临着管理体制，产品创新，营销策略，人才培养等多方面的问题。因此，要完善服务功能，调整收入结构，扩大市场占有率，提高竞争能力，必须实施中间业务发展战略。
2、关键词:建行分行；中间业务；发展AbstractIn modern commercial banks, intermediary services are closely related to the traditional services, such a; s lending and deposit-taking. Nevertheless, they are quite different from the later two. Intermediary services are so important to commercial banks that they become the
3、three main services of modern banks. At present, the development of intermediary services has become a very important standard to evaluate the merits and drawbacks of the commercial banks. Vast majority of commercial banks take service diversification as the direction of their future operating.As on
4、e of branches of China Construction Bank, CCB一Inner Mongolia brunch has maintained a high growth rate in both the deposit and lending services under the guidance of the head office and provincial branch in recent years. Meanwhile, the intermediary services generate a rising proportion of revenue in
5、all of the banking businesses. However, in the development of intermediary services, CCB一Inner Mongolia branch is also facing problems with management, product innovation, marketing, personnel training, etc. Therefore, in order to improve service, adjust the structure of revenue, expand market share
6、 and enhance competitiveness, we have to make up development strategies. Keywords: CCB一Inner Mongolia branch; intermediary services; development目录1商业银行中间业务理论概述51.1商业银行中间业务定义51.2商业银行中间业务分类51.2.1支付结算类中间业务51.2.2银行卡业务51.2.3代理类中间业务61.2.4担保及承诺类中间业务61.2.5交易类中间业务61.2.6投资银行业务61.2.7基金托管业务61.2.8咨询顾问类业务71.2.9其他
7、类中间业务71.3商业银行中间业务的特点72国内外商业银行中间业务发展比较72.1中间业务发展现状比较72.2中间业务管理体制的比较82.3中间业务发展趋势比较92.4中国银行业中间业务面临的主要挑战113建行内蒙古分行发展中间业务综合分析133.1 建行内蒙古分行中间业务发展情况133.1.1 建行内蒙古分行基本情况133.1.2 建行内蒙古分行近几年中间业务总体发展情况143.1.3 中间业务收入结构分析153.2建行内蒙古分行中间业务发展存在的问题163.2.1 思想认识不到位，重视程度不够163.2.2 组织结构变革的速度和管理机制完善的程度滞后于业务的发展163.2.3产品同质性高，
8、技术应用不足163.2.4专业人才匾乏，营销手段不丰富173.2.5风险管理能力不强173.3建行分行发展中间业务外部环境分析183.3.1政策法律环境分析183.3.2经济金融环境分析193.3.3技术环境分析213.3.4行业环境分析223.4加快发展中间业务的重要性233.4.1有助于探索新的业务运作方式233.4.2有助于扩展收入渠道243.4.3有助于探索创新优势243.4.4有助于探索培育优质客户群体243.4.5有助于改变市场发展的格局243.4.6有助于探索复合型人才培养254中国建设银行分行发展中间业务的对策254.1发展策略254.1.1客户254.1.2市场274.1.3
9、产品294.1.4营销314.2策略实施过程总的保障措施334.2.1提高发展中间业务的认识，加强研究分析工作334.2.2加强中间业务的组织管理和考核334.2.3加快中间业务创新步伐，提高科技技术应用能力344.2.4加快中间业务人才的培养，提高产品营销能力344.2.5加强中间业务的风险管理355 结论35致 谢36参 考 文 献371商业银行中间业务理论概述1.1商业银行中间业务定义中间业务，按照巴塞尔委员会所确定的标准，指商业银行的表外业务。商业银行表外业务分为广义和狭义两种：狭义的表外业务是指商业银行从事的、按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债但能改变当期损益及营运
10、资金的业务，通常包括那些虽不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为资产或负债的业务。广义的表外业务泛指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业务和或有债权/债务类表外业务，前者是指那些只能为银行带来服务性收入而不会影响银行表内业务质量的业务，后者是指那些虽然不在资产负债表中反映，但在一定条件下会转变为现实资产和负债的或有资产/或有负债，即狭义的表外业务。 根据中国人民银行发布的商业银行中间业务暂行规定，我国中间业务定义为“不构成商业银行表内资产和表内负债，能形成银行非利息收入的业务”。通常理解为不动用资金，提供金融服务而创造的非利息收入。本文所指的中间业务是指商业银行在资产业务
11、和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。1.2商业银行中间业务分类1.2.1支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 1.2.2银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务是一项银行为客户提供支付和信用手段的新型业务，在推动银行大众化服务过程中起着非常重要的作用。1.2.3代理类中间
12、业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。 1.2.4担保及承诺类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。 1.2.5交易类中间业务交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。 1.2.6投资银行业务投资银行业务主要包括证券发行、承
13、销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。 1.2.7基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。 1.2.8咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。1.2.9其他类
14、中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。1.3商业银行中间业务的特点在传统业务中，无论是吸收存款所形成的负债业务，还是发放贷款所形成的资产业务，银行都是作为信用活动的一方参与的，而中间业务是商业银行以中介人或代理人身份开展的业务，银行起到的是一种中介作用，而不是直接作为信用活动的一方，它具有以下特点：不运用或较少运用自己的资金，以接受客户委托的放松开展业务，风险较小，收益较高2国内外商业银行中间业务发展比较随着中国银行业全面开放的临近，中间业务越来越受到国内商业银行的重视。与国外优秀同业相比，我国银行业的中间业务发展还处于比较落后的状况。如果不能认识到这一差距，国内商业银行在与外
15、资银行的未来竞争中将处于十分不利的局面。2.1中间业务发展现状比较在国家金融史上，商业银行中间业务已有160多年的历史，特别是近二三十年来得到了较快的发展。自20世纪80年代以来，西方国家逐步放松了对金融业的管制，资本市场迅速扩张，新的投资渠道不断出现，利息收益大大降低，为了弥补利差收入的损失，开展中间业务等非利息收入业务，就成了西方发达国家商业银行在激烈竞争中增加利润的重要途径。从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多种30%以上，有的超过了50%，甚至70%以上，如花旗银行中间业务收入占比达70%，发展中间业务已是现代商业银行经营的发展方向。相比而言
16、，我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济体同业。20世纪90年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。但是，受到传统经营慢。从中间业务收入占比情况看，国内银行与优秀同业存在巨大差距，即使是中间业务占比最高的中国银行，收入占比也仅为16%。但是，近年来，国民经济持续、健康发展，客户需求日益多元化，加之商业银行服务价格管理暂行理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷收入，中间业务发展步伐缓办法、关于调整银行市场准入管理力、法程序的决定等一系列政策出台，为商业银行发展中间业务创造了良好的经济环境和政策环境。在此背景下，我国商业银行中间业务发展较快，增势明显。20
17、04年，我国商业银行中间业务业务量年累计达525.5万亿元，比2003年增加65.6万亿元，同比增长14.27；中间业务年累计收入为513.9亿元，比2003年增加115.57亿元，同比增长29.01，这表明，我国商业银行也已经开始重视中间业务的发展了。2.2中间业务管理体制的比较国外银行一般没有专职负责中间业务管理的部门，对各种中间业务的管理分散在各个业务部门，但是由于普遍实行按客户线（或产品线）管理的模式，通过利润指标对各业务条线进行考核，管理权责清晰，各部门对中间业务的推动力很强。国内商业银行中间业务管理体制主要分为两种：第一种是以建行和工行为代表的“集中管理模式”，即成立专门的中间业务
18、管理机构，负责中间业务的规划、开发、管理等工作；第二种是所谓的“归口管理模式”，即没有设立全行性的中间业务管理机构，由各业务部门分别管理各自的中间业务。国内商业银行当中，最早开始注重发展中间业务的是中国建设银行。早在1994年，建行就设立了委托代理部，负责全行中间业务管理，是我国第一家成立中间业务专业管理部门的银行。后来，委托代理部职能逐步扩大，最终调整为投资银行部。该部门为建行中间业务的具体管理机构，负责全行中间业务发展规划、管理办法、考核办法等政策的制定，以及全行中间业务经营情况分析等日常管理工作。虽然建行、工行、中行非常重视中间业务的发展，但受制于经营环境和块块分割的管理体制，他们对中间
19、业务的考核力度仍然有限，且大多以业务量为主要指标，尚未过渡到国外优秀商业银行那种以综合利润为指标的考核体系。比如，中国建设银行某分支机构对网点的考核内容分为5大类26项指标。其中：公司业务类4项指标、零售业务类6项指标、综合管理类10项指标、业务量1项指标、中间业务5项指标。前四类指标的分值分别为35、30、5、30分，中间业务为奖励分值，总分为15分。在中间业务中只考核下列5类重点业务：保险代理业务（5分）、国际结算业务（2分）、银行卡业务（3) 分）、个人外汇买卖业务（2分）和基金代理业务（3分）。奖惩的方式包括行政和经济两种，其中奖励以经济方式为主，包括奖励费用；惩罚以行政方式为主，包括
20、诫勉、挂牌、末尾淘汰等，辅以经济方式，如扣减绩效工资等形式。2.3中间业务发展趋势比较近些年来，随着商业银行混业经营制度的加速变迁和信息网络技术在银行业的广泛应用，金融创新步伐不断加快，国际银行业中间业务的发展呈现出6个方面的趋势。中间业务涵盖范围不断扩大，业务品种日益增加。国外商业银行经营的中间业务种类本已繁多，顺应混业经营的趋势，满足客户需求的增加，其中间业务品种更是日新月异，层出不穷。范围已经涵盖了传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务等等。业务规模日趋扩大，收入水平不断上升。根据国际清算银行1999年发表的国际金融市场发展报告，19931996年美国银行业的中间
21、业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行资产的78%上升到142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多。居于美国银行业前列的花旗、美洲等- 大银行集团的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和为450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2，远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从中间业务的收入看，国外商业银行在1980年以来，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势。对技术手段和高素质人才的依赖性增加，业务重心由传统业务向高附加值的创新业务转变。商业银行出于规避风险、
22、增强资产流动性和提高竞争能力及盈利水平等目的，逐步突破传统业务的束缚，业务范围扩张至资产管理、担保、融资、衍生金融工具等众多领域。如票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务，高附加值的业务收入比重逐步增加。比如，花旗银行资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等在其中间业务中占有相当大的比重。由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变。有些中间业务在提供服务时，银行可暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，间接推动资产负债业务的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。由被动接受客户的委托向银行主
23、动出售信用转变。随着金融国际化的发展，商业银行在办理信用签证、承兑、押汇等业务时，银行将提供银行信用，同时银行借此获得更高的回报。由基本不承担风险，获取稳定的手续费收入向适当承担风险，获取风险溢价转变。随着中间业务的发展，商业银行办理中间业务往往需要运用资金并承担一定的风险，如各类担保、承诺、代保管、承兑、押汇等，这时银行收取的手续费就不仅仅是成本补偿，同时也包含着利息补偿和风险溢价。从国内情况看，随着各商业银行对拓展中间业务的重视，中间业务已经有了较大的起色：产品创新和业务结构调整的步伐不断加大；积极培育和塑造中间业务品牌；根据不同区域、客户细分和突出重点的原则，注重培育自己的特色客户群体；
24、加强内部管理，强化考核激励体制。但是，由于宏观政策条件、市场环境、管理经验、信息技术等因素的制约，短期内国内商业银行中间业务的发展不会出现大幅度的跳跃。在相当长的一段时期内，国内商业银行中间业务发展仍将呈现以下趋势：一是中间业务以传统结算业务为主体的格局不会改变。由于分业经营的限制和国内银行业经营的特点，短期内，国内国际结算业务仍将是国内商业银行主要的中间业务收入来源。二是以四大国有银行为主导的市场格局不会改变。因为国内中间业务收入仍将以结算收入为主，四大国有商业银行在网点和客户资源上的优势决定了其在中间业务市场上的主导地位。沸沸扬扬的银行卡收费风波的主角都是国有商业银行，而没有一个股份制商业
25、银行参与，这从一个侧面反映了市场地位的巨大差距。三是新兴中间业务收入占比将逐步提高。随着我国经济全球化、银行经营国际化的不断加强，以及资本市场进一步开放和机构投资者的壮大，高技术含量、高附加值的中间业务后劲充足，生机盎然，特别是与资本市场、货币市场、证券、基金、保险相联结的银证通、外汇通、代销基金、国债、信托、代理保险、资产托管、政府财务顾问等中间业务，会有长足的发展，这是商业银行国际化经营和综合化经营的必然选择。2.4中国银行业中间业务面临的主要挑战知识经济时代的到来、全球经济一体化趋势以及中国入世成为现实，中资金融机构面临的挑战将十分巨大。金融市场开放程度的加大，市场竞争的激烈性的增加，也
26、将给中资金融机构的经营带来严峻挑战。就中国银行业的目前的状况来看，主要面临着以下挑战：1.银行中介角色逐步减弱带来的挑战。从欧美主要发达国家银行业的发展来看，随着电子网络技术的发展、金融管制的放松以及资本市场逐渐走向成熟，间接融资（银行贷款）在企业融资中的比重越来越小；对个人来说，银行也不再是唯一的投资渠道。从融资角度来讲，银行的地位在逐渐下降，中介的角色也越来越弱。虽然中国现今的资本市场还不是很成熟，但它终归有成熟的一天，因此中国银行业也会出现这种状况。在这种状况下，银行传统的生存空间将会越来越小，因此银行必须做出调整以适应经营环境的变化，去寻求新的生存与发展空间。从国外银行业的发展历程来看
27、，开拓中间业务以及大力发展个人理财业务，将是不错的选择。目前，我国商业银行也正在朝这个方向努力。2. 新经济、新技术的发展给银行经营模式、组织架构、管理方式等带来的挑战。如何适应新经济、新技术的发展，是中资商业银行面临的又一大挑战。尽管我国商业银行这些年来在经营模式、组织架构、管理方式上都发生了一定程度的变化，但是与新经济的要求相比，仍显得不足，经营管理基础仍然十分薄弱。按照当今国际商业银行的衡量标准，中国商业银行无论是在管理经验、管理手段、资本金充足率，还是在盈利水平、服务方式、服务手段等方面与外资金融机构相比都具有相当大的差距。3.入世给银行业带来的新挑战。按照中国与有关缔约国签署的协议，
28、在入世当年，外资银行将获准办理外汇业务；入世5年后，将获准办理人民币业务，地域限制和客户限制都将最终取消。由于我国金融业采取的是渐进式的开放模式，因此外资银行不可能在所有领域与我们展开竞争。从具体实践来看，某些重点领域和重点业务将是竞争和争夺的焦点。优质客户的争夺。客户特别是优质客户是商业银行利润的重要来源和保证。因此，外资银行进入中国市场后，将凭借其业务优势、雄厚的资金实力以及良好的市场形象，与中资银行争夺优质客户。国际公认的企业经营的成功法则“马特莱法则”即“80/20法则”告诉我们，银行80%的利润是来自于其20%的优质客户，而剩下的80%客户只能给银行带来20%的利润。而中国银行业目前
29、的情况是：60%的利润来源于10%的优质客户。由此可见，对优质客户的争夺，将是中外资银行客户争夺的主阵地。具体而言，世界500强在华企业、跨国集团分支公司、信誉良好的三资企业、部分经营情况不错的国有和民营的高新技术企业以及大型集团公司等将是争夺的重点。优质客户的大量流失，势必对中资商业银行的盈利水平和盈利能力造成相当大的影响。 人才的争夺。人才是银行的无形资产，是竞争的关键。作为资本密集型和智力密集型行业，人才对于银行来说相当重要。随着“人才本土化”政策的推行，外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇、完善的培训体系、健全的职业生涯规划等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地银
30、行人才。虽然目前的人才流动尚不足以证明外资银行争抢中资银行的业务骨干和技术人才，但是由于中资银行现有人事制度、分配制度等方面的缺陷，对员工的有效激励明显不足，因此人才流失将不可避免。具体来说，外资银行争夺的对象将主要集中在以下四类人员：一是中资银行中具有业务经验、客户关系和社会关系的业务骨干；二是中资银行外派的归国人员；三是受过良好教育的大学生和研究生；四是留学归国人员。可以预见，一旦外资银行在中国布局完成，真正到了要抢夺优质业务人才和优质管理人才的时候，中国银行业将不可避免地出现“第二次人才流失高峰”。 产品和服务竞争。经过上百年的洗礼，外资银行已经形成了相对完善的产品开发系统、客户管理系统
31、和风险管理系统，尤其是在中间业务和投资银行业务方面具有非常丰富的经验。因此，发展高附加值和高收益的中间业务以及投资银行业务将是外资银行优先考虑的重点。从已进入中国市场的外资银行的实践来看，其精力也主要放在中间业务的拓展上，如结算、代理、个人理财等。 市场竞争。市场份额的大小决定着银行的生存与发展；失去市场，银行将失去赢利和发展的空间。在进入中国市场后，外资银行将凭借其高超的产品创新能力、良好的市场营销能力和先进的资金运营能力抢占市场，中资银行如果不及时进行业务创新和市场营销，其市场占有率可能会出现较大的下降。具体而言，外资银行将主要在资本市场、货币/资金市场、银团贷款市场、外汇市场、沿海市场和
32、电子商贸市场等方面与中资银行展开争夺。3建行内蒙古分行发展中间业务综合分析3.1 建行内蒙古分行中间业务发展情况3.1.1 建行内蒙古分行基本情况中国建设银行股份有限公司内蒙古分行成立于2004年09月21日，其前身为成立于1954年10月01日的中国人民建设银行内蒙古分行。半个世纪以来，建行内蒙古分行始终以支持地方经济、建设现代生活为己任，为促进自治区经济社会发展和改善民生提供优质完善的金融服务。充分发挥在基建领域的优势，不断加大对基础设施和公用事业领域的金融支持力度，有力地支持了地方经济的发展,为自治区的发展和人民生活水平的提高提供了强有力的资金支持和优良的金融服务。截止2009年底，建行
33、内蒙古分行共有员工8219人，共设有28部门，下辖14个二级分行和1个直属支行，其中有综合性网点238个，对私网点41个。3.1.2 建行内蒙古分行近几年中间业务总体发展情况近几年，尤其是最近三年，中国建设银行分行的中间业务得到了快速的发展，下面通过一些数据加以分析。表1 2006年一2009年建行分行中间业务收入情况表单位:万元年份中间业务净收入主营业务收入中间业务占主营业务比2006年81282269.87%2007年10191050310.27%比上年增长额2672277比上年增长率32.88%27.68%2008年15771449210.88%比上年增长额4983989比上年增长率46
34、.15%37.98%2009年24201931717. 70%比上年增长额8434825比上年增长率53.46%33.29%数据来源：和讯网从表1可以看出，2006年以来，建行的中间业务收入发展速度较快，主要体现在两个方面。 (1)中间业务收入增长速度较快。2006年到2009年，中间业务收入从812万元增长到2420万元，绝对额增加1608万元，2009年中间业务收入是2006年的2.98倍，年均增长率达44.2%。 (2)中间业务收入占主营业务收入比重不断上升。中间业务收入的增长速度明显快于主营业务增长速度，2006年到2009年，主营业务收入年均增长率为32. 98%，而中间业务收入年均
35、增长率为44.2%，是主营业务收入年均增长率的1.98倍。中间业务收入占主营业务收入的比重不断上升，从 2006年的9.87%，上升到2007年的17.7%，增长7.83个百分点，高于全国建设银行15.61%的占主营业务收入比2.09个百分点。3.1.3 中间业务收入结构分析由于近几年建行系统中间业务统计口径有变化，逐年分析不能做到口径一致，因此，选取比较有代表性的2008年度中间业务讲行分析。数据来源：建行分行内部数据库图1 建行2008年中间业务收入结构图从图1看，2008年代理类、银行卡类和咨询类业务是建行中间业务收入的主要来源，占全部中间业务收入的76.29%。其中代理类业务收入占比高
36、达40. 32%，较2007年增长73.56%。交易类业务收入增长高达91.67%，表明建行积极探索新型中间业务，在中间业务收入结构调整方面有较大的进步。此外，担保类、电子银行类业务收入增长均比2007年翻番，银行卡类业务收入增长也达到50%以上，说明建行中间业务收入整体发展态势良好。3.2建行内蒙古分行中间业务发展存在的问题3.2.1 思想认识不到位，重视程度不够 部分分行对超常规发展中间业务、加快业务战略转型的认识还不到位，业务发展的主动性不高、紧迫性不强。一定程度上还存在着“中间业务说起来重要、做起来次要、忙起来不要”、“重视存贷款业务、轻视中间业务”、“重视传统业务、轻视产品营销”的问
37、题。没有从建行经营模式战略转型和利率市场化改革的高度来充分认识中间业务的战略地位以及重要性，没有充分认识到资本约束对资产负债业务的重大影响，往往把中间业务当作存贷款营销谈判时提供优惠的一种手段，而忽视了其创造直接和间接效益的基本功能，加之没有健全完善科学合理的利益分成机制，在一定程度上影响了发展中间业务的主动性。3.2.2 组织结构变革的速度和管理机制完善的程度滞后于业务的发展中间业务分散在多个部门管理，管理部门职责不清难以协调配合，各业务分管部门对本部门的中间业务均十分重视，但横向联动、综合营销意识尚不到位，对非本部门分管的中间业务态度相对冷淡。出现了各基层行之间及其内部之间的利益分配不均的
38、情况，加之考核力度不健全、核算不真实、直接收入体现不完整，未体现间接收入，使得部分基层行抓中间业务不够积极。3.2.3产品同质性高，技术应用不足 目前，传统结算业务、服务性的代理收付款等业务品种收入仍然占据了中间业务收入的较大比重。相比之下，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益。特别是现金管理、项目融资、银团贷款等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匾乏，单个产品创利能力和竞争能力不强;以金融创新为依托来发展中间业务，是一个为商业银行的发展注入活力的持续过程。金融创新需要来自信
39、息技术、计算机技术和网络技术等客观条件的支持。但从宜春市建行目前的情况看，中间业务的基础设施薄弱、造成科技手段跟不上中间业务的拓展需要，客户及中间业务部门的需要无法及时满足。3.2.4专业人才匾乏，营销手段不丰富 中间业务的发展需要大批复合型人才。随着一些高技术含量、高附加值中间业务的加速发展，对人才的需求也越来越大，特别是投资银行、衍生金融工具、咨询、电子银行等业务，要求从业人员必须熟悉银行业、证券业、国际金融、投资学、计算机等多个领域的知识，并具有敏锐的市场嗅觉及较强的营销能力，才能在激烈的竞争中占得先机。而建行目前的人才储备还不足以适应这一趋势。特别是一线人员知识更新不够及时，专业营销人
40、员匾乏;在营销手段方面，一是缺乏整体规划。中间业务产品尚未全面地渗透到社会公众生活中去，一方面建行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品建行又不能提供，限制了中间业务的发展，造成中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划;二是营销手段落后，不能满足客户日益多元化的金融需求。3.2.5风险管理能力不强中间业务品种较多，个性差异较大，具有风险多样性的特点。分行中间业务风险管理能力有待加强，主要体现在三个方面。一是透明度较差。许多中间业务不能在财务报表上得到真实反映，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，经营透明度下降;二是风险分散于的各项业务之中。分行的信贷、负债、信用
41、卡、电子银行、财务会计、信息技术等业务都与中间业务有关，风险点较多，防范风险的难度较大;三是自由度较大。中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，不需要相应的保证金，无规模的限制，只要交易双方认可，就可达成某些业务协议，这样容易刺激中间业务的扩张，隐藏较大的风险。3.3建行分行发展中间业务外部环境分析3.3.1政策法律环境分析国家金融政策宽松，为商业银行中间业务发展创造了有利的政策环境商业银行中间业务管理暂行办法、商业银行服务价格管理暂行办法等政策的出台实施，为商业银行服务收费提供了政策依据。2004年2月1日起，银行业监督管理法和新修改的中国人民银行法、商业银行法这
42、三部法律正式实施，对银行服务收费以国家法律形式予以保证，三大银行法对银行混业经营限制的松动，显现了银行通过直接或间接方式进入资产管理、保险等业务领域的可能性，这都为商业银行扩大中间业务领域，提高中间业务收入提供了宽松环境。2005年2月底，商业银行设定基金管理公司试点管理办法正式明确商业银行可以投资设立基金公司，为商业银行拓展中间业务提供了重大机遇。2005年4月22日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会正式颁发信贷资产证券化试点管理办法。资产证券化业务的开展对改善银行经营管理具有重要意义，一方面可以改善商业银行资产负债结构，提高资本充足率，提高金融系统的稳定性，另一方面有助于商业银行转变
43、盈利模式，合理分散信用风险，为商业银行发展中间业务提供了广阔空间。2005年5月23日，央行颁布短期融资券管理办法。短期融资券的推出，不仅使商业银行作为承销机构分享手续费收入，同时也为商业银行中间业务的进一步创新提供了条件。商业银行通过投资短期融资券将促进银行信贷资产向非信贷生息资产的调整，同时还可以将融资券开发成投资理财新产品，也会有利于银行中间业务的发展。宏观调控持续进行，商业银行发展中间业务成为必然选择2007年，中国人民银行连续10次上调法定存款准备金率，达到145，进入2008年后，人民银行继续上调法定存款准备金率，到6月份达到175。从紧货币政策的实施，意味着商业银行传统业务利息收
44、入的增长必然受到影响；其次，对高风险业务的严格控制和对低风险业务的大力推动正是巴塞尔协议的精神所在，我国银监会等政府部门遵循巴塞尔协议的精神，不断强化对银行的监管。银监会在2007年6月召开的金融创新监管工作会议上，对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重提出指导性目标，其中大中型银行要力争通过5年至10年的努力，中间业务收入占比由现在的17达到40至50。监管当局对商业银行中间业务发展提出的指导目标，促使商业银行必须加快业务和收入结构调整，拓展中间业务，拓宽盈利渠道；另外，2007年12月5日闭幕的中央经济工作会议在部署2008年经济工作时明确提出，2008年要实施稳健的
45、财政政策和从紧的货币政策。这是中国自1998年以来实行了lO年稳健货币政策后的首次调整。因此，从紧的货币政策将会持续多长时间存在不确定性，商业银行传统的利息收入必将会受到一定影响，为增强盈利能力，加大理财等中间业务产品的开发与创新，延续多元化发展道路成为商业银行的必然选择。3.3.2经济金融环境分析国民经济的持续快速增长为银行拓展中间业务带来新的机遇初步核算，2009年全年国内生产总值335353亿元，比上年增长8.7%。分产业看，第一产业增加值35477亿元，增长4.2%；第二产业增加值156958亿元，增长9.5%；第三产业增加值142918亿元，增长8.9%。第一产业增加值占国内生产总值
46、的比重为10.6%，比上年下降0.1个百分点；第二产业增加值比重为46.8%，下降0.7个百分点；第三产业增加值比重为42.6%，上升0.8个百分点。数据来源：国家统计局经济、金融的持续趋好为中间业务发展带来了机遇与挑战年末全区金融机构各项人民币存款余额8373.7亿元，比上年末增加2056.07亿元，增长32.1%。其中，企业存款余额2659.09亿元，比上年末增加912.99亿元，增长51.7%；储蓄存款余额3913.95亿元，比上年末增加702.82亿元，增长21.9%。年末全区金融机构各项人民币贷款余额6292.52亿元，比上年末增加1784.2亿元，增长39%。其中，短期贷款余额22
47、86.78亿元，比上年末增加511.23亿元，增长28.7%；中长期贷款余额3895.18亿元，比上年末增加1324.49亿元，增长50.4%；个人消费贷款余额445.9亿元，比上年末增加189.66亿元，增长73.6%。2009年，受股市震荡上行等因素影响，全区证券公司开户数和交易额均大幅度增长。全年全区证券公司开户数为58.65万户，比上年末增加11.55万户，增长24.5%；证券交易额为4753.9亿元，比上年增长88.1%。全年保险业实现保费收入171.31亿元，比上年增长21.2%，比上年提高8.7个百分点。其中，财产险实现保费收入67.34亿元，增长25.7%；人寿险实现保费收入103.97亿元，增长18.5%。全年保险业赔付累计支出57.02亿元，增长31%。金融脱媒使得商业银行发展中间业务成为必然选择伴随着利率市场化和资本流动国际化的趋势，中国的资本市场也在迅速发育，直接融资的渠道越来越广泛，给商业银行传统的信贷业务以很大的冲击，加之上调存款准备金率、加息等紧缩性货币政策的频繁出台，导致银行体系的流动性呈现结构性紧缩，为了打破僵局，商业银行必须改变发展模式和盈利模式，进行全面转型，发展
