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1、,信贷的含义,：是体现一定经济关系的不同,所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件,的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，,债务人按期偿还并支付一定利息的信用活,动。（通过转让资金使用权获取收益）,信贷资金特征,：,1,、,偿还性,；,2,、,增值性,贷款的基本原则,贷款的“三性”,1,、安全性（,条件,）,2,、效益性（,目标,）,3,、流动性（,基础,）,贷款六要素,：,金额,方式,用途,期限,利率,贷款应具备的基本要素,对象,贷款六要素之一,金额,借款人向贷款人申请，并经,贷款人同意发放的金额,。,贷款六要素之二,贷款方式,1,、担保贷款（最常用）,抵押、保证、质押（,担保,保证）（留置、定
2、金）,抵押担保贷款是,：以借款人或第三人不转移对财产的占,有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。,当借款人不能按期清偿债务时，我社有权按担保法,的规定处分抵押物并优先受偿。,抵押,动产,不动产,注意哪些财产不得抵押,权属有争议的房地产不得设定抵押；,用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产；,列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；,已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；,已依法列入拆迁范围的房地产；,依法不得抵押的其他房地产。,保证担保方式,：以第三人（保证人）与我公司约定，当借款,人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或承担连带,责任而发放的贷款。,注,：保证
3、人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满,日加,两,年。,不得作为保证人的：,1,、企业法人的分支机构,、职能部门（有法人书面授权的可,在授权范围内担供保证）。,2,、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事,业单位、社会团体不得为保证人。,质押贷款：,以借款人或第三人将出质的财产或权利,交我公司占有，作为债权的担保而发放的贷款。,质押：,动产质押,、,权利质押,注：如以多张承兑汇票质押的，必须以,到期日最早,者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过,6,个月。,以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超,过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必,须以,最早,到期的定期存单的到
4、期日设定为贷款到期,日。,贷款六要素之三,贷款用途,按贷款用途细分,经营性贷款,消费性贷款,流动资金贷款,新楼按揭贷款,固定资产贷款,二手楼按揭贷款,个人经营性贷款,商铺、别墅、建房购地贷款,供车、装修、助学贷款,结婚、旅游、购物贷款,贷款六要素之四,期限,指贷款发放日起到贷款到期,日止的时间期间。,按期限分,1,、长期贷款（,5,年以上,）,2,、中期贷款（,1-5,年,）,3,、短期贷款（,1,年内,）,贷款六要素之五,贷款利率（,贷款定价,）,基准利率,5.08%,优惠利率,最低下浮,10,最低下浮,10,一般执行,浮动利率,最高上浮,400%,上浮,5%-70,小额贷款公司,其它银行,
5、贷款六要素之六,计息原则,:,以实际占用天数,算头不,算尾的原则,.,逾期贷款,:,借款人未按合同约定日期还款的借款,.,罚息,:,在借款合同上载明的利率加收,50,如借款人未按合同约定的用途使用借款的罚,息利率为合同上载明利率加收,100,(,挤占挪用,),贷款的操作基本流程,贷款申请,贷款调查,贷款审查,贷款审批,签订借款合同及相关协议,和法律文本,贷款发放,贷后管理,贷款收回,贷款调查,对调查人的要求：须经过专门的培训、具备一定,信贷专业知识和操作技能的人员,贷前调查的目的：,1,、调查借款人的真实基本状况,2,、第一还款来源是否充足,3,、第二还款来源是否足值或具备还款实力,贷款审查、
6、审批岗,工作内容：,审查、审批人员：具有较高信贷专业知识和信贷,工作经历的人员。,工作职能,1,、对贷款是否符合信贷政策、合法性和可行性,进行分析判断。,2,、审查借款相关资料的真实性、合理性、准确,性。,3,、然后加具审查、审批意见。,贷后管理,工作内容：,1,、密切了解贷款资金使用情况、借款人经营状况,以及借款人变化情况。,2,、定期走访保证人或监测抵押物的状况。,3,、贷款到期前,15,天向借款人发送提示贷款到,期通知书,信贷资产按五级分类,：,1.,正常贷款,2.,关注贷款,3.,逾期贷款,4.,可疑贷款,5.,损失贷款,课程回顾,一、贷款（信贷）的函义,二、贷款的“三性”,三、贷款的六要素,四、贷款操作流程,五、贷款的风险分类,
