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1、银行系统论文：新形势下农信社发展潜力所在 党的十六大召开前夕，我于10月24日至27日参加了省信合办在登封举办的全省农信联社理事长(主任)学习班，听取了济南分行行长白世春、总行合作司法规处处长田建华、郑州市中心支行行长杨子强等领导的讲话和几位专家的授课。在短短的几天学习中，我感触很深，受益匪浅。 我深深地认识到农信社要想真正发挥农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，就必须以“三个代表”重要思想为指导，解放思想、实事求是、与时俱进、开拓创新，更好地支持农民、农业和农村经济发展，促进农村精神文明建设，促进自身经济效益的提高，真正实现社农双赢。近几年来，农信社端正经营方向，调整信贷结构，改革信贷制
2、度，不断加大对“三农”的贷款投入，促进了社农效益的双丰收。我们卫辉市是一个历史文化名城，由于交通便利、资源丰富，过去工业生产形势也很好，在1988年成为新乡市第一个撤县建市的地区。但后来由于大气候的影响，企业效益不断下滑，加上改制没有收到应有的效果，农信社的大部分信贷资金处于死滞状态，经营形势急剧恶化。1999年国家出台了支农再贷款政策后，在人民银行大力帮助下，卫辉市农信社积极筹措资金，加大了支持“三农”的力度，实施了“联农桥”富民工程，广泛推行了小额农户联保贷款，几年来共投放支农贷款3亿元，初步满足了全市农民的生产、消费资金需求，解决了农民贷款难的问题。在社会效益明显提高的同时，农信社经营状
3、况得到显著改善，目前，农信社不良贷款占比由1999年的85%下降到现在的35%，全市50%的信用社实现了盈余。实践证明，农信社在农村是大有可为的，它在支持农村经济发展和帮助农民致富中的地位和作用进一步被各级地方党政部门及社会各界肯定和认可。但是，通过学习和结合工作中的实践，我认为，农村需要农信社，农信社更需要农村，农村经济迅猛发展对农信社提出了更高的要求，农信社的潜力还没有完全发挥出来，在新的国内和国际形势下，农信社的经营管理方式有待进一步探索和总结。 十六大报告指出：我国下一步的工作中心是全面建设小康社会。农信社支持地方“全面小康”可谓是责无旁贷。我国现阶段仍处于社会主义初级阶段，农民以家庭
4、经营为基础的生产方式将长期存在。互相合作，包括资金上的互相合作是分散的农户、农民面对市场竞争的需求。农信社在服务“三农”方面具有独特的优势。目前，我国农村经济与社会发展正进入新阶段。随着粮食等主要农副产品长期供不应求转变为阶段性供大于求，随着我国加入WT0后，农业和农村经济结构面临战略性调整，农信社能否在新形势下发挥应有的作用，成为农村金融主力军；不仅仅是一个金融问题，更是一个事关农业发展、农民增收、农村稳定的大问题，应该看到，农信社的改革发展与中央的要求和农民的需要还有相当大的差距：为农服务的宗旨体现得还不够充分，农民贷款难的问题依然存在；历史包袱较重，业务经营较为困难；经营机制不活，内部管
5、理亟待加强，管理体制有待进一步完善。这些困难和问题，制约着农信社支农作用的发挥。通过深化改革、强化管理和政策扶持，为农信社注入新的活力，使之更好地服务于农业、农民和农村经济，是当前和今后一段时期农村金融工作的重要任务。 如何加快农信社的发展，提高农信社自身的竞争能力，在新形势下应对新的挑战，我认为应做好以下几方面工作： 一、加快业务发展，全方位参与金融竞争 竞争是市场经济的本质特征，优胜劣汰的竞争机制是经济发展的内在动力。随着外资银行的涌入，金融竞争无疑会异常激烈。农信社要想求生存；求发展，在竞争中立于不败之地，就必须主动出击，练好“内功”。一是发挥优势，巩固农村金融阵地。在市场经济不断发展的
6、今天，农信社必须进一步巩固和发展农村金融业务，为农民提供全方位的金融服务，支持发展高产、优质、高效农业和高附加值加工业；支持乡镇企业提高科技含量，扩大市场占有率；大力支持农业产业化，把农业小生产同社会化大市场连接起来。二是积极稳妥地加快金融业务创新步伐。金融创新是现代金融业发展的根本动力。虽然信用社受规模和实力的制约在金融业务创新方面不是十分积极，但残酷的竞争和金融业务发展的大趋势告诉我们，传统的信贷业务已不再是银行的核心，而各种各样的中间业务，如信息咨询、投资理财等日益成为银行的主流业务，成为银行利润新的增长点。农信社业务单一，既增加了经营风险，制约着效益的提高，又不适应企业对金融业务多元化
7、的要求。因此，在办好存、贷传统业务的基础上，不断积累实力，借鉴外国合作银行的先进经验，摸索开办信托、租、赁、证券、房地产、代保管、投资、咨询、国际业务等，促进信用社传统业务与中间业务相结合，真正把农信社办成综合性多功能的合作银行。 二、加快规范化步伐，严格按照合作制原则经营管理 从信用社几十年的发展历史来看，在我国，把信用社放给地方管理不行，交给国家银行管理也不行，因为一放就乱、一管就死，这是历史经验的总结，也是惨痛教训的总结，只有走合作制道路才是惟一的选择。从目前整体上来看，信用社的经营是好的、机制是好的，合作制是一种科学的机制，有着旺盛的生命力。我国信用社要想快速发展，必须加快规范化步伐。
8、一是要尽快完善自律组织体系，按照合作制的要求，明晰责、权、利，自上而下建立健全自己的结算体系，建立社员代表大会、理事会、监事会等组织机构，真正把信用社办成由社员入股、由社员民主管理，主要为社员服务的真正的合作金融组织。二是呼吁早日出台一些合作金融方面的法律法规，用法律的形式确定合作金融在农村金融中的基础地位，承担起支持农村经济的重任。 三、抓好基础设施建设，加快电子化建设步伐 2 1 世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的金融科技银行。网络的不断发展，将改变传统银行的概念、服务方式、产品推销方式、交易处理方式，以及与客户相互联系的方式。西方发达国家金融网络无处不在，而我国农信社的科学技术建
9、设滞后，已成为制约业务发展的瓶颈。如何跟上当今金融科技的发展水平，是农信社能否竞争取胜的重要问题；发展和利用电子化信息技术，建立以业务处理自动化、管理决策科技化为目标的金融电子新体系，是农信社基础设施建设的一项迫在眉睫的重要任务。因此，必须合理开发使用综合业务软件，从而实现管理、控制、业务、服务、结算的网络化，形成跨时空、全方位的服务体系，促进中间业务量的迅猛发展。 四、加快人才培养步伐，培育现代银行经营管理人才 现代企业的经营管理问题首先是人才问题。农信社必须把培养造就一批思想过硬、素质优良、有能力的跨世纪人才队伍作为迎接外资银行挑战的根本大计。培育现代银行经营管理人才是市场经济发展的需要，
10、是金融电子化发展的需要，也是迎接外资银行挑战的需要。当前农信社急需的人才是：改革创新的决策型人才、务实开拓的管理型人才、面向未来的科技型人才、熟练精干的实用型人才、适应市场的复合型人才。因此，要围绕这五种类型的人才需要，从招聘人、使用人、培养人、提拔人、留住人的各个环节中探索出一套“能者上、平者让、庸者下”的用人机制。一是建立人才培育机制。要制定人才开发目标，把人才培养纳入信用社发展战略，要采取多形式、多渠道、多层次的方式培养人才。二是建立人才市场机制。要根据公开、平等、竞争的原则，面向市场公开招聘一批忠于信合事业的专业人才。三是建立人才激励机制。创造公平的竞争环境，提供广阔的市场舞台，让有能力的人展示才华，快步成长。把具有坚定政治信念、高尚道德情操、丰富文化知识、精湛业务技术、热情敬业精神的人才推到重要岗位，以进行锻炼、培养和使用，推动农村信合事业可持续发展，永葆生机和活力。
