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1、小额农贷可持续发展的困境对小额农贷发展状况的调查为了更好地掌握辖内信用社小额农贷发展情况，进一步将小额农贷这个品牌做大做强，不断扩大小额农贷的经济效益和社会效益。为此，笔者筛选了保安、大箕铺等信用社作为调查对象，通过对比分析，从中找出了小额农贷经营中存在的普遍性困难和问题，现将有关调查情况报告如下：一、小额农贷现状及成效截至6月末，全市信用社小额农贷余额*万元，占各项贷款总额的*%，较上年末增加*万元；累放*万元，较上年末增加*万元，累收*万元，较上年末增加*万元，收回率达*%，较上年末增加*百分点，发证*个，发证面*%，授信金额*万元，利息收入*万元，同比增加*万元。小额农贷的推行满足了部分
2、农民的资金需求。我社自2001年推广小额农贷以来，已累计发放小额农贷*万元，惠及全辖*%的农户，有效促进了农业生产需求，推动了农村产业结构调整，加快了社会主义新农村建设步伐。小额农贷的推行优化了农村信用环境。小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念已不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，讲信用守信用已成为一种新风尚。目前，我社因小额农贷形成的不良贷款*万元，同比减少*万元，每年呈*%个点的下降趋势。小额农贷的推行促进了信用社自身的稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”融资渠道，而且还在一定程度上促进了信用社各项业务发展，
3、并取得了一定的经济效益和社会效益。目前，我社小额农贷利息收入*万元，较同期增加*万元。二、小额农贷存在的问题目前，小额农贷虽然在促进农村经济发展、农民增收致富等方面取得了一定的成绩，但是，我社小额农贷在发展过程中，凸现出经济收益低、考核激励差等问题，已严重影响到小额农贷可持续发展，应引起高度重视。小额农贷工作量大、经营成本高。由于小额农贷涉及农村千家万户，借贷频繁，工作量大，管理成本费用高，经常出现信用社上千户小额农贷不抵商业银行一户工商企业贷款，造成了部分信用社在小额信贷投放中积极性不高，动力不足，工作开展不平衡等状况。以保安信用社为例，07年该社累放小额农贷1278笔，金额*万元，利息收入
4、57万元，发放一般性贷款100笔，金额*万元，利息收入120万元，以上贷款中，小额农贷有3名信贷员管理，而一般性贷款仅需2人管理，我们在剔除信贷员管理成本15万元、利息支出28万元（按*万元月息*厘计算）及逾期风险7万元（按省联社收回率99%计算）因素后，实际盈利仅7万元。目前，我市信用社小额农贷盈利的信用社仅有*家，盈利最多汪仁信用社只有*万元，其余都处于保本经营状态。小额农贷考核严格、责任追究重。根据省联社有关文件精神，要求信用社07年之后的小额农贷当年到期收回率必须达100%，并执行“四包一挂”制度。目前，我社无一家信用社达到省联社的规定的标准，小额农贷管理最好的汪仁信用社小额农贷当年到
5、期收回率为99.96%。达不到省联社要求的主要原因：一是评级授信基础平台未搭好。2001年对小额农贷进行评级授信时，为在规定的时间内完成上级布置的评级任务，当时由于人员少、任务重和情况不熟悉等因素，许多信用社对辖内农户的评级，主要是依靠村组干部，使信用等级评定在一定程度上出现关系化的现象，以致小额农贷收回率偏低，这些年虽然通过年检重新评定了一些农户，但是仍存在一定的影响。二是员工工作积极性未调动。目前，信用社对信贷人员考核只考核收回率，并不考核其投放额。这就导致多投放的信贷人员不仅没有任何奖励，反而增加了信贷投放风险，由于信贷人员所承担风险与利益的不对等，极大地影响了信贷人员的工作积极性。小额
6、农贷的新管理办法，限制了规模扩大。今年省联社出台了农户小额信用贷款管理办法、农户小额担保贷款管理办法，这些制度办法的出台虽然在一定程度上，防范了经营风险，但在影响了小额农贷规模的扩大。一是农户认定难。新办法规定的农户为信用社辖区内，具有农业户口，在本地从事农业生产经营的农民。然而在实际上，现在公安部门并未分农业和非农业户口，而是统一认定为辖内居民，这就增加了信贷人员在认定农户上的难度。二是贷款手续繁琐。新规定要求，发放小额农贷无论金额大小，必须夫妻双方当场，并都有“二证一章”，但现在的农村家庭，夫妻双方一般都外出打工，同时在家务农的比例很少，按照新规定执行，必然导致一部分农户无法贷款。三是用途
7、和范围太严。目前，农户小额信用贷款的发放对象只能为从事种植业和养殖业的农户，若要惠及到大“三农”（农业加工、农村消费）的农户，只能以小额农贷担保贷款的方式进行发放，但在过去在农户小额农贷发放上，信用社我们一直是按照大“三农”信用模式进行发放，即只要农户讲信用、有贷款证，就按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，给予贷款扶植，而且在信用社的小额农贷的投放中，仅只有20%的投放额是用于种养殖业，所以新规定的出台必选导致小额农贷规模的萎缩。三、解决小额信贷存在问题的对策和建议从上述调查分析的情况看，目前小额农贷存在的问题，有主观、也有客观，但毋容置疑，这些问题如不能得到解决，必然会影响
8、小额农贷的持续发展。对此，笔者结合当前存在的问题，提出如下建议：调整发放门槛。建议适当调整小额农贷的范围，打破种养殖业的限制，推广普及到农村个体私营经济贷款、农机具贷款、农田水利基本建设贷款、农户子女助学贷款、进程务工经商贷款及其他与“三农”有关的经营户贷款，以最大程度满足农民的资金需求，同时也可以发展小额农贷的规模。简化贷款手续。小额农贷手续相对繁琐，再加上贷款金额小，导致很多农户选择了民间借贷。建议按照农户贷款金额的大小，适当的简化相应的手续。在充分考虑信贷风险的前提下，对于一万元以下的贷款，可以按照“两证一章”的模式随时发放，对一万元以上的贷款则参考小额担保贷款的管理模式，要求夫妻双方同
9、时到场，并作必要的贷前调查。完善管理机制。一是探索新的管理模式。目前，小额农贷的客观性，决定了许多信用社开展进度和情况不同，各社的经营成本也要差别。建议联社借鉴存款的管理模式，成立小额农贷管理部门，派专人负责全市小额农贷的管理，改变“各自为政”的局面，这样不仅可降低中间管理成本，而且还能集中收集信息、反馈信息，以便更好地经营管理小额农贷。二是探索新的考核方式。以往的小额农贷只单纯考核收回率，再加上“四包一挂”制度的实行，使得大部分包片信贷员存在“能不放就不放”的心里。这种情况下，应该对小额农贷的投放额和收回率实行“双重考核”，根据村组实际情况，明确信贷人员每年营销小额农贷的营销金额和到期收回率
10、，对其中投放额未达到考核要求的，以差额的一定比例给予经济处罚，对收回率未达到要求的，给予一定的清收时间，若在规定的时间内仍未收回，则严格实行“四包一挂”制度，由包片信贷员负责赔偿，同时对超额完成营销任务的信贷人员，将从超额部分产生的利息中，按照一定的比例计提作为包片信贷员的奖励，提高信贷人员的待遇，从而最大限度激发信贷人员走村串户、深入农户服务农村、服务农民的热忱和积极性。三是引进竞争机制，对不适合在信贷岗位工作的人员调整下去，将勤奋敬业、思想品质好、职业水准高的人员，特别是年轻的人员充实到信贷队伍，从而解决目前我社信贷队伍人员年龄偏大、作风漂浮的问题。加强人员管理。一是加强对信贷员的培训力度，定期组织学习各种文件和规章制度，增强他们按章操作的意识和识别风险的能力，保证贷款质量。二是加强对信贷人员的监督，不定期的对基层社的信贷业务进行检查，对违法违规发放贷款的信贷员给予严厉的处罚，增强信贷管理的威慑力。
