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1、多策联动抓清收 盘活资产提质量信用社处置清收不良贷款工作经验介绍今年以来，我社进一步强化“信贷资产质量就是生命线”的经营理念，把加强不良贷款管理、构建不良资产风险防控体系作为一项核心任务来抓，在处置清收不良贷款工作中采取了一系列硬措施、巧办法，实现了不良贷款真实、快速下降的预期目标。截至今年5月末，我社单机版五级分类不良贷款余额为17532万元，较年初净压缩2188万元，完成市办任务的51.65%,占比由年初的17下降到15%。信贷系统不良贷款余额为34739万元，比年初减少7986万元，完成市办任务的164.93%,占比由去年底的51.69下降到37.38，下降了14.31个百分点，信贷资产
2、质量得以显著提升。一、明确奋斗目标，强化组织领导根据自身不良贷款总量多、比重高、统计偏离度大且清收进度不理想的现状，我社自加压力，在年不良资产管理与处置工作方案中确定了五级分类系统不良贷款净压5000万元、占比控制在12%以内，信贷管理系统不良贷款净压1.8亿元、占比控制在15%以内的奋斗目标，分别比衡阳办事处下达我社的任务增加了800万元和1.32亿元。这一目标任务的最终敲定，为不良贷款处置清收工作定下了“高点定位、跨越发展”的调子，激发了广大员工“背水一战”的决心和勇气。到5月底，全县已有5个基层信用社提前完成了半年的“压降”任务。另一方面，我社十分注重该项工作的组织领导和清收队伍建设。年
3、初联社成立了由屈夏清理事长挂帅、党委班子和部门经理为成员的“不良资产管理与处置领导小组”，并设立了领导小组办公室。同时，建立和完善各司其职、协调配合的工作机制，明确不良资产管理部专司全系统处置清收工作的指导、督促、统计和考核；人力资源管理部专司内部员工自借及担保不良贷款的管理和清收；保障服务部专司假冒名贷款和违规贷款的查处和清收工作，保证了各项工作的高效、有序开展。二、彻底澄清底子，强化责任落实我社对所有存量贷款进行了一次全面彻底的清理核查，建立和完善了“抵债资产”、“诉讼贷款”、“内部员工贷款”、“公职人员贷款”等15项不良贷款清收动态台帐，并在每个月底按基层网点上报的数据及时进行更新，为准
4、确、全面掌握不良贷款清收进度提供了必要的信息资源。年初，我社对辖内大额不良贷款进行了一次摸底，按照县联社、领导分管片区、信用社、客户经理责任区四个档次依次核定前十大户不良贷款。实行大额不良贷款督办清收责任制：联社党委班子成员分别挂牌督办清收县联社前十大户不良贷款，包片领导挂牌督办清收该片前十大户不良贷款，信用社主任督办清收所在社前十大户不良贷款，包村信贷客户经理对其责任片区前十大户不良贷款进行重点清收，硬性要求各个层次的前十大户动户率必须达100%，收回率不得低于20%，形成了一级抓一级、层层抓落实、人人有责任的清收机制，形成了针对大额不良贷款这一“老大难”的密集交叉“火力网”。三、加大考核力
5、度，完善激励机制我们对各基层社的清收进度进行逐日登记、按月通报，每月对清收目标任务完成比例排名后三位的信用社主任给予黄牌警告，并要求限期以书面的形式说明原因。对于连续三个月排名后三位且未完成任务的信用社主任,从第四个月起停发岗位绩效工资。同时，加大对到期贷款收回率的考核力度和新增不良贷款的问责力度。实行贷款审批权限动态管理，对到期贷款收回长期达不到要求的信用社逐步降低直至取消其贷款审批权限，对贷款“放得出、收得回、有效益”且资产质量高的信用社，适当扩大其贷款审批权限。对2009年1月1日以后新形成的不良贷款进行严厉的责任追究，要求逐笔落实清收责任人，签订限期收回责任状，对发现的违章贷款和假冒名
6、贷款实行“零容忍”，相关责任人一律受到严肃处理。为了提高员工清收老欠贷款和置换、核销贷款的积极性，激发员工挖潜增效的活力，我们按贷款到期日在1991年以前、1991年至1999年之间、2000年至2005年之间、2006年至2007年之间4个时间段分别计付清收手续费，其中收回1991年以前形成的不良贷款按本金的10%、利息的40%计付清收手续费，收回置换贷款、呆帐核销贷款的可按本息的20%计提手续费。四、创新工作方法，注重清收实效今年我社实行以岗位责任清收为主，依法清收为辅，多种清收方式并存的清收策略，加快清收方式的创新，因地制宜、有的放矢、对症下药、多管齐下开展不良贷款清收处置工作，取得了可
7、圈可点的成效。一是创新内部职工横向清收。我们打破了区域和岗位限制，鼓励信用社员工利用资源优势和人脉关系清收外社的不良贷款，动员机关工作人员利用业余时间清收基层社不良贷款，并设立了专项奖励，形成了“你中有我、我中有你”的竞争态势。今年三月，长江信用社主任经过多方努力成功收回了店门信用社一笔逾期15年的43万元贷款，在全县信用社引起强烈反响。二是大力推行“公示催收”。针对辖内小额农户逾期贷款笔数多、分布广、风险隐患大的顽疾和清收力量单薄的现状，我们开展了声势浩大的“公示催收”活动。共清理出小额农户逾期贷款1.23亿元，印制催收公告8000份，利用春节时机在全县396个村（社区、居委会）进行密集张贴
8、，曝光欠款户10400户。永和乡村民刘某拖欠一笔9000元的贷款已有10年之久，这次公示催收的公告正好就张贴在他家的店铺外面，刘某的名字也列在其中。当天下午刘的父亲就打电话到信用社询问, 原来他儿子一直在外不务正业, 很少回家, 借款之事父母一直不知,由于害怕影响他的面子和店铺的生意，他主动找到信用社替儿子一次性归还了全部欠款本息，像这样因公示催收而归还借款的例子比比皆是。截至5月底，全县通过公示催收收回不良贷款604笔875万元，落实还款计划2340笔2060万元。三是开辟盘活清收“绿色通道”。过去形成的一些违章贷款和假冒名贷款是制约信用社科学发展的“绊脚石”。对于这部分不良贷款，我们以盘活
9、清收为主。即在结清前段利息和完善相关抵押担保手续的前提下办理借新还旧手续，将贷款落实到实际用款人，确保信贷资金风险系数后手高于前手。针对一些生产经营正常，能按时结息，有还款意愿，但由于资金周转不灵暂时无法全部清偿的贷款户，我们采取“放水养鱼”的方法，在严格控制风险的基础上重新办理借款手续。联社开辟了特别授权“绿色通道”。即对符合借新还旧规定、又经相关职能科室审核、贷审会审批通过的实行特别授权，由信用社重新办理借款手续，解决了很多“历史遗留问题”。截至5月底全县共盘活清收不良贷款2436笔，金额3673万元。四是继续打造依法清收“拳头产品”。今年联社进一步加强了与司法机关的合作力度，促成县法院执
10、行局指派3名法官专职执行信用社的债权纠纷案件，对历年来已立案但未执行到位的案件进行了全面分类清理，共清理出历年未执结案件770户7224万元，其中有执行能力的126户1813万元, 对有执行能力的要求各信用社严密监控被执行人的动向并随时向联社报告，一旦发现被执行人立即向不良资产管理部报告, 申请法院恢复执行。同时，通过采取“限高令”、“搜查令”、公布执行黑名单、司法拘留、刑事制裁等强制手段，严历打击一些“钉子户”的逃债、赖债行为。截止5月底止, 共依法收回贷款本金83笔136万元。五是完善委托清收机制。今年我社继续完善了与湖南财富资产管理有限公司的合作，对上一年度已委托但未收回的贷款重新签订委
11、托合同，敦促该公司撤换了工作效率低的人员，安排工作能力更强的人员负责我社不良贷款的清收。该公司指派专人进驻，在不违反法律法规的前提下采取“贴身口香糖”式的方法开展催收，啃下了很多“硬骨头”。 贺家乡杨柳村康某1.8万元贷款已逾期十六年，从未归还本息分文，法院曾对他实行强制执行也没能“制服”他。近年来，康某建起了三层四空的新房，家里摆着高档烟酒，出门开小车，但就是不还贷款。清收人员把他列为重点清收对象，在他家附近蹲守了2天，吃完了一件方便面，喝光了一件矿泉水，最终迫使康某一次性归还了4万多元的贷款本息。前五个月我社共通过委托清收收回贷款本金57笔84万元，利息33万元，落实还款计划176 笔12
12、7万元，恢复诉讼时效232笔175万元。六是探索邮政专递催收。村级联络业务的终止和贷款户常年外出谋生都给“小额农贷”的催收工作带来巨大困难。为了破解这一难题，我社尝试了邮政专递催收新方法。与县邮政局签订了合作协议，印制了县农村信用合作联社贷款催收专递专用邮资封10000个，并在信封表面附上诚信宣传语和征信知识。对无法上门催收的逾期贷款，我们一律以双挂号邮政专递的形式进行催收，确保了催收面和催收效果。总之, 农村信用社隨着农村信用站代办员的退出, 清收人员不足巳经凸显, 不良贷款的清收更显艰难, 有各级领导高度重视, 只要充分调动全体员工的清收积极性, 多策联动、多管齐下抓清收，赌源头，不良资产“顽石”最终会被砸得粉碎。
