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1、信用社论文：浅谈当前农信社不良贷款化解对策建议近年来，农信社立足县域、服务三农，有力地支持了农村经济和中小企业的发展，其自身也得到了较快的发展。但由于诸多因素的影响，不良贷款前清后增、占比增大的现象依然困扰着农信社的稳健良性发展，严重制约了农信社的发展壮大。笔者就如何实现农信社不良贷款占比和绝对额“双降”目标浅谈自己的几点看法。明晰市场定位，把握信贷投向。农信社网点分布点多、面广、线长，其信贷投向应充分发挥“小额、流动、分散”的特点，服务对象以支持“三农”及广大个体、私营等中小企业为主，避免与国有商业银行比贷款大户、比贷款规模。农信社应及时调整信贷投向，对产权不明晰和不能实施有效抵押担保的企业
2、贷款应逐步实施市场退出机制，新增贷款要适应农业产业结构调整的需要，树立“支农促发展、支农出效益、支农防风险”的观念，加大对农户和个体私营企业的信贷支持。加强教育培训，提高人员素质。受支持对象的特殊性，农信社信贷员队伍相当庞大，每个信贷员都负责几个甚至十几个行政村的贷款发放与管理，因此提升信贷人员素质是防范贷款风险和做好信贷工作的根本保证。首先要加强党风廉政和职业道德教育，努力提高信贷人员的政治素养和职业素养，增强其防腐拒变的免疫力和恪尽职守的履职度。其次要强化信贷业务知识和相关法律法规、规章制度的培训，以科学的理论武装人，使全体信贷人员从严、从细、全面掌握信贷业务操作技能，提高信贷管理水平。最
3、后要完善信贷人员教育培训体系。每年都要制定相应的培训计划，尤其是贷款新规的不断变化，让信贷人员有针对性的“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求。待添加的隐藏文字内容2健全内控机制，严控新增不良贷款。一是信贷人员要尽职尽责做好贷前调查，按贷款操作程序，严格审查贷款必备资料信息，确保资料信息的真实性、完整性。要深入调查企业的资产、效益和信誉，调查企业产品产供销及发展前景，查阅企业的账薄、凭证，核实相关数据，了解企业的生产经营及管理等各种情况，通过大量的数据资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论。二是要严格按照贷款“三查”原则，实行“面谈、面签、照相”制度，加强对内授权、对外授信的
4、管理。联社业务管理部门要根据信用社的经营规模、经营实力和经济效益，实施不同程度的授权。对高风险业务上收审批，低风险业务下放管理，同时严格管控区域贷款，严禁跨区(乡)贷款。三是要进一步健全贷款经营管理责任制和责任追究制度，建立责、权、利相配套的考核制度，确立“谁发放贷款、谁负责收回，谁造成风险、谁承担责任”的贷款基本原则。对于临近退休的信贷人员发放的贷款，提前建立清收台账，加大清收力度。对离职信贷人员实行离职审计制度，违规造成的风险要追究责任。采取多种措施，盘活存量贷款。针对信用意识淡薄的公职人员，加强与政府相关部门的沟通联系，按照有关规定给予严格惩戒。针对非公职人员的“钉子户”，通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，达到清收一户、震慑一方的效果。另外还要学会依靠社会中介力量来清收。如，加强与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度。在清收过程中还要讲究清收方法和策略，对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户实行“放水养鱼”，组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。
