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1、信用社贷款业务审批管理办法第一章 总则第一条 为了规范公司贷款业务，明确责任范围，根据公司章程及公司业务操作规程，特制定本办法。第二条 本办法所指审批包括业务受理初审、调查、审查和审批环节。第二章 贷款初审第三条 初审由业务部负责。通过初审，获取贷款项目、申请人和担保人真实、全面的的信息，通过综合分析、比较、评价，形成初步意见。第四条 资料审核。对申请人提供资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。审核中发现的疑点是实地调查的重点。第五条 资料审核要点(一) 提供的材料是否齐全、真实、有效。复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期内，应年检
2、的是否已办理年检手续。(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解申请人和反担保人是否具备资格，经营是否合规合法。(三) 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四) 对担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合担保法和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权利凭证）是否明晰。第三章 贷款调查第六条 调查由业务部负责。实
3、行双人、现场、尽职调查制度。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，确保调查的质量和效率。第七条 调查要点(一) 访问贷款申请人及有关人员，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应，借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，掌握主要领导人的信用状况和能力；(二) 核实材料，要求贷款申请人提供原件核对；(三) 考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；(四) 调查核实财务报表。(五) 察看抵押物、质押物。第八条 综合分析；在核实资料和实地调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价：(一)
4、信用风险分析。判断担保申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；(二) 市场风险分析。分析经济环境对贷款项目和借款人的影响；(三) 财务风险分析。通过财务状况分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力，预测申请人的未来发展趋势。(四) 担保风险分析。重点分析担保方式的可操作性，保证人担保资格、担保意愿、代偿能力等，抵押、质押是否合规合法，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。第九条 调查中发现借款人有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，确认不符合公司受理条件的，应说明原因并提出处理意见，将处理结果告知申请人。因申请
5、人或担保人材料提供不全的，待补充完善后再按程序办理。第十条 调查结束，业务部签署调查意见，将材料交由风险部进行风险评估。第四章 风险评估第十一条 风险评估由风险管理部负责。风险评估包括合规性评估和风险评估两部分。第十二条 合规风险审查。风险管理部接到业务部提交的各项报批材料后，主要依据公司章程、风险管理办法、本公司操作规程以及相关的国家政策、法律法规进行评审。风险评审的主要内容有：(一) 合规性审查。主要审查报批材料的真实性、完整性、合法性、有效性。(二) 项目风险评审。采取资料分析、现场考察核对以及其他必要的风险审查形式对报批项目的市场风险、信用风险、财务风险、法律风险、合规风险等进行风险评
6、审。审查完毕，风险管理部签署评估意见，提请业务部补充、完善相关材料，形成最终审核意见。评审意见分为同意和不同意，将同意的材料报总经理或贷审会审批，不同意的简要注明理由退业务部。第五章 贷款审批第十三条 贷款业务实行分级授权审批制，即总经理审批和贷款审批委员会（简称贷审会）审批。其中，单笔50万元（含50万元）以内的由总经理直接审批；50万元以上的由贷款审批委员会审批；根据业务需要，为提高效率，贷审会可采取电话审议、会签等灵活的会议形式进行贷款项目审批。第十四条 贷审会人员组成由公司董事长提名、股东会讨论通过，主任委员由公司董事长担任。第十五条 会议审批工作流程：(一) 会议召开前，将待审批的贷
7、款资料交贷审会成员传阅。(二) 会议由贷审会主任委员主持，若参加会议人员未达到全体委员数的三分之二，则会议改期进行。(三) 会议议程1、 调查人报告项目调查情况和初审意见。2、 风险管理部报告合规、风险评审意见。3、 贷审会成员对项目进行质询。4、 贷审会成员从合法性、安全性、流动性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。5、 会议评审表决时，超过三分之二的人数同意即为通过。6、 贷审会主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见。第六章 罚则第十六条 公司监事按季对公司贷款业务进行审计，每半年提请召开会议向股东会公布审计结果，并对审计中发现的下列问题，根据当事人情节轻重，提请公司给予行政和经济处罚，包括警告、赔偿损失、辞退等。1、 调查情况严重失实，造成领导审批失误的。2、 参与企业合伙做假账，骗取银行贷款的。3、 收受企业财物，而造成贷款发生风险的。4、 与企业合伙经营不告知公司，故意夸大企业资产、效益等而导致决策失误，造成贷款发生风险的。5、 违反操作程序，造成重大工作失误的。6、 擅自降低担保措施标准而形成贷款风险的。
