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1、信用社进一步加强大额贷款管理工作方案各办事处、兰州管理部，各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行，结算中心：为强化大额贷款管理，认真落实大额贷款审查、审批及报备制度，明确大额贷款各环节管理责任，防范大额贷款操作风险和管理风险，现就进一步做好大额贷款管理的有关事宜重审如下。一、规范审查流程，明确工作职责各行社新发放贷款要严格遵守贷款审查流程，对大额贷款受理机构在贷前调查后要将贷款资料上报本行社市场发展部进行审查，市场发展对贷款资料的完整性、有效性进行审查后，提出审查意见提交风险管理部审查，风险管理部对借款主体合规性、财务状况、担保有效性等方面进行审查后，提出审查意见，提交专职审查人员审查，专职
2、审查人员对贷款主体资格、担保资料、项目风险、财务状况、产业政策、环保政策、货币政策等多方面进行全面风险审查后，出具审查报告，并同贷款资料移交主管信贷的领导审查决定是否提交贷审会，对贷审会审批权限范围内的贷款，由贷审会直接组织审批，对贷审会审批权限范围以外的贷款，由贷审会组织审批后，交风险管理委员会审批。 二、完善审批机制，落实风控责任各行社要合理确定“两委会”成员结构和职责分工，避免“两委”会成员交叉任职及制约失衡的问题，明确“两委会”审批权限及风险管理委会终审职责，确保“两委会”的独立性。要完善“两委会”议事规则，认真落实“民主议贷、集中审批”制度，规范审批记录，落实“两委会”成员签字审批责
3、任，并将审批人员签署审查意见的会议记录和审批表作事后查考的重要依据，列入信贷档案长期保存。要前移风险防范关口，尽快建立大额贷款专职审查制度，从 年起，各行社新发放大额贷款未经专职审查人员审查的一律不得提交“两委会”审批，否则，省联社将从严追究“两委会”主任委员的责任。三、严格报备制度，明确责任主体从年1月1日起，省联社决定对全省农村信用社大额贷款实行差别化的报备制度，各行社对单户超限额大额贷款(包括借新还旧贷款)在审查审批通过后，要及时将农村信用社流动资金贷款业务报备表或农村信用社固定资产贷款报备表和大额贷款审查报告通过电子邮件上传至省联社市场发展部和风险管理部进行审查，对省联社审查通过的贷款
4、要及时与省联社风险管理部签订农村信用社单笔贷款责任书,明确理（董）长和主任（行长）的决策与管理责任。各行社要严格执行大额贷款报备程序，不得越权或逆程序发放贷款，不得故意逃避省联社事前报备制度，化整为零发放大额贷款，对瞒报、漏报、逆程序和超权限发放大额贷款的行社，一经查实，省联社将直接追究其理（董）事长和主任（行长）的管理责任。四、强化基础建设，规范档案管理为强化大额贷款管理，各行社要按照农村信用社信贷档案达标方案的要求，进一步规范大额贷款档案资料的管理，对单户500万元（含）以上大额贷款，各行社风险管理部要按照“一户一档”的模式，指定专人建立台账及档案，并加强管理工作。五、加强担保审查，严防法
5、律风险各行社要进一步加强担保贷款合法合规性的审查，切实提高担保贷款操作风险和法律风险的管控能力，年，不得以保证方式为客户办理差额银行承兑汇票或固定资产贷款；不得为集团客户和关系企业提供由子公司或参股公司为母（集团）公司保证的贷款，凡发放大额贷款的，在签订借款合同的同时，要与借款企业法定代表人个人签订第二保证合同。对担保公司保证贷款，要严格执行担保倍数最高不得超过1：5和担保机构对单个借款人的保证余额不得超出实收资本10%的规定。对抵（质）押贷款要按照“先登记，后放款”的程序，及时办理抵（质）押登记及权利凭证交付保管等手续，对仓单、存货质押贷款要积极实行“库贷挂钩、封闭运行”的管理模式。另外，针
6、对目前我省对企业探矿权无法办理抵押登记以及部分行社以企业设备作为抵押造成抵押物落实难、贷款风险较大的问题，年各行社新发放贷款原则上不得以探矿权、机器设备、货物、商品等设定抵押。六、规范业务操作，杜绝违规行为一要规范大额贷款评级授信工作。按照“先评级、后授信、再用信”的原则，规范贷款授信管理，年各行社原则上不得向未经评级企业发放大额贷款（项目融资贷款业务除外）、不得向超授信额度的企业签发差额银行承兑汇票。同时，对同一客户（含集团客户）贷款业务和票据业务要实行“捆绑授信、分配额度”的管理方式，严格控制超额授信和违规操作风险。二要规范固定资产贷款还款方式。对到期日在1年以上的固定资产贷款，要积极与借
7、款人协商，补充签订新的贷款偿还协议，实行“分期偿还”；对新发放的固定资产贷款，要事先与借款人约定分期还款方式，原则上每年至少归还本金两次以上。三要规范信贷发放行为。年，各行社要严禁发放“两高一剩”、六大限控行业贷款及政府融资平台贷款；严禁两个以上的分支机构为同一客户提供垒大户贷款；严禁多个行社对同一客户办理差额银行承兑汇票；严禁向营业执照已到（过）期、未年审的企业及未经总公司授权的分公司发放贷款；严禁向自然人发放房地产开发项目贷款；严禁向事业单位发放用于财政性支出的贷款；严禁向客户发放从事股本权益性投资或以授信作为注册验资的贷款；严禁为保证金资金来源不明或无真实交易背景的客户办理银行承兑汇票；
8、严禁向客户发放未经财产共有人同意抵押的贷款；严禁以流动资金贷款方式为房地产开发企业发放用于缴纳土地出让价款的贷款；严禁向客户发放跨区贷款和违规借新还旧贷款；严禁向不具备相关资质及“四证不全”的企业发放房地产开发贷款；严禁向客户发放抵押担保不实或抵押担保无效的贷款；严禁发放程序不合规或逆程序的贷款；严禁以企业法定代表人个人、股东、亲属或事业单位法定代表人个人名义向企事业单位发放个贷公用贷款；严禁向企业发放或办理与其经营范围不符的贷款和银行承兑汇票；严禁以违规展期方式掩盖贷款真实风险；严禁接受未经总公司授权的分公司为本行社贷款提供担保。四要规范最高额抵押循环贷款管理。对最高额抵押循环贷款业务要严格
9、实行“一次授信、分次发放、循环使用、到期收回”的管理办法，采用不动产抵押方式，强化对最高额抵押循环贷款借款人提款申请书及企业购销合同资金需求等证明资料的审查。对以最高额抵押循环贷款业务授信签发的银行承兑汇票，要在签发后3个月内要求出票人提供票据项下增值税专用发票，严防最高额抵押循环贷款业务操作风险。五要规范社团贷款的管理。按照农村信用社社团贷款管理办法的规定，严格落实牵头社和成员社的权利和责任，完善社团贷款信贷档案资料，充分运用社团贷款方式化解和解决贷款集中度风险及单户贷款超比例的问题，年，各行社不得发放由辖内分支机构组成的社团贷款及牵头社出资比例不合规的社团贷款，进一步加强对社团贷款的贷后管
10、理。七、落实贷款新规,加强精细管理一要规范贷前调查工作。严格按照农村信用社流动资金贷款管理办法、农村信用社固定资产管理办法、农村信用社个人贷款管理办法要求，改进贷款调查方法，完善贷前调查内容及重点，促使贷前调查工作与贷款新规要求接轨。二要规范贷款支付方式。按照不同贷款品种要求，准确执行受托支付与自主支付方式，合理设置贷款发放前审核岗位，在贷款发放前，加强限制性条款落实情况、相关合同（协议）签订情况、抵（质）押登记手续办理情况、委托提示付款证明等资料和手续的合规性、真实性的审查工作，确保新增贷款做到实贷实付。三要规范贷后管理。按季或按月对借款人和担保人经营情况、行业政策变化情况、贷款项目建设情况、信贷资金使用情况、抵（质）押物价值变化情况、定期履约情况等方面检查，形成检查报告，健全大额贷款贷后管理资料，并对重大风险进行及时预警。四是规范大额贷款资料。对年3月以来发放的大额贷款进行对照检查，按新规要求，及时完善相关贷款资料。各行社对未到期的不规范贷款要严格按照本通知要求进行整改规范，对已到期的不合规贷款要坚决收回，新发放借新还旧贷款要严格执行本通知的有关规定，否则，省联社将严肃追究各行社“一把手”的管理责任，造成损失的从严落实责任追究制度。
