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1、占领农村市场求生存转换经营机制促发展信用社（银行）员工赴台州、温州两地考察感想4月3日至6日，市银监分局组织我们到浙江台州、温州两地考察，学习两地城市商业银行、城市信用社以及农村合作银行、联社在支持中小企业发展方面一些好的做法，并交流信贷管理经验。通过四天的考察、学习，我感受到一个地方金融机构的经营定位、理念和机制是否适应市场经济发展，是决定生存与发展的关键所在。现将本人考察后的几点感受和下一步工作设想整理如下，和大家一起学习、借鉴、参考。一、思路清，定位准。从监管分局的领导到农合行和联社领导班子，都把农合行、联社经营定位在农村，为“三农”服务上，根据地方特点和经济发展架构，把中小企业贷款投入
2、作为贷款投放的重中之重。温州市鹿城农合行董事长说：“农信社在农村风风雨雨成长50多年，生在农村，长在农村，扎根在农村，是当地农村金融的主力军，没有必要到城里与国有股份银行和其他股份制银行竞争。”该行小企业贷款580多户，贷款金额18亿元，占贷款总额35.7亿元的51%。温岭农合行小企业贷款24亿元，占贷款总额45亿元的53%，小企业贷款每户余额平均不到100万元，最大一户贷款不超过1500万元，充分体现出贷款额小、流动、分散的特点。二、流程短，效率高。根据信用社网点布局，科学合理建立贷款授权体系，因人而异，因地制宜，分三级授权到人，即信用社主任（支行行长）、信贷管理部经理以及分管主任（行长）。
3、台州市商行一笔贷款审批人最多不超过5人，由基层审批的贷款占85%，由信贷管理部审批的占99%，上报贷审会研究的不到1%，老客户审批时间不超过1天，新客户不超过3天，上报贷审会的贷款金额在500万元以上，一般很少。审批时间短，不是搞形式，而是功夫在平时，信贷员、主任和分管片经理，平时走访客户时，已经建立了一整套客户资料，完成了信贷调查，每个人位置都前置，重视对借款人“三品”（人品、物品、产品）的现场调查，侧面了解，掌握借款人的道德品行。对财务不健全的小企业，以企业自然人贷款，减少对报表资料管理要求，简化手续，提高办事效率。对财务健全的企业，根据企业的综合测评打分，采取综合授信，实行一站式综合服务
4、，将存、贷款业务、中间业务等一并推荐给企业，同时每年组织一次对企业评级打分，评选优质客户，对优质客户给予优惠政策，促使企业向优质客户转化，既化解风险，也大大提高了办贷效率。三、机制活，管理严。1、建立风险定价机制。根据贷款人资信等级，贷款担保方式、企业综合贡献度、存贷积数比，大企业、入园企业以及银行对该企业的竞争度等给予综合打分，得分越高，利率浮动越低。制定具体办法，由各支行信用社操作，联社根据市场利率调整基准利率。2、建立完善的授权、授信机制。增加基层社独立经营、自主管理意识，最大限度给予基层主任贷款审批权，收入分配权，以及人事调配权，对企业实行综合授信，充分体现信用社在地域上、办事效率上的
5、优势，体现信用社在流程上和审批上的方便快捷特点。3、建立责、权、利相结合的考核机制，联社理事会制定联社及各信用社三年工作目标，主要是根据该地区经济增长幅度，确定该社存、贷款及收入的增幅，联社考核到各社，围绕三年目标竞聘信用社主任。若有一年不完成只给半年宽限期，在宽限期仍不能完成指标的，就地免职。对信贷人员实行基本工资与业务工资，以业绩逐年淘汰不称职信贷员。4、建立风险防范制约机制。加强对信贷人员培训，掌握其平时各方面表现，防止出现道德风险。坚持以人为本，对信贷人员奖罚分明，重奖重罚。每月对新出现的不良贷款，联社集中处理，采取对信贷人员问责制，或不良贷款听证会制度、公示制，对宽限期（一般三个月内
6、）不能收回的，对审批人员都要给予一定处罚。每年底对不良贷款评估，出现损失的由审批人、调查人各承担一定赔偿责任。实行信贷人员岗位轮换制度，一般满3年轮换一次，5年无条件必须轮换。及时暴露存在的问题，及时处理责任人，不留任何死角。实行对信贷人员“双向控制”、“双人、多人调查”、“四眼、多眼监督”。鼓励信贷人员发放抵押贷款，对抵押贷款出现风险只承担10%赔偿责任。5、建立完善贷款退出机制。贷款以个体工商户、私营、民营企业为主，政府项目不介入，对大企业贷款不吃拼盘，建立独立控制的客户群体，若对潜在风险企业或难以维持的大企业，信用社主动退出，贷款退出主要通过对信贷人员严加考核和贷款责任终身制等办法，促使
7、其退出风险贷款。6、建立及时的信贷风险报告和专职清收机制。联社设立专职清收部门，对不良贷款及时处理，对不同企业采取不同措施，对赖债的“当众丢脸”，依法清收，对严重资不抵债的，采取“放小养鱼”或招标打包，同时加大信贷人员风险金挂钩力度，严格控制新增不良贷款，做到前清后堵。总之，信用社要立足本地文化、本土经济求发展。信贷导向要符合国家产业政策，坚持以人为本，创新贷款新品种，完善内控制度，建立责、权、利相结合的考核机制，紧紧围绕发展这一条线，实现信用社和企业共同成长，银企双赢。根据我市经济发展特点，结合我市信用社现有管理模式和经营机制，本着“快速发展、风险可控”原则，把中小企业贷款及农业产业化作为贷
8、款投放重点，从完善管理体制和经营机制入手，按照市场经济运行规则，促进信贷业务和经营效益大幅增长。第一，建立科学的机构管理体系。联社理事会制定信用社经营目标和机关部门管理指标，围绕目标竞聘岗位，以数据说话，以业绩论英雄，增加竞聘的透明度和实际效果。待添加的隐藏文字内容1第二，重塑贷款审批流程，完善授权授信制度。按照“责、权、利”相结合的原则，扩大授权，明确责任，加强考核，将一线人员收入直接与经营成果挂钩，真正体现多劳多得，同时坚持一级对一级负责的原则，增强信用社主任自主管理，自主经营，自主分配的权力，发挥职能部门检查、监督作用，减少审批，加大查处力度。第三，建立自己的评级标准，把好企业入门关，除
9、了报表数据评级外，着重分析企业生产行业优劣、业务素质、贷款方式、产品质量等综合打分，对不符合的企业严禁准入。第四，坚持小额、流动、分散。对单户贷款较大的企业，贷款要逐步退出，杜绝再发放垒大户贷款，贷款向小企业方向转化，对小企业贷款采取灵活的放贷方式和担保形式，如以业主、自然人贷款或小企业联保贷款等，推动信用社贷款结构优化调整，降低潜在风险。第五，创新贷款品种，满足客户需求。对有效资产抵押贷款打折后差额部分资产可以与担保公司合作发放担保贷款，厂房按揭贷款，设备预抵押贷款，应收账款保理贷款，单位、退税单质押贷款、住房按揭和公积按揭组合贷款等。第六，加大对责任人的尽职管理。建立贷款责任追究制和“三违”贷款损失赔偿制，逐步实行信贷人员上岗风险保证金制度。第七，建立薪酬与绩效挂钩考核机制。对基层一线人员实行基本保障与业务量工资制，对机关管理人员实行年薪制，只罚不奖，提高办事效率，更好地为基层服务。第八，加强对信贷人员专业知识业务培训，建立客户经理等级管理办法，逐步淘汰业绩较差的客户经理，增强一线人员的流动性。第九，建立贷款风险定价机制。以市场资金需求为导向，遵循高风险高收益原则，提高信用社竞争能力，最大限度保证信用社效益，增加信用社抗风险能力。
