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1、农村信用社小额农贷存在的问题及建议理论探讨农村信用社创立几十年来,经历了多次改革,其内部管理,业务范围以及监管方式都发生了很大的变化.在目前国有商业银行等金融机构纷纷撤销,压缩农村分支机构的形势下,农村信用社已成为了一些农村地区唯一的合法金融供给机构.近年来广泛推行的农村信用合作社农户小额信用贷款(以下简称小额农贷),对满足农民生产,生活中小额资金需求,帮助农民脱贫致富,增强农村经济可持续发展能力,也成为了农村信用社的一项重要业务,但这一业务并不是金融市场竞争的结果,而带有强烈的政策和任务性质,小额农贷在运作过程中还存在不少问题,本文试图剖析小额农贷目前存在的主要问题,并提出政策建议.一,主要
2、问题1.小额农贷的风险大.小额农贷的贷款对象是干家万户的农民,目前我国农户经营尚无统一的会计核算制度,对小额农贷贷款前的信用情况难以进行科学的定量评估,放贷风险难以事前预警控制.另外,小额农贷主要使用方向是农业生产经营,农业生产面临自然和市场双重风险,农户抵御风险能力较弱,农业收益不稳定,致使小额农贷的风险趋高.2.小额农贷的经营成本高.小额农贷最大的特点是面广额小,是扶助弱小农户的政策目标而决定的.额小意味着同等量的贷款总规模,用于小额农贷贷款的笔数远远高于普通企业贷款.面广即涉及农户范围广泛,我国农户分散经营,信用社的信贷员要深入基层,用于单笔贷款的信用调查,贷后跟踪监控的费用都不低.3.
3、小额农贷的现有制度设计不能满足农村发展的需要.12农村经营管理/2006.I口何建苹.现行的小额农贷制度规定最高贷款额度为5000元,期限为1年.这一制度规定仅能满足农户在传统小规模种养业基础上自给自足简单再生产的资金需求,不能满足扩大再生产的资金需求.如黑龙江省富裕县农民发展奶业,一户农民饲养五头奶牛,一般需要货款5-_8万元,货款周期三年左右.现有的小额农贷明显与农村发展实际脱节.4.小额农贷的资金供给不足.尽管中央对农业贷款即农户小额信贷提出了指导性目标,要求农业地区的农村信用社当年农户贷款面达到50%以上,但一来实际落实情况不容乐观,二来农村信用社就其自身实力而言难以承担服务三农的重任
4、,必然导致小额农贷的资金供给不足.一方面是邮政储蓄,农业银行等其他机构,渠道大量从农村吸收存款投放城市,农村信用社的存款余额仅占农村存款总额的不足30%,面临着现实的资金短缺压力.另一方面,农村信用社背负着沉重的历史包袱,呆账等不良资产积累较高,亏损严重,难以全力支持三农.二,几点建议薯针对农村信用社在小额农贷运行中存在的主要问题,提出以下建议:1.明确政策目标,制定扶持政策.农村信用社是农村主要的信用组织,作为向农户提供农业信贷的唯一合规金融机构,在支持三农方面的作用上是其他金融机构所无法替代的,由它来承担小额农贷,成为联系农民的金融纽带是现实的选择,但也要充分认识到小额农贷与其他金融产品在
5、经营成本,承担风险和获利方面存在差距.因此,在(下转第17页)由村民委员会作为发包方;土地属于村民小组所有,由村民小组作为发包方.三是妥善处理农村土地承包中的遗留问题.如两田制承包合同.四是依法保护妇女的土地承包权益.五,建设社会主义新农村的一项制度创新:农村社区股份合作制改革潘长胜(江苏省农林厅农经站站长,学会理事):农村社区股份合作制改革的背景是由村级集体资产经营管理不善而引发的矛盾逐渐增多,直接影响农村社会和谐发展.突出的矛盾:一是失地农民利益难保障.二是部分地方集体资产经营管理不善而流失.三是行政区划调整中集体资产产权处置矛盾突出.江苏省提出以合作制为基础,实行资本,技术,土地,信息及
6、劳动相结合的新型集体经济组织运营形式,把经过长期积累形成的村级(含村组)经营性资产量化给每个村民,明确了村级集体资产的合作性质,解决了城市化进程中撤消行政村,建立居委会时出现的原有集体资产处置难的问题.目前农村社区股份合作制改革的一般特征:一是以农村土地以外的农村集体经营性资产为主体的社区股份合作.二是一般借助行政力超远作.三是股份组织具有较强的区域封闭性.取得的初步成效:一是增强了集体经济实力.推行农村社区股份合作制的地方农民关心集体资产经营状况的积极性明显提高,集体经济发展也明显加快.二是促进了农民增(上接第12页)明确农村信用社小额农贷发放量化要求的同时,对其从事小额农贷这一政策性业务给
7、予优惠政策,以产生正向激励机制.如对于贫困地区农村信用社按小额农贷发放量允许其在税前提取风险金,专项用于抵顶此类贷款亏损,免征营业税等.2.营造宽松的发展环境.按照中央深化农村信用社改革的要求,农村信用社正朝着自主经营,自我约束,自我发展和自担风险的市场主体方向发展,人民银行等金融监管部门按照法定责任履行监管职责是必不可少的,但对于农村信用社的小额农贷等金融产品的设计也要放权,为农村信用社营造宽松的发展环境.要允许各地农村信用社根据农村发展的实际情况,设计适合当地农民生产需要的金融产品,在有效防范风险的前提下,适当延长小额农贷的贷款期限,增加贷款学会动态:j收.试行农村社区股份合作制后,在农村
8、增加了一部分就业岗位,农民除了享受原有福利外,还能增加工资性收入和按股分红所得的红利,改善农民收入结构,为农民收入持续增长提供保证.三是完善了集体经济的运行机制.社区股份合作制改革改变了传统集体经济约束机制软的弱点,形成了按章理事,多重监督的约束机制.四是提高了组织成员的民主管理水平.实行社区股份合作制改革后,引入了现代企业制度法人治理机制,引导农民群众开展民主选举,明确民主管理,实行民主监督,从而改善了农村基层民主政治环境.农村社区股份合作制改革中的难点和问题:从农村社区股份合作制改革内部看:一是各级思想认识不统一.部分地区存在两头热,中间冷的现象.二是组织制度不健全.三是内部关系未理顺.主
9、要是社区股份合作组织与村委会关系未理顺.从农村社区股份合作制改革外部环境看:一是没有明确法律地位.现有的集体经济组织的有关法规,政策尚不完全适用于社区股份合作经济组织.二是缺少扶持政策.三是发展空间小.很多地方在城市规划中,很少考虑到农村社区股份合作组织的发展,导致其在城市化进程中不断萎缩.四是适用社区股份合作经济组织的会计核算制度目前尚缺位.推进完善社区股份合作制改革的建议:一是要确立一个正确的改革思路.二是要坚持因地制宜,依靠群众两个基本原则.三是要解决组织法律缺位,扶持社区正常发展,社区管理与经营关系三个迫切问题.四是要抓好清产核资,制订章程,股权设置与量化,收益分配四个关键环节.A中国农村合作经济管理学会秘书处榻燕庆整理额度,满足新形势下农民发展生产的资金需求.3.持政策靠农村信用社自身创新机制,提高盈利能力.农村信用社可以采取股份制,合作制进行产权制度改革,吸种养大户,私营业主等投资人入股,一是提高农村信用社的决策和管理能力,二是解决资金短缺的难题.在小额农贷业务上,可采取由龙头企业,专业合作经济组织为基地农户贷款进行担保的形式,通过龙头企业,专业合作经济组织等搭建信用平台,考核农户信用,从农产品销售收入中分期还贷,这一形式既可以降低贷款风险,也可以降低经营成本.A作者单位:I11省成都市农业科技职韭学院经贸系垂萋:一墨_奠2006.1/农村经营管理17
