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1、农村信用社改革与发展纲要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，遵循现代金融企业演进发展规律，从服务“三农”实际出发，对未来三五年或更长时期内农村信用社改革方向、经营理念、管理目标、风险控制、制度创新、企业文化等进行系统设计，提出如下纲要。一、面临的形势与任务 （一）把握历史性的发展机遇 。 伴随着我国经济建设和改革开放的历史进程，农村信用社建立了遍布城乡的经营网络，业务渗透到农村各个产业行业、多种所有制成份的企业和农民家庭，确立了农村金融主力军的地位。农村信用社成绩不可低估，地位不可替代，机遇不可丧失。国民经济进入战略机遇期，发展条件十分有利；全党全国全社会高度关注“三农”问题，统筹城乡社会经
2、济发展，强化农村金融服务已成为共识，农村信用社立足社区、服务“三农”的优势将更加凸现；国家作出了深化农村信用社改革的重大决策，从改革产权制度和受理制度入手，确立了农村信用社改革与发展的战略取向，创造了十分有利的政策环境。农村信用社迎来了以改革促发展的春天。（二）迎接来自多方面的挑战 。 我国金融业改革与发展进入一个新阶段，金融竞争由客户资源、资金势力的竞争逐步升级为经营理念、产品创新、技术手段、服务领域和员工素质等全面竞争。按照我国加入 WTO 的承诺， 年将全面放开外资银行的进入，外资银行强大的资金实力、高速率的国际化资本流动性、尖端的信息技术、众多适应性强的金融产品和衍生产品、先进的经营管
3、理理念和方式，无疑将进一步推动中国金融业的竞争。国有商业银行深化改革机制、手段和业务创新步伐加快；股份制商业银行积极展开网点布局，成为最为活跃的金融力量。同时，一些地区农村民间借贷日趋活跃，与农村信用社争夺客户资源。面对日趋激烈的市场竞争，农村信用社在资本实力、人才素质、技术手段、经营机制、服务产品等方面，都处于劣势。弘扬优势，克服不足，抓住机遇，迎接挑战，立足竞争，锐意进取已成必然选择。 （三）坚持五项基本原则。 农村信用社在未来的改革与发展中，必须始终坚持以加快发展、实现可持续经营作为改革和管理的出发点；必须始终坚持“立足社区、服务三农”的战略定位；必须始终坚持以创新作为农村信用社的动力；
4、必须始终把控制和防范系统风险作为加强管理的关键环节；必须始终把队伍建设作为推进农村信用社改革与发展的根本措施。 （四）解决四个主要矛盾 。 切实解决农村信用社长期发展中存在的产权不清与经营中的独立法人要求的矛盾，分散的法人与系统性风险防范的矛盾，特定的服务领域和对象与经营效益的矛盾，服务功能扩大与服务手段局限性的矛盾，是促进农村信用社健康发展的关键。解决上述主要矛盾需把握四个关键环节：在明晰产权关系的基础上，建立符合现代金融企业制度的法人治理结构；把有效的行业管理和企业自律结合起来，形成可持续发展的机制；加快业务拓展和手段创新步伐，满足城乡对农村金融服务不断增长的需求；坚持以效益为中心，实现商
5、业化经营，不断提升为“三农”服务和支持农村经济全面发展的水平。 （五）实现超常规发展 。 加快发展始终是摆脱困境、赢得主动的第一要务。面对新形势与新任务，农村信用社必须以极大的精力开拓业务、创新品种、提高效益，实现超常规发展。必须把握历史性的发展机遇，顺应农村金融发展规律，在国家经济金融政策和货币政策指导下，在工业化、城市化和农业产业化中找准自己的战略定位，使创新贯穿于农村信用社改革、发展全过程，尽快形成和提升农村信用社的核心竞争力，强化农村信用社农村金融的主体地位和为农金融服务的主渠道作用，为经济崛起作出更大贡献。二、业务拓展与产品创新 （六）确立“两个明显高于”的业务发展目标。 今后几年全
6、省农村信用社要实现存贷款平均增长速度明显高于全省金融机构平均水平，明显高于全国农村信用社年均增长水平。 力争到 2007 年，存、贷款及股本金规模比 年鄱一番，各项存款总额超过 800 亿元，各项贷款总额超过 600 亿元，股本金达到 40 亿元，中间业务收入达到 10 以上，经营利润增长 15% 以上，农村信用社法人单位全面实现盈利，进一步提高农村信用社在全省金融市场的份额和位次。 （七）积极有效地发展负债业务。 增强创新负债业务的主动性，在任何时候都不放松对存款客户的周到服务，实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，提高服务质量，不断开辟低成本资金来源，开发存款业务新品种。重点围绕解决结算
7、渠道不畅，研究推广使用银联卡和其他电子化个人结算业务品种，提高储蓄机构的吸储能力和市场竞争能力。积极稳妥地参与同业拆借市场业务和有价证券的发行业务。在国内开辟多种筹资渠道，使资金来源从单一的组织存款向存款、债券、拆借等多种负债业务结构转变，增强资金实力。重视机构客户工作，改善存款结构，增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款和活期存款、委托存款等比重，努力降低筹资成本。 （八）积极拓展信贷业务领域 。 在强化服务“三农”的前提下，要全方位、多领域发展业务，提供多展次、多品种的信贷服务。总结小额信贷管理经验，加强对农户指导和服务，把小额信贷做成风险小、社会效益和经济效益高的信贷品牌，进一步拓
8、展其发展空间。以支持龙头企业为重点，全方位向农村各产业渗透，积极发掘高效行业和优良企业中的贷款机会，从更高层次上支持农业和农村经济发展。拓宽信贷领域，在小城镇建设、县域经济发展和消费信贷业务创新中广泛寻求有效的信贷项目，统筹城乡业务发展。城区信用社要针对自身特点在城市、大中城市新区、开发区、城乡结合部等经济活跃地区开拓业务，在个体私营经济、外资经济、中小企业中发展优质客户，积极参与其他商业银行的竞争，逐步形成自己稳定的客户群和产品服务优势。 （九）创新信用品种和信用工具 。 充分发挥农村信用社的网点优势和贴近农民的优势，积极拓展代理业务。继续办好政策性银行和其他国有银行的代理业务，加强与保险公
9、司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务。代理保险业务采取全省统一协调，上下联动，手续费分成的办法，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务，既为农村信用社贷款增设一道有效的风险防范，也为信用社创造新的收入来源。推动全系统普遍开展农村代收代付款项业务。加强与农、林、水、电部门的合作，开展代收代付多种国家规定的农村费税业务。有条件的信用社要积极发展保管箱业务，代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估等中介业务。积极谨慎地开拓资金营运业务，省联社建立一个拥有专业人才、资金规模、信息技术等综合优势的平台，积极审慎合规地参与中央债券
10、市场国债和金融债券买卖、系统内资金调剂、同业拆借和票据贴现等资金营运业务。 三、加快培育核心竞争力 （十）着力强化四大优势 。一是提升网点优势。 按照“优化一批，改造提升一批，撤并一批”的原则，优化网点布局。在工业园区、城镇新区和市场繁荣，储源丰富，有效贷款和服务需求潜力大的乡村建设一批标准化、多功能的信用社经营网点。对现有经营网点在效益优先、规模优先、功能优先的前提下，逐步进行规范化、标准化改造，提升综合经营实力。从经济效益和社会效益综合考虑，撤并一批低产低效网点。积极推行经营网点的等级化管理，争取用 3 5 年时间，实现全省农村信用社网点建设标准化、网点布局科学化，全面提高网点的经营效率。
11、 二是形成机制优势 。完善农村信用社管理体制，形成“国家宏观调控、加强监管；省政府依法管理、落实责任；农村信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制。以法人为单位进行产权制度改革，建立起与农村信用社产权结构相适应的充满生机和活力的法人治理结构，形成“资本自聚、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制。 三是发挥政策优势 。用好国家在利率浮动、准备金上缴、支农再贷款、税收减免、小额农贷发放等许多方面的优惠政策，把政策优势转化成竞争优势。发挥利率政策优势，按市场供求关系制定资金价格，抑制农村高利贷活动，巩固生存发展空间。利用好国家支农政策优势，争取党政机关、财政、税务、农林水电等部门的支持，拓展农村信用
12、社贷款与服务领域。 四是巩固客户优势 。要紧紧围绕目标客户和特色产品进行营销，拓宽市场营销视野，创新营销思路；巩固基本客户群、不断壮大优质客户群。利用农村信用社扎根社区、贴近农民的优势，提供亲情化、个性化、信息化的金融服务，增强农民和经济组织生产、生活对农村信用社的依赖。大力整合、优化非农产业客户资源，建立完善具有自身特点的客户服务体系，形成服务优势，不断开拓业务领域和市场空间。 （十一）致力提高经营效益 。 到 年，全省农村信用社的资本充足率要达到人民银行规定比例；不良贷款比重下降至 20 以下；营运成本和费用在 2002 年基础上下降 5 个百分点，盈利水平年均增长 15% 以上，实现无亏
13、损社目标。为确保经营效益目标的实现，必须加强财务管理，严格控制各种经营性开支，控制人员总量、控制人事费用增长，严格禁止乱列帐、乱调报表、截留收入、搞帐外经营和“小金库”的做法，建立大额支出集体决策和“一支笔”审批制度，加强成本管理，降低综合费用水平。 （十二）推行企业标准化建设。 加强农村信用社企业形象建设，颁布全省农村信用社、农村合作银行统一的 VI 标准，从营业网点外观形象、内部装修、室内设置、广告招牌、字体颜色到员工形象、服务用语、着装等进行统一设计和规范。新建与重新装修的网点和机构，必须按照新的 VI 标准实施。建立标准化的服务流程和服务规范，实行限时服务、标准化服务，不断改进服务手段
14、和技术，提高服务质量。（十三）实行科技先导战略 。 按照统一规划、分步实施、基础先行、注重实效原则，用 3 年左右的时间，集中科技力量攻关，基本完成全省农村信用社集中式计算机网络系统建设。加快核心业务系统和管理信息系统的开发推广，实现所有有效网点集中联网、所有会计帐务集中处理、所有客户基本信息集中管理，全面提升应用电子网络系统水平。建立符合农村信用社实际的核心业务系统。使电子化网络服务覆盖储蓄业务（通存通兑）、会计业务、结算业务、信贷业务和中间业务，同时适时推行银行卡、借记卡、信用卡、 POS 、 ATM 等网络服务。在此基础上，根据客户需要逐步发展客户服务系统，包括企业银行、电话银行、呼叫中
15、心、网上银行等，借助网络提供品种繁多的增值服务。建立有效的内控信息系统，全面改善资金管理、财务管理、信贷管理和客户管理，强化防范风险的技术手段。建立适应现代金融企业管理理念、流程、规范而又具有农村信用社管理特点的管理信息系统，使干部、员工、薪酬、政务、事务等规范化管理、定量化评估，建立在网络化基础上。初步建立起符合市场经济管理规则的科技工作体制和网络管理机制，使全省农村信用社电子化建设与管理达到国内同业水平，在有相对优势和一些关键领域达到同业领先水平。四、管理体制与运行机制 （十四）实施有效的行业管理 。 始终把形成规范有序的宏观控制与充满活力的微观机制结合起来，把自下而上的民主决策、监督与自
16、上而下的风险控制结合起来，把科学严谨的行业管理与加强有效的金融服务结合起来。省联社坚持“按章办事、民主管理，根据授权、依法管理，依照规范、科学管理”的基本原则，管方向、管规范、管班子、管稽核、管党建，形成精简高效的管理构架和管理流程。加强对农村信用社落实政策、遵守法规，提高为农服务水平和经济效益，完善法人治理结构和完善管理机制的指导。协调农村信用社法人与法人之间、与其它部门之间的关系。为农村信用社提供网络信息、资金调剂、工具创新、业务拓展和员工培训等方面的服务。 （十五）加强农村信用社党的工作。 把农村信用社系统党委工作与农村信用社改革发展目标有机结合起来，把党的领导与农村信用社的管理有机结合
17、起来，把党的思想工作与建立健康向上的企业文化有机结合起来，把党的组织工作和信用社人力资源开发有机结合起来，把党的纪检工作与加强稽核监督、改善工作作风有机结合起来，维护现代企业法人治理基本原则，实现党的工作对业务发展的有力促进。 （十六）探索具有合作金融特色的法人治理结构 。 在明晰现有产权基础上，通过增资扩股进一步优化产权结构，按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，因地制宜选择不同的产权形式，建立起具有合作金融特点的产权结构。设立资格股、扩大社员和其它自然人、法人的入股面，用金融纽带把农村信用社与更广大的服务对象联起来，使其关心和支农村信用社的发展。设立投资股，提升股本金规模，使一些具有战略
18、眼光的投资者成为股东，有助于真正建立起来自产权的激励与约束机制。在此基础上，构建和完善法人治理结构。投资人以股额为限，最终承担经营风险；理事会（董事会）作为投资人代表，既有重大事项决策权，也要对决策失误承担最终责任；经营班子对理事会（董事会）负责，对经营不善造成的损失承担重要责任；监事会对决策和经营负有监督责任。形成决策、执行、监督相互制衡机制，体现全体股东的知情权、决策权和监督权。从农村信用社小而分散的股权结构特点出发，完善法人治理结构，最大限度地实现社员和股东权益，有效避免内部人和外部人控制。 （十七）形成高效的管理运营机制 。 大胆借鉴现代股份制银行的科学管理理念、管理规则和流程，紧密联
19、系农村信用社实际，推进管理创新。所有法人单位都要建设功能型、精简高效的管理构架，确保机构设置能最有效地履行管理和服务功能。在明确岗位责权基础上优化人力资源配置，把好钢用到刀刃上，杜绝人浮于事现象。形成在绩效评估基础上的激励机制，实施严格与业绩挂钩的薪酬和人事制度。建立在科学制度规范基础上的管理程序法则，靠制度管人管事，靠严格规范的程序保证制度的落实。建立能确保管理、控制与服务效率的信息系统，使未来的业务发展和内部管理建立在完善、有效的客户服务系统、核心业务信息系统和管理信息系统的基础上。 （十八）建立有效的员工激励机制 。 全省农村信用社都要推行全员聘用制，实行等级员工管理制度。通过对年功、职
20、务、学历、职称的综合评价，规范员工等级并建立公平竞争的升迁通道。通过组织行为，为员工构建职业发展通道，满足员工特别是高层次人才对其实现自身价值的需求。营造农村信用社全体员工积极向上、奋发进取的氛围，造就一大批追求理想、勇于创新求变的优秀管理人才。在此基础上实行基本薪酬绩效薪酬奖金的结构薪酬体系。员工职级决定基本薪酬，工作成绩决定绩效薪酬，特殊贡献决定奖励。建立能正确反映工作成绩和业务贡献的绩效考评办法，对班子和个人进行规范有效的定量化评估。使当期绩效决定薪酬，长期绩效决定升迁。在干部管理上建立问责制和绩效考评制度。形成能者上，庸者下的竞争淘汰机制。省联社对法人单位的绩效考核突出业务发展、经营效
21、益、风险防范三个方面，制定明确的考核指标和权重，年初下达目标，按月监测，年终考核，根据考核结果决定对班子的奖惩。 五、风险控制与安全防范 （十九）树立风险管理新理念 。 金融企业的高风险性，决定了风险管控在农村信用社管理中属于核心地位。控制风险，不是彻底消灭风险，而是有效防范风险，使风险降低到可以承受的范围内；使防范风险成为一种组织责任、一种制度文化，并成为每个员工的使命。任何企业必须致力于创造效益并避免风险，每个员工必须致力于创造业绩，减小损失。任职制度的建立都要以审慎经营、防范风险为出发点。内部控制制度必须涉及各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位。开设新的业务机构或开办新的业务
22、种类，必须树立“风险防范和内控优先”的思想。建立动态的风险管理流程，自下而上监测报告风险管控状态，自上而下地管控风险。明确风险管理层级责任，对不同性质的风险交由不同层面的风险责任者去监控。 （二十）构建有效的风险控制体系 。 通过完善法人治理，建立所有者、经营者和监督者相互合作与制衡的机制，形成防范风险的内在约束。完善和实施有力的企业风险内控制度，建立审贷分离机制，严格贷前、贷中、贷后管理，落实风险管控责任。加强授权授信管理，从上至下建立和完善“有限授权、控制授权”的制约机制。落实稽核检查工作制度，强化省联社对全省农村信用社的风险管理与监督。按照下级对上级负责的行政控制，落实廉政措施，加强对行
23、政领导权力的监督制约，严格防范内部人道德风险。积极配合银监部门的监督工作，认真落实银监部门的监管意见和措施，共同做好风险控制工作。发挥社会各方面的公共监督，积极推行公开办贷、公开清欠工作，增加农村信用社支农工作透明度。 （二十一）实行审贷分离和贷款程序化管理 。 应针对贷款业务调查、（项目贷款）评估、审查、审批、签约、发放、检查、监测、收回、不良贷款催收、核销等各环节制定明确具体的操作规程，实行审贷分离责任制。强化贷前、贷中、贷后的程序化管理，建立企业信用等级评定制度，适时推行贷款五级分类管理，并在农村合作银行率先试行。建立覆盖全省的信贷管理核心业务系统，对全辖每笔贷款风险和借款企业经营风险进
24、行监测。规范和使用全省农村信用社统一的借款合同文本。积极推行贷款问责制，落实贷款发放和贷款第一责任人制度，信贷员对发放的每笔贷款负终身责任。把贷款管理责任落实到每个具体环节和岗位，防止产生管理缺位。（二十二）强化稽核监督工作 。 建立和完善农村信用社各项稽核监督规章制度，实现稽核监督工作制度化、标准化、规范化、电子化。转变稽核工作方法，在稽核内容上要由现在侧重合规性稽核转向合规性稽核与风险性稽核相结合；在稽核手段上要由现在侧重手工操作转到运用计算机和其他现代化工具上，逐步提高稽核频率；充分运用非现场监控提供的重要信息资料，提高现场稽核的针对性。强化稽核监督组织保障，建立“垂直领导、双重管理、平
25、行监督、下查一级”的内部稽核监督机制，形成相对独立的、权威的、覆盖全省信用社的稽核监督组织体系，充分发挥其作用。落实稽核责任，稽核监督部门要建立完备的稽核检查制度、有效的稽核处罚制度、明确的责任分工和责任追究制度、科学的工作业绩评价激励制度，以保障稽核工作责任的全面落实。 （二十三）加强安全防范工作 。 安全防范管理是农村信用社经营管理、风险管理的重要组成部分。点多面广分散、防卫能力较弱构成农村信用社安全保卫工作的显著特点和困难。农村信用社必须高度重视安全保卫工作，增强防范意识和忧患意识，克服麻痹、侥幸思想，牢固树立“安全第一”的观念，切实做好防诈骗、防盗窃、防抢劫、防灾害事故、防计算机犯罪、
26、防洗钱，确保信用社资金财产和人身安全的工作。实行“谁主管、谁负责”的原则，属地领导、分级管理、下级对上级负责，落实安全防范管理责任。不断改进人防、物防、技防手段。集中一定资金统一改造和提升营业网点防护装置以及运钞防护能力，争取在 3 5 年内，全辖营业网点达到三级以上防护标准。 六、企业文化与队伍建设 （二十四）树立以“敬业”为核心的企业价值观。 每个员工都要充满强烈的责任感、使命感、归属感，身体力行、千方百计、尽心尽力履行好自已的职责。农村信用社的企业文化建设，必须围绕这一核心理念展开，从而真正树立起奋发向上、争创一流的精神风貌。（二十五）铸造农村信用社“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业精神。
27、 使企业文化成为农村信用社形成竞争力、凝聚力、创造力的真正源泉。倡导所有员工在工作上勤勤恳恳、任劳任怨、争创一流；学习上虚心好学，与时俱进；业务上勤于思考，精益求精。要求员工对事业忠诚，把自身的追求与企业发展紧密结合起来，在事业的发展中实现个人的价值；对单位忠诚，自觉维护农村信用社利益和形象；对领导、部下、同事忠诚，不说假话，坦诚相待，互相关爱，形成合力；对客户忠诚，热情周到，诚实守信。激发员工在工作中一丝不苟，实现零差错；在生活中充满朝气，追求情操高尚，珍惜时间；在服务中语言热情准确，作风朴实，举止大方，形象整洁、谦恭得体。鼓励员工勇于创新经营理念，创新管理机制，创新工作方法；激励员工拓展业
28、务品种，拓宽服务领域，增强竞争实力。（二十六）创造良好的公共关系和企业经营环境。 农村信用社健康快速发展，离不开省委省政府的坚强领导，离不开方方面面的支持。要搞好企业宣传，既要充分利用大众媒体宣传政策、产品与成就，又要充分依赖每位员工的个人魅力，展示信用社的服务、品牌与企业形象。要加强与有关部门的联系，保证沟通管道畅通，争取各方面的支持帮助。要重视法律事务工作，坚持依法合规经营，逐步实行法律顾问制，使农村信用社各项经营活动处于法律的严密保护之下。要强化政策研究，加强对党和国家以及省委、省政府经济政策研究，跟踪区域经济发展战略取向，不断研究和完善信贷政策，使之更有效地服务于地方经济发展，为崛起做出新的更大贡献。
