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1、信用社调查研究引言2010年1月31日，新世纪以来指导“三农”工作的第七个中央一号文件正式发布。题为中共中央、国务院关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见的文件推出了一系列含金量高的强农、惠农新政策，强力推动资源要素向农村配置是其最大的亮点。而其中对农村金融资源的配置问题，成为最受关注的重要议题。农村信用社作为农村金融的主力军，在我国农村经济建设特别是社会主义新农村建设中发挥着不可估量的作用。但由于历史遗留的制度问题和农村相对落后的金融观念等诸多因素的影响，农村信用社在其现阶段的运行、发展中还存在许多问题。这大大影响了农村信用社服务新农村建设作用的发挥。此外，从外部因素
2、来看，近几年我国金融业获得了较大的发展，金融业竞争日趋激烈，商业银行正逐步在农村地区抢占市场。由于商业银行在法人治理结构、人事制度等方面均具有农村信用社无法比拟的优越性，因此，也使得农村信用社在当前的农村发展面临着巨大的挑战。综上所述，从内外因结合来看，农村信用社面临着巨大的生存和发展压力。因此寻求发展上的改革和创新成为当下农村信用社继续发展的必经之路。专家学者们纷纷对农村信用社的改革提出了对策和建议，农村信用社的改革和创新问题，受到了社会各方的关注。江苏新沂农村合作银行是经中国银行业监督管理委员会批准成立的徐州市首家农村合作银行。它是以新沂市农村信用合作联社为基础，由辖内自然人、企业法人入股
3、组成的股份合作制独立法人金融机构。该行牢固树立“立足城乡，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的经营理念，各项业务得到迅猛发展。截至2010年7月底，新沂农合行存、贷款余额达到46.67亿元和41.39亿元，比2005年末分别增加了33.98亿元和29.97亿元，存、贷款在本地区金融同业市场份额达到了38.63%和41.64%，存贷款总量、市场份额、增量总额和增幅均列全市金融机构首位。正是这样的地位和作用决定了其深化改革和创新的必要性和重要性。笔者正是在这一背景下，结合自己在大学期间学习的专业知识和自己的研究兴趣，以农村信用社的改革和创新为视角，以江苏省新沂农村合作银行的改革和发展状况为例子
4、，展开一些分析。在研究过程中，本文将遵循提出问题，分析问题，解决问题的思路，运用理论分析和实证分析相结合的方法，实现本文的研究目的，以期对我国农村信用社发展创新提出一些对策和建议。一、新沂市农村信用社发展的现状及存在的困境一、内部存在的问题长久以来，新沂市农村信用合作社制度本身在制度发展上存在不足。在体制方面，组织体系不够完善、法人治理结构不健全、产权不明晰，这些问题的长期、普遍的存在导致了权责无法对应，从而使得制度安排和组织运营上产生了问题，这是其制度出现缺陷的最主要症结所在。有关产权的一系列问题已经成为农村信用社在发展道路上的严重阻碍。从而也在很大程度上制约了其服务“三农”能力的充分发挥。
5、在机制方面，新沂信用社的人才结构不合理。衡量一个地区或国家金融从业人员的人才结构是否合理，不仅要从学历结构、年龄结构、经验结构、性别结构、职称结构等各方面进行评估，更重要的是评估金融从业人员从事各种现代金融业务的人力配备结构。在商业银行中，人才配置呈现出年轻化、专业化的趋势，并且商业银行有一套完善的人事管理体制，在人员岗位安排上也充分体现出工作人员的专业特点、个性、特长等方面的内容。但是农村信用社在这方面的运作比较落后，这主要表现在以下几个方面：第一、具备从事银行信贷能力的工作人员数量不多，大量的工作人员被不合理地安排在柜台工作；第二、基层工作人员专业素养方面存在明显不足；第三、员工配置仅满足
6、于传统的储蓄业务，而缺乏能够熟练应对其他业务，如中间业务的工作人员。另外，在计算机人才、法律人才、会计人才等方面的配备也明显不足；第四、员工年龄结构不合理，主要是年龄偏大和人才断层的问题。农信社的企业文化建设现状：一是缺乏对企业文化的正确认识。作为舶来品，企业文化引进我国、兴起并不断受到各界的重视也不过20余年，因此，企业文化不管是实践还是理论研究还是相对薄弱的。新沂市是江苏省北部的县级城市，对企业文化这一概念还缺少社会认识。部分农信社领导认为企业文化建设难以直接产生巨大的效益，企业文化认识不到位导致对企业文化建设战略思想上的不重视。二是企业文化建设目标、文化定位不明确。农信社在推进企业文化建
7、设过程当中，往往缺少整体规划和全面完备的策划方案，随意性大，存在着定位不清、目标模糊的问题。文化建设目标与农信社整体发展目标、经营管理目标联系不紧密，导致企业文化建设与农信社的平常业务互不相关，各自为政，更无从和信用社的其他经营管理活动，如战略、人力资源、营销等相配合，结果不仅使企业文化建设发挥不了实际作用，还造成对企业文化的误解，不利于文化建设的深入进行。二、外部环境制约金融行业随社会主义市场经济的发展也在不断的迅速发展之中，但金融立法却相对落后于金融行业的发展速度，尤其是关于农村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题，而农村信用社的未来改革亦缺
8、少充足、有效的法律保障，这是农村信用社进一步改革和发展面临的最为直接的外部环境约束。 造成农村信用社制度缺陷的另一个主要原因在于政府的干预和托管。在农村信用社过去的运营中，政府尤其是地方政府的直接干预和参与农村信用社的经营决策是导致信用社产生不良贷款的主要根源，而大量的不良贷款直接造成了信用社的资不抵债，举步维艰。可以说在过去的经营中，某些地方政府甚至把信用社当成了自己的“取款机”，这也使农村信用社金融服务的功能在一定意义上扭曲。二、新沂市农村信用社发展创新的实践及实施效果（一）、创新实践的内容1、管理制度创新(1)信贷管理方面一是结合当前国家产业政策调整的方向，严把高风险行业贷款准入关，重点
9、控制房地产及相关产业链的贷款准入，同时根据新沂市贸、工、农三大产业发展的具体状况，对当地房地产及建筑类贷款、玻璃制品行业贷款、出口创汇企业贷款进行调研。 二是规范信贷档案管理，对信贷档案管理进行量化考核，对原有信贷档案管理办法进行重新修订。并且创新性地举行信贷档案管理观摩会，促进各个分支行的相互学习。三是组织各支行对已经评定的信用户、信用村镇进行年审，对符合信用创建条件的农户、村镇进行评定，对信用等级下降的农户和村镇采取降级或取消等处理措施，从而确保信用品牌的含金量。通过创建实践，新沂农村合作银行共评出信用镇11个、信用村156个、信用户24067户、信用企业19个，建立农户经济档案14242
10、5户，建档面积达71%。大大提升了其信贷管理的工作的质量，使得信贷安全系数大大提高。三是将贷款营销最为工作的重点。新沂农村合作银行根据国家的货币政策及贷款指标控制的松紧，结合基层支行所在区域的信贷资金需求，合理分解贷款投放计划，严格控制序时投放进度，既保证了指标足额投放，又严格执行了国家的宏观调控政策。 (2)稽核管理创新实践一是明确稽核目标，制定全年稽核工作方案。把呆账贷款核销、信贷管理、新增不良贷款等情况列为稽核工作的关键点。二是规范操作流程，提高稽核工作质量。从稽核准备、稽核实施、事实确认、稽核报告、档案整理等各个阶段进行统一；对稽核文书，从稽核通知书、稽核证据、工作底稿、稽核报告等各个
11、方面进行规范。三是突出重点，开展多种形式的项目稽核。如开展对离职高管和轮岗轮调人员的离任稽核，对担保公司担保贷款情况进行专项稽核，对部分外勤强行休假期间贷款进行专项稽核，对已核销呆账贷款情况进行专项稽核。（3）银行品牌创新实践新沂农村合作银行（Sunny Bank）正式成立，Sunny Bank 这一名称也正式成为新沂农村合作银行的品牌标志。并且已经赋予其“善己成人，阳光服务，立达三农，阳光银行”的品牌形象。2、业务、产品创新创新适合“三农”业务市场需求的服务产品是企业的命脉，只有不断地向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力和竞争力，求得长盛不衰的发展。产品对市场需
12、求的有效适应，是对“三农”业务风险实施有效控制的基础。在改革创新以前，新沂市县域行所有服务品种都是上级针对高度市场化情况而推出来的产品，无法很好地适应农村信贷“小、散、急、频”的特点。为此，他们重新设计一套符合新沂市农村经济市场条件的金融产品，以此满足当地“三农”业务的快速发展。在“三农”市场业务创新上，突出多样性、针对性和灵活性，按区域、行业和类别的不同 ，将新沂市划分为六大重点业务区域：以阿湖为主的矿产资源开采区、以窑湾古镇、骆马湖风景区、马陵山风景区为主的旅游观光区、以城区（包括经济开发区和无锡工业园）为主的经济工业区、以瓦窑为主的高效农业示范区、以窑湾、骆马湖为主的水产养殖和黄砂开采区
13、。农村合作银行已针对以上不同的地区、行业进行了不同品种、形式的信贷业务尝试，取得了良好的效果。另外，他们以“积极拓展、培养和巩固优良客户”为基本原则，抓住黄金客户。如对以农副产品为原料的骨干加工企业新沂市佳威饲料有限公司；以矿产资源加工生产为主的东大矿泉水有限公司；以白砂开采为主的润启矿业；新沂市龙头企业新大纸业有限公司；花厅酒业有限公司等，根据其生产、流通、销售等不同时期、不同方面的需要，制定个性化服务产品，度身定制综合产品服务方案；对中小型企业，开发供应链融资、设备租赁等产品。较为有效地满足了农村经济发展对金融的需求。在金融产品上，手机银行、网上银行、支付宝业务等的开通，大大满足了年轻群体
14、的最新消费习惯和消费观念，使其服务的群体和范围进一步扩大，与商业银行的竞争力进一步增强。（二）、新沂市农村信用社创新实践的实施效果2008年7 月17日获银监会批准筹建、9月18日召开创立大会级股东大会的第一次会议，12月28日盛大开业的新沂农村合作银行（Sunny Bank）正式成立。农村合作银行在各乡镇和市区街道广设营业厅和服务网点，使其服务网络覆盖得更加广泛和全面，服务层次更加深入，提高了缓贫和对低收入群体信贷的覆盖面。在新沂市，笔者通过走访、参观、座谈和发放调查问卷等方式，对新沂市农村金融基本状况进行了深入的调研。通过整理，得到了如下的两份数据：图1：新沂市各银行对农村小额贷款情况注：
15、数据来源于新沂市农村合作银行和实地调研问卷图2：参与调查人员解决资金途径由上图可以看出，截止至2009年底，新沂市各金融机构对农民发放小额贷款总计数为592，148万元，其中农村合作银行发放小额贷款总额为254，983万元，占总计数的43.06%。由以上的创新实践和实地调查数据分析的可见：信用社制度在新沂市的农村经济发展中已经发挥了巨大的作用，体现了其农村金融发展主力军的地位。另一方面，我们也不难看出，参与农村小额信贷的商业银行、政策性银行正在逐步抢占市场。这是由于我国近几年金融业获得较大的发展，金融业竞争激烈，商业银行在法人治理结构、人事制度等方面具有很大的优越性。从调查中我们了解到当地农户
16、对资金的需求还是很大的，较大的资金缺口如何分流也是决定小额信贷发展前景的重要因素。调查结果还显示，当农户有资金缺口时候，绝大多数选择了向亲友借款，而仅有很少的农民选择向农村合作银行贷款，而通过其他方式解决资金缺口的人更是少之又少。这一方面反映出农村合作银行在“服务三农“上还存在巨大的不足，使得其小额贷款业务发展输给”亲友“。另一方面也反映出新沂地区小额信贷市场发展的巨大潜力，给相关部门设下一个亟待解决的重要问题：如何挖掘市场潜力，从“亲友”手中将客户争取过来，不仅解决农民资金短缺问题，同时也推动小额信贷业务发展，达到“双赢”。（三）新沂农村合作银行进一步发展仍需解决的问题首先，改建后新成立的农
17、村合作银行，无论在其社会形象上还是治理结构、治理机制方面都有很大程度的完善，但是，同时也缩小了其与一般性商业银行之间的差别性。在这种情况下，农村合作银行要想继续保持其业务方面的领先地位，必须要根据其自身特点，更加突出其经营战略。其次，农村合作银行的前身农村信用社在广大乡镇及城区居民心目中形象并不完美，主要是存在“服务态度差”、“服务效率低下”、“基础设施落后”等问题，农村合作银行的成立，虽然一定程度上改善了这些问题，但“基础设施落后”、“服务态度差”等问题在乡镇支行还是广泛存在。这些问题的继续存在，势必会影响农村合作银行的进一步发展，影响其品牌形象的树立和发展。再次，农村合作银行的主要经营业务
18、仍然继承了农村信用社的主要业务，仍然主要集中在存、贷等基本业务上，中间业务发展仍有很大空缺，存在很大的发展空间。（四）国外合作金融发展对农村合作银行发展的经验借鉴德国是合作金融组织的发源地，美国是当今信用合作非常活跃和发达的国家，而日本的合作金融包罗万象、独具特色，这三国信用合作组织的成功经验，多我国有现实的借鉴意义。20世纪70年代以来，经济发展较快的国家其合作金融组织首先突破社区进行业务活动，然后是在国外发展代理行或直接建立分支机构，建立国外业务网络，开拓国际金融市场。这种经营策略的转变，值得想要进一步发展的农村合作银行充分借鉴。另外，随着合作金融机构的国际化，其业务经营范围也日趋国际化。
19、不少国家的合作银行提供包括欧洲证券市场、国际货币支付、国际清算、外汇贷款等国际金融业务。如荷兰的拉伯银行通过其在国外的全球性融资网络，满足了其租赁公司、船舶抵押公司以及保险公司等附属机构开发国际金融业务的需要。这一经验，也提醒农村合作银行，应该大力拓展中间业务，提高利润增长点，拓展其进一步发展的空间。三、对新沂农村合作银行进一步发展、创新的建议基于以上对新沂农村合作银行发展现状、仍然存在的问题以及国外合作金融机构经验借鉴的分析，笔者试图有针对性地对新沂农村合作银行的进一步创新、发展提一些建议，如下：（一）根据自身特点，确定经营战略董事会要在完善银行的公司治理结构和治理机制的基础上，结合自身的经
20、营特点和风险偏好，确定银行经营的战略目标和市场定位，明确经营战略的布局，包括资产布局、负债布局、各种结构布局。不仅要有业务发展的总量目标，还要有业务发展的结构目标。总量目标和结构目标是相辅相成却也是对立统一的。其中一个目标的实现有可能促进另一个目标的完成，也有可能阻碍另一个目标的完成。但是，结构目标是更重要的，对结构目标不仅要设立限额，还要对限额有严格的控制措施，以确保其完成，绝对不能以高风险为代价来实现总量目标。（二）品牌伞策略现今金融竞争日益激烈，金融产品日益趋同，银行主要通过塑造其服务形象和树立品牌来向客户传递金融产品的差异，银行之间的竞争更多的体现为品牌之间的竞争。鲜明的品牌定位可以向
21、客户传递独特的品牌形象。例如，恒生定位于“充满人情味、服务态度最佳的银行”；通过强有力的品牌联想，可以塑造良好的品牌形象。如，富国银行的“驿站马车”的标识与其坚持的传统和踏实的作风给顾客以强烈的信任感。银行品牌伞策略强调的是银行品牌作为品牌伞对伞下金融产品或业务产生的庇护和提携作用，增强伞下金融业务或产品的可识别性，共同赋予产品或业务以品牌特性，形成区别于竞争对手的独特差异性。如汇丰银行的全球通用品牌是HSBC，并赋予HSBC以“环球金融，地方智慧”（The worlds local bank）的品牌形象。花旗银行以带红伞的Citigroup作为高端私人银行业务及投资银行业务的伞品牌，用”银行
22、品牌名称+金融业务品牌名称“的方式来命名不同种类的业务。这种方法不进可以提高金融产品的可识别性，降低客户的知觉风险，并且可以让具体的业务名称来说明业务品种。新沂农村合作银行已经有属于自己的品牌：Sunny bank，并且已经赋予其“善己成人，阳光服务，立达三农，阳光银行”的品牌形象。但是，这一品牌并未形成“品牌伞”，因为其品牌战略还很模糊，核心价值不突出。所以，新沂农村合作银行应该进一步使这一品牌个性突出，在明确其核心价值的基础上，大力宣传，促进品牌的传播，提升客户的认知度和信任感。（三）大力有效拓展中间业务，提高利润增长点大力有效拓展中间业务，是未来银行业发展的主流。目前，农信社中间业务主要
23、以技术含量较低，品种单一的结算、代理类业务，如电子汇兑、代发工资、代收水电费、保险代理等为主，且所占比重极小。而系统性、全面性、行业性的代理业务尚未开发。未来的发展，农信社应该充分挖掘自身的资源，利用已具备的优良信誉，网点众多、客户广泛，电子化网络结算和金融优秀人才等资源，通过信贷、储蓄、信用卡业务的联动，使中间业务渗透到医疗保险、税收、车辆加油、公交月票、道路收费、图书阅览、社区网络管理等上社会各个领域，加强营销组合和系统开发，实现一折在手或一卡在手，在任何银行的网点缴尽各种税费、代理各项业务，对现有的代理保险业务加大营销力度。同时进行市场调研，细分市场和客户，开发新品种，如个人支票、组合存
24、款贷款、委托贷款、保函、担保等业务，满足私人金融要求。根据市场需求，为客户“度身定做”金融产品，大力发展代客综合理财、投资顾问、财务顾问等中间业务，以此抢占市场，带动其他业务发展。（四）以人为本，实现集约化战略，为信用社市场拓展提供人力保证长期竞争和发展的实践表明，信用社自身人才队伍的拓新精神与业务创新能力，高科技应用等能否坚实有力，决定着信用社竞争能否取胜。因此，在信用社今后的市场拓展过程中，将注重培养其相关性人才。一是积极培养管理型人才，将懂经营、会管理、开拓能力强的优秀人才提到领导岗位上来，培养他们敢为人先的拼搏意识，激发他们为信用社的市场拓展工作献计献策；二是培养公共型人才。着力组建一
25、支精明能干的客户经理队伍，通过有计划的培训教育，形成专业性的公关队伍，用其所长，专司其职，引导他们把公关的触角延伸到城市的各行各业。对辖内设社区的发展规划、投资计划、资金流向、消费动态等信息及时进行反馈和研究，努力提高公关回报率。（五）更加注重企业文化建设企业文化是企业的灵魂所在。虽然难以下绝对结论：没有优秀企业文化作支撑的企业一定不能成功，但纵观世界上成功的企业无不是以强大的独特的企业文化作为持续发展的动力。没有文化力量源泉的企业注定不会长久，也更不可能成为影响世界的著名品牌。当前，在农村金融市场竞争日益激烈和新农村建设不断深入推进的大背景下，农村信用社加强企业文化建设具有特殊意义。文化建设
26、要坚持可持续发展的原则，只有充分发挥文化建设的战斗堡垒作用，才能拥有企业文化的主动权，农村信用社要文化，企业更需要文化建设。当前正在发展的农信社必须要打好企业文化建设战，才能从根本上实现跨越发展。首先，企业文化建设有利于增强农信社的凝聚力。优秀的企业文化以人为本，是全体员工价值观念的共同体现，能够增强员工对信用社的归属感与认同感，产生巨大的凝聚力和向心力。同时，优秀的企业文化对员工能够产生强大的吸引力和号召力，是员工从农信社的整体利益和集体利益出发，自觉地运用相关的规范制度来约束、衡量自己的行为。再者，企业文化所形成的文化氛围就想粘合剂，把全体员工团结在一起，有利于企业战略目标的实现。其次是有
27、利于农信社核心竞争力的打造。核心竞争力是指企业保持可持续发展、他人难以模仿和复制的竞争优势。企业核心竞争力的实现离不开企业文化这一重要软环境的支撑。一个金融企业如果没有自己的强势企业文化作支撑，在日益激烈的市场竞争中必将处于不利地位。农信社企业文化建设是一个系统性的全面工程，涵盖了信用社运行的整个机制，包括企业精神、经营理念、战略、价值观、制度、行为准则等等。核心竞争力的提升可以从根本上扬实现企业发展战略，改善企业的软、硬件环境，从根本上为企业的发展提供更好的平台。最后，有利于农信社良好社会形象的树立。优秀的企业文化从企业愿景、核心价值观、员工行为等方面向社会展示企业的经营状况和积极向上的精神
28、风貌，从而为企业塑造良好的外部形象，有利于企业品牌形象的建设和推广。农信社以三农为服务对象，致力于为中国农村提供最优质的金融服务，以人为本企业文化观的建设，一切以客户的需求为出发点，为客户提供方便、快捷、周到的金融服务，在大众当中树立起良好的的信誉和口碑，赢得社会的认可。四、结论在经济高速发展的今天，农村经济也在日新月异地快速发展，为农村信用社制度的健康运行创造了良好的外部环境。但同时，农村金融需求还将远远超过现有农村信用社的服务水平，因此，对于农村信用社制度来说，仍然有很多问题需要解决。这就需要其在制度上有更多的创新，在金融产品和服务上继续突破。如，对个体农户的标准化小额贷款产品的研发；对农
29、村流通领域的各类客户，可以开发普惠制的电子支付交易平台等。同时在产品创新研发过程中，也要注意加强产品定价管理、通过完善产品定价的措施，降低推广成本、覆盖风险，提高回报率。这样既能为“三农”提供全方位的优质服务，又能切实防范和化解风险，提高自身经营效益。行文至此，对于农村信用社制度创新问题的探讨并不会终止，仍会继续。笔者仅从自己的实地调查出发提出一点自己的看法和意见，希望能对深层把握、实际解决这一问题有所帮助。以前的研究成果和以后将会有的论述，都将是会有助于我们在理论上对这一问题深化认识，也有助于我们采取有效的措施解决这一历史遗留问题，从而成功地将农村信用合作社改革为产权明晰，资本充足，治理完善
30、，内控严密，财务良好，服务高效的具有较强竞争力的现代商业银行，为农村经济发展做出更大的贡献。参考文献：1张杰.中国农村金融制度：结构、变迁与政策M.北京:中国人民大学出版社，2005.2陈耀芳，邹亚生.农村合作银行发展模式研究M.经济科学出版社，2006.3Arnaud de Servigny， Olivier Renault. Measuring and Managing the Credit RiskM. McGraw-Hill Companies.4池付恒.县级农信社支农工作中存在的问题和对策D.上海：华中科技大学，2004.5王涛.新巴塞尔协议下我国商业银行信用风险内部评级研究D.吉林
31、：吉林大学，2004-2005.6武艳凤.新巴塞尔协议下我国商业银行信用风险管理研究D.哈尔滨：哈尔滨工程大学，2006.7任建军加强合规建设 促农信社发展 D.湖南：湖南大学，2005.8何广文.农信社制度变异及其动因 J.商业研究，2006（24）：122-126.9 苏东波现阶段我国农村信用社改革对策探讨J商业经济，2008（1）：29-3110 易传和我国农村信用社深化改革的障碍与对策J求索2008（2）：26-2811 杨雪当前农村信用社法人治理结构现状分析J西南金融，2008（2）：37-3912 郑文金人为本社自强J中国农村信用合作，2000（10）：42-4313张杰，中国农村金融制度：结构、变迁与政策，中国人民大学出版社14陈俊，农村金融深化与发展评价，中国人民大学出版社
