银行信贷从业考试信贷实务题目汇总.doc

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1、一、判断题1、银行经营活动的首要原则是效益性。（）2、只要客户提供的抵押物足值，银行客户经理可不需调查客户贷款的实际用途。（）3、信贷业务贷前调查原则上实行单人调查、实地查看和真实反映原则。（）4、可以作为银行信贷担保品的有房产、机器设备、土地所有权、原材料等。（）5、银行信贷最直接关注的是借款人的现金流量。（）6、一般来说，流动性比率和速动比率越低，说明企业资产的变现能力越强，短期偿债能力越差，反之亦然。（）7、在抵押期限内，抵押人转让已抵押登记的抵押物的，无需通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况。（）8、抵押贷款到期后，借款人未能如数归还银行贷款本息，银行应按与抵押人达成的协议处 分抵

2、押物；若协议不成，银行可自行拍卖。（） 9、银行取得短期借入资金的途径有同业拆借、回购、向央行借款、转贴现等。（）10、根据担保法规定，保证的方式有一般保证、共同责任保证和连带责任保证三种。（）11、广义的信贷单指贷款（Loan），是银行作为贷款人，按照监管当局制定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。（）12、中期贷款是指贷款期限在1年以上3年以内（含3年）的贷款。（）13、信贷业务基本流程包括申请、调查、审查（批）、放款及贷后五个阶段。（） 受理、调查、14、按贷款质量状况划分，可分为信用贷款：是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款：是指保

3、证贷款、抵押贷款、质押贷款。（）15、信贷要素包括对象、信用、金额、用途、期限、利率六大要素。（）16、贷款审查应遵循客观公正、独立审贷、依法审贷的原则。（）17、贷款审查审批的基本要求不包括任何人不得干预正常审查。对于未经客户经理调查、审贷人员审查的业务，各级有权审批人不得事先提出贷与不贷的结论交由审查人员审查。（）18、审查岗审查内容包括：合法合规性、审查安全性审查、可行性审查。（）19、贷前调查要全面。调查人员要实地对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、贷款用途、还款来源、担保情况、合作前景，以及客户潜在风险和收益等方面进行全面的调查了解，每一项调查结论都应该有相应的材料支持，防止贷前

4、调查表面化、形式化。（）20、公司的借款和担保行为，应根据该公司的章程，来确定是需要董事会决议，还是需要股东会决议，确保该法律行为的有效性。（）21、委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用，并协助收回的贷款。（）22、信贷业务的基本原则是指“三性”原则，即安全性、效益性和稳定性。（）23、客户经理在贷款受理阶段对客户提交的资料，要力争取得原件，无法取得原件的要与原件进行核对，确保资料的真实性和完整性。（）24、贷后检查必须遵循双人交叉、现场检查，预警报告、适时处理以及综合评价的原则。（）25

5、、客户经理与客户协商落实用款条件，用款条件不包括：客户没有发生双方约定的任一违约事项。（）26、短期贷款展期期限累计不得超过一年，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。 （ ） （短期贷款展期不超原期限27、贷后检查必须遵循双人交叉、现场检查，预警报告、适时处理以及综合评价的原则。 （ ） 28、双人交叉、现场检查是指贷后检查必须坚持管户人之间的交叉检查，定期到借款人、担保人以及对抵（质）押物进行实地检查； （）29、双人交叉、现场检查是指贷后检查必须坚持管户人之间的交叉检查，不定期到借款人、担保人以及对抵（质）押物进行实地检查； （）30、二级信贷档

6、案资料是指除一级信贷档案资料以外的其他资料。（）31、广东省农村信用社信贷业务操作管理办法(修订版) （粤农信联发（2008）223号）规定，公司客户应至少按月逐笔进行贷后检查工作。 （）32、会计部门收到一级贷款档案资料后，经审验无误办理交接手续，将一级贷款档案资料入库视同有价单证进行保管，并做好表外科目的登记。 （）33、，信贷档案管理员以户建档，实行一户一档（农户贷款档案除外），并装入档案盒保管。 （） 34、双方律师如有需要可以按内部人员的调阅要求进行调阅信贷档案资料。 （）35、尚未结束贷款业务关系客户的贷款档案要保管30年。（）二、单选题1、银行经营活动的被视为首要原则是( )。A

7、效益性 B安全性 C流动性 D稳定性2、银行的市场营销主要表现为服务营销，其中心是( )。A金融产品 B营销渠道 C客户 D银行盈利3、公司信贷的基本要素不包括（ ）。 A交易对象、信贷产品、信贷金额 B存款业务和贷款业务 C信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划 D担保方式和约束条件4、下列各项有关贷款期限的说法中，不正确的是（）。A贷款的期限应当与客户的用途和周转速度保持一致B票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月C不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期，是否展期由监管部门决定D短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期

8、贷款展期期限累计不得超过3年5、银行信贷营销中对市场细分的作用不包括（ ）。A有利于选择目标市场和制定营销策略 B有利于产品的生产和研发 C有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要 D有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益6、银行信贷中公司的借款人指（ ）。A经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的自然人 B经行政机关核准登记的企(事)业法人C经行政机关核准登记的自然人D经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人7、（ ）是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。 A现场调研 B搜寻调查 C委托调查 D贷前调查8

9、、信贷要素中抵押担保的一个重要特征是债务人保持对抵押财产的（），而债权人则取得（）。A占有权、占有权 B所有权、所有权 C占有权、所有权 D所有权、占有权9、为避免抵押合同无效造成贷款风险，银行抵押贷款首先要做好（），才能真正保证贷款抵押的安全性。A风险防范B风险管理C风险分析D风险监督10、抵押期限应（ ）贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同。 A大于 B小于 C等于 D大于或等于11、某银行2010年9月6日发放一笔期限为6个月的贷款，中国人民银行于当年10月20日上调存贷款利率，则该笔贷款()A在借贷期内执

10、行原利率B从次年1月1日起执行新利率C在借贷期内执行新利率D从2010年10月20日起执行新利率12、狭义信贷的特征不包括（ ）。A收取服务费用 B收取贷款利息 C提供资金供客户使用 D占用信贷规模13、以下说法正确的是（ ）。A、流动性与安全性成反比关系 B、流动性与安全性成正比关系C、安全性与效益性正比关系 C、效益性与流动性成正比关系14、授信额度不包括（ ）A开证额度 B提款额度 C保函额度 D支票额度15、信贷资金是银行以信贷方式积聚和分配的（）A生产资金 B商品资金 C货币资金 D银行存款16、企业法人向银行贷款须持有中国人民银行发给的（ ） A经营金融业务许可证 B贷款证 C贷款

11、许可证 D营业执照正本17、我国政策性贷款遵循的首要原则是（ ） A保本性原则 B偿还性原则 C效益性原则 D定向性原则18、根据我国贷款通则 ，以下说法中正确的是（ ）A借款人只能向一个贷款人申请贷款 B贷款人答复借款人贷款申请的时间不得超过15天 C贷款人有权要求借款人提供一切资料 D贷款人有权要求借款人对贷款办理担保或抵押19、一笔10000元的三年期贷款，假定贷款期间不需归还本金，如果按年利率10计算复利，则到期时的本息合计是 （） A3000元 B3310元 C13000元 D13310元 20、导致银行降低抵押率的因素有（）A贷款项目风险大B抵押人资信好C抵押物易变现D贷款期限短2

12、1、我国担保法规定，质押分为动产质押和（ ） A股票质押 B保单质押 C权利质押 D债券质押 22、根据给定的折现率，某项目的净现值小于零，则该项目（ ） A财务上可行 B内部收益率等于折现率 C内部收益率低于折现率 D内部收益率高于折现率23、我国最早开办转贷款业务的是（） A中国工商银行 B中国银行 C中国农业银行 D中国建设银行24、商业银行信贷营销的出发点和归宿点是（ ） A利润 B业务规模 C客户 D市场占有率25、处理质物或质押权利所得价款应首先用于（）A偿还借款人所欠贷款本息 B支付违约金 C支付应缴税款 D支付实现债权的费用26、客户经理制是银行经营理念（）A从“以产品为导向”

13、向“以客户为导向”转变的结果B从“以市场为导向”向“以产品为导向”转变的结果C从“以客户为导向”向“以产品为导向”转变的结果D从“以服务为导向”向“以产品为导向”转变的结果27、某项目建设期为5年，投产后正常年度的销售利润为90万元，每年提取的折旧基 金为30万元，该项目固定资产投资总额为360万元，则投资回收期为（ ） A4年 B8年 C9年 D17年 28、我国现行商业银行法规定，商业银行的流动比率不得低于（ ） A10 B25 C75 D10029、新巴塞尔协议要求银行在计算资本充足率时，计算公式的分母为（ ） A信用风险的所有风险加权资产 B信用风险的所有风险加权资产+125倍的利率风

14、险和操作风险的资本 C信用风险的所有风险加权资产+125倍的市场风险和操作风险 D信用风险的所有风险加权资产+125倍的市场风险和操作风险的资本30、我国担保法规定当事人以无地上定着物的土地使用权、城市房地产、林 木、船舶、车辆等抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同生效期是（ ） A登记之日 B签字之日 C财产转移之日 D贷款发放之日31. 银行的信贷业务是一个复杂的体系，按不同的分类方法可以分为不同的种类，按贷款对象划分的是（ ）A.流动资金贷款 B.关注类贷款 C. 保证贷款 D.公司类贷款32. 发放与支付的管理原则包括（ ）A.流动性原则 B.客观公正原则 C. 集中管理原则 D.合法

15、合规性原则33.广义的信贷包括（ ）A.汇兑业务 B.贴现业务 C. 支票业务 D.网银业务34. 不良贷款指的是（ ）A.正常 B.信用 C. 次级 D.关注35. 下列单位不得作为保证人的是（ ）A.自然人 B.合伙企业 C. 个体工商户 D.医院36. 下列财产，可以设定抵押的是（ ）A.自留山 B.土地所有权 C.土地使用权 D.学校教学楼37. 下列不属于贷款基本流程的是（ ）A.调查 B.贷后 C. 受理 D.登记38. 下列说法错误的是（ ）A.首次贷后跟踪必须贷款发放30日内进行 B.贷前调查要双人调查 C. 审查人员需独立审贷 D.贷款受理资料需与原件核对39. 下列属于安全

16、性审查内容的是（ ）A.可操作性 B.主体资格 C. 项目分析 D.第一还款来源分析40.、短期贷款展期期限累计不得超过原贷期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷期限的（ ）；长期贷款展期期限累计不得超过（）A、一半， 3年B、一半， 2年 C、三分之一，3年 D、三分之一，2年41、借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些对偿还产生不利影响的因素，这类贷款称为（）A.正常 B.关注 C. 次级 D.可疑42、再贴现业务是指（）A.持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B. 持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C. 持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现 D. 持未到期的贴现票据向

17、企业请求贴现43、农合机构发放的贷款的种类主要为（）A.商业贷款 B.自营贷款 C. 委托贷款 D.农业贷款44、流动资金贷款支付对象明确且单笔支付金额超过（）应采用受托支付方式。A30万元 B30万元（不含30万元）以上 C.50万元 D.50万元（不含50万元）以上45. 固定资产贷款资金单笔金额超过项目总投资（）且大于（）万元的贷款资金支付，应采用委托支付方式。A3%，30万元 B.3%，50万元 C. 5%，30万元 D. 5%，50万元46. 个人贷款借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过( )万元人民币的可采取自主支付方式。A50万元 B.30万元 C. 20万元 D. 10万

18、元47.下列贷款不属于个人消费贷款的是（）A个人装修贷款 B.个人设备贷款 C. 个人教育贷款 D. 个人医疗贷款48. 票据贴现的贴现期限最长不得超过（ ），贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、一年49. 贷款展期是否应征得保证人同意?（ ）A、借款人同意代表保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意50.抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以（ ）的内容为准。A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定51、广东省农村信用社信贷业务操作管理办法(修订版) （粤农信联发（2008）223号）规定，自然人客户应

19、至少每（ ）逐笔进行贷后检查工作；农户应至少每（ ）逐笔进行贷后检查工作； （ ）A、月、季 B、季度、半年C、半年、年 D、季度、季度52、结清贷款业务客户的贷款档案，从该客户最后一笔贷款业务结清起至少保管（ ）；A、半年 B、1年 C、2年 D、3年53、对核销的贷款和央行专项票据已置换的贷款，在借款人全部清偿之前，贷款档案需保管( )；A、10年 B、20年C、30年 D、永久54、下列不属于贷后管理原则的是（ ）A、双人交叉 B、现场检查C、预警报告 D、双线监控55、下列不属于贷后管理内容的是（ ）A、档案管理 B、贷后检查C、资金支付 D、贷款回收56、首次贷后跟踪检查应在贷款发放

20、后（ ）日内进行A、7日 B、10日C、15日 D、30日57、在贷后检查中，下列不属于经营风险体现的是（ ）A、中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足B、对存货、生产和销售的控制力下降C、在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度D、企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理58、在贷后检查中，下列不属于企业管理状况风险的是（ ）A、企业发生重要人事变动B、最高管理者独裁C、银行账户混乱，到期票据无法支付D、董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响59、在贷后检查中，下列不属于企业财务状况风险的是（ ）A、借款人在银行的

21、存款有较大幅度下降B、应收账款异常增加C、流动资产占总资产比重下降D、短期负债增加失当，长期负债大量增加60、借款人不能按期归还贷款时，应当在贷款到期日之前，向农合机构申请（ ）A、贷款展期B、贷款延期C、贷款抵押D、未及时还贷理由61、2009年8月18日向某公司发放贷款100万元，贷款期限为1年，假定月利率为4.5，该公司在2010年8月18日按期偿还贷款时应付利息为（ ）元。A、54000B、13500C、6000D、450062、到期一次还本法适用于（ ）的贷款A、期限在一年以内B、期限在十年以内C、收入不稳定D、自身财务规划能力较强的客户63、按照贷款五级分类制度，下列不属于不良贷款

22、的是（ ）贷款A、关注B、次级C、可疑D、损失64、下列不属于杠杆比率的是（ ）A、资产负债率B、流动比率C、负债与所有者权益比率D、利息保障倍数65、下列说法错误的是（ ）A、尚未结束信贷业务关系客户的信贷档案要永久保管B、结清信贷业务客户的信贷档案，从该客户最后一笔信贷业务结清起至少保管2年C、对核销的贷款和央行专项票据已置换的贷款，在借款人全部清偿之前，信贷档案要永久保管；借款人全部清偿后，信贷档案要至少保管3年。D、对超过保管期、需要销毁的信贷档案要编制销毁清册，并经上级管理部门批准后，送专门文件销毁单位或指定造纸厂在信贷业务部门负责人监督下销毁。66、下列不能反映客户短期偿债能力的比

23、例是（ ）A、流动比率B、速动比率C、净利润率D、现金比率67、下列不可作为一级信贷档案资料保管的（ ）A、他项权证B、客户身份证C、财产保险单D、银行存单68、下列说法错误的是（ ）A、信贷档案管理机构应设立信贷档案交接、调阅、出库登记簿，及时记录信贷档案资料的交接、调阅、出库情况。B、信贷档案管理机构须设立专门的信贷档案保管库。C、保管库内要严格执行安全保密制度，切实做到妥善保管，防止火烧、虫蛀、鼠咬、霉烂等，保证信贷档案的完整无缺。D、信贷员需对移交前后信贷档案资料的完整性负责。69、借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定

24、损失。按五级分类定义分为（ ）贷款A、关注B、次级C、可疑D、损失70、借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。按五级分类定义分为（ ）贷款A、关注B、次级C、可疑D、损失71、在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。按五级分类定义分为（ ）贷款A、关注B、次级C、可疑D、损失72、下列不属于按贷款保障条件划分的是（ ）A、信用贷款B、担保贷款C、票据贴现D、按揭贷款73、下列不属于按贷款用途划分的是（ ）A、工业贷款B、消费贷款C、房地产开发贷款D、票据贴现74、广东省农村信用社新账贷款考核指引(暂行)规定，新账不良贷款有关

25、责任人在规定期限内全部或部分收回贷款本息的，按以下比例返还已扣的罚款，其中说法错误的是（ ）A、6个月内（含）收回的，将按收回金额的100%返还已扣的罚款； B、超过6个月、但1年内（含）收回的，将按收回金额的70%返还已扣的罚款； C、超过1年、但2年内（含）收回的，将按收回金额的30%返还已扣的罚款； D、超过2年收回的，已扣的罚款不予返还75、依法收贷的对象是（ ）A、展期贷款B、到期贷款C、正常贷款D、不良贷款76、借款人不履行已发生法律效力的判决书，银行应向人民法院申请强制执行，申请执行期限为（ ）年A、2B、3C、5D、1077、下列关于依法收贷表述不正确的是（ ）A、依法收贷的对

26、象是不良贷款B、依法收贷的顺序，一般是信用贷款、抵押贷款、保证贷款C、向仲裁机构申请仲裁的时效为1年D、向人民法院提起诉讼的时效为2年78、（ ）监控的特点是对“人及其行为”的调查A、经营状况B、管理状况C、财务状况D、与银行往来情况79、 下列不属于速动资产的是（ ）A、存货B、货币资金C、应收账款D、应收票据80、下列不属于资产负债表的基本内容的是（ ）A、资产B、负债C、资本结构D、所有者权益三、简单题1、简述信贷业务的基本原则。2、简述在选择贷款客户时，银行信贷人员要想了解客户自身及项目，通常要完成的步骤包括哪些。3、简述贷前调查的作用。4、信贷要素包含哪些方面。5、如何协调贷款“三性

27、”原则之间的关系?6、狭义信贷与广义信贷的区别。7、信贷的基本原则。8、信贷业务调查阶段主要包括内容有哪些。9、贷款审查审批的作用。10、简述贷后管理的基本原则11、贷款管理的含义及环节12、简述贷款档案管理的原则13、贷后检查的含义及方式四、论述1、试论述农合机构信贷营销存在的问题并提出对策。2、试根据贷款管理三性原则之间的相互关系，论述银行贷款风险管理的重要作用3、试论述农合机构如何确定贷款利率。五、案例分析A公司是一家以生产经营日用品的企业，该公司2008年注册成立，注册资本1000万元，（截止2012年1月仅到位500万元），公司投产经营后，生产技术水平较低，市场开发不力，且公司内部管

28、理混乱，管理层素质较低，一直处于亏损状态。为维持生产经营，该公司于2012年1月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以公司法人新购买的未办理产权证明的房产作抵押，并通过伪造信贷资料，虚假生产经营，租用原材料及产成品堆放至公司仓库等行为，造成公司生产火热的假象。B银行客户经理独自一人经过实地调查及侧面了解后，认为该公司并不符合贷款条件，对A公司的贷款申请予以回绝并将贷款资料予以退回。但A公司通过但对B银行个别领导进行公关，B银行领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并要求银行客户经理修改资料，最终向该公司发放了500万元贷款，期限12个月，由A公司法人提供房产抵押。鉴于抵押房产产

29、权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款发放后，客户经理并未发现实际资金用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心。贷款到期后，A公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2014年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。通过以上案例，试分析：1、该笔贷款在操作过程中，哪些方面违反了信贷管理原则？ 2、本案例带给我们什么启示？3、通过上述案例，试分析做好一名合格的银行客户经理应具备什么能力答案一、判断题1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、 9、 10、11、 12、 13、 14、 1

30、5、 16、 17、 18、 19、 20、 21、 22、 23、 24、 25、 26、27、 28、 29、 30、 31、 32、 33、 34、 35、二、选择题1、B 2、C 3、B 4、C 5、B 6、D 7、D 8、C 9、C 10、D 11、A 12、A 13、B 14、D 15、C 16、B 17、D 18、D 19、D 20、A 21、C 22、C 23、B 24、C 25、D 26、A 27、B 28、B 29、D 30、A31、D 32、C 33、B 34、C 35、D 36、C 37、D 38、A 39、D 40、A 41、B 42、C 43、B 44、D 45、D

31、 46、B 47、B 48、B 49、D 50、B51、C 52、D 53、D 54、D 55、C 56、C 57、A 58、C 59、A 60、A61、A 62、A 63、A 64、B 65、B 66、C 67、B 68、D 69、B 70、C71、D 72、D 73、D 74、C 75、D 76、A 77、B 78、B 79、A 80、C三、简答题1、简述信贷业务的基本原则信贷业务的基本原则是指“三性”原则，即安全性、效益性和流动性。安全性：是指银行在经营信贷业务过程中，要保证信贷资金的“保值”，避免遭受风险和造成损失。效益性：是指银行在经营活动中应追求最大效益，包括经济效益和社会效益。流

32、动性：是指银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或具有在没有损失的状态下迅速变为现金资产的能力。2、简述在选择贷款客户时，银行信贷人员要想了解客户自身及项目，通常要完成的步骤包括哪些。制定贷前调查方案；约见客户面谈；后续面谈；实地调查；间接调查；收集完整资料；撰写调查报告3、简述贷前调查的作用。贷前调查是信用风险控制的重要环节，通过贷前对申请人的各种情况认真进行调查，有利于银行选准对象，有的放矢，有针对性的扶持资信程度高，产出效益好的企业及项目，保证信贷资金的安全性、流动性、效益性。增强贷款申请人的责任感，通过对贷款申请人的主体资格、资金投向、产出效益等方面的调查，可促使贷款申请人严肃

33、认真的对待贷款行为，使其选择切实可行的项目，合理申请贷款，合理使用资金，提高经营效益，及时足额还本付息。贷前调查体现了银行的客户准入标准，而客户准入标准是银行防范信用风险的最初始的一道防线。4、信贷要素包含哪些方面。贷款对象；贷款金额；贷款用途；贷款期限；贷款利率；贷款担保。5、如何协调贷款“三性”原则之间的关系?协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上，提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而会使贷款的盈利增加更多，也更持久。协调贷款的“三性”原则，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调。在经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款的流动性和安全性并不十分紧

34、迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性和安全性，而提高贷款的效益性则应放在次要位置。 总之，要通过不同经营环境、不同经营条件下侧重点的不同选择，实现安全性、流动性、效益性的动态平衡。6、狭义信贷与广义信贷的区别。1.银行提供服务的内容不同。广义的信贷包括“融资”和“融信”两类业务。融资业务是指银行提供资金供客户使用（如贷款、贴现）；融信业务则指银行没有向客户提供资金，只提供了银行的信用（如担保、承诺）供客户使用。狭义的信贷只包括“融资”业务，即银行提供资金供客户使用。2.银行获利的方式不同。融资业务，银行向客户收取贷款利息；融信业务，银行向客户收取

35、服务费用，属于非利息收入。3.银行甄别客户的侧重点不同。银行是高风险行业，选择、甄别客户是控制风险的重要方法。融资业务，银行主要考查客户的还款能力；融信业务，银行主要考查客户的商业履约能力。4.银行会计核算归属不同。融资业务，使用银行的信贷资金，占用银行的信贷规模，受银行的存贷比例约束，一般在资产负债表内（简称表内）反映；融信业务不使用银行的信贷资金，不占用银行的贷款规模，不受银行存贷比例约束，一般在资产负债表外（简称表外）反映。7、信贷的基本原则。1、信贷业务的基本原则是指“三性”原则，即安全性、效益性和流动性。安全性：是指银行在经营信贷业务过程中，要保证信贷资金的“保值”，避免遭受风险和造

36、成损失。安全性是银行经营的底线，任何收益都不能弥补本金的损失。效益性：是指银行在经营活动中应追求最大效益，包括经济效益和社会效益。不赚钱的银行没法生存。只有赚钱了，才能给银行员工发工资、奖金和回报广大股东。流动性：是指银行在经营信贷业务中能按预定期限回收信贷资金，或具有在没有损失的状态下迅速变为现金资产的能力。银行经营信贷业务，必须考虑如何使资产业务与负债业务保持动态的平衡，防止出现存、贷款期限错配的流动性风险。8、信贷业务调查阶段主要包括内容有哪些。调查阶段主要包括客户评价、业务评价和担保评价，在调查评价的基础上，出具书面调查报告，并报有权审查（批）人。贷前调查工作应遵循双人调查、实地查看、

37、真实反映的原则。主要风险控制要点：1、要坚持双人调查，杜绝未进行调查，却在调查报告上签名的现象；2、贷前调查要全面。调查人员要实地对借款人的基本情况、经营状况、财务状况、贷款用途、还款来源、担保情况、合作前景，以及客户潜在风险和收益等方面进行全面的调查了解，每一项调查结论都应该有相应的材料支持，防止贷前调查表面化、形式化；3、要真实全面反映调查的情况。杜绝只说好话不谈风险的现象，严禁客户经理和企业串通提供虚假资料和信息，隐瞒重要事实。9、贷款审查审批的作用。1、揭示贷款风险，从源头上减少或杜绝信贷风险通过贷款审查，揭示和反映借款申请人的资格准入条件、信誉状况、财务情况、关联关系、抵押担保等情况

38、，分析行业风险和市场风险，为银行业务发展把关把脉，从源头上减少或杜绝信贷风险。 2、弥补评估人员在贷款调查环节的不足，减少信贷决策失误贷款调查容易出现放宽准入条件，忽视潜在风险的情况，贷款调查报告不一定能真实、全面反映借款人情况及贷款真实用途。通过审查可以站在不同的角度，揭示调查报告没有披露的内容和风险，弥补调查人员在贷款调查环节的不足，减少信贷决策失误。10、简述贷后管理的基本原则及要求1、贷后检查必须遵循双人交叉、现场检查，预警报告、适时处理以及综合评价的原则。双人交叉、现场检查是指贷后检查必须坚持管户人之间的交叉检查，定期到借款人、担保人以及对抵（质）押物进行实地检查；预警报告、适时处理

39、是指检查人员在贷后检查中力求早日发现风险隐患，对重大问题及时提出预警报告，并采取相应措施化解风险。2、按户定期或者不定期进行贷后检查，并做好贷后检查记录及贷后检查报告，并做好抽查调阅、检查、预警及风险防范和化解工作。11、贷后管理的含义及环节贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理。贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理包括贷后检查、贷款回收、档案管理，其中贷后检查是贷后管理中的关键环节，是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。12、简述贷款档案管理的原则1、信贷档案资料必须真实、完整和合法；2、信贷档案资料

40、应账册化、标准化；3、信贷档案应安全保管、科学管理、高效使用；4、信贷档案涉及国家、银行和借款人秘密的，要严格执行保密制度。13、贷后检查的含义及目的贷后检查是根据贷前调查和审查的内容、贷款审议与审批的决议、上级单位回复意见的要求等，对借款人的贷款使用、生产经营状况、抵（质）押物的存续等进行现场或非现场检查的过程。贷后检查的目的是了解、掌握营销借款人偿还能力的变动情况，及时采取补救措施，确保信贷资金的安全回收。四、论述题1、试论述农合机构信贷营销存在的问题并提出对策。1、存在问题：贷款新规出台，宣传不到位；营销人员专业不专，素质不高；营销队伍观念落后，营销意识淡泊；缺乏与同业的竞争手段，造成客

41、户流失；贷款营销考核激励机制不够完善；内部管理机制不够科学；2、对策：逐步完善贷款营销的信贷管理体制；因地制宜创新贷款品种；强化队伍的营销培训和素质教育；完善考核激励机制，增强营销人员工作主动性；优化营销环境，搭建贷款营销平台。2、试根据贷款管理三性原则之间的相互关系，论述银行贷款风险管理的重要作用（1）贷款风险分类管理是识别贷款风险的需要 银行贷款风险的基本特征是具有内在风险性。从银行角度来讲，存款到期一定要支付，而贷款到期不一定能收回，这种“硬负债软资产”决定了银行贷款从发放之日起就面临着倒账的风险。 （2）货款风险分类管理是银行稳健经营的需要 银行具有与生俱来的风险，银行要在风险环境中求

42、生存、谋发展，就必须稳健经营。而银行要稳健经营，将贷款风险控制自身所能承受的范围内，就必须建立完善的贷款风险防范和化解机制。 （3）贷款风险分类是完善银行呆账准备金制度的需要 实行贷款风险五级分类要求参照国际惯例，根据贷款的质墨和风险程度计提相应的呆账准备金，并根据贷款的损失程度适时予以核销。而我国银行长期以来，由于各种原因使贷款呆账准备金的提取比例低，造成呆账准备金严重不足，而且银行缺乏核销贷款呆账的自主权，从而加大了银行的风险隐患。 （4）贷款风险分类是培育信贷文化的需要 信贷文化是各家银行长期形成的，对信贷业务进行全程管理的经营理念、价值取向、基本思路、操作规程、运行机制的总和，它对一家

43、银行的信贷管理质量具有决定性作用。 （5）贷款风险分类管理是监管机构加强金融监管的需要 银行监管机构要对银行实行有效监管，除通过非现场检查，对银行的信贷资产质量进行监控外，还要通过现场检查，对银行的信贷资产质量作出评估。3、试论述农合机构如何确定贷款利率。贷款利率的高低主要取决于借款人的资信程度，贷款期限，抵押物的品种和抵押物的估价准确程度等因素。为了科学合理的确定贷款利率，农合机构应本着防范风险、公平、经济的原则，针对以下问题作出分析：（1）贷款期限，贷款利率与贷款期限成正比。（2）贷款项目的风险，对于风险较高的项目，应提高贷款利率。（3）借款人的资信状况，对于资产雄厚、信用较好的借款人应适当降低利率，反之，则应提高利率。（4）抵押物品种。对于优质的、易于变现的抵押物，应降低利率，反之，应提高利率。案例分析