银行高管知识题解案例分析50题(最新整理）.doc

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1、银行高管知识题解案例分析 1、某年物价指数为97，同年银行一年期存款利率为8%。3问题：此时实际利率是多少？通货膨胀率=（97-100）/100=-0.03实际利率=（1+名义利率）/（1+通货膨胀率）-1=（1.08/0.97-1）=11.3%2、某省交通厅2005年启动三条高速公路建设项目，项目总投资140亿元。2005年5月该项目在A、B、C三家银行获得贷款，贷款余额分别为10亿、14亿、8亿。后经监管部门现场检查发现，该项目于2005年7月才取得国家环保总局和国土资源部批复的环评报告和建设用地预审。6问题：1、 上述银行在项目贷款发放方面存在哪些问题？ABC银行在该项目贷款发放中，没有

2、做好贷前调查和贷款审批工作，对该项目尚未取得国家有权审批部门合法批件的情况未能发现，霍发现后位于已足够重视，在贷款审批和贷款决策方面管理放松，为银行信贷资金安全埋下较大隐患。2、针对上述银行存在的问题，应从哪些方面加强管理？第一做好尽职审查，特别要注重项目合法合规星等情况。第二强化贷款审批，按照“审贷分离、权限制约”等原则建立严格的授信管理机制，加大对贷款审查事项的管理。第三严肃追究责任，对问题贷款的相关人员进行责任认定，并根据违规性质严重性，对照内部相关规定进行处罚。3、2010年7月30日，某行某州分行向该州古镇文化旅游开发有限公司发放房地产开发贷款1.9亿元，用于古镇五、六、七期项目开发

3、建设。2010年8月26日，借款人向该行申请842万元贷款支付，根据借款合同和委托支付协议的约定，该笔借款采用借款人自主支付方式。8问题：你认为上述事实存在哪些问题？上述事实与固定资产贷款管理暂行办法第二十五条规定，“单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式”的要求不符。4、2003年6月，A公司以建设A水电站名义向分行申请贷款万元，期限12.5年。2003年12月，B公司以建设B电站名义向支行申请贷款万元，期限15年。上述贷款项目均未能按计划及时建成发电，已开始拖欠贷款本息。经调查发现，A、B两公司实为家族企业，实际控制人同为，与上述两公司法人

4、代表为父子关系。该家族于2003年4月在设立母公司公司，注册资本1000万元，并通过家族成员注册了一连串项目公司，分别到不同银行或同一银行不同分支机构申请贷款。至2008年6月，该家族企业已拥有家族控股公司7家、参股公司1家，并以这些公司名义先后向国际复兴开发银行、省内6家不同银行申请贷款约6亿元。13问题：1、 关联企业信贷风险主要有哪些？关联企业信贷风险主要有：议事项关联企业多头授信和过度授信；而是关联企业通过资金往来转移挪用信贷资金，导致银行对贷款项目监控不到位；三是关联担保实质是信用方式，无法达到风险缓释目的；四是逃避债务。如子公司从银行获得贷款，母公司通过对其控制关系，改变自公司银行

5、贷款用途，但债务最终由子公司承担，子公司无力偿还贷款时，母公司可不承担任何责任。2、 如何识别集团内客户关联风险？集团关联关系主要有资本投资。管理控制、家族关联等形式，关键点是弄清楚企业的真是组织架构和关联关系。关联关系和关联关系识别。常见的关联关系包括关联交易、交叉持股、资金关联、人员关联以及担保等服务关联等，应以资本纽带、控制关系、家族关系为线索，按照“实质重于形式”的原则进行梳理。5、公司1995年与C行建立信贷关系，客户经营正常时，贷款仅为4笔。2005年由于受国家卷烟行业“降焦”工作期限延后的政策调整影响，公司经营现金流缺乏并陷入财务危机，客户在办理万元贷款“回收再贷”业务时，将其中

6、2笔各万元以上的贷款分拆为4笔办理。随着客户经营的持续恶化，2006年4至5月再次办理万元“回收再贷”时，仅能勉强筹集万元资金，遂将贷款分拆成笔，通过不断滚动办理“回收再贷”，完成到期贷款的回收再贷业务。但风险仍难于掩盖，此笔贷款2006年9月五级分类全为关注，2006年12月10笔五级分类为次级，2007年6月分类为可疑，预计损失率为70%。16问题：1、 分析采取贷款分拆滚动办理“回收再贷”的危害。采取贷款分拆滚动办理“回收再贷”的主要危害在于：由于借款人资金链十分紧张，除第一笔启动归还贷款的资金是借款人筹措外，后续归还贷款的资金旺旺来源于先还贷后发放而形成的贷款资金。从而以正常还款的家乡

7、，延缓了信贷风险暴露，将错失回收和保全贷款的有利时机，增大贷款风险。2、如何进行防范？一是要关注借款人的经营状况，了解借款人有无滚动办理“回收再贷”的动机。如果借款人经营正常，有充足的现金流，借款人就不需要采取贷款分拆的方式办理贷款“回收再贷”二是要关注贷款的连续性。通过不对追索，能发现该客户贷款初始发放时的贷款金额、贷款期限、贷款比数以及借款人的信用状况、担保情况，查清借款人办理了几次“回收再贷”，是否分拆办理“回收再贷”三是关注借款人结算账户和“回收再贷”的还款资金来源。检查借款人结算账户的资金流量和还款资金来源。特别要关注还款前账户有无异常大额资金转入，完成“回收再贷”后有无与转入金额相

8、近的大额资金迅速转出。6、2004年至2005年期间，该分行下属支行发放了18户的单位汽车消费贷款11425万元，期限2年，担保单位均为汽车经销商新宝马实业发展有限公司，以及汽车生产商汽车股份有限公司或母公司汽车集团有限公司。该汽车经销商通过粘贴再复印等方式，伪造其中10户购车首付款的C行入账会计凭证，金额3998万元，在C行办理贷款5325万元。另外8户贷款的首付款入账凭证为他行会计凭证，无法查验其真伪，在C行办理贷款6100万元。在两年时间里，经办客户经理未与会计结算部门及原件核对，就直接在复印件上加盖“与原件核对一致”印章并签字，分行的业务检查和风险监督也一直没有发现该问题。截至2006

9、年3月31日，前述单位汽车消费贷款余额5227万元，其中不良贷款余额为480万元，如不采取积极的催收措施，潜在风险较大。17问题：1、 以上案例为何性质？与个人住房贷款相似，汽车经销商会假冒单位客户或与其他单位客户串通，虚构买车背景向银行申请贷款，以套取银行信贷资金即“假车贷”2、 主要特点是什么。一是汽车经销商自有资金不足，自身资质较差，难以获得银行信贷支持。二是借款主体不真实，借款人系冒名顶替。三是汽车经销商未能提供正式的首付款凭证。四是有汽车经销商代为借款人偿还贷款本息的记录。3、 如何防范此类风险。一是审阅业务材料，核对汽车购买人、申请贷款人与实际贷款人是否一致，鉴别收付款凭证是否真实

10、。二是分析账务，重点查看首付款是否足额到位，首付款、各期还款资金是否来自汽车经销商。三是合适贷款真实性。7、借款人A为有地方政府背景的上市企业，主要经营房地产开发等建设项目，在银行M有a项目贷款，还款来源为经营现金流，期限15年，担保方式为土地抵押，现已进入还款期，目前还款情况正常。借款人B为有地方政府背景的企业法人，主要负责为城市基础建设项目筹集资金，在M银行有b项目贷款（信用贷款），还款来源为财政资金，现已进入还款期，目前还款情况正常。此外，M银行正在受理2个项目贷款申请，其中项目c为地方水库建设项目，借款人C为有地方政府背景的企业法人，以往一直是承担地方水利项目筹资与建设，该项目为地方人

11、民政府规划筹建项目，承诺该项目建设所需资金将纳入地方财政预算支出。项目d为地方城市轨道交通项目，借款人D为有地方政府背景的企业法人，以往一直是承担地方城市交通项目筹资与建设，该项目已经国务院批准，项目所需费用已纳入财政预算管理。19问题：1、 请分别指出借款人A、B、C、D是否是地方政府融资平台？借款人A不属于地方政府融资平台，其余三者均属于。2、 请指出借款人A、B存量贷款属何种贷款，应采取如何贷款管理措施？借款人A不是地方政府融资平台，第一还款来源为经营现金流，其贷款属于一般公司类贷款，应按照一般公司类贷款管理；借款人B贷款属于地方政府融资平台文件内容，应根据国发【2010】19号文、财预

12、【2010】412号文、银监发【2010】244号文等文件内容，应根据“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”总体要求，按照分解数据、四方对账、分析定性、汇总报表、统一会谈、补正检查六个步骤，对地方政府融资平台贷款进行整改保全工作。3、 就借款人C、D贷款申请情况，请为银行M作出信贷判断？根据【2010】412号文“对还款来源主要依靠财政性资金的公益性在建项目，除法律和国家规定外，不得再继续通过融资平台公司融资”中的“法律和国务院另有规定”是指按照中华人民共和国公路法、国务院关于加强国有土地资产管理的通知（国发【2010】15号）等法律和国务院规定可以融资的项目，以及经国务院核准或审批的重大

13、项目，如城市快速轨道交通项目等，可暂继续执行既定融资计划。因此，银行M不能对贷款人C授信，可以对借款人D授信。8、上级行对E分行进行现场检查，发现其为客户F办理的流动资金、固定资产贷款各一笔，均由土地储备机构H提供连带责任保证。该行称，由于F在2007年11月之前，已经与该行发生信贷业务关系，并一直由土地储备机构提供担保，为防止贷款逾期，在相关贷款进行转贷时，因找不到合适的担保人，仍同意由土地储备机构提供担保。20问题：以上做法是否合规？为什么？不合规。2007年11月19日国土资源部、财政部、中国人民银行三部委联合办不了全国性土地储备法规-土地储备管理办法（国土资发【2007】277号），第

14、二十七条明确规定“土地储备机构应加强资金风险管理，不得已任何形式为第三方提供担保“。该办法出台后发放的土地储备机构为他人提供担保的贷款，商业银行应在一定过渡期内通过改变担保主任、抵押方式等方法，逐步规范、稳妥的收回贷款。9、房地产开发有限公司为房地产项目公司，注册资本20000万元，股东包括房地产集团有限公司和投资管理集团有限公司，法人代表某某（其胞弟为香港上市某公司董事局主席）为集团创始人，对上述两股东进行实际控制。2007年8月，支行给予该公司房地产开发贷款额度万元。该贷款分2笔发放，以在建楼盘833套住宅、33套商铺及2套综合房抵押。在贷款项目评估材料中，经办行对国家宏观调控政策对房地产

15、市场的影响预测不足，乐观预计借款人开发的楼盘在2007年国庆节前后就能实现预售，2009年销售完毕，预测2007至2009年分别完成销售2.08%、50.63%、47.29%，测算贷款2008年归还本金21025万元，2009年归还8975万元。而实际上受国家宏观调控政策对房地产市场影响，该贷款发放后，所建楼盘项目基本处于停工状态，截至2008年10月末仍未能实现任何销售，该行贷款资金支用万元后，剩余万元仍存放在借款人监控账户内未支用，该笔贷款已签订封闭管理协议。但2008年1月14日，借款人在仅提供施工合同的情况下，以工程款名义一次性转出贷款资金万元，一直仍未能提供相应支付证明材料，核实该贷

16、款资金的真实用途。据2008年11月23日晚新浪、财经等各大网络媒体以及11月24日日报、都市报、晚报等媒体报道，项目实际控制人胞弟香港上市公司董事局主席涉嫌操纵上市公司股价，已被警方带走调查，11月24日，香港上市公司在香港股市停牌。22问题：分析经办行有哪些不当之处，该项目是否构成重大风险事项？1.贷前调查为未能充分考虑房地产市场风险2.未能及时核实贷款资金真实用途。该笔贷款采取封闭管理模式，但在实际操作过程中未能严格执行封闭管理措施。3.由于项目实际控制人胞弟涉嫌操纵上市公司股价，此事件可能影响到XX集团系列公司，很难排除XX公司将受到牵连的可能性，为此信贷资金安全存在较大不确定性，构成

17、重大风险事项。10、T公司是一家国有大型企业，主要业务是有色金属冶炼和贸易。2004年，该公司打算引进一批新的生产设备，改造现有生产线和车间，项目建设期2年，达产期1年。为获得资金完成该项目，该公司向某银行贷款1.4亿元人民币，借款合同约定：贷款期限10年，每季偿付利息，贷款到期后一次性偿还本金。2009年，由于国家产业政策调整和公司经营管理不善，T公司财务状况陷入困境，无法按时偿还利息，本金到期偿还压力巨大。24问题：1、 根据以上案例，该银行在还款方式和还款期限的设立上存在哪里不合理？该贷款本属于中长期贷款，贷款金额较大，不应该采取“到期一次性还本“的方式偿还贷款本金，而应该在项目技术建成

18、后就开始偿还本金，利随本清。同时在总贷款期限的设置上过于宽松，没有综合考虑生产建设因素和合理测算现金流。应本着风险早期暴露、审慎经营、科学负担三大原则，综合考虑项目预期现金流和投资回收期等情况，合理确定还款方式，实行分期偿还，原则上应每半年一次还本。2、中长期贷款应如何选择还款方式，确定贷款期限？要科学考量中长期贷款的现金流、行业、项目类别、地区、项目规模等因素，合理确定中长期贷款的建设期、达产期、还款期和总贷款期限，原则上部的宽容工程延期和超概算行为。11、2010年3月15日，某行某市分行向借款人金某发放贷款24.5万元，用于购买酒吧街商用房，经查阅商品房购销合同，该商用房为“预售商品房”

19、，而非已竣工验收的现房。26问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产贷款管理的通知（银发【2007】359号）第四点规定“利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋“的要求不符。12、某市分行于2010年1月5日向该市港城发展有限公司发放项目贷款14000万元，用于该市半岛起步区首期工程号地块标准厂房建设。借贷双方签订了委托支付协议，明确将款项支付给该市XX开发建设总指挥部。根据信贷档案内的项目工程承包协议，该项目工程的施工单位分别为某省第一建筑工程公司和该市某建设集团有限公司，而非该市XX开发建设总指挥部，委托支付协议约定的支付对象

20、为非借款人交易对手。27问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与固定资产贷款管理暂行办法第二十四条规定，“贷款人应通过贷款人受托支付或贷款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手“的要求不符。13、某行某市分行于2010年1月7日向该市滨海建设发展有限公司发放固定资产贷款5000万元，用于该市中央商务区一期建设项目，项目投资总额为36009万元，企业自筹资金16009万元已到位。该项目于2009年8月正式开工，项目总建设期3年，计划2010年年底前完成地下人防主体工程施工，2011年

21、6月底前完成地面掩体工程，2011年10月底前完成竣工验收。经查，该分行已于2009年10月20日向该公司发放贷款15000万元，至2010年1月7日合计向该公司全额发放贷款20000万元，贷款超前于工程进度发放，至检查日，1月7日发放的5000万元贷款资金仍存留于借款人专户，且贷款档案未能反映放贷时的工程进度情况。28问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与固定资产贷款管理暂行办法第十七条规定，“贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求“和第二十九条规定”

22、在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的贷款人英语借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（三）项目进度落后于资金使用进度“的要求不符。14、根据某粮油工业有限公司向某行某市分行提供的2009年财务报表显示，该公司在各家银行机构的“短期借款”余额为59.79亿元。依据测算，该公司流动资金合理需求量为25.7亿元，企业流动资金贷款余额超过企业实际需求34.09亿元。29问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与流动资金贷款管理暂行办法第六条的规定，“贷款人应合理测算借款人营运资金需求，深深确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求

23、发放流动资金贷款“的要求不符15、某省三条高速公路建设项目总投资139.4亿元，截至2010年6月末，在两家银行贷款余额合计41.48亿元。该项目于2008年2月7日取得交通部可行性研究报告的批复，而国家环保总局和国土资源部分别于2008年10月29日和2009年2月3日批复项目的环评报告和建设用地预审，均晚于交通部批复项目可行性研究报告时间。32问题：上述事实存在哪些问题？上述项目未经环评和土地预审即批准项目可研报告。银行向上述项目发放贷款与固定资产贷款管理暂行办法第九条规定，“贷款人手里的固定资产贷款申请应具备以下条件：（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关规定政策并按规定履行了固定资

24、产投资项目的合法管理程序“的要求不符16、2010年4月21日和4月23日某行某市分行向某电器有限公司发放2笔2000万元流动资金贷款，2010年3月11日至4月19日，向某金属制品有限公司发放6笔2850万元流动资金贷款。上述贷款借款合同补充协议中贷款人未明确受托支付的金额标准。33问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与流动资金贷款管理暂行办法第十九条和二十条规定，“贷款人应在贷款合同终于借款人明确约定流动资金的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款前条所指支付条款包括但不限於以下内容：（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准“的要求不符17、2010年12月，某行某市分

25、行经总行同意分别向该市某区土地储备中心和该市土地储备中心发放5年期贷款2亿元和8年期贷款5亿元。35问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产贷款管理的通知（银发【2007】359号）第二点规定“对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，且贷款额度不得唱过所收购土地评估价值的70%，贷款期限最长不得超过2年“的要求不符18、2010年10月，某行某省分行向该省某融资平台发放项目贷款5亿元，检查发现，截至2010年末，该平台贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120，上述贷款分类为关注类。36问题：上述事实与何监

26、管要求不符？上述事实与中国银监会关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见（银监发【2010】110号）一中第九点规定“贷款项目自身经营性现金流不足、需主要依靠担保和抵质押品作为还款来源的贷款，如贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款，应至少归为次级类“的要求不符19、2009年7月至2010年6月期间，某行某市分行向潘某、吴某、崔某、王某、李某5位借款人发放了7笔、金额281万元个人贷款。上述借款人出具的收入证明及相关证明材料与事实明显不符，调查人未对其真实性提出质疑，甚至在伪造的证明材料上加盖“经核对与原件相符”章。39问题：上述事实与何监管要求不符？

27、上述事实与商业银行授信工作尽职指引第十五条规定“商业银行应对客户提供给的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载“和个人贷款管理暂行办法第十三条规定，”贷款人手里借款人带宽申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见“的要求不符20、在2007年的一次检查中发现，XX集团有限公司2004年新增注册资本金3.8亿元中，有3.27亿元资金来源于银行贷款。其中，XX行A支行对该公司发放流动资金贷款3笔共计1.48亿元，B支行发放贷款4笔共计1.79亿元。上述两家银行对

28、该公司的贷款通过关联企业和相关自然人，经多次划转归集用于企业注册资金验资。该公司用同样手法，将2.20亿元贷款资金用于支付XX银行总价款2.59亿元的股权受让。41问题：1、 结合该案例说明贷款因何被挪用。XX集团有限公司挪用银行贷款，主要因为相关银行在发放贷款的过程中，没有坚持向受益人支付的原则。贷前尽职调查不深入、代后管理不到位也是导致损失的主要原因2、贷款挪用的主要形式。挪作企业或项目资本金、挪用于缴纳土地出让金或保证金、将流动资金贷款挪用于项目建设、挪用与股票投资、理财和证券基金投资、挪用于偿还到期债务、挪用于关联企业还贷、挪作银行承兑汇票保证金、挪用于资金转借、挪用于费用支出、挪作财

29、政资金上交国库、挪用到个人账户逃避监管等21、一个农民以收购生猪或农产品要求申请贷款60万元，按照个人贷款管理暂行办法“贷款金额超过50万的都要受托支付”，需要借款人向银行提供贷款用途和收款人开户行、账号、收款金额等信息。但是该农民提出两方面执行困难，一是由于是到乡村购买生猪或农产品，实际通常情况下是买者拿着钱去跟人家看质量谈价格，货比三家后觉得合适的话再当场交钱交货。因此，借款人在提款的时候，还没确定的卖家。其次，交易也是一手交钱一手交货，卖家都是乡村农户，没有开户行和银行账户。44问题：1、 银行能否贷款给该农户？该农民申请贷款如果审批通过，应该采取哪种支付方式？请说明理由。银行可以对该农

30、户发放贷款按照个人贷款管理暂行办法第四十三条的规定“银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款暂不执行本办法“因此如果有关生猪养殖或收购农产品的专门政策规定可不执行个人贷款管理暂行办法此外，个人贷款管理暂行办法第四十四条规定”个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用于相关贷款管理办法的规定“。因此如果没有相关专门政策规定，上述案例贷款科采用自主支付2、 对于上述所说的两个困难，“三个办法一个指引”是如何规定的？第一个困难属于“支付对象不明确问题“。对此个人贷款管理暂行办法第三十三条第一款第一项规定，借款实现无法

31、确定具体叫一堆相切金额不超过三十万元人民币的可自主支付。流动资金贷款管理暂行办法第二十六条规定，对于支付对象不明确或但比金额较小的不需要受托支付。第二个困难属于”不具备非现金结算方式问题“。对此个人贷款管理暂行办法第三十三条规定，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的可以不采用受托支付方式。3、个人贷款管理暂行办法关于受托支付的标准是怎么规定的？个人贷款管理暂行办法第三十条规定“个人贷款资金应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但本办法第三十三条规定的情形除外“第三十三条规定：有以下情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法实现确定具体交易对

32、象且金额不超过三十万元人民币的（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金的（三）借款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的（四）法律法规规定的其他情形22、某支行申报一笔个人消费贷款。借款人万某，男，1970年出生，高中文化，配偶王某，初中文化，夫妻二人系个体私营业主，从事个体服装销售，月收入8000元，有银行活期存款5万元，以自有房产抵押向该行申请消费贷款30万元，期限8年，月还款额3843元，用于家庭装修，执行基准利率。抵押物面积98平方米，为房改房，房龄较长，地理位置一般，评估价值每平米4387.75元，总价430000元，抵押率70%。45问题：银行可作何种授信安排？23、某行

33、某市分行于2010年1月1日至8月31日对某县“龙光台广场”商住两用房发放30笔按揭贷款，金额合计1559万元。其中，28笔贷款利率执行基准利率下浮20%至30%，28笔贷款期限超过10年，25笔首付比例不足45%。47 问题：上述事实与何监管要求不符？上述事实与中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产贷款管理的通知（银发【2007】359号）第四点规定“商业用房购房贷款首付比例不得低于50%，期限不得超过10年，贷款利率不得低于人民银行公布的通气同档次利率的1.1倍，具体的首付款比例、贷款期限和利率水平由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定；对以商住两用房名义申请贷款的

34、，首付款比例不得低于45%，贷款期限和利率水平按照上也行用房贷款管理规定执行“的要求不符24、2011年3月，在对某银行某市分行个人住房贷款现场检查中发现，某借款人在拟购房所在地房屋登记信息系统中显示，该借款人家庭已登记有一套成套住房，该借款人为首次申请利用贷款购买住房。该银行对该借款人执行首套房信贷政策。49问题：上述事实存在哪些问题？上述事实与关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知（建房【2010】83号）第一点规定“商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定“和第三点规定”有以下情形之一

35、的贷款人应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策：（一）借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统，下同）中起家庭已登记有一套及以上成套房的“要求不符25、2010年5月13日和6月10日，某行某市分行分别向吴某、陈某发放个人贷款53.2万元、个人住房按揭贷款44万元，借款人的“客户谈话笔录被面谈人、借款合同、个人信用信息基础数据库查询授权书、贷款申请审批表”上的签字均为受托人。50问题：上述事实存在哪些问题？上述事实与个人贷款管理暂行办法第十七条规定“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度”和商业银行房地产贷款风险管理指引第三十九条“商业银行

36、在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员必须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途”的要求不符26、某行某市分行从2010年5月10日至6月7日（贷款合同签定日）向刘某、崔某、陈某等10个非本地居民发放第一套个人住房购置贷款，借款人均没有提供1年以上在本市的纳税证明或社会保险缴纳证明。51问题：上述事实与什么监管要求不符？上述事实与国务院关于坚持恶之部分城市房价过快上涨的通知（国发【2010】10号）第三点“对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停方方购买住房贷款”和关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知（建房【2010】83号

37、）第四点规定“对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套（及以上）的差别化住房信贷政策执行”的要求不符。27、A公司收到B公司于2007年3月10日开出并由中国银行某分行承兑汇票一张，票面金额为100000元，期限为6个月。现在A公司因资金需要，于该年6月10日到其开户行工行某分行申请贴现，月贴现率为6。54问题：1、计算贴现息，写明计算过程。2、简要描述银行受理申请贴现的业务操作过程。（1）贴现息汇票金额贴现天数（月贴现率30）100000（19+31+31+9）（630）1840(2)1.A公司提出申请并提供相关资料 。2.银行进行票据审验，

38、办理查询查复手续。3.银行对A公司的资料进行审查，如审查其营业执照、交易合同复印件、增值税发票等，确保具备合格的法人资格和真实的交易背景。4.银行对贴现进行审批，按照信贷办法和支付结算办法的有关规定进行审查，逐级审批，由有关人员签章后送会计部门。5.银行审批后，与A公司签订贴现协议。6.银行通过指定人员申请贴现指标后，由资金划入贴现申请人制定账户。7.会计部门接到转让背书的汇票和贴现凭证后，按照支付结算办法的有关规定进行审查无误，确认贴现凭证的填写和汇票核对相符后，计算贴现利息和实付金额。8.将档案资料入库保管。28、2009年8月5日，银行受理其开户单位甲公司提交的银行承兑汇票一份，该公司来

39、行办理贴现申请。经审查该汇票的到期日为12月5日（周六），票面金额为1 000 000元，银行同意贴现。设月贴现利率为3%。同日，本行收到互惠公司乙公司提交的尚有60天到期，票面金额为300，000元的银行承兑汇票及一式五联贴现凭证，经审查同意办理。月贴现利率为3.6%。56问题：1、计算甲公司的贴现息和银行实付贴现金额2、计算乙公司的贴现息。（1）2009年12月5日是星期六，所以要顺延到工作日的12月7日，贴现天数加2天，按票面金额扣除贴现日至汇票到期日前1日的利息计算：贴现利息=贴现金额贴现天数日贴现率，日贴现率月贴现率30=1000000（31+30+31+30+2-1） 3%30=1

40、23000银行承兑汇票贴现单位实得贴现金额则等于贴现金额减去应付贴现利息，用公式表示为：实付贴现金额=贴现金额-应付贴现利息=1000000-123000=877000（2）方法同上，贴现利息=贴现金额贴现天数日贴现率300000603.6%30=21600实付贴现金额=贴现金额-应付贴现利息=300000-21600=27840029、2003年，A公司到T银行某支行申请3亿元银行承兑汇票贴现，此时A公司手中并无正式承兑汇票，但承兑银行、出票人、背书人等材料齐全，并于前一天在T行开立了一般存款账户。T行在扣除手续费后，将2.98亿贴现资金划入A公司账户。A公司凭此申请开出2.97亿元银行本票

41、，背书转让给出票人公司，该公司又将2.97亿元贴现资金转入票据的承兑行作为保证金，最终获得了承兑行开具的正式银行承兑汇票，票面仍是3亿元。57问题：1、T银行在票据贴现操作中是否存在违规？2、贴现业务主要存在哪些风险？（1）T银行这种“逆向操作”的做法属于严重违规，在没有取得银行承兑汇票所有权的情况下，预先办理贴现资金的划拨，操作程序存在重大问题。（2）贴现业务的主要风险有：第一，违规风险，主要指违反我国相关法律法规的要求，对没有真实贸易背景的汇票办理业务，导致贴现后产生的融资资金用于违规用途。第二，操作风险，主要包括伪假票风险、无效权利或权利障碍票据风险，指银行审查不严买入假票。欠缺票据要素

42、、要素冲突或要素不合规的票据。第三，信用风险，主要指承兑人的信用风险，其信用情况成为持票人能否按期收回票款的最大风险。第四，利率风险，主要表现为资金成本高，买入的价格低，卖出的价格高使得利差缩小；定价失当导致票据流动性不足；市场利率预期上升，过高的票据存量导致票据贬值；市场利率预期下降，存量票据过早卖出错失更好的获利机会。30、企业持一张面额为100万元，尚有120天到期的商业票据到银行贴现，银行规定的贴现率6%.58问题：银行应付款是多少？银行应付款=100-（1-6%120/360）=98（万元）31、A商业银行因资金周转困难，5月8日将未到期的商业贴票据200万元向中央银行申请再贴现，到

43、期日为9月5日，月贴现率为0.3%.59问题：请计算再贴现利息。按照“算头不算尾“的原则，贴现期实际应为120天，因此再贴现利息=2000000*120*0.3%/30=2400032、某商业银行投资证券，持有票面价值为100元的证券，票面收益率为10%，偿还期为3年，银行购入该证券的价格为88元，银行一直持有至到期日.61问题：请据此计算当期收益率和到期收益率。 当期收益率=票面价值*票面收益率/购入价格=100*10%/88=22.4%到期收益率=（每期利息=（售出价格-购入价格）/持券期间）/（购入价格+售出价格）/2）=14.9%33、2009年11月，A行对B公司发放9个月期限的小企

44、业贷款380万元，今年8月11日贷款到期后借款人仅归还10万元就表示无力还款，支行多次率信贷人员深入企业穷尽了各种催收手段，借款人均表示无法筹措资金归还，无奈之下支行提出要对企业进行诉讼解决，分行法律部门得知此信息后，主动配合，在摸清借款人不及时归还不良贷款的相关情况后，及时有针对性地草拟并指导支行对借款人发出诉前通知书，详细书面告知借款人不及时还款涉及诉讼后可以预知的法律后果，为下一步可能的诉讼做好充分准备；之后，在分支行两级紧密配合和强有力攻心下，取得以诉促收的重大成效，12月11日，借款人通过民间融资渠道筹措资金还清了所欠的贷款本息。62问题：1、 问题我国商业银行不良贷款五级分类是什么

45、？正常、关注、次级、可疑、损失2、 假设该笔贷款的年利率为5.5%，欠款年罚息率为3%，那么借款人通过民间融资渠道筹措资金归还的所欠贷款本息是多少？归还的金额=380*5.5%*9/12+（380-10）*3%*4/12-10=389.37万元3、从以上案例能得到什么启示？1.清收不良贷款没有现成的路可走，需要从事不良资产管理的工作人员勤于思考，勇于探索，在进行调查研究的基础上找准清瘦工作切入点，有的放矢，是取得不良贷款清收效果的前提2.对不良贷款进行依法提起诉讼清收是请受不良贷款最后选择，但并非是唯一选择，分支行上下同心、各部门团结协作，对不良信贷企业恩威并举、诉与非诉并用，重视和开展以诉促

46、谈、以诉促收工作是强化非诉手段清收不良贷款的重要途径3.努力探索成本投入少、见效快的依法清收不良贷款新路子，对不良贷款常规手段催收无效的情况下，也要准确把握诉前向借款人发出诉前通知书、约见当事人告知涉及诉讼的法律后果这一有效非诉手段，开展攻心策略，用好用活非诉手段。34、A集团公司是区域性集团公司，承担全市的电力设备、配件设施的供应，以送变电工程勘查设计、架设、安装、服务等项目为主营业务，是多家银行竞争的优质客户。近年来该集团主要结算在分散在多家银行，面对这一种情况，A支行对这一客户进行“挖潜营销”，以“集团化运作、集约化发展”模式对金融产品功能延伸和组合的需求为切入点，制定并实施了与A集团公

47、司深化合作方案。通过不懈努力，最终与该公司签订了现金管理服务协议，开通企业网银，将集团账户和收支两条线结合，完成了26户集团二级账户的挂接，形成了资金归集大的资金池。至去年底，该公司存款达1.2亿元，增加9000万元，同时也带动了储蓄存款的增长，集中代发奖金4000多万元，并征取集团总部代发工资360户，月代发额170万元。64问题：1、 假设1.2亿存款利率为3.55%，代发奖金和工资的手续费率为0.1%，那么该集团对A支行每年的收入贡献是多少？收入贡献=12000*3.55%+（4000+170*12）*0.1%=432.04万元2、从以上案例能得到什么启示？一在大理营销新客户的同时，要把

48、原来重点客户的挖潜作为重中之重，提高客户忠诚度和贡献度，要制定神话营销方案，强化合作，巩固关系，加大争揽力度。二是提升也无创新和产品竞争能力，切实解决客户的金融需求。神话与客户合作关系考的是产品和服务，因此要实行个性化服务，及时了解掌握客户的决策信息，达成合作意向帮助客户解决实际问题，增强客户依存度。三经常保持与客户沟通，搞好关系维护。对优质客户要通过定期上门拜访、举办理财沙龙等方式，促进与客户之间的沟通和交流，挖掘潜在需求，带动业务发展，为稳存增存打下坚实基础。35、谢某是个生意人，2008年3月，他将28000元货款存在某银行，该银行向其出具了存单。2009年1月15日，谢某去银行兑付时，工作人员称