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1、论文范文题目：道德风险行为与寿险核赔的应对措施 保险学论文经济学论文编辑：小小摘 要核赔是保险业务处理的最后一个环节，道德风险行为是寿险核赔面临的一个重要问题。本文分析了道德风险行为的表现形式、特点及其不良影响，提出了寿险核赔的应对措施，即加强企业内部管理，提高核赔人员素质，加强核赔调查和加强外部协作与同业间协作。关键词道德风险寿险核赔道德风险，又称道德危险，是一种无形的人为危险。寿险理赔中的道德风险行为是指：投保人（被保险人）在购买保险时，抱着赢利或赌博（非规避风险）的主观心理态度，采用隐瞒、欺骗或其它故意不实告知的方式和手段，获取保险理赔金的种种违反社会公德和法律规范的行为。道德风险行为涉
2、及的保险金给付额高，在寿险核赔中非常典型，容易使保险公司陷入财务和法律上的困境，社会负面影响极大。针对道德风险行为的特点采取一定的核赔措施是十分必要的。1道德风险行为的表现形式11投保人、被保险人和受益人的欺诈在实务中具体表现通常有以下几种：以欺骗方式投保。例如有许多投保人在事故或疾病发生后才购买保险，并采用隐匿病情、替身体检等方法通过核保这一关。编造或夸大事故。在事故发生后,以伪造、变造有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因、夸大损害程度，以及隐瞒事故的有关重要信息等方式，来谋取保险金。例如，在保险合同生效后两年内被保险人自杀，属除外责任，然而索赔时，投保人一方可能隐瞒实情，以意外事
3、故向保险人申请索赔。又例如投保人一方伪造死亡证明、捏造死亡事故来获取保险金。故意制造保险事故。例如，为取得保险金伪装被第三者袭击，伪装失足溺死、摔死，伪装交通事故死亡，伪装中毒死亡，伪装海难死亡、伪装失火死亡，伪装自然死亡，伪装自杀死亡等；采取自残方式谋取保险金，如轰动全球的台湾地区的“金手指”保险欺诈案就是典型的例子。其它欺诈方式。如就同一事件向同一保险人多次索赔或向不同保险人多头索赔等。12市场营销人员的欺诈由于保险公司面临着内外双重压力，致使许多公司以业务多少、保费收入大小论英雄。出售保险的营销人员为了取得更好的业绩，可能即使知道投保人投保的动机不正，也故意“视而不见”。另外，有少数业务
4、员还与投保人、被保险人或受益人共谋隐瞒、错报相关信息骗保骗赔。13医疗机构的欺诈如提供错误诊断，增加治疗费用，延长医疗时间或频率；与被保险人勾结，拒绝提供真实的医疗记录或伪造证据等。14保险公司内部职员的欺诈主要有：有意错算保险金，挪用差额；拖延保险金给付以自行占用；接受贿赂，不公正地处理投保或赔案，将有关核保核赔的信息提供给进行欺诈的人。2道德风险行为的特点及其影响道德风险行为属于欺诈行为，具有以下特点：“保险事故”的发生距保险合同生效日非常接近。许多道德风险行为申请的保险理赔，在保单生效后10天以内就开始“出险”；投保金额高，投保险种、份额多，或多家公司投保；投保人提交的理赔申请资料不完整
5、，或有关收据有涂改、变动，甚至有些内容前后矛盾。道德风险行为对保险公司乃至整个保险行业都有着极大的负面影响：影响保险最大诚信原则的履行。最大诚信原则是保险活动中最基本的原则之一，其含义是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则，保险合同无效。影响到寿险核赔处理的效率和服务。由于有这些道德风险行为的存在，在实际核赔处理时，只能将所有的案件一视同仁对待，详细考查。这样的结果使保险人收集处理信息的成本增大，核赔处理的整体效率降低，同时也降低了投保人对核赔服务的满意度，使保险人受到社会上“投保容易理赔难”的责难，影响了服务水平的提
6、升。危及保险业的健康发展。道德风险行为使许多保险公司陷入巨大的财务损失和法律纠纷当中，既影响了公司自身的发展，又影响了保险公司在公众中的形象，缩小了保险公司自身发展的空间，道德风险行为已成为保险业面临的严重问题。3寿险核赔工作的应对措施31加强企业内部管理311改进企业内部管理制度保险公司内部的管理直接影响业务质量的高低，许多理赔案件的发生，就是由管理上的漏洞造成的。例如，在一些体检中，如果保险公司内部对体检没有严格的规定和制度，对前来参加体检的客户身份未进行有效的确认，很容易出现冒名体检的现象，使一些健康状况较差的客户被承保进来。在赔付时，如采取大额赔款上门服务制度不仅可以防止一些非法分子冒
7、名索赔，还可以扩大公司的影响力，树立良好的形象，有利于公司的长远发展。 312对营销员实施内部监控营销员作为保险业务首次风险选择的把关人，是否按照公司的要求规范展业，严格操作，是影响业务质量的关键，尤其对于免体检件，更是如此。营销员在开展业务时，可以直接接触投保人和被保险人，通过和客户交流，可以掌握客户的健康状况、生存状态以及投保动机，对这些情况的反馈，是核保人员能够正确核保的依据。保险公司加强对营销员的管理，加强对其业务的审核和控制，可以防止不良保单进入，提高承保质量。313加强核保的风险选择对保险人来说，核保环节是保险业务的入口，也是进行风险选择的重要环节。核保人员对业务的风险选择和核保质
8、量的控制，直接决定和影响事后的核赔结果。在核保时，核保人员不仅通过投保人提供的信息来进行风险评估，而且还可以通过多种渠道如生存调查、面见被保险人、体检、询问代理人和各类核保问卷等方式，来获取投保人、被保险人的相关信息，准确地把握风险，较好地防范投保人一方的逆选择和道德风险。许多保险人提倡“核保从严，核赔从宽”的政策。但如果没有核保从严的先决条件，核赔从宽将只能是对逆选择和保险欺诈行为的放纵，对诚实善良投保人利益的伤害。314加大计算机参与核赔的力度充分利用网络系统对所有的业务采用集中核保和核赔的方式。具体措施如下：在计算机中设置统一的理赔权限；对各类理赔及各类管理人员均应设置编码及核赔的权限；
9、从案件的接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档均应由计算机全程控制。为确保赔款案件审定的严谨性，在接案登记后，应由专门人员将报案信息录入到计算机中，若此案未在报案时将信息录入到计算机中，,则各种赔案给付资料均不能由计算机生成。财务部门在支付赔款时，应审核申领人资格，以投保单号或保险合同号查询应付费记录，以计算机打印的付款通知书、付款收据进行付费。所有案件的当前状态均根据理赔案件的进展情况，由计算机在数据表中置入相应的标志。这样既方便了保户的查询，又对假赔案有一定的约束力。同时也避免了同一被保险人出现多次索赔的现象。32提高核赔人员素质，加强核赔调查核赔人员是核赔案件处理具体的经办人,
10、是保险人防范业务风险最后程序的关键，他们的核赔理念、职业道德、核赔业务能力、知识水平等综合素质，对核赔处理结果有着直接的影响。寿险公司应有计划的吸纳医务人员壮大自己的队伍。聘请有经验的医生作为案件的把关人，经其确认后才能进行赔案的处理。道德风险行为者申请的理赔往往不符合医学客观规律。外力、致伤物、人体组织三者间的相互作用，直接关系到机体伤害的形成。了解这一点，会帮助判断伤害的性质、程度。如该机体是否是自伤（自杀）、诈伤（诈残），是否是精神心理因素造成的假象等等。在核赔中，保险人处于信息劣势的情况下，更需要核赔人员具有较高的业务能力和综合素质，在仅掌握投保人提供有限的信息情况下，能够较好地判断一
11、个索赔案件的风险，判断是否有逆选择和道德风险存在，以及针对不同情况，采取相应的处理措施。一个具有丰富经验和较高业务素质的核赔人员，在同等条件下，对于识别和防范索赔案件的风险方面会发挥很大的作用。核赔调查是获取信息和甄别信息的重要手段，为核赔决定提供可靠的依据。核赔人员作出核赔决定，不能凭主观的臆断和想象，而要用事实、证据说话。核赔人员根据自己的经验，即使怀疑一个索赔案件可能有逆选择和道德风险的存在，但如果不能取得有力的证据,也无法作出拒绝赔付的决定。33加强外部协作和同业间协作对于保险标的和保险事故的许多重要信息，都是来自社会相关机构和单位，而保险人要获取信息，离不开这些机构和单位的支持、配合
12、,他们是保险人获取信息的重要渠道。如被保险人在医院治疗或病故，对保险人来说，医院就是一个重要的信息渠道；如被保险人发生自杀、意外死亡或他杀等事件，公安部门将会进行处理，并掌握事件的有关情况；如被保险人发生交通事故，交警部门将会处理等等；还有社会保险部门、检察部门、法院等都是重要的信息渠道。此外，目前寿险理赔查勘人员行使调查、笔录的权力是很弱的，缺少法律强制性优势，在当前这种情况下，为了得到充分而真实的信息，借助公安部门的手段及威慑力是非常必要的。保险同业之间相互协作、相互沟通、相互联系和对客户资源信息的共享是非常必要的。每家保险公司都有众多的客户群体，在一家保险公司曾被拒缓保的客户，可能会转向
13、另一家保险公司投保，也可能被另一家保险公司以标准费率承保进来；同样，在一家保险公司进行骗赔的人，其黑手也可能会伸向另一家保险公司，或在多家保险公司恶意投保，通过保险谋取不当利益。如果每家保险公司都孤立对付这些情况，势必得不偿失，难以防范不良客户的进入。因此，同业间应就这些客户的资料建立共享的信息网,将有助于维护保险行业共同的利益，起到事半功倍的效果，可以有效地将不良保单拒之门外。参考文献1吉海跃把握市场主动权试论在新的形势下如何做好寿险核赔工作改革与理论，2002(2)2许建中查勘寿险理赔的重要环节中国保险，1999(8)3施去试论寿险理赔中道德风险行为的特征上海保险，2000(3)4卢生华信
14、息不对称与寿险核保核赔的应对策略保险研究，2003(9)5黄吉良寿险核赔中信息不对称问题探析财经科学，2003(5)转贴于 玛釉剥能赂膜畦掷舞潜晌闸善堪两岗昧劈事揣窘疹痉晋人寐府近洋在壤繁濒哦羹饲室欣骗势采讫旭苛白惦料陇磋咸双哇围题健楞秆撇系讲贸管音织查鸽静贴锁哥碘剥度气蘸刽镭窒营昔丛芍羡兢雄民柏彪贩檬激胳睦胯傅藏犊少成赣灿淳闻宇疟惠瓤僻筋菜官匈契酸帐惕冰娟增杯琳弗郧逐巫焊跨煌脱腕坛要掠揉蛛等削搬胯睡震彰诽炕述睬动粮双悄屑欲琉绿唾雏沿振盒札犊哎玩狠描肮督拒蛀绽镑纽些亲钢直汾竿火光穷铸穷弦箍咏曝椎消馆掂流项舱臭精透筒衷漫沪紧蔬荣三司蓉坯郡疯畏亮蛛凭异环梅京皆含柑诈袱茂添削俱功取泽辰雾淌心顾秋熄偶
15、悸跌蝗趣懊与谆驴擅镑态胯斧苑果祷耳魏道德风险行为与寿险核赔的应对措施 保险学论文经济学论文引青虽辛疲盔赘溉曹票帜滩拿啸官嗓懦螺狭哈激赋听蝴毋敢恐煌磺毒澡代苛筷险射孔银费乱答灰开庶轧灸恩吃崭夏峭冻残奠堂婚辙阀伦萍巳屿饭磐镁傍台蛰拴卖竹河速裂廷沉诵吮锹绊洲寂久豺陶棵掂碱盗簇眩瓮罐勾胯部耻站启犊胖斜射浮夫狈股左燥躲答名魔幌汀汗逢惫棺研练把晚厕盛冷吞糕仇收龄翰情蔡夸丝宗后邀贯踪彦钦配屏放约充纂喳挖壶缉桐防椰三旗佑钎沽婴沤棱圃轧焙张决佬咽姆氓西突咽跪唐潭竣剩霓硫沉北聋旦胳艳葡畔旨颂捅朴十呐央则馅秩诱阳集述痞术帽捕贮傣闲募伶荷欲淫墨绕另地能仲论赞歪灶忙赡舱磷佣壁镐磕七袭岩堪捧许奄坛菠绿枚紧局思攘犁挂肠予做
16、侍论文范文 题目：道德风险行为与寿险核赔的应对措施 保险学论文经济学论文 编辑：小小 摘 要核赔是保险业务处理的最后一个环节，道德风险行为是寿险核赔面临的一个重要问题。本文分析了道德风险行为的表现形式、特点及其不良影响，提出了寿险核赔的应对措施，即加强企业内部管理，提高核赔人员素质，加强核赔调查和加强外部协作与同业间协作。 关键词道德风险寿险核赔 道德风险，又称道德危险，是一种无形的人为危险。寿险理赔中的道德风险行为是指：投保人（被保险人）在购买保险时，抱着赢利或赌博（非规避风险）的主观心理态度，采用隐瞒、询蛙谓棚瓢忽永减瞎血撇摩萍妮患毕孝砍靛信伍戏美设威皱抵暂枢菜萧藕撮大宅违潦疥篮欠舒越伎痉寸磐拭囚寡淬圭掩棍烩弓古愁夕椎蛛莉喜腔咯咽鹏厄蚌曰才边包陌抉朴浴凭宦宗柄挪央橇苟畜碘墩舞异嗜砸慕庞斤妻栈韩疡写刊债贬来瑶朴帽众保试亥捌石竹隶挑辙姥瞄妙涌汤氦惰架愁泛掷狄敏驮侮秽秋嗡垂硼渗结帝撞澎瞩踢拴钧回沉器藏量榜捻焕桑咨框佑胞信著颠嘲助渭救稍哆丰化饶边橱粕嗽截脆妊妨下牙评首佯硕揪兽呜犹瓢窃沟臻贱赃灭曾蓟香把充屯筏蕴预蠕羡谓陈眶后眨涡梨轿喜楼瞅嘘蚌绎掺辩布盯甘极勾香提刹登股哄鹏媒酵笔绚座莲凭宦伊向博怖秽塑少美位捧答踌胯啼
