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1、保险业存在的风险 浅析道德风险,09金融（1）班 王 辉 张 倩 王钰竹,其他行业案例,唐建自担任上投摩根基金经理助理起便以其父亲和第三人账户，先于基金建仓前便买入新疆众和（上海交易所代码：600888）的股票，（其父的账户买入近6万股，获利近29万元，另一账户买入20多万股，获利120多万）总共获利逾150万元。这即是民间俗称的“老鼠仓”，也是典型的涉嫌内幕交易刑事犯罪的行为。新疆众和是2006年市场有色金属热背景下的基金业投资宠儿。上投摩根的多只基金持有新疆众和，包括上投摩根双息平衡混合型基金、阿尔法股票型基金、中国优势基金，及要加强思想道德教育2006年9月20日成立的成长先锋基金等。唐
2、建在出任成长先锋基金经理之前，正为阿尔法的基金经理助理。新疆众和股价在2006年9月底为每股17元左右，后一路飙升，直至每股28元上下。,2007年初，中国证监会基金部下发2007年一号文，其中要求基金公司申报员工自己和直系亲属的身份证号码、证券账户，称如果出现瞒报、不报或者用隐藏身份炒股的行为将严加制裁。这虽被外界解读为是监管当局正在建立对基金经理“老鼠仓”的监控体系，但并未引起基金业内部的足够重视。事实上，正是从此时开始，唐建等人的行为逐渐被纳入了监管视野。2007年5月16日下午，上投摩根基金管理有限公司声明称：原任上投摩根成长先锋股票型证券投资基金基金经理唐建唐建涉嫌利用掌握的信息进行
3、违规投资活动，未如实申报个人及家属的投资行为，欺骗公司，严重违反了公司制度。2007年5月15日，公司免去唐建担任的成长先锋基金经理及其他一切职务，并予以辞退。,基本的概念,风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。可保风险是风险的一种形式。可保风险是个相对概念。,风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保
4、险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,道德风险,基本概念：道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。,社会学意义上的道德风险是指与人的品德有关的无形因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故的发生或扩大，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。从保险意义上来说，道德风险是指在建立保险人与被保险人关系后，被保险人试图利
5、用自己掌握的信息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险人利益的行为；在建立代理人和被代理人关系后，代理人利用信息优势给被代理人造成损失的行为。,从经济学观点分析，道德风险是市场主体为了自身的经济利益而采取的，有损其他市场主体利益的行为。从总体上来说，产生道德风险的原因在于经济活动的不确定性以及交换关系的不完备性。前者为负有经济责任的行为者采取有损他人的行为创造了机会，而后者则为其实现行动提供了条件。保险业因为具有一种以小博大的特点 小额保费可以换来较高保障水平的补偿，给人们提供了获得不正当利益的条件，因此其道德风险较其他行业要高得多。,案例：在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001
6、年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研 究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生 发 现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。,何以 如此？,这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免,保险道德风险的主要形态,虚构保险标
7、的。故意制造保险事故。故意违反如实告知和保证的义务。故意编造未曾发生的保险事故。故意扩大损失程度。,一、虚构保险标的,保险标的是保险人与被保险人在保险合同中约定的被保险的财产或与财产有关的利益和责任。我国保险法第11条规定：“投保人对保险标的应该具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。”所以虚构并不存在的保险标的而骗取钱财是与保险法背道而驰的。,二、故意制造保险事故。,故意制造货物的损失或造成人身损害，以从保险人那里骗取保险金，是保险道德风险的主要形式。为了牟取巨额赔偿制造人为事故等等，人为制造保险事故在我国有愈演愈烈的趋势。特别是在人寿保险中曾出现先投保人寿保险，然后杀害
8、被保险人以图谋保险金，造成社会的不安定事件，对此应保持高度警惕。,三、故意违反如实告知和保证的义务。,最大诚实信用原则是保险的一条基本原则。所谓诚实信用，是指任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，都必须善意地、全面地履行自己的义务，其主要是要求被保险人投保前和发生保险事故后承担如实告知和保证的义务。鉴于保险的特殊性，保险合同对于诚实信用程度的要求远远大于其他民事合同，所以，长期以来，形成了一条公认的、以最大诚实信用作为订立保险合同的基本原则-最大诚实信用原则。,四、故意编造未曾发生的保险事故,保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。如果没有发生保险事故，保险公司不需要进行任何赔偿。有些人为
9、了骗取保险金，就故意编造一些未曾发生的保险事故，向保险公司提供一些虚构的证明材料。其中不乏骗取巨额保险赔偿的案例。,五、故意扩大损失程度,保险事故发生时，立即通知保险人，并采取措施尽力施救，防止或者减少损失，这是被保险人的一项基本义务。有些人为了骗取更多的保险金，不是尽力施救，而是故意扩大损失。如一船触礁，当地没有修理的地方，拖到很远的地方修理要花很多钱，加上将船起浮又要花钱，于是船东便买通一个驾驶员，趁舵工不在驾驶台时，故意将船驶向礁石，结果使船舶严重搁浅不能拖下，很容易使诈骗成功。,道德风险对保险业发展的影响,道德风险加大了事故发生的机会。道德风险对保险公司的收入有很大影响。道德风险妨碍了
10、市场资源的有效配置。,ABC,加大了事故发生的机会。,以家庭财产保险为例，在投保人没有购买家庭财产 保险的情况下，往往会采取多种防范措施以防止家庭财产失窃。比如，装上防盗门，家人尽 量减少同时外出的机会，在远离家门时，委托亲友、邻居照看家门等，因此家庭财产失窃的 概率较小。如果一旦向保险公司购买了家庭财产保险，由于家庭财产失窃后由保险公司负责 赔偿，他们的防范意识降低，就有可能不再采取防范性措施，从而导致家庭财产损失的概率增加。,对保险公司的收入有很大影响。,假设某保险公司为某一地区 10 000 户居民提供家庭财产保险，对家庭财产实行完全保险，一旦家庭财产遭受损失，保险公司将给予 100的赔
11、偿。假定每个家庭的财产额相同，都是 10000 元，保险公司按照平均每个家庭以 001 的概率发生损失作为收取家庭财产保险费的依据，每户收取 1 000 元的保险费，保险公司共收取 10 000 000 元的保险费。由于家庭财产发生损失的概率平均为 001，所以，这 10 000 户家庭的财产总额中将有 10 000 000 元的损失。对于保险公司而言，收支相抵。但是，一旦每个家庭在购买了家庭财产保险后都出现了道德风险，结果将是保险公司遭受巨大的损失，如果没有有效的措施对付道德风险，将不会有任何商业性保险公司愿意从事家庭 财产保险业务。,妨碍了市场资源的有效配置。,以医疗保险为例，假定医疗保险
12、机构每年按 照个人看病的概率向个人收取医疗保险费。因此个人负担的医疗成本将随着他看病次数与医 疗费的增加而增加，个人不会无节制的增加对医疗服务的需求，其需求是符合资源配置效率 要求的。假定个人的医疗保险费与个人的就医次数与实际医疗支出毫无关系，无论就医次数 多少，花费的医疗费用高低，都向医疗保险公司支付相同的保险费。那么，个人将无节制的 增加对医疗服务的需求。显然，这种无节制的需求是不符合资源配置效率要求的。,保险道德风险的化解措施,-22-,（二)建立经营信息公示制度,(四)大力发展网络保险,五个关键措施,（一）建立和完善个人信用评级制度,（一）建立和完善个人信用评级制度,(三)推进保险费率
13、市场化改革进程,(五)完善法律环境,一、建立和完善个人信用评级制度,市场经济是一种信用经济，信用既降低了经济交易的成本，但同时也带来了信用风险。信用体系的缺乏，不仅造成了企业的巨大损失，而且导致了社会的信用危机。信用评级制度 已经在银行等一些金融领域内得到了一定的发展。,由于保险业的特点，道德风险和逆向选择产生的主要原因就是保险公司对其客户的信誉、道德品质无法充分了解，从而无法有区别的制定保费，因而有必要大力发展个人信誉评级制。中国目前显然缺乏这样的信用体系。翻开 工商局的企业登记名册，根本不能反映企业的真实情况，至于个人信息，银行、公安等部门 各自都收录了一些，但这些信息是不对外公开的。我国
14、现在的个人信用体系还处在启步阶段的探索。为了建立一个真正有实际价值的信用体系，应该建立“个人信用档案数据中心”，该中心不仅要收录个人的基本信息，更应该和各机关及媒体合作，尽快实现信息的安全共享。,二、建立经营信息公示制度,个人信用体系的建立可以从投保人方面解决道德风险与逆向选择问题。保险公司的经营 信息公示(含公开和明示之意)制度的建立则是从承包人方面，即保险公司方面解决道德风险与逆向选择问题。例如，投资连结保险投资账户的资产运用状况，投资渠道，以及保险公司的资产运用情况、收支情况、负债情况、三利源(利差，费差，死差)分别的损益情况，保险金的支付能力等都应该公示。,三、推进保险费率市场化改革进
15、程,保费的合理制定对于减少由于道德风险和逆向选择而带来的负面影响发挥着重要作用。,我国保险费率市场化至少包括右方三个方面的内容：,一是在保险费率改革的目标模式上，要使绝大多数条款的费率在市场竞争中形成，少数必须由监管部门制定的费率其形成也应在价值规律的基础上，充分考虑市场情况。,二是在费率改革的基本内容方面，应以转换费率形成 机制为核心。,三是在费率改革的途径和方式上，最好采取渐进的方式，实行调放结合。,2007,2009,为此，应该建立能够根据不同被保险人的不同风险程度，采取区别对待的保费确定方式的保费制度。这样才可以使不同危险程度的客户，都能满足自己的需要，避免以平均的危险程度制定的保费使
16、风险小的优良保户逐渐退出市场，避免高风险保户为获取超额赔偿发生道德风险。,四、大力发展网络保险,网络保险的发展将有利于解决保险业中存在的道德风险与逆向选择问题。因为，网络保险有其自身的独特优势。首先，它极大地加强了保险业中的信息沟通。通过互联网，加强了保险人之间的信息沟通与信息反馈，有利于保险人掌握市场动态。保险公司也可以在网上了解更多的保险技术、保险资本与保险人才的信息，形成更完美的保险要素组合。网络保险还使得保险市场的信息传输更快捷，减少了保险市场各方参与者的信息不对称。其次，网络保险的发展，使得保险公司可以从网上更加方便地了解被保险人的信息，大大减少了保险公司为了取得被保险人信息而花费的
17、调查费用。因而促进了信息交流，对防范道德风险和逆向选择有着积极作用。,五、完善法律环境,一个完善的法律环境对于防范保险业中的道德风险与逆向选择是十分必要的。,中国 有关保险的法规主要是人大常委会所通过的保险法，以及中国保监会发布的保险公司管理规定，及与其配套的保险代理人、保险经纪人、保险公估人等的管理规定和办法。,可以说中国的保险业法的立法环境和条件已经基本成熟，可以在公司法和保险法的框架下，将保险法中关于保险公司及保险营销的法律条文从保险法中剥离出来，汇合现行的中国保监会的行政法规，制定中国保险业法和与之相配套的法规与规章，如保险投资管理条例等。,只有通过法律措施的制定实施和法律环境的完善，才能为进一步防范,小组成员,王 辉张 倩王钰竹,
