保险公司商业计划书.doc

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1、 项目名称 贵州财经大学经管实验 项目单位 贵财经实时刻护航有限责任公司 地 址 贵州省贵阳市贵州财经大学 电 话 18798043884 电子邮件 1250938400 联 系 人 肖海霞 贵财经实时刻护航有限责任公司2013年10月1号目 录摘要第一部分 公司基本情况第二部分 市场分析和竞争性分析第三部分 产品/服务第四部分 营销策略第五部分 财务计划第八部分 财务计划第九部分 风险控制第十部分 其它摘 要在人类社会发展的过程中，各种自然灾害和不幸事故一直都是制造灾难和危机人类自身生存的客观因素。经过与自然灾害事故的长期斗争实践，人们逐步意识到对于各种自然灾害和不幸事故风险，仅仅依靠自身或

2、是小范围的协作力量是无法抗拒和克服的，还需要有社会化的机制来分散各种灾害。早在公元前2000年前，地中海沿岸城市的商人就采用了“一人为众，众人为一”的共同分摊海损的方法，这是财产保险的原始状态。中华人民共和国成立，开创了中国保险史的新搞章，摧毁了帝国主义对中国保险市场的垄断，在整顿和发行旧中国保险业、接管官僚资本保险公司的基础上，于1949年10月20日成立了中国人民保险公司，主要开办火灾保险、货物运输保险，沿海口岸还承保运输兵险，并强调保险必须与防灾相结合，与此同时，对旧保险制度作了一系列改革，修改了保险单、扩大了保险责任范围、降低了费率和简化投保手续等。在国民经济恢复时期，又相继开办了国家

3、机关、国营企业及县以上供销社财产强制保险、货物运输保险、运输工具险和家庭团体火险，并在农村试办了牲畜保险和农作物保险。1958年又扩大办理养猪保险和公民财产保险。从1949年至1958年10年时期内，各种保险费收入总计16亿元，支付赔款3.8亿元，给国家积累的资金相当于当时全车全年基本建设拨款的1/4，在这一时期里，在全国范围建立了比较完整的社会主义保险体系，普遍设立了保险机构，恢复和开办了很多险种，及时为企业和个人提供经济保障，为当时恢复和发展国民经济起了积极的作用。近年来，保险公司的保费一直都在不断的增长，而随着经济的发展、人们生活水平的提高、个人文化水平的提高，这一趋势将一直延续下去。而

4、我们时刻护航有限责任保险公司也就是顺应这样是形式而产生的，我们顺应了经济发展浪潮和社会需求，把握市场的形势和经济发展的前景，分析公司和企业对保险需求的状况，推出最符合市场需求的保险产品和保险营销手段。第一部分 公司基本情况公司基本情况：公司名称 贵财经实时刻护航有限责任公司 成立时间 2013年10月1日 注册资本 50000000 实际到位资本 50000000 其中现金到位 47500000 无形资产占股份比例 5 %注册地点 贵州省贵阳市花溪区大学城贵州财经大学 一、公司简介：贵财经实时刻护航有限责任公司创立于2013年10月1日，总部设在贵州省贵阳市，其注册资本为50000000，主营

5、业务包括证机动车辆保险财产保险、人身意外险、货物运输保险、工程保险、责任保险、船舶险等保险与再保险业务等。本公司自成立开始，积极投身于“保障人民高品质生活”的崇高事业，以“做人民满意的保险公司”为共同愿景，秉承“风雨同行、至爱至诚”的核心价值观，坚持以市场为导向、以客户为中心，积极履行优秀企业公民责任，为经济发展、社会稳定、国家强盛、人民幸福提供了强大的保险保障。同时，在服务经济社会发展全局和广大客户的实践中，创造和积累了市场领先的企业核心竞争优势。 目前公司主要股东情况：股东名称出资额出资形式股份比例联系人联系电话甲方22500000 现金和无形资产40%肖海霞18798043884乙方75

6、00000现金15%赵少凤15086048695丙方7500000现金15%欧阳霞丁方7500000现金15%田江13123615108戊方7500000现金15%黄丽莎514943目前公司内部部门设置情况： 以图形方式表示，如：黄丽莎田江赵少凤欧阳霞法律部营业部产品开发人力资源部公 司公司目前经营的业务为 机动车辆保险 、人身意外险、货物运输保险、工程保险、责任保险、船舶险等保险与再保险业务、个人住房保险、安居综合保险。其中主营业务为 机动车辆保险、工程保险、责任保险、船舶险等保险与再保险业务、人身意外伤害险。公司近期及未来35年要实现的目标：争取在2016年之前成功上市； 自保险公司创立开

7、始，我们就本着在不违背法律规定的情况下，最大限度的站在客户的角度，给客户提供其应得的保障；为了更好的为客户服务，我们应当在不断扩宽公司的服务范围和服务质量；2018年之前，将财险的市场占有率提高到30%，在国内财险市场上起着不可替代的作用；使自己的保费收入能达到870亿，资产总额达到3000亿，实现净利润40亿； 本公司是以财产保险产品为主，并以推动实施以客户需求为导向的发展战略，努力建设专注保险主业，价值持续增长，将公司打造为服务一流、文化先进、战略领先、队伍团结、具有国际竞争力的一流保险金融服务集团。二、 公司宗旨：贵财经实时刻护航有限责任公司以做一家负责任的保险公司、“时刻为客户保驾护航

8、”为使命，以诚信天下，稳健一生，追求卓越为企业核心价值观，以推动和实现可持续的价值增长为经营理念，不断为客户、股东、员工、社会和利益相关者创造价值，为社会和谐做出贡献。三、公司管理层董事长姓名 肖海霞 性别 女 年龄 23 籍贯 中国.贵州 联系电话 18798043884 学历 本科 所学专业 保险 毕业院校 贵州财经大学 户口所在地 贵州省赤水市 主要经历和业绩：在2013年7月份曾在中国人寿保险贵阳市分公司银保部实习，在实习期间，整理了贵阳市所有银保部的入司、离司资料，了解到了整个贵阳市的银保部的人才流向情况；完成了战报的工作，了解到了银保部的保费收入情况；参加了继续教育的学习，了解到了

9、中国人寿保险公司对公司内部人员管理的规定及一些业务处理上的规定。人力资源部负责人姓名 欧阳霞 性别 女 年龄 籍贯 贵州天柱联系电话1878509196 学历 本科 所学专业 保险 毕业院校 贵州财经大学 户口所在地 贵州省天柱县瓮洞镇中柳村 产品开发负责人姓名 赵少凤 性别女 年龄 22 籍贯 贵州遵义 联系电话 15086048695 学历 本科 所学专业 保险 毕业院校 贵州财经大学 户口所在地 贵州省遵义县沙湾镇 营业部负责人姓名 田江 性别 男 年龄 籍贯 贵州沿河 联系电话 1312361510 学历 本科 所学专业社会保险 毕业院校 贵州财经大学 户口所在地 贵州省沿河土家族自治

10、县客田镇洪溪村 法律部负责人姓名 黄丽莎 性别 女 年龄 籍贯 贵州兴义联系电话 学历 本科 所学专业国际经济与贸易毕业院校 贵州财经大学 户口所在地 贵州省兴义市南盘江田房村坝唆一组 第二部分 市场分析和竞争性分析一、 市场介绍贵财经实时刻护航有限责任公司是一家以财产保险产品为主的保险公司，我们以做一家负责任的保险公司、“时刻为客户保驾护航”为使命，为了更好的完成我们的使命，我们希望能参与到市场竞争中，从中不断的完善自身。根据51行业报告网对于中国2013-2017年中国财产保险行业发展分析及投资前景预测报告指出：中国财产保险业的格局体现了较强的垄断性，就市场份额而言，仅中国人民保险公司一家

11、就占有70的比重。而机动车险市场中中国人民保险公司一家就占82%。中国财产保险公司由于市场竞争激烈，不顾一切地“跑马圈地”加速扩张，使其综合成本居高不下。加上雪灾、震灾、洪灾，2008年以来的一系列自然灾害，更加导致了其行业偿付能力水平的下降。自2007年5月以来，产险保费收入同比增速持续下滑，2008年中国财产保险公司原保险保费收入24462492万元，截止到2009年11月，中国财产保险公司原保险保费收入27526085万元。2009上半年，产险业面对复杂多变的经济金融形势，抓住国家实施积极财政政策和适度宽松货币政策，基础设施投资力度加大的机遇，实现业务平稳增长。上半年财产险业务实现保费收

12、入1511.8亿元，同比增长16.4%。车险业务较快增长，实现保费收入1111.1亿元，同比增长18.3%。各产险公司基本停售了非寿险投资业务，投资金余额较年初减少297.5亿元，下降31.8。家财险、工程险、农业险等业务得到较快发展，同比分别增长12.9%、23.6%和59.8%。责任保险保费收入51.9亿元，同比增长8。未来几年全球财产保险业将面临增长放缓的局面，而金融危机是造成这种局面的因素之一，因投保人可能减少保险范围并增加自留额，以减少保费成本。随着中国改革开放的进一步深化，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保

13、险业务开展的各个方面提出了更高的要求。在短期内，受世界宏观经济放缓以及中国监管方式转变的影响，中国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，财产保险行业仍会保持高速的增长。中国的财产保险将以从短期的平缓到长期的行业增长速度，从外延式到内涵式行业增长方式，从短期的行业集中到长期的竞争，从单纯的物质保障到全面综合性风险管理，从传统业务到更多的金融创新，组织结构从单一化到多元化的方向发展。我们在分析了财产保险市场之后，决定将我们的目光投放到企业财产保险和机动车财产保险市场，同时也不断的健全其他财产保险产品。实际上，在财产保险中，机动车辆保险业务占绝大部分，1987年机动车辆保险费

14、收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加，至2007年，机动车辆保险的比重仍然为74.3%，其次是企业财产保险，其比率为9.35%，而后是货物运输保险和责任险。具体见下表：2001年-2007年财产保险公司险种结构表单位% 项目2001年2002年2003年2006年2007年1、企业财产保险17.6915.7414.3711.019.352、家庭财产保险2.743.042.230.710.853、机动车辆及第三者责任险61.3360.660.1373.474.34、工程保险0.910.981.421.561.585、农业保险0.480.610.530.542.

15、676、货物运输保险5.95.364.73.523.167、责任保险4.024.734.013.563.338、信用保险0.430.950.961.811.749、保证保险0.611.180.230.530.2110、其他财产保险5.899.429.421.92.79到目前为止，我国的财产保险市场的特征表现为：1、 财产保险公司的数目明显增加，开始形成垄断竞争型格局。2、 我国财产保险保费收入快速增长，其中，机动车辆保险的保费收入增长最快。3、 财产保险保费收入在全部保费收入中逐步下降，而车险所占比率非常高。4、 一个完整的多层次的财险市场体系正在形成。5、 财险实现全面的对外开放。6、 财险

16、保险的赔付率一般比较稳定。二、 目标市场 根据当前的市场状况，我们初步将我们的保险产品定位为机动车辆及其第三者责任险、企业财产保险、货物运输险、责任保险、信用保险、农业保险、保证保险、家庭财产保险等等。其中，在财产保险市场中市场份额最大的四种保险产品分别为机动车辆及其第三者责任险、企业财产保险、货物运输险、责任保险。 当前，我们所面临的客户群体主要为供应商、制造商、银行、电子商务公司、政府等，其购买我们保险产品的目的是为了能够保障机构财产物资的安全。我们有充分的理由相信我们可以激发他们购买我们公司的产品的激情，这是由于我们公司是根据我们的所面对的客户群体来设定保险产品的，我们的保险产品具有价格

17、适中、产品齐全的优势，并且，我们的售后服务绝对是一流的，理赔速度也是最快的，能充分的满足客户的需求。这些信息我们都可以从客户在买我们产品时对我们的评价和顾客的回头率及广告调查，电话回访等等了解到。同时我们还感到，我们的客户认为我们的产品性价比高，在不违背保险合同和法律的情况下，能最大限度的站在客户角度考虑问题，是我们保险公司能立于不败之地的原因。之后，我们将致力于完善传统型产品、挖掘投资型保险产品，开发衍生型产品。 而当前，虽然我们的投资型保险产品和衍生型保险产品有一定的发展，但是由于创新力度不够、市场不够完善以及对市场预测夸大等原因，使得这两类产品发展的不是很理想。针对这些劣势，我们公司在今

18、后的发展中将加大在产品研发方面的投入，并且，我们还要加强技术创新，高薪聘请出色的保险人才，加强内部职工的专业知识和代理人的继续教育。三、 顾客的购买准则 实际上，我们目前的客户群体主要是供应商和制造商以及银行，对于供应商与制造商来说，他们购买保险产品的主要目的不仅仅是防范各种风险对企业固定资产的造成损失，还必须保障各种风险事故对在途物资所造成的损失，以及在产品销售出去之后，其客户在产品使用上的安全受到威胁时所造成的损失等等。根据客户自身的需求，我们公司设定的企业财产保险、机动车辆及其第三者责任险、运输保险和责任保险等等。 而客户在购买产品时，影响他们决定去哪家保险公司购的决定性因素不仅仅是自己

19、的需求，因为现今的财产保险市场的竞争是十分激烈的，每家保险公司在设定保险产品时都是根据客户的需求来的，而各家保险公司独特的地方才是使他们在保险市场上立足的根本原因。因此为了能在保险市场站住脚跟，我们公司还强调服务的质量、产品的性价比、以及保险的理赔速度等等。 根据我们的客户群体主要是机构，那么我们市场拓展的主要方式除了再网站上进行销售之外，还可以通过广告宣传、传单的发放上面拜访或是电话营销等等。通过实践之后，我发现，我们的客户更能接受的是上门拜访，这是由于大多机构在购买保险产品是他们的需求都是比较大的，只有通过面对面的交谈之后，我们对客户的情况有了初步的了解，从而给客户推荐适合他们的产品，并且

20、通过我们对产品的介绍，使得客户对我们的保险产品才能更加的了解，双方建立了一种信任关系，这笔保单才能更加容易成功。第三部分 企业财产风险 在我们身边财产风险随时都可能发生，小之企业只是受一点皮外伤，大之则关系到企业的生死存亡，所以企业财产风险对于企业来说是不可不避的。一般而言，企业财产损失风险主要有自然风险、社会风险、经济风险。近年来我国各地区自然灾害频繁，下面是一些常见的自然灾害：一、霜冻 各地霜冻平均在11月20日到12月18日的29天内，以12月为主，频率达65%，11月频率只有35%，在1月31日到3月14日42天内，以3月为主，其频率为55%，2月次之，频率为40%，1月的频率仅为5%

21、。二、凝冻 我省凝冻天气过程平均每年约有3.6次,最少年份出现2次,最多年份出现7次,其年纪变化是最大的,而在这一年中,凝冻天气过程的时间分布中,以最冷月的1月份出现次数最大,占整个冬季出现次数的一半之多,2月份次之。三、夏旱6月份我省各地区平均少雨日数在10天以下，7-8月除了西南部分之外，大部分地区在10天以上，各地的少雨日数80%集中在7-8月，且最大值中心向北移。四、倒春寒从1951年-1984年的天气资料显示，出现全省性倒春寒天气共有24次，平均每年0.7次，一年中最多出现倒春寒的过程最大2次，仅2年，概率为6%；一年中出现1次的倒春寒天气最多，其概率为59%，倒春寒发生在三月下旬的

22、有18次，概率为75%，发生在四月上旬的概率为21%，发生在四月中旬的概率为4%。第四部分 产品和费率一、 基本概述 我们公司在建立之初，主要的目标是攻占财产保险市场，而所谓的财产保险，即就是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的存放地点相对固定处于静止状态，这是一种适用于与一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等的保险。我们公司在仔细研究过当前的财产保险市场后决定设立机动车辆及其第三者责任险、财产一切险、财产基本险、财产综合险、货物运输险和责任保险作为我们保险产品的主要开发方向。为了今后公司能更好的将我们保险产品推广出去，我们公司对我们的保险代理人也

23、就公司的内勤人员的任用也有严格的要求：我们的保险代理人必须了解他们所推广的每一款保险产品，包括产品的费率、产品的条款；同时我们公司也会安排时间让他们学习一些保险的基本理论知识和一些保险销售过程中的规范。而对于我们的内勤人员，我们会每年组织一次继续教育学习，并且要参加考试；而对于我们在柜门的内勤人员，我们的要求更加的严格，他们在接待客户时必须有礼有节、保持微笑，时刻以公司宗旨来要求自身的服务态度，我们会安排销售部门对已经购买我们产品的客户做电话回访。二、 部分公司产品和费率（要了解更多、更详细的资料请看附件）保险责任在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生

24、交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元。无责任财产损失赔偿限额为100元。死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法

25、院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。机动车辆交强险费率表金额单位：人民币元)车辆大类 序号 车辆明细分类 保费一、家庭自用车 1.家庭自用汽车6座以下 1,0502.家庭自用汽车6座及以上 1,100二、非营业客车 3.企业非营业以汽车6座以下 1,0004.企业非营业以汽车610座 1,1905.企业非营业以汽车1020座 1,3006.企业非营业以汽车20座以上 1,5807.机关非营业以汽车6座以下 9508.机关非营业以汽车610座 1,0709.机关非

26、营业以汽车1020座 1,14010.机关非营业以汽车20座以上 1,320三、营业客车 11.营业出租租赁6座以下 1,80012.营业出租租赁610座 2,36013.营业出租租赁1020座 2,58014.营业出租租赁2036座 3,73015.营业出租租赁36座以上 3,88016.营业城市公交610座 2,25017.营业城市公交1020座 2,52018.营业城市公交2036座 3,27019.营业城市公交36座以上 4,25020.营业公路客运610座 2,35021.营业公路客运1020座 2,62022.营业公路客运2036座 3,42023.营业公路客运36座以上 4,69

27、0四、非营业货车 24.非营业货车2吨以下 1,20025.非营业货车25吨 1,63026.非营业货车510吨 1,75027.非营业货车10吨以上 2,220五、营业货车 28.营业货车2吨以下 1,85029.营业货车25吨 3,07030.营业货车510吨 3,45031.营业货车10吨以上 4,480六、特种车 32.特种车一 6,04033.特种车二 2,43034.特种车三 1,32035.特种车四 5,660七、摩托车 36.摩托车50CC及以下 12037.摩托车50CC250CC(含) 18038.摩托车250CC以上及侧三轮 400保险责任本保险合同承保范围在投保时由双方

28、约定，第一、二、三、四项为基本保障，第五、六项为可选保障：一、身故保险责任；二、残疾保险责任；三、烧伤保险责任；四、意外伤害医疗保险责任；五、意外骨折关节脱位保障（可选）；六、意外伤害住院津贴保险责任（可选）。保险期间 本保险合同保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。 责任免除 因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾、烧伤、骨折关节脱位的，保险人不承担保险责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（五）被

29、保险人因疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；（六）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（八）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；（九）被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险运动和活动；（十）被保险人病理性骨折（指有病骨骼遭受轻微外力即发生的骨折）或被诊断为骨质疏松并因该病症而导致的伤害；（十一）被保险人扒车、跳车，但因意外事故被迫跳车不在此列；（

30、十二）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射；（十三）恐怖袭击。 被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾、烧伤或骨折关节脱位的，保险人也不承担保险责任：（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。保险条款1、机动车损失保险（电话营销专用）保险责任（一）保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：1、碰撞、倾

31、覆；2、火灾、爆炸；3、外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落；4、受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；5、雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌、沙尘暴；6、载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。（二）发生保险事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。责任免除（一）下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：a)交通肇事后逃逸；驾驶人、被保险人、投

32、保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为；b)驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、法律法规规定的其他属于无有效驾驶资格的情况。c)三）保险机动车有下列情形之一者：、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格； 2、改变使用性质未向保险人办理批

33、改手续；3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十一条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；4、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；5、被扣押、罚没、查封、政府征用期间；6、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、拖带、运输期间；7、保险机动车被作为犯罪工具；8、最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。（二）下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：a)本条款第五条第5款未列名的其它自然灾害；b)战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应

34、、核污染、核辐射；c)人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾；保险机动车自燃；d)保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动；e)保险机动车违反中华人民共和国道路交通安全法及其它法律法规中有关机动车装载的规定。（三）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：a)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；b)保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失；c)自然磨损、朽蚀、故障、本身质量缺陷；d)轮胎（包括钢圈）单独损坏，玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，车身表面油漆单独损伤，水箱或发动机单独冰

35、冻损坏，以及新增设备的损失；e)发动机进水后导致的发动机损坏；f)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；g)律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款,以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；h)应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。（四）其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。2、机动车第三者责任保险（电话营销专用）条款保险责任（一）保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车

36、交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。责任免除（一）下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：a)交通肇事后逃逸，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；第三者、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为，第三者与被保险人或其它致害人恶意串通的行为；b)被保险人向保险人索赔时，未按本条款第十五条第（二）款的规定提交应予以提交的事故证明的；c)驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶

37、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。d)保险机动车有下列情形之一者：、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十二条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；4、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；5、拖带其它未投保机动车交通事故责任强

38、制保险的机动车（含挂车）或被其它未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车拖带；6、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；7、被扣押、罚没、查封、政府征用期间；8、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；9、保险机动车被作为犯罪工具；10、最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。（二）下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：a)地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射；b)保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵。（三）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责

39、赔偿：a)保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的间接损失、营业损失、延迟损失以及其它各种间接损失；b)第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；c)被保险人或其允许的驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失；d)律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费；e)精神损害抚慰金；f)应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失

40、效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。（四）其它不属于保险责任范围内的人身伤亡、财产损失和费用。3、机动车车上人员责任保险（电话营销专用）条款保险责任（一）保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿。责任免除（一）下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：a)交通肇事后逃逸，驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭证据；车上人员、被保险人或其允许的驾驶人的故意行

41、为、犯罪行为；车上人员与被保险人或其它致害人恶意串通行为；b)被保险人向保险人索赔时，未按本条款第十五条第（二）款的规定提交应予以提交的事故证明的；c)驾驶人有下列情形之一者：1、饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；4、实习期内驾驶载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；5、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。d)保险机动车有下列情形之一者：、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安机关交通管理部门及其它相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动

42、证，或未按规定检验或检验不合格；2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十一条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；4、更换发动机、车身、车架中任意两项或两项以上的，未按国家有关规定进行变更登记并向保险人办理批改手续；5、全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间；6、被扣押、罚没、查封、政府征用期间；7、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；8、保险机动车被作为犯罪工具；9、最高时速低于七十公里的机动车进入高速公路。（二）下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：a)地震

43、及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、污染、核反应、核污染、核辐射；b)保险机动车正常行驶时车门没有完全闭合或车门闭合过程中；c)车上人员疾病、分娩、自残、殴斗、自杀行为；d)保险机动车违反中华人民共和国道路交通安全法及其它法律法规中有关机动车装载的规定。（三）下列损失和费用保险人不负责赔偿： a)律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费； b)精神损害抚慰金； c)应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。（四）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。4、机动车全车盗抢损失保险（电话营销专用）条款保险责任（一）保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿：a)保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落；b)保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用；c)保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。责任免除（一）下列情况下，不论任何原因造成保险机动