保险学课程设计农作物产量保险.doc

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1、 课 程 设 计 报 告(2010-2011年度)名 称： 保险学 题 目： 农作物产量保险 院 系： 班 级： 学 号： 学生姓名： 指导教师： 设计周数： 1 成 绩： 日期：2010年10月20日一、课程设计的目的与要求1 课程设计目的为了帮助学生理解、掌握保险学课程专业理论知识，提高学生发现、分析并解决实际问题的能力，学生在完成保险学课程学习后，结合所学的专业知识、技术及方法，按课程设计大纲要求完成相应的工作。旨在通过本次课程设计，学生独立进行保险学课程设计工作，加强学生对保险实务的了解，完善对保险学课程的理解,使学生能够运用所学的保险基本原理和方法解决实际问题。（1）培养学生在资料调

2、研、市场调查、模型设计和论文写作等方面的能力；（2）培养学生综合运用所学的理论知识独立分析和解决实际问题的能力；（3）培养学生严肃认真、实事求是的科学态度和勇于探索的创新精神。2 课程设计的内容和要求 2.1 课程设计的要求学生根据课程设计大纲，确定方向、收集资料，按要求完成课程设计报告的写作。（1）学生应以积极认真的态度、踏踏实实的作风对待课程设计；（2）学生应遵守课程设计计划安排，按时完成各阶段的工作；2.2 课程设计的内容（1）课程设计包括现代保险的所有内容，使学生得到较全面的综合训练，满足课程设计的教学目的与要求。（2）课程设计的选题应注意结合保险专业研究动态和我国保险的实际，鼓励有创

3、意的新保险研究项目（新保险产品、新保险组织、新保险市场等）；另外，也可以翻译一篇国外新险种而国内没有的险种。（3）通过对我国保险问题的研究，最终形成课程设计报告，包括国内外研究现状综述、对问题的剖析和相应的解决对策等内容。（4）把设计流程图、程序、表格、数据、调查问卷、英文原文等放在附录部分。（5）学生撰写一篇5000字以上的课程设计论文，查阅10-20篇的中、外文献资料。3 课程设计进度安排序号阶段内容所需时间1学生提出课程设计大纲及具体内容。1周2学生进行收集资料、市场调查。2周3学生撰写课程设计报告。1周合 计4周4 课程设计说明书 4.1 课程设计步骤（1）指导教师提供参考意见和学生自

4、己决定设计题目；（2）指导教师讲解课程设计要求、目的、难点和正文的主要内容；（3）学生理解设计课程设计结构(包括大纲及具体内容)；（4）学生进行资料收集、市场调查；（5）学生撰写课程设计报告； 4.2 课程设计报告书写格式课程设计报告书写格式按非理工类学年论文撰写规范要求书写。5 课程设计评分标准评 定 项 目评分成绩1选题合理、目的明确（20分）2设计方案正确，具有可行性、创新性(30分)3态度认真、学习刻苦、遵守纪律（20分）4设计报告的规范化、参考文献充分（不少于10篇）（20分）5按时完成任务（10分）总分100分备注：成绩等级：优（90分100分）、良（80分89分）、中（70分79

5、分）、及格（60分69分）、60分以下为不及格。二、设计正文1.前言中国是一个农业大国，农村人口占大多数，农村存在巨大的潜在保险需求，这是一个不容忽视的大市场。但是自从20世纪80年代恢复办理农村保险业务以来，各保险险种长期处于不景气和亏损状态，这使得保险公司对农村市场望而却步。的确，农业保险风险大，保险经营复杂，保费较高又使农民无力承担，这几乎成了一个无法调和的矛盾。中国保险业发展以来没有挖掘出农村保险市场的巨大潜力，也绝非偶然，而是由很多主客观因素决定的。首先，农民目前还是比较认同储蓄这种风险自留的方式。其次，从保险业整体发展状况来看，保险公司的管理存在种种问题。再次，适合于农村的保险产品

6、少，保费高，而人们又往往存在侥幸心理。与中国年轻的保险行业相比，国外同行的资金实力雄厚，技术水平高，并且也在虎视眈眈的看着中国巨大的保险市场。如果我们的民族保险业不及早占领农村市场，国外公司很可能捷足先登。到时候，后悔晚矣！保险公司应该从长远利益考虑，尽快推出让农民喜闻乐见的产品。这也需要社会各界尤其是政府的支持和配合，逐步缩小与城市保险的差距，让农村保险真的能保障农民利益，分摊农民风险！2、设计内容2.1、保险名称：农作物产量保险2.2、保险险种定义：农作物产量保险是以农民的农作物的产量损失作为保险标的，即保险对象，以农作物实际产量低于合同预定产量为保险事故，即保险金的给付条件的一种财产保险

7、。2.3、设计背景：农业是一个靠天吃饭的产业，也是一个弱质的产业。这些年在社会各界的关心指导农民增收有了进一步的发展。近年国家实施了粮食保护价格，帮助农民应对粮食价格波动问题，为解决农民种粮、卖粮问题探路。但只解决农业的市场风险还不够，农业生产还面临生产风险，其中就包括自然风险。农业生产与天气变化紧密相关，不利的天气条件会减少农作物的产量、降低农作物质量，甚至会导致农作物绝收。2004年全国农作物洪涝受灾面积是11590万亩，成灾面积6280万亩，受灾人口有1.17亿人，直接经济损失超过600亿。2006年夏天，四川遭遇60年一遇的特大旱灾，一个又一个令人痛心的灾害纪录接连发生。全省17个市(

8、州)，132个县，3124个乡出现了旱情，受灾人口4816.954万人；农作物受灾面积363.29万公顷，直接经济损失83.3亿元。截至月日，持续旱灾造成四川省多万人和多万头牲畜因旱饮水困难。川中和川东大部分地区长期暴露在高温的炙烤之下。我国是一个农业大国，农业人口占到全国总人口的70，农业经济持续稳定发展是建设和谐社会的保障之一，因此开发农作物产量保险产品、探讨如何规避农业天气风险很有意义。3、产品简介 3.1、产品适用范围：要确定该产品的适用范围，主要是要先明确农作物的范围。一般农村的农作物主要包括：水稻、小麦、蔬菜、棉花、大豆、烟叶、茶叶、番薯、玉米、甘蔗、药材、蚕桑等等。并且这些农作物

9、必须是以有可能遭受大面积特大损失为前提，以产量明显低于往年产量为基本条件，并且该风险具有保险风险的一般特征，即客观性、损害性、不确定性、可测性和发展性。3.2、可保风险：可保风险指的是保险公司可以承保的危险种类。在农作物产量保险中，它的可保风险主要有：（1）、自然灾害由于地震、洪水、大雪、冰雹、台风、暴雨、泥石流、山体滑坡等等极端的自然灾害所带来的损失都可以列入保险范围之内。（2）、病虫害大面积的病虫害爆发，且在相关人员极力抢救之下失去控制而造成大面积的损失，可以列入保险范围之内。（3）、种子质量该责任主要是指由于种子销售公司售出的种子存在严重的质量问题而导致的农作物结实率低，在收获期严重减产

10、。面对这种情况，保险公司可以行使代位追偿权。3.3、不可保风险：不可保风险指的是保险公司不予承保的危险种类。在农作物产量保险中，它的不可保风险主要有：（1）、人为事故由于农民自己的技术水平，或因农民自己的失误造成的损失，不在保险范围 （2）、小范围损失保险公司所承保的，必须是以可能遭受大面积特大损失为前提，由于小面积的危害而造成的小面积损失，不在保险范围之内。（3）、战争、核辐射战争和核辐射使得被保险人的损失过为庞大，并且战争和核辐射是否爆发、何时爆发、会造成多大范围内的损失，往往很难预计，保险公司也很难依此制定相关的保险险种的保险费率。所以无论是从保险公司的技术上，还是保险公司的承保能力上考

11、虑，保险公司一般不承保由于战争、核辐射的爆发所带来的可能损失。3.4、赔偿金组成：在约定的保险事故发生之后，保险应该根据合同约定对投保人或受益人进行赔偿。赔偿金主要包括以下部分：（1）、合同约定的保险金根据投保人投保的形式和交纳保费的形式，保险公司在保险事故发生之后对投保人或受益人给以赔偿。方式有：足额赔偿（主要是针对足额保险）、比例赔偿（主要是针对不足额保险）两种。（2）、施救费用投保人或者是受益人在发现保险事故发生时，为了极力抢救，为挽救损失而采取的一系列有效的行为而支出的所有费用，保险公司应该给以补助。由于在施救过程中，被保险人或受益人遭受的身体上的伤害，根据近因原则，保险公司负有连带责

12、任，应承担相应的赔偿。（3）、保险责任费用由于投保人或受益人与保险公司在保险事故的产生上、产生后果的严重性的问题上产生了纠纷，须经法院或是他仲裁机构调节的，投保人或受益人的诉讼费用应该由保险公司承担。3.5、保险费率的确定：保险费率的确定是保险产品设计的一个重要组成部分，也是保险合同签定的一个重要基础。农作物产量保险的保险费率的确定要考虑的因素有：（1）、农作物种类不同的农作物的生长周期、生命力、遭受自然因素损失的难易程度、产量等等都会有所不同，所以，在确定保险费率的时候，这些因素都要考虑。（2）、地理环境各种自然灾害的发生受到地理环境的影响，不同的地理环境，自然灾害的发生率是不同的。如山区遭

13、受泥石流的可能性比平原地区大，平原地区遭受虫害的可能性比山区大等等。因此，在确定保险费率的时候，这些因素也要考虑。（3）、农民自身素质投保人或受益人的素质主要包括技术水平和道德两个方面。农民的技术水平是衡量其抵抗风险的能力的主要指标，不同的技术水平在面临同样的风险的时候会出现不同的结果，是导致损失的一个原因。因此，技术水平将是确定保险费率的一个重要指标。农民的道德是指农民在遇到风险的时候是否会积极采取措施，挽救损失。道德也应该成为确定保险费率的一个指标。（4）、其他因素3.6、保险费的收取和保险金的支付：（1）、保险费的收取农作物产量保险的保险费收取标准是以亩为单位（2）、保险金的支付由于农作

14、物产量保险面临的范围比较广泛，保险公司承担的风险比较大，其保险金应由两部分组成，即保险公司和政府按比例共同支付。详细的保险费收取和保险金支付对照表请见下表。保险费收取和保险金支付对照表保险标的保费（元）保险金（元）个人政府水稻44“每公斤保险额”乘以标准参量的70%蔬菜20标准棚区20标准棚区每棚区标准收益的65%小麦44“每公斤保险额”乘以标准参量的70%棉花4.54.5每亩标准收益的60%大豆34每亩标准收益的67.5%玉米55每亩标准收益的59.7%甘蔗2.53.5每亩标准收益的50%其他3.7、保险期限：农作物产量保险的保险期限一般是从农作物播种到收割的正个生长过程，不同的农作物的生长

15、期限是不同的。农作物产量保险的保险期限可以根据各保险标的的生长时间自行协商设定。4、市场假设：当前，我国农村和农业正处于新的发展时期。随着农业生产科技、资本含量的增加，农业风险在逐渐加大，农民增收难度正在逐年加大，这使得农民农作物的产量越来越得不到保障，越来越成为一个未知数，严重打击着农民的积极性。为了进一步保障农民的权益，促进农作物的发展，必须开发和实施农作物产量保险。目前，广大农民纷纷反映，如今农作物的生产面临着许多苦难：回报太少、农作物生产资料价格连年上涨。农民在生产的过程中不仅仅面临着回报与价格的问题，还承受着巨大的风险压力，尤其是在收获的时候，随时可能面临各种自然灾害带来减产的风险。

16、如今，保险公司对农作物的险种还不是很多，即使有也只是在区区几个省份实行过这种保险险种。可以说，农民最想要的保险却是最稀少的。农作物产量保险在国外是一个非常普及的险种。日本：日本的农业保险被认为是世界农业保险的“成功经验”。日本农业保险包括以每年产量损失为对象的产量保险和以资产为对象的资产保险。每种承保方式在保险金额、保险费、受灾后的保险赔偿金方面各异。日本政府承担水稻和陆稻保险费的50%，而对麦类承担的保险费按照“超过累进”的方式承担（全国平均54%），即保险费率越高国库补贴就越多。日本农业保险通过保险合作社、农业保险组合联合会、政府三级组织进行风险分散。这些机构间相互配合，相互协作，构成了有

17、机的保险组织体系。美国：美国的农业保险包括农作物产量保险和农作物收入保险。政府对投保的农场主给予相当于保费50%80%的补贴，使农场主只需支付很少的保费就能参加农业保险。农场主自愿投保，但由于气候变化等因素而导致产量下降或价格变动，造成农业生产者收入减少时，保险公司将对损失进行赔偿所以说，对于我国农村产量保险的稀少和农民对该保险险种的强烈需求的形式，加上国外先进经验的指引，相信该保险产品将会成为我国保险产品中和具发展潜力的一个险种，也必须是一个急需发展的保险险种。5、市场调查 5.1、调查目的：俗话说的好啊，没有调查就没有发言权。为了更好地掌握广大农民群众的心理，更好地把握农民对该保险产品的需

18、求。为了证实该保险产品具有强大的需求量和远大的发展前景，我们特做了以下市场调查。5.2、调查对象：（1）、不同农村的农民（2）、保险行业（3）、政府机构5.3、调查内容：（1）、所调查村子的农家户数农家户数主要是指长期居住在该村的农家的户数，他是反映农村人口密度的一个重要指标，是衡量需求量、需求比例的重要指标。（2）、农作物品种情况调查农作物品种情况是为了了解当地农民的种植习惯，为更好地设计保险产品和确定合适的保险费率做好准备。（3）、保费接受额度和保险金期望值（4）、保险公司相关意见保险公司是保险的接受方，要让保险公司接受这份保单就必须了解保险公司的需求，了解保险公司对该保险产品的接受程度和

19、接受条件。把从农民和政府口中得到的相关信息告知保险公司，与保险公司进行协商，并及时记录保险公司的相关意见。（5）、政府机构相关意见由于该保险险种的特殊性，光靠保险使是无法承担该项保险的，所以还需要需求政府的支持，因此政府的意见也是我们应该调查的内容之一。其中包括政府对该保险产品的支持程度，政府是否有与保险公司合作的意愿，政府对保险公司的条件和农民的条件的接受程度等。（6）、其他情况5.4、调查方式（1）、问卷。主要是对农民进行的问卷调查，包括我们想要了解的所有信息。（2）、上门走访。主要是向保险公司、政府机构了解一些基本的信息。6、可行性分析6.1、广大农民的期盼：广大农民对该项产品的期盼心理

20、是非常高的，只要保险费是合理的、可以接受的，他们均愿意参加该保险。如今中国的农业发展还远不及美国、日本以及欧盟一些国家，中国的农业生产还相当的落后，有很多地方几乎是停留在那种传统的耕作方式上，所以抵抗风险的能力十分的低。造成相当一部分地区的农作物产量受损，农民对此也是束手无策。如今有了农作物产量保险这个新的保险险种，对农民可以说是“雪中送炭”，该保险产品将在一定的程度上补偿农民的损失，保证农民的生产积极性不减。 6.2、保险公司做合理的调整：农作物产量保险对于保险公司来说确实是一个比较难承保的保险险种，因为农作物的产量是一个比较难估测的数字，另外加上农作物产量保险的范围实在太广，保险光靠自己的

21、力量是很难承受的。但是保险可以做适当的调整，通过调整后的政策是肯定能承受该项保险的。具体内容是：农作物保险的费用由政府和生产者共同承担，来自生产者的资金主要是收取的各种费用。收取的这些费用是用来建立某一作物的灾害损失基金。在收取费用的同时，这种基金还得到了政府的补助。这种基金构成了农作物保险的流动资金和准备金。具体估算是其中13是来自生产性收费，23来自政府财政拨款。6.3、政府的强力支持：政府每年从各种税收中提取一部分作为对保险基金的补助，这是完全有可能的。如今中国的发展已经不在是农业带动工业，而是工业带动农业，所以政府向广大农民收取的各项税收及费用完全部分甚至是全部用于农业的生产，所以政府

22、对该保险产品保险基金的补助是完全与可能的。三、课程设计总结或结论当全中国的城镇居民都可以享受失业保险的时候，一个不容忽视的问题再也按捺不住了，那就是中国农民什么时候才可以旱涝保收呢？谁来为中国农民提供保险？从1982年开始，中国的农业保险领域就已经不再是一片空白，但中国农民离旱涝保收的梦想却似乎越来越远。农业是国民经济的基础，农作物作为农业的一个重要的组成部分，在整个农业的发展中起着举足轻重的作用。要保证我国农业外的健康、稳定、快速的发展与增长，就必须加强对农作物的保护，不仅要加紧出台相关的法律政策，还要加大对农作物的保险力度；我们不仅是要说，而且要做。随着中国的入市、工业不断发展、经济水平的

23、不断提高，中国农业生产的局限性、落后性、原始性也就不断的暴露出来。中国农业今后的发展何去何从就取决于我们的决策者，而不是我们农民自己。所以说，设计出适合农业发展、符合农民需求的保险产品是制关重要的。1、产量保险与期货：农作物产量保险是以农民的农作物的产量损失作为保险标的，即保险对象，以农作物实际产量低于合同预定产量为保险事故，即保险金的给付条件的一种财产保险。它是属于保产量的一种农业保险，它与期货有类似之处，但也有区别。 期货严格意义上来说是一种价格保险，它是以今后产品的价格有可能上升也有可能下降为前提假设，因此它不受产品本本身的影响。而农作物产量保险则是一种不受价格影响的、与本身的量的减少为

24、条件的农业保险。它们之间存在本质上的区别。但是，这两种手段之间也存在相似之处，即都是为了避免风险而进行的规避风险的方法。2、产量保险在中国的发展：从上个世纪70-80年代以来，国家就一直在农业保险这一块苦苦摸索着，可是由于各种原因，成果并不是很理想。从当前的形式来看，开发农业保险新险种已经是迫不及待的事情了。其实，在上海等少部分省份和地区，农作物产量保险已经是一个比较普遍的保险险种了，并且效果非常的好。但是在其他大部分地方，这种保险产品并没有得到应用。3、对开办农作物产量保险的启示：3.1、厘定可供选择的差别费率。由于投保人没有理由透露有关他们风险水平的信息，保险人最好提供一份合同菜单，使得投

25、保人可以根据他们的风险水平购买不同的保险合同。因为一旦保险人不能根据费率区分不同风险种类的投保人，保费的支付便会以保险产品的平均风险为基础。3.2、重视原始保险信息的调查和搜集。一直以来，由于我国农业和农业保险的发展并不稳定，导致有关农业保险的原始数据完整性和代表性不足。而不完全甚至不准确的原始资料将影响合同菜单的科学制订。因此，应高度重视原始保险信息的调查和搜集工作，充分掌握有利于保险产品合理定价的信息。3.3、快发展农产品期货市场。在农作物产量保险的保险金额确立过程中，基本市场价格与收获市场价格的确定需要有一个保险双方都认可的标准价格。农产品期货价格在帮助农民进行风险管理与确定预期收入上具

26、有天然的优势，而目前我国农产品期货品种只有玉米、小麦、豆类、棉花等四种。因此，发展农产品期货市场，推动农产品的市场化进程，有利于农作物产量保险定价的合理性。总之，农业的发展需要长效机制的保障，而农业保险制度的完善将从制度上保障农业的长期健康发展。在研究农业保险的问题上，除了有必要从理论与实践上进行探索外，还应从农业保险的需求与供给两个角度加以综合研究，只有这样，才能系统的建立和发展我国农作物产量保险业务，促进农业保险制度的完善。四、参考文献1 苏明，王小林，陈冠群。经济研究参考，2007， 24S-42 魏华林，林宝清，保险学教程，2006.3，145-1483 安载学，吴帅，孙成东，金卫东。

27、农业与技术，2006,（5）:15-204 中国农业网：，包青，农业保险的经济学属性分析.，时代经贸(下旬刊)，2006，第30期5 冯文丽.中国农业保险制度变迁研究 .北京:中国金融出版社,2004.6 刘京生.中国农业保险制度论纲 .北京:中国社会科学出版社,2000.7 庹国柱,王国军.中国农业保险与农村社会制度研究 .北京:首都经济贸易8 汪祖杰. 现代保险学导论 .北京：经济科学出版社,20039 张路雄. 美国农业保险考察报告J.中国农村经济，2002，（1）大学出版社，2002.10 刘连生，保险法教程，2005.6，68-7811 强力，韩良，保险法前言问题案例分析。北京：中国经济出版社，2003