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1、摘 要中国人口老龄化速度正在加快，医疗费用以及护理费用不可避免的增加，使得长期护理保险的需求不断上升，而我国的长期护理保险起步较晚,目前发展还不够完善。通过调查中国人口现状及社会发展现状，进而分析我国发展长期护理保险的必要性，并在其社会基本情况的基础上提出在我国逐步建立长期护理保险政策的建议。关键词：人口老龄化；长期护理保险；政策建议目录1前言11.1研究背景11.2研究意义12长期护理保险简介22.1长期护理保险定义22.2长期护理保险的保险责任23我国长期护理服务及护理保险的现状33.1我国护理服务开办情况33.2我国长期护理保险的现状33.2.1我国长期护理保险的开办情况33.2.2影响
2、我国长期护理保险发展的因素44我国开展长期护理保险的必要性55开展我国长期护理保险的对策65.1开展长期护理保险的两种模式65.2我国开展长期护理保险的对策66总结8参考文献91前言1.1研究背景目前我国已经步入人口老龄化国家，根据全国老龄委发布的数据显示，我国失能老年人已经达到3300万，到本世纪中叶将达到一亿人左右，这些老年群体最需要就是长期照护的服务。值得高度关注的是，由于我国人口基数很大，特别是国民健康整体素质不高，这些原因使得我国老年人生活自理能力明显偏低，而且失能老年人的比例也明显偏高，照顾的服务负担相对偏重，目前面临照顾服务的压力已经超出了世界上任何一个国家。另一方面，随着社会的
3、不断发展与进步，人民在生活水平方面也有了更高的要求，护理的需求日渐增加。英国著名经济社会学家Bengtson指出，目前各国家在制定社会政策时都很重视将老年人的长期护理纳入其中，可以肯定，长期护理应是21世纪各国政府和学术界一个重要的关注主题。全国老龄委的副主任吴玉韶时也说，除了商业保险探索之外，在“十二五”期间也将探索建立老年护理保险制度。因此，我国开展长期护理保险正当其时。1.2研究意义发展长期护理保险，在我国具有重要的社会和经济意义。随着老龄化趋势的发展，越来越多的老年人需要照顾，而在我国的城市中绝大多数老人依靠自我养老，如果长期护理保险能够普及，老人们的晚年生活就有了保障，这对居民的生活
4、水平将是一个极大的提高。面对高额的医疗护理费用，许多人望而却步，对一些长期慢性病不愿到医院去诊治，而长期护理保险可以减少人们的后顾之忧，从而推动我国医疗护理事业的发展，甚至可以推动我国服务业及国民经济的发展。2长期护理保险简介2.1长期护理保险定义所谓长期护理(Long-Term Care，国际上简称LTC)，根据美国健康保险学会(HIAA)的定义，就是指“在一个比较长的时期内，持续地为患有慢性疾病，譬如早老性痴呆等认知障碍或处于伤残状态下，即功能性损伤的人提供的护理。它包括医疗服务、社会服务、居家服务、运送服务或其他支持性的服务。”世界卫生组织(WHO)认为，长期护理的目的在于“保证那些不具
5、备完全自我照料能力的人能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量，获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严”。虽然长期护理的对象可以是任何年龄的人，但通常是指老年人长期护理，即针对那些身体衰弱，生活不能自理或者不能完全自理，需要他人辅助全部或部分日常生活的被保险人，为其在护理院、医院和家中接受长期医疗护理或者照顾性护理服务提供经济保障的健康保险。该产品主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出，因此，本文主要以老年人长期护理为主进行分析。2.2长期护理保险的保险责任长期护理保险的保险责任是对被保险人在护理院护理、社区护理和家庭护理时因接受各种个人护理服务或发生护理
6、费用提供经济补偿，但补偿受免责期及给付期限等规定限制。在以上所述发生的费用属于保障范围，但对被保险人自残、吸毒或酗酒致残、战争军事行为致残、犯罪活动致残及艾滋病护理的不属于保险责任，因这些原因所致的不负责赔偿。3我国长期护理服务及护理保险的现状国内长期护理服务市场以政府养老服务体系为主，商业市场处于起步阶段。而长期护理保险没有在我国保险市场上迅速发展，有其深刻原因。3.1我国护理服务开办情况我国现在开办的护理服务主要以社会福利为主，社会养老护理服务产业有待发展。目前国内养老护理服务供给的主要形式有：老年护理院、养老院、家庭病床和居家养老等。从设施数量看，2011年全国共有机构类和社区类收养单位
7、40868万个，拥有床位353.2万张,而当年我国60岁以上老年人口达到1.85亿人，没千名老年人拥有养老床位19.1张,平均生活不能自理人口数量超过1400万，养老护理机构供给与需求之间缺口很大。同时，从我国民政系统认证的养老护理专业人员情况看，不论是规模还是专业水平都不能适应人口老龄化日趋严重的现实，养老护理人员缺口达到1000万。从专业分工上看，国外一般认为老年保障机构包含三个层次，养老机构、护理（康复）机构和医疗机构。而国内养老护理服务供给以养老机构和医疗机构为主，专业分工不清晰。从护理保险与护理服务的协调状况看，国内市场尚存在较大差距，护理保障与护理服务的发展缺少协调和融合机制，需要
8、提出一系列政策。3.2我国长期护理保险的现状3.2.1我国长期护理保险的开办情况我国的长期护理保险属于商业保险范围，从2006年6月人保健康推出的“全无忧长期护理个人健康保险”起，至今才4年多时间，目前开办这种商业保险的机构也不是很多。各保险公司在开拓老年长期护理市场虽作了一些尝试和努力，先后推出了相应的产品，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是作为其他人身险的附加险而出现的，其运作方式与养老性保险大同小异，和真正意义上的长期护理保险还有比较大的差距。有寿险公司推出的“康宁长期看护健康保险”，只是为被保险人
9、发生的护理费用提供经济补偿，并不能为被保险人提供专业的健康管理服务，从根本上说，还并没有真正地为客户及客户家属解决后顾之忧。因此，我国长期护理保险距离成熟的市场目标还有很长的路要走。面对广泛的市场需求，各公司无论在经营理念、产品设计、业务管理、技术服务、人员培养等等方面都需要做出更大更多的努力。3.2.2影响我国长期护理保险发展的因素（1）意识薄弱和认识偏差我国居民大多受传统思想的束缚，子女养老尤其是养儿防老的观念一直占据主导性地位。父母希望年老尤其是生病或生活不能自理时，能有儿女陪在身边照料，不愿去条件良好的疗养院、托老所等专门的护理机构接受外来人员的护理。因此，即使有长期护理保险可能也不会
10、购买。保险公司认为经营长期护理保险会出现获利少，甚至亏本的后果,因而也不愿涉足。（2）收入影响收入是影响长期护理保险需求的一个重要因素。一方面，由于老人疾病风险系数较高，而且承保的一般是高额的护理费用，加上医疗费用不断快速上涨，所以长期护理保险的保费较高。另一方面,我国GDP 的增长速度虽然一直很快,但是人均GDP 与发达国家相比仍然较低,人均可支配收入也相对较低，尤其是老人退休后收入下降，可支配收入更低，手中货币除了日常开销所剩不多。因此，较高的护理费用对一般的中低收入阶层来说，经济压力是很大的。（3）信息不对称一方面，保险公司在设计保险条款时，利用被保险人对一些具体专业条款不甚了解的优势，
11、尽量把那些可能需要高额护理费用的投保人排斥在承保范围之外。另一方面，在长期护理保险的核保过程中，被保险人享有较大的主动性，如隐瞒已经发现的一些疾病的早期症状，或虚报收入水平等,加大其利用保险不正当获利的可能。（4）统计资料缺乏保险产品开发需要有大量统计数据来支持，我国健康保险产品的费率制定过程并不完善，保险公司在数据收集、理赔调查和费用风险控制等各个环节的经验不足。由于基础数据缺乏，包括缺乏全国范围的长期护理专项调查，长期护理保险精算比较保守，费率定得过高或保险条款缺乏吸引力等都会降低长期护理保险产品的市场占有率。4我国开展长期护理保险的必要性中国作为发展中的大国，在社会服务体系的建立上还不够
12、完善，人民的保障水平相对较低，长期护理保险作为现代社会一种保障手段，尤其对老年人的作用不可小视，因此从以下几方面的分析知，我国发展长期护理保险有其必要性。1人口老龄化趋势不断加强联合国规定, 人口老龄化是指社会中60 岁以上( 含60 岁) 人口超过总人口的10%，或65 岁及其以上人口超过总人口的7%。2011 年底我国60 岁以上老年人达1.85亿，占总人口的13.7%，并且人口老龄化的问题将越来越突出。至2011年11月，我国半失能人口约有4400万，完全失能约有1100万，形式严峻。据卫生部一项调查统计显示，老年人慢性病的患病率比普通人群高出一倍多，如心脑血管疾病等缺乏有效的根除治疗措
13、施，患病的老年人所需要的就是长期的医疗护理或日常生活护理，由此导致老年长期护理需求的急剧增加。2家庭结构发生显著变化，养老功能弱化老龄化趋势导致家庭结构变化，我国传统养老功能是由家庭来承担的，而现代家庭结构已呈4: 2: 1 的倒挂金字塔格局，并且家庭户均人数已下降到3.04 人，经济的发展导致工作快节奏使得人们比以往更少有精力来照顾老人，而我国的养老方式在今后的较长时期里仍将以家庭养老为主，这使得我国的家庭养老功能在持续弱化。3护理费用增加一般来说，需要长期护理的人大多数日常生活都不能自理，而且这种情况持续的时间会很长，尤其是老年人随着寿命的延长，健康状况逐渐衰退，他们的患病率均高于其他年龄
14、段，护理费用也会逐渐增加，非一般人所能承担。4我国现有保险体系尚缺乏长期护理保障我国社会保险中的医疗保障并不包括老年人的长期护理。目前，我国商业保险中的医疗保险重点针对疾病治疗的费用补偿，而对护理、康复、照顾等费用的补偿却不尽完善。健康保险的目的不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多种健康管理服务、促进投保人的健康为最终目的。因此，尽快建立长期护理保险，才能使人民受到更完善的保障。5开展我国长期护理保险的对策5.1开展长期护理保险的两种模式目前，国外存在商业保险和社会保险两种长期护理保险制度，前者以美国为代表，后者以日本为代表。两重制度，保障范围全面，切实缓解了被保险人护理服务需求，
15、但两种制度的建立是在其自身的经济水平及社会人们生活水平的基础上。因此，要借鉴国外经验的基础上，结合我国实际，摸索出一套适合我国现状的长期护理保险制度。5.2我国开展长期护理保险的对策通过上文对我国长期护理市场的现状及保险的发展状况的介绍，可以知道我们国家是一个人口众多、保障体系不全面的发展中大国，必须建立适合我国国情的长期护理保险模式。1建立适合我国居民收入水平的长期护理保险模式一方面，我国在发展长期护理保险时应采取城乡有别、地区有别和行业有别的政策。商业长期护理保险保费较高，目前以我国人均可支配收入水平实现人人享有商业长期护理保险是不可能的。因此我国可以在经济发达的东部地区和高收入行业以商业
16、长期护理保险的形式先行开办起来。同时，开办商业长期护理保险，可以提高全社会对该险种的认识，为在中西部地区和中低收入人群开展长期护理保险奠定基础。在中西部地区开办时可以借鉴养老保险的模式。本着“低水平、广覆盖、各方负担、统账结合”的原则，将长期护理保险普及起来。这样，既可以基本保障大部分人的长期护理需求，又可以通过购买商业长期护理保险满足高收入人群对高层次长期护理保险的需求。另一方面，我国应尽早出台长期护理保险法，对护理保险的范围、标准、支付办法等审核程序做出明确规定，以规范长期护理保险市场的发展。但是同时，我国是“未富先老”、城市与农村的二元经济结构及巨大的老年人口规模决定了我国尚不能建立统一
17、的社会长期护理保险制度，因此政府应在法制框架下，通过诸如税收优惠等政策鼓励商业寿险公司积极探索长期护理保险的实施途径。2保险公司的应对对策（1）加强管理与宣传力度通过上文的分析我们知道，受收入影响、人民群众的保险意识薄弱以及保险公司一定程度的认识偏差导致市场上长期护理保险发展受限。保险公司应该提高意识，加强在险种的优越性，通过各种市场手段提高人们对于长期护理保险的认可度。（2）加快专业人才的培养相对于寿险、医疗保险等普通人身保险，长期护理保险有其特殊性，一旦发生长期护理服务，保险给付的频率就会较高，这就要求保险公司提供快速、及时的理赔服务。同时，为减少被保险人产生疾病的概率，降低医疗赔付水平，
18、保险公司还要向客户提供预防保健、健康教育、医疗指导等附加值服务；加上长期护理保险涉及保险人、被保险人、医院、护理机构等各方，又需了解不同年龄人群的平均余命、伤残情况、护理费用额度、保障年限、给付期限、投保年龄等；因此，应加强对长期护理保险核保理赔人员及精算人员的专业培训，为长期护理保险的经营管理及设定合理保费培育必需的组织和技术条件。（3）改变现有长期护理保险产品在保费设计上的偏差由于资料统计的缺乏导致现存的保险费率厘定存在一定的局限性，应对此情况，保险公司可以采取以下方法解决费率问题并提高一定的业务量。其保费可以采取非均衡支付方式，投保人在达到某一年龄前每年仅支付该年的风险保费，在达到该年龄
19、后，再转为均衡保费支付制度。这种保费设计方法的优点是在保险早期，投保人的保险成本较低，因此从市场营销的角度对投保人更具吸引力。此外，长期护理保险可以设计不同的交费期限供投保人选择，如缴费至退休年龄或终身缴费等。另外，保费是按现在的状况来设计的，随着医疗水平的提高、疾病谱的变化、人工护理成本的提高，未来的情况是不确定的。因此,应根据物价水平、通货膨胀、工资变动情况每年调整保费以满足被保险人的保障需求，使其现在不至于保费缴纳压力过大,未来不至于保障不足。6总结上文对我国长期护理保险现状的分析，总结出要想在我国建立适合我国国情的长期护理保险政策，就要对我国实际的发展水平及人口情况有深入分析，发展出在
20、有中国特色的长期护理保险模式。通过这次课程设计，了解了目前我国的人口结构及长期护理保险开展的状况，并通过分析等提出了解决方案，有了更深刻的认识。在学习生活中，分析并解决问题让所学的知识学有所用，有助于专业知识的储备和实践能力的提高。在本次课程设计也发现自己在专业知识上还有欠缺和不足，在数据的收集并分析方面等逻辑还不够清晰，对于这些不足之处希望老师批评指证。在今后的学习中，一定会更加注意专业素养的积累，做一个合格的保险人，学以致用。 完稿日期：2012年12月21日参考文献1 魏巧琴新编人身保险学上海：同济大学出版社，2009,112 中国养老机构行业发展趋势及投资可行性研究报告中国经济研究院，2011,73 中国老龄事业“十二五”规划,20114 苏永莉影响我国长期护理保险发展的供求因素分析中国保险,2007,95 荆涛建立适合中国国情的长期护理保险制度模式保险研究,2010,46 徐芸发展长期护理保险业务正当其时时代金融，2012,87 长期护理保险的发展前景分析中国保险报，2010,38 戴卫东长期护理保险制度理论与模式构建，2011,119 邱鹏长期护理保险：我国健康险市场未来的发展点中央财经大学，2012
