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1、 河北省衡水市农户购买农业保险意愿实证研究摘 要随着我国经济社会的发展，农业问题越来越受到重视，农业生产和销售活动也在逐步得到发展。而农业保险作为转嫁农业风险的一种措施，历年的国家一号文件中都有所提及，国家补贴和重视程度也在逐年提高，以保障农业生产、保障农户收入和促进农村经济得到健康的发展。在这样的背景下，本文以实地调查和问卷调查为基础，运用相关理论和模型，采用实证分析方法和回归分析，对衡水市农户购买意愿进行了研究，通过分析性别、年龄、教育程度、耕地面积、劳动力人口、家庭农业收入、是否了解农业保险、灾害经历、农业受灾频率等因素，并提出相应的对策建议。 关键字：农业保险 购买意愿 回归分析1绪论
2、1.1研究背景农业是人们利用植物、动物和微生物的生长机能，通过人工控制和培育以取得农业产品的重要部门；是自然再生产与社会再生产、生物再生产与经济再生产的结合。农业所面临自然和经济双重风险，它既容易受到各种旱、涝、风、冰雹、病虫害等自然因素的影响，也容易在市场经济中遭受价格变动的影响。因此建立农业风险防范和风险损失补偿机制是很必要的，而搭建农业风险防范、转移体制，必须要把发展农业保险放在重要的位置。农业经济在衡水的国民经济之中占主导地位。自然灾害频发，严重阻碍农村经济的发展，并且给农民的生活带来了巨大困扰，然而在近几年农业受到各种灾害的影响，使得成灾率不断上升，且我国农户对于农业保险的认知不足，
3、使得农业保险在我国的发展出现断断续续的低迷状态。随着灾害率的不断上升，农民的经济损失不断加大，使得国家对于农业保险的发展逐渐重视。2014年中央一号文件指出，提高中央、省级财政对主要粮食作物保险的保费补贴比例，逐步减少或取消产粮大县县级保费补贴，不断提高稻谷、小麦、玉米三大粮食品种保险的覆盖面和风险保障水平。一是积极扩大农业保险保费补贴的品种和范围。今后，将继续完善农业保费补贴政策，加大保费补贴支持力度，增加农业保险试点品种，扩大农业保险覆盖面，使更多的农民能享受到农业保险的保障。二是探索开展农机具、渔业等保险。近年来，一些地方以发展当地特色经济为重点，积极开展蔬菜、糖料、渔业等特色作物类保险
4、；以发展现代农业为重点，积极开展农机保险；以服务“三农”为重点，积极开展农房、小额保险等涉农保险业务，受到农民普遍欢迎。中央将支持和鼓励地方继续开展这些保险业务，为农业生产和农民生活提供更有效保障。1.2国内外文献综述对关于购买农业保险的农户认知、意愿等方面的研究，国外已经有了不少可供借鉴的文献，国内也有了一些相关文献，因此本章分成两大部分，第一部分是对国外文献的总结，其中根据研究内容分成几个小部分；第二部分是对国内文献的总结；第三部分是对国内外文献的综述。1.2.1国外文献综述 国际上对农业保险的研究主要集中在农业保险成本-收益分析，农业保险的系统性风险，农业保险中的信息不对称，农户较低的参
5、与率以及农业保险精算技术，如费率制定农产品产量分布等技术和微观方面的定量分析 。Ahsan，Ali and Kurian(1982)；Nelson and Loehlnan(1987)和Chambers(1989)的研究表明，农业保险跟其它分散农业风险的手段相比，有得天独厚的的优势；不过由于农业保险的正外部性、信息不对称以及交易成本较高等特性，这就导致成本变的如此之高。Knight，Pope and Williams(1996)运用随机效应的二元概率模型估算了美国堪萨斯州小麦农场对农作物一切险的需求弹性，为-0.65。Goodwin and smith(2001)测定了美国农民对农作物保险的需
6、求弹性范围为(-0.2，-0.92)。总结起来，农业保险需求不旺盛的主要原因有如下几个：(1)保险费率过于高，农民难以承受；(2)险种设置不能满足农户的要求；(3)农户的侥幸心理较为严重，购买保险的意识不强；(4)农业保险消费过程中的正外部性作用，导致有效需求不足；(5)在经济比较发达的地区，农民收入中所涉及的种植业和养殖业收入有所下降，在保障水平不高(或低于70%)的情况下，由于补偿收入的预期很小，农民没有动力进行保险。农户对农业保险支付意愿的实证研究Serra和Goodwin等(Serra，Goodwin and Featherstone，2003)在对农业保险需求的实证研究中发现，对于美
7、国农民，随着其初始财富到达一定程度以后的增加,其风险规避减弱，因而购买农业保险的动机降低。1.2.2国内文献综述国内研究农业保险支付意愿文献中把影响农户是否参保农业保险的因素分成以下几类：一是风险大小因素；二是风险意识因素；三是风险管理替代工具；四是农户社会经济特征:包含年龄、性别和教育程度(孙香玉，2008)。（1）风险大小因素其测度可以采用农户的农业收入、种植规模、损失频率、家庭纯收入、生产成本大部分学者认为农业收入占家庭收入的比重越高，风险越大，投保的意愿也就越强烈(王阿星，张峭，2008；陈妍，凌远云，陈泽育，郑亚丽，2007)。而当农业收入占比低，非农收入比例越高时其对于农业风险的抵
8、御能力也就越强，以至于不愿意购买保险。（2）风险意识因素风险意识是指风险的认识和防御能力。在农民做农业保险是否投保的决策时，农民的风险意识起了至关重要的作用。如果农民了解自己生产经营过程中所面临的风险，并且知道农业保险是一种分散与转移风险的手段，那么其投保的意愿也会增强。（3）风险管理替代工具在现实生活中，人们应对处理风险的手段除了农业保险，包括借贷、储蓄、多样化经营等等。同时农业保险还在取得方式上具有隐性的非竞争性。因为在处理巨大的农业灾害时，几乎所有的国家政府都动用了灾害救济方式以此来减轻农民的灾害损失，但造成的后果往往是没有投保的农民享受了政府救济，而投保的农民也因为得到了政府救济从而失
9、去或减少应得的保险赔偿，政府的救济对农业保险产生了挤出效应。（4）农户社会经济特征农户个人经济特征主要包括：户主务农时间的长短、专业化生产程度、贷款数量等。户主从事农业生产的时间越长，他就越容易具有农业生产的专业技能。相对于多样化生产的农户来说，专门从事棉花生产的农户更可能愿意购买农业保险，因为他没有其他收入来源来分担农业生产的风险。农户贷款数量的多少反映了农户面临的生产风险高低，贷款越多越倾向于购买农业保险(宁满秀等，2008)。其他人口社会经济特征，包括户主年龄、受教育年限等也同样都影响到农户购买农业保险的决策。1.2.3文献研究评述通过以上对文献的梳理和总结，我们可以看出前人的研究大都是
10、从定性和宏观角度进行研究的，分析得不够系统和透彻，还有研究的内容比较单一，主要是研究农户的意愿，综合性的研究相对较少，其提出的政策启示针对性和实用性不强。所以要站在农户的角度研究农业保险，要充分了解影响农户意愿的因素，并进行综合性的梳理与总结，是能够增加农户的有效需求的，对于农业保险未来的发展起着很重要的作用。1.3研究目的和研究内容1.3.1研究目的 从研究背景中我们看到农业保险制度的完善和推广正越来越受到我国政府的重视，与此同时，随着我国近几年自然灾害发生较多和农户收入的提高，使得农户对农业保险的观念和认知得到更好的改善，农户的自主保护意识逐渐增强，也通过采取各种手段来降低和分散农业生产的
11、风险，维护自身利益。在这种背景下，我们有必要对农户购买农业保险的意愿进行研究，以便更好地了解农户购买农业保险的现状、农户特点、影响因素等。1.3.2研究内容本文的研究内容可以分为以下六个部分。第一部分是导论部分。简述了研究背景和意义，简括国内外研究动态，说明研究目的、研究内容以及研究方法、数据来源等。第二部分是梳理农业保险购买意愿相关的理论并进行分析，同时提出理论假设。第三部分是通过对衡水市农业保险发展情况进行描述统计分析，了解当前农业保险在衡水市的发展态势与对农业生产的重要程度，以及对衡水的农业保险发展进行相应的概述。第四部分是利用调查数据所做的描述性统计分析做统计描述，比较差异、总结概况等
12、。第五部分是对农户农业保险购买意愿实证分析，利用二元Logistic回归方法进行实证分析，从中找出主要影响因素和它们的影响程度，并尝试作出分析和解释。第六部分是结论和建议。1.4研究方法与数据来源本文研究主要采用的是理论分析与实证分析以及定性分析与定量分析相结合的方法。以理论分析为基础，以实证分析为重点;在实证分析中运用统计分析和计量分析方法，既对研究内容做出科学解释，又可以进行定量的模型估计。本文研究的数据全部来源于实地调研，通过对衡水市农户进行的随机抽样的问卷调研，由被调查者亲自笔答或面对面口答获得。2农户购买农业保险相关理论及研究假设2.1相关概念界定本文通过对河北省衡水市农户的调查，发
13、现农业保险政策在开展过程中，有一些因素会影响到农户的购买意愿，还有一些因素直接或间接的影响农户的行为，这些因素之间的相关性大小如何？对农户的购买意愿进行分析，有利于在推进我国新农村建设中，开展和实施各项农村政策，对农村地区的生产和生活秩序的良好发展具有重要的意义。而对农业保险和农业风险首先需要在概念上进行界定。2.1.1农业风险的概念界定农业风险是指人们在从事农业生产和运营过程中遭受到可以招致损失的不确定性，这种不确定性个别是难以预测的，即便可以预测人力也无法抗拒。农业作为基础产业,因为本身的弱质性和生产过程的特殊性,在整个再生产循环过程中面临着许多危险，是典型的风险产业。农业风险一般具备风险
14、单位大、产生频率较高、损失规模较大、区域效应显著，并且还具有宽泛的伴生性等特点。农业生产还受社会因素的影响，社会风险是指于社会原因和人为因素造成农业生产经营损失的风险。具体有农业政策的变化、工业技术的革新以及与人的因素相关的道德风险、商品质量等。2.1.2农业保险的相关概念界定农业保险是指针对农业(种植业、养殖业)生产的保险业务，是通过农户投保在更大范围内分散生产经营风险，在受灾后及时得到损失赔偿的制度。农业保险按不同的标准可以分为不同的种类。按农业品种差异能够划分为种植业保险和养殖业保险，按风险性质可以分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险：按保险金责任不同，可
15、以分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付措施可分为种植业损失险和收获险。农业保险具有以下几个特征:一是地域性。二是季节性和周期性。三是政策性。四是连续性。农业保险的主要作用有:一是转移和减小自然风险，正当利用资源。二是解除农户的后顾之忧。2.2农业保险的相关理论基础在前人研究基础之上，本文通过供求理论和农户农业保险决策理论等理论的梳理与总结，同时根据自己的判断，得出农户农业保险购买意愿的影响因素的预期作用方向，并结合理论提出相应研究假设。2.2.1农业保险的供求理论农业保险的有效需求和供给不足。农业生产和经营风险的客观存在,农村经济的持续发展,必然形成对农业保险的巨大需求,但目前我国农业保
16、险的有效需求(或现实需求)不足。主要原因有:(1)超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益,因而也不愿付出现实的保险成本。(2)保险价格即保险费率因素,我国目前的农业保险还主要是由人保公司以商业形式经营,国家支持和补贴较少,相对农民收益而言,保险费率较高,抑制了农民对保险的需求。(3)受传统农业的影响,农民的保险意识还较差。2.2.1.1农业保险的需求按照前面的理论，当发生灾害的概率越高，保险费率就越高。农业生产在很大程度上依赖于自然条件，使得农业生产频繁遭到自然灾害的袭击和巨大影响，导致了农业保险的高费率，即提高了农业保险产品的价格。各国的
17、经验都表明农作物一切险保险的费率最低也在20%左右，高的达到15%-20%，这比城市里其他商业保险的保险费率高出数十倍。因而即便有不少农民具有投保的愿望，然而受收入水平和支付能力的限制，他们的需求只是一种潜在的需求而不是现实中真实有效的需求。并且由于我国农村土地经营规模比较小，且散布零散，农民可以通过多样化种植以及经营土地空间布局的分散化，在一定程度上降低了灾害损失的经济影响，也达到分散风险的目的。因此对于经济发达地区的农民来说，尽管他们的支付能力比较强，但是由于农业预期收益比较低，所以农户对农业保险支付意愿就相对比较低。2.2.1.2农业保险的供给商业保险公司作为农业保险供给方，他们的目标函
18、数就是利润最大化。要实现这个目标，就得根据大数定律和时空分散原则，在合理的保险价格下，承保尽可能多的风险单位。由于农业保险本身存在高风险、高费用、高成本、预期利益有限、需求有限的特点，在当前农业保险风险高、费率高、农业生产和农业保险的预期收益不高，农户收入相对较低，以及农业保险的投保人较少具有现代风险管理观念的条件下，以纯费率为基础的高价无法为被保险人接受，而在成本以下出售意味着经营亏损，这就从根本上抑制了农业保险的有效供给。2.2.2农户农业保险决策理论从上面分析的供求理论、风险偏好理论，我们可以看到农户农业保险支付意愿受到一系列外部和内部因素的影响，因此许多实证研究侧重考虑家庭收入及个人特
19、征对受农业保险支付意愿的影响。农户的收入水平是影响支付意愿的一个关键因素，一般认为当农户的收入水平比较低的时候，农户对农业保险的支付意愿相对比较弱。然而随着财富或者收入水平的增加，农民对于风险的规避程度越加增强，即购买保险的动机越加增强。然而当收入水平或者财富水平达到一个点的时候，随着财富或收入水平的增加，农户对于风险的规避度减少，即购买保险的动机减弱。主要是由于当农户的财富达到一定水平，其自保能力增强，可以通过其他方式分散和规避风险，所以农业保险支付意愿降低。2.3理论研究假设基于已有文献的整理，分析和对现今农户购买农业保险状况的初步了解的基础上,结合本研究的具体需要,遂提出以下几点研究假设
20、:假设一:农户特征变量对购买农业保险的意愿有影响郭红东、蒋文华(2004)在研究农户选择实际时指出,当新事物或新生产方式出现时,农户的个人特征通常会对农户是否选择新事物或新方式产生一定影响,但影响指向并不明确。本文选择性别、年龄、受教育程度作为农户特征变量。(1)假设性别、年龄对购买意愿有影响,但方向不定。农村妇女经常要比男性承担更多的农活,在男性从事非农工作或到城镇打工时尤为如此,但由于男女在家庭中的传统地位不同,男性成为社员、参加会议、接受培训的机会更多。(2)假设受教育程度与购买意愿成正相关。受教育程度越高,更能理解农业保险的特性,行为上也更倾向于购买农业保险。假设二:家庭特征变量对农业
21、保险的购买意愿有影响家庭特征变量包括耕地面积、农业收入、农业务农人数、灾害经历、农业受灾频率。(1)假设耕地面积、农业收入和农业务农人数与购买意愿成正相关。耕地面积越大和农业收入越高的农户越可能在意识上购买农业保险,从而分散农业风险和增加自己的收入。(2)假设农业务农人数对农业保险的购买意愿有影响,方向待定。务农人数较多的家庭，种植土地面积也比较多，同时他们学习新知识的机会也较多，对于农业保险的认同度也就越高。（3）假设灾害经历和农业受灾频率与农户购买农业保险的意愿有影响且成正相关关系。假设三:农业保险的认知情况对农业保险的购买意愿有影响本文选取购买时今年是否购买了农业保险、是否了解农业保险、
22、他人意见和购买氛围等因素来反映农户对农业保险的认知情况。(1)农户购买时对今年是否购买了农业保险会进行衡量,充分考虑农业保险对抵御和分散农业风险的效果以及对农户本身收入增加的影响会对农业保险的购买意愿产生影响,假设两者呈正相关关系。(2)受多种因素制约,农户获取农业保险信息的来源主要集中在政府和保险主体推广人员、亲朋好友或邻居,形式上主要通过分发资料、广播、宣传画等活动。假设他人建议和购买氛围对购买意愿有正向影响。(3)是否了解农业保险对购买意愿有影响。表2-1各影响因素对被解释变量的预期作用方向影响因素购买意愿个人特征变量性别+/-年龄+/-学历+家庭特征变量耕地面积+农业收入+农业务农人数
23、+/-灾害经历+农业受灾频率+农业保险认知相关变量今年是否购买了农业保险+他人意见+购买氛围+是否了解农业保险+3河北省农业保险概况3.1 河北省农业保险取得的成绩 河北省农业保险自2007年试点以来一直保持了良好的发展势头,保费收入稳步增长,从 2007 年的 1.1 亿增长到到 2014 年的 17.9亿；保险险种稳步扩大，险种现已包括棉花、小麦、玉米、马铃薯、大豆、花生、水稻、油菜、育肥生猪、奶牛、能繁母猪等共14 个险种；经营管理初见成效,各项配套措施不断完善。农业保险试点对于建立健全农业生产风险分散机制，提高灾后恢复生产能力,转移分散农业风险，保护农民利益提供了重要保障等方面发挥着日
24、益重要的作用。河北省农业保险正在努力朝着做大做强的方向迈进。3.1.1 规模增长迅速 2007年河北省政策性农业保险保费收入只有1.1亿元，2014年增长到17.9亿元，五年间增长了16倍。现在河北省农业保险保费已成为产险市场中仅次于车险的第二大险种。2014年农业保险赔款支出为6.2亿元，是2007年赔款的7.2 倍。可见农业保险自试点以来，保费收入大幅增长，为灾后农业生产恢复提供了有力的资金支持，越来越多的农户纳入到了农业保险风险保障体系。2007年至2014年，累计有 303.7万户次投保农户获赔，赔款总计 27.64 亿元，农民切身体感受到了农业保险的重要作用。表 3.1 政策性农业保
25、险保费收入情况 单位：亿元年度保费收入年增长率20071.04-20084.7351.92%20095.5718.51%20106.6319.03%20117.614.63%201212.8669.21%201316.8230.79%201417.96.42%数据来源：人保财险河北分公司、中华联合财产保险河北分公司调研数据3.1.2 险种不断丰富 2007 年河北省刚开始农业保险试点时，保险险种只有玉米和能繁母猪。到 2011 年，农业保险补贴品种已经增加至 10 个：棉花、小麦、玉米、马铃薯、大豆、花生、水稻、油菜、能繁母猪、奶牛，并且开始对省定 24 个蔬菜种植示范县的设施农业进行补贴试点
26、。2012 年 10 月，河北省金融办、财政厅、林业厅等五部门又联合下发了关于增加森林保险等保费补贴品种有关事项的通知，增加了森林保险、糖料作物保险和育肥猪保险，使河北省中央财政补贴品种增加到14个。农业保险险种的不断丰富，调动了农民参保的积极性，同时带动了其它涉农险种的开展。随着农业保险制度不断完善，将会有更多险种加入补贴范围。3.1.3 低保障与高补贴相结合 河北省在“低费率、低保障、广覆盖”的基本原则下，详细规定了保险金额、费率、财政补贴及自付比例。种植业保险金额为标的生长期内所发生的直接物化成本；养殖业保险金额参照投保个体的生理价值(包括购买价格和饲养成本)确定；设施农业保险金额按设施
27、平均建设或购置成本确定，具体情况如表 3.2 所示。 由于农业风险特殊性，农业保险各个险种的费率远高于与其它产险费率。在没有保费补贴的情况下，较高的费率会降低农业保险对农民的吸引力，所以需要保费补贴提高农民的投保积极性。除设施农业是 50%外，农户的自付比例均为 20%。也就是说，农户只要自行支付保险费的 20%，剩下的 80%由中央、省级、市级和县级财政补贴。 以小麦为例，每亩的保险金额为 300 元，费率为 5%，农民自付比例为 20%，可以计算出农民投保一亩小麦需要缴纳保费：300*5%*20%=3 元。同理可以计算出其它险种需要农民缴纳的保险费用。表 3.2 主要险种的保费金额、费率及
28、补贴情况险种保险金额费率自付比例玉米260 元/亩7%20%小麦300 元/亩5%20%棉花400 元/亩6.50%20%水稻300 元/亩6%20%花生350 元/亩4%20%大豆300 元/亩6%20%油菜300 元/亩5%20%甜菜300 元/亩5%20%马铃薯350 元/亩6%20%能繁母猪1050 元/头6%20%奶牛5600 元/头7%20%设施农业根据成本确定5%50%公益林600 元/亩420%商品林800 元/亩420%3.1.4 各项政策不断完善 农业保险不是一蹴而就的事，而是在实践中不断吸取经验，不断改进的一个过程。河北省农业保险经过多年的发展，各项政策不断完善。 一是建
29、立巨灾风险准备金制度。鼓励农业保险经办机构利用再保险市场分散经营风险，对政策性种植业保险按不超过当年保费收入 25%比例及时、足额计提巨灾风险准备金，逐年滚存，逐步建立应对巨灾风险的长效机制。 二是探索农业保险的“无赔款保费优待”政策。在当年保险责任期满后，对本年度没有赔款的养殖业和种植业参保农户，由保险公司将部分或全额返还农户自缴保费的部分，或将返还款直接用于抵缴该农户次年续保时的自缴保费。三是探索银保互动机制，即农业保险与农村信贷政策相互配合。众所周知，由于缺少抵押品，农民贷款难问题长久以来一直困扰着农业生产。为了完善农业保险发展的配套措施，提高农业保险覆盖率，省委、省政府多次出台文件，鼓
30、励探索农业保险与农村信贷相结合机制，借力农村金融信贷政策，来进一步促进农业保险的发展。3.2 河北省农业保险存在的问题3.2.1 开办险种仍然较少与其它省份政策性农险相比，河北省险种设置仍然偏少，缺乏地区特色的农险险种。上海农业保险仅种植业保险产品就有水稻、瓜果、林木等 20 多种，养殖业保险产品家禽、奶牛、生猪等多达 10 多种，同时结合当地实际，积极发展白对虾、蟠桃等具有地方特色的农业险种，深受市场的欢迎。此外,上海还陆续探索了猪肉食品安全保险、蔬菜价格指数保险和小额信贷保证保险等创新险种。在农业收入保险方面，上海农业保险也进行了积极的探索。2012 年推出的以农产品实际收获产量与价格之积
31、高低为获赔标准的水果农险，填补了国内农业收入保险的空白。北京的农业保险险种达 20 多项，除小麦、玉米水稻等大田作物和主要畜禽产品外，露天蔬菜、温室大棚、农机具以及苹果、梨、桃、葡萄、西瓜、樱桃、柿子、大枣等水果保险都纳入到了政策性农业保险的补贴范围。北京农业保险险种不断创新，2013 年北京又推出了政策性渔业保险，为水产养殖业提供风险保障。江苏结合自身农业特点增设了梨、水蜜桃、黄桃、露天葡萄、露地西瓜、露地旱生蔬菜、山羊、种鸡等险种，受到了广大农户的欢迎。虽然国内的农业保险补贴品种逐渐丰富，但是与美国 150 多种享受政府补贴的农作物相比，补贴范围仍然显得过于狭窄。3.2.2 承保责任范围较
32、小 相比其它省份，河北省当前农业保险的承保责任范围仍然较小。以种植业为例，内蒙古结合自身农业灾害特点，将有明显暴发性和突发性的锈病、晚疫病、草地螟、蝗虫、菌核病、粘虫以及鼠害等灾害造成的损失也纳入了政策性农业保险的责任范围。为了满足农户风险保障需求，2013 年北京市进一步扩大保障范围，将冻灾、旱灾和病虫害加入到了大田作物保险的理赔范围,将旱灾和病虫害加入到了果类作物保险的理赔范围。至此，北京市的政策性农业保险已经基本覆盖了种植业全部可保风险。四川省将原来的水稻、玉米一般灾害保险和附加旱灾保险进行了调整，调整后的组成了综合保险，承保责任范围增加，主要有雹灾、风灾、冻灾、暴雨、内涝、旱灾、洪水(
33、政府性蓄洪除外)和病虫害。山东农业种植业保险责任为旱灾、涝灾、火灾、雹灾、风灾、冻灾、重大流行性病虫害。河北省种植业补贴险种的保险责任范围主要有暴雨、洪水、风灾、雹灾、冻灾、内涝对投保标的种植成本造成的损失，但是对经常出现的干旱和病虫害等并没有包含在保险责任里，保障范围小，使农户面临的很多风险无法得到保障，降低了农户投保的积极性。3.2.3 保障水平偏低，农险功能受限 如果农业保险的保障水平低，农户就会认为保险风险补偿功能有限，买不买保险也就如所谓了。2013 年河北省的小麦、玉米、大豆、能繁母猪和奶牛，保险金额分别为每亩 300 元、260 元、300 元、1050 元和 5600 元。而同
34、期北京小麦的保险金额为 600元/亩，是河北的两倍；玉米的保险金额为 600 元/亩，是河北的 2.3 倍；大豆的保险金额为 500 元/亩，比河北高出 200 元；能繁母猪的保险金额为 3000 元/头，是河北的近 3倍；北京奶牛最低保险金额比河北高 400 元，最高保险金额高出 2400 元。除此之外，河北省农业保险费率也比较高，比如小麦的费率比北京高 1%，大豆高了 3%，奶牛高了2%。可见河北省农业保险的保障水平还偏低，保险费率较高，这些因素都降低了农户对农业保险购买的积极性。3.2.4“定损难、理赔慢”问题突出农业保险开展试点以来，理赔环节是最重要也是最难把握的环节，如果处理不慎，投
35、保农户与保险公司极易产生分歧甚至纠纷。河北省幅员辽阔，地形复杂，各地农业风险特点及经济发展状况不尽相同，而且保险标的分布极为分散，加之农村的通信、交通水平相对较低，农业保险理赔工作确实存在一定的难度。遭受农业灾害后的24小时是施救的黄金时间，如果勘察定损人员不能在第一时间赶到，不利于事故现场的保持，也可能会耽误施救甚至造成损失加重。由于对农业保险条款不清楚，在定损时部分农户在损失程度的问题上容易与保险公司发生分歧。从事故发生到获得理赔的时间太长也是农户集中反映的问题之一。因为农业生产季节性较强，农户亟需获得赔款后组织自救及再生产，早一天拿到赔款，农户就多一点降低损失的希望。可见，从一定程度上说
36、，理赔工作已经成为了决定农业保险成败的关键。只有及时快捷、准确无误、科学合理地组织理赔工作才能体现农业保险的投保价值，才能的到农民的认可。3.2.5 道德风险阻碍农险发展 在保险行业，道德风险是普遍存在的，只是在不同险种的表现程度不同，而在农业保险中发生道德风险的概率最高。一方面，当前农民的保险意识还不强，如果投保后没有出险，农户就会觉得保险没有实际价值，买保险也是花的冤枉钱。一旦出现，农户更倾向于夸大损失，甚至虚报损失，以获得更多的赔款。另一方面，保险公司承保理赔制度不完善，以致道德风险事故频发。比如承保能繁母猪保险时，保险标的如果没有佩戴耳标是坚决不能承保的，但是实际工作中这一规定却没有被
37、严格的执行，造成了认为的漏洞。河北省饱受诸多自然灾害的侵扰，灾害不仅种类多、而且面积广、发生频繁。保险公司需要有懂农业生产的专业人才，配备专业设备才能准确核定损失，否则及时有虚报、夸大损失的事件发生也不容易及时发现。4农户农业保险参保意愿计量分析：以河北省衡水市为例4.1样本数据收集的说明1、调查方式的选取由于本篇文章研究的是衡水市农户对农业保险的购买意愿，受调查者均是农民，一些文化水平比较低的农户并不一定能很好的理解问卷内容，因此采用实地调查的方式进行调查，进行一对一问答并由调查者填写，这些措施有力地保证了问卷的有效性。2、调查主要内容根据研究目标的设定，调查内容主要有：农户农业保险购买意愿
38、、对农业生产中引起的自然风险的认知程度、周围群体环境、对农业保险的认知情况以及调查对象基本情况等。对农业生产中引起的风险的认知程度包括自然风险程度的认知和社会性风险大小的认知。3、样本的选择通过对衡水市农户进行抽样调查，能够更好的了解当地农民对农业保险的认知程度、购买意愿。调查的内容涉及农民面临的主要农业风险、对农业保险的认知情况、农业生产收入状况、险种需求、保费的支付能力、购买意愿等。本次调查采取农户问卷调查和统计资料分析相结合的方法，共发放问卷200份，回收有效问卷186份。4.2被调查农户的基本情况通过问卷调查，衡水农户的基本情况如表4-1所示，男性127人，占68.28%，女性61人，
39、占31.72%。被调查对象中女性人数远小于男性人数，跟中国农村社会的传统观念是分不开的。调查的农户基本上都是户主，对家庭情况有比较详细的了解，这也有助于获得较为准确的数据。被调查农户的年龄主要集中在31-51岁，共计129人，占总人数的69.35%。出现这样的一个人口结构跟当地大多数青壮年外出务工有关，在问及家中人口和家中从事农业生产的人口两个指标时，基本上每家都有人在外务工。52岁以上的务农农户占12.91%，说明主导农业生产的人数在减少，这部分农户主要从事较轻的或协助家人从事农业。从受教育程度分布来看，被调查农户的受教育水平大多数都是维持在小学及以下和初中这两个阶段，约占总数72.58%，
40、高中及以上文化程度的人数较少，分别占总人数的14.52%、6.98%和5.92%。总的来看，农户整体文化程度不高，对于农业保险的认知相对较弱，需要有专业技术人员进行宣传和讲解，才能提高农户对农业保险功能的认识能力，从而增加农户的购买热情。表4.1被调查农户基本特征统计项目分类样本数所占比重性别男12768.28%女5931.72%年龄30岁以下3317.74%31-41岁7138.17%42-51岁5831.18%52-61岁158.07%62岁以上94.84%受教育程度小学及以下6434.41%初中7138.17%高中2714.52%中专136.98%大专及以上115.92%4.3农户的农业
41、生产情况由表4-2可知，在所有调查的农户中，有70.97%的家庭耕地面积达到4-8亩，8亩以上的占17.74%，只有11.29%的农户家庭耕地面积在4亩以下，说明衡水有较多的农户占有相对大的耕地面积，主要从事农业生产，外出务工的比例较小。从家庭农业收入的角度来看，每年能够获得4-8千元农业收入的家庭还是占据着衡水所有农户中较大的比重，说明河北整体农业发展处于中等水平。只有25.27%的家庭农业收入在8千元以上，说明这些家庭的农业生产已经形成了规模经营，机械化的程度也相对较高，从根本上节约了农业生产成本，有助于增加农业收入。在家庭务农人数方面，多为4-5人，所占比重为46.77%。但在调查中我们
42、发现，只有在农业繁忙时段，务农农户才会达到4-5人，平常只有1-2人维持农业生产，说明有大部分农户在外务工。而家庭中务农人数的多寡直接影响着农户的种植面积，人数多，种植面积大；人数较少，种植的面积就相对较小，这部分农户大都是出去兼业。表4-2农户农业生产情况项目分类样本数所占比率（%）耕地面积4亩以下2111.29%4-6亩5328.50%6-8亩7942.47%8亩以上3317.74%农业收入4千元以下179.14%4-5千元5931.72%5-8千元6333.87%8千元以上4725.27%务农人数1-3人6836.56%4-5人8746.77%6人以上3116.67%4.4被调查农户对农
43、业自然灾害的认知情况 通过调查问卷和图4-3我们可以发现，衡水农户面临的主要农业自然灾害是冰雹、冻害、农作物病虫害，所占比重分别为27%、16%和21%；同时受到的旱灾和雨涝分别占14%和10%，对农业生产的危害也是相对较大的。农户对农业生产中所受到的自然危害也是记忆尤深，他们也通过学习和运用各种方法降低这些自然风险的危害。 图4-3农户面临的主要灾害农业作为农户的主要收入来源，自然灾害也直接威胁着农户生产经营活动。而当问及农业自然灾害对农户生产活动所产生的影响时，43.8%的农户认为非常大，32.5%的农户认为比较大，14.2%的农户认为一般；认为不太大和基本不影响的仅占9.5%。通过实地访
44、谈我们发现各种农业生产风险对农户的影响很大，他们每年都饱受着自然灾害的威胁，担心着农业生产的收入。图4-4农户对农业风险的认知情况4.5农户对农业保险的认知情况农业是弱质产业，容易受到灾害的侵袭，但农户对于农业保险的了解并不深入，这对于农业保险业务的开展和农户分散风险是不利的。在我对衡水农户的访谈中，发现有165户农户听说过农业保险，并有一些了解的人，占调查对象的88.8%，但是真正对农业保险了解的并不多，仅有40户农户，另外的农户也只是听说过，对农业保险功能、作用认识不清，含义有些模糊；还有11.2%的人完全没有听说过，这说明保险主体和政府在对农业保险的开展中，没有宣传到位，不利于农业保险的
45、发展。 表4-5农户对农业保险的认知情况认知程度了解不太了解没有听说人数4012521占总体比重（%）21.7%67.1%11.2%4.6农户对政府主体的认知态度 通过问卷调查和结合图4-6，我们发现有60%以上的农户还是比较信任政府主体，很多人都认为政府出台的农业保险政策是能够保障农业生产的，对于政府推行的“农户+政府+保险公司”的农业保险模式是高度赞成的，但是对于地方的干部，被调查的农户对其是很不满的，不信任的程度是很高的。从整体情况来看，农户还是支持政府的，因为政府推行的各种政策都是会给他们带来利益的，这样会在很大程度上利于政府对各种新政策的推行，有助于农村经济的发展。图4-6农户对政府
46、主体的认知态度4.8本章小结本章主要将农户购买农业保险的购买意愿的相关信息进行了描述性分析。统计结果表明：在农业保险认知方面，了解的比例只有21.7%，大多数都是处于不太了解和没有听说过的范畴中，没有更好的将相关知识宣传到位，没有让农户心里产生对农业保险的信任，不利于保险业务的推广和阻碍其发展。在风险认知方面，大多数农户认为农业灾害发生时，会给农业带来很大的损失，其比例为76.8%；另外有19.9%的农户认为自然灾害对农业产生的影响不大，不会很大程度的危及自身的利益；只有3.3%的农户认为不会产生任何影响。在农户购买意愿方面，调查还发现，有82.3%的农户还是倾向于购买农业保险的，分散农业风险，维护自己的切身利益，但有17.3%的农户选择不购买，因为他们认为第一现代化模式下农业生产发生自然灾害的概率要远小于以前的传统农业，买保险浪费资金，不如将这部分资金进行投资，可能会得到更大的利益；第二保险公司的理赔程序复杂，需要的时间成本较高，并且赔付的金额少等原因，制约着农户购买农业保险。5农户购买农业保险的意愿模型分析农业保险的购买意愿受多个因素影响，在进行描述性分析外，我们有必要应用统计学和经济计量学方法对各个变量的统计结果进行计量分析，从而对各个影响因素的作用大小进行分析，并比较各个影响因素对购买意愿的作用有否区别。5.1模型变量定义通过理论分析和描述性分析得出的多个影响因素，对
