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1、空巢家庭的风险及其保险理财规划目 录一、 空巢家庭总体介绍（一） 空巢家庭形成原因3 （二）空巢家庭面临主要风险 4 （三） 保险理财总体目标 4二、具体案例分析（一）许阿姨家庭保险理财分析 5（二）李先生家庭保险理财分析 6(三) 农村空巢家庭养老分析 6三、总结 8 空巢家庭的风险及其保险理财规划 内容摘要:随着中国现代化进程和人口老龄化的发展，空巢老人现象日益突出。空巢家庭是新出现的社会现象和社会问题。但是在中国城乡二元差异的背景下，农村和城市的空巢老人面临着不同的养老问题，本文通过分析城市的两个个体案例和农村老人的普遍现状，对城市案例制定出相应的保险理财规划，对解决农村养老问题提出了建
2、议。最后，从宏观上比较何总结城乡养老之间的异同。只有建立和完善以农民养老保险和医疗保障为重点的农村社会保障体系，推进农村经济和社会协调发展，才能从根本上解决我国空巢家庭药老问题。关键字：医疗保险 意外险 空巢 农村第一部分 空巢家庭总体介绍所谓空巢家庭是指在家庭生命周期中,随着最小的孩子长大,因求学、就业、结婚或其他原因离开家庭,使原有家庭进入大部分时间只剩下父母两人单独居住或夫妇中的一人居住的阶段,它是家庭生命周期中开始收缩的一个阶段。空巢家庭中的老人包括身边无子女的老人和与子女分开居住的老人,其中又分为夫妻偶居和单身独居老人。近年来,我国出现了一种全新的空巢现象,即随着独生子女的长大离家,
3、越来越多的父母开始提前进入空巢期,并将度过人类历史上罕见的漫长空巢期,他们在空巢期面临诸多的养老和精神健康损失风险,需要引起社会的关注和重视。一、空巢家庭形成原因（一）老人与子女之间存在代沟代沟是衡量社会发展速度的重要标志，随着社会发展速度的增加，家庭待机之间在价值观念、思想情感、心理状态、生活习惯等方面都存在着较大差异，这种差异严重影响了老年人的居住方式。(二)老年人独立意识增强随着社会经济的发展，老年人的观念也在响应的发生变化，他们更渴望独立、自由的晚年生活，而不愿意衣服子女和社会养老机构。尤其，在住房人口老龄化是人类经济社会发展到一定阶段后的产物，是21世纪中国人口发展的主旋律。当今的中
4、国，人口老龄化加速发展已是不争的事实，它所带来的最直接、最现实的问题，就是高龄、失能老人养老问题，尤其是农村空巢老人的养老问题尤为突出。2009年年初，全国老龄办发布的农村空巢、类空巢家庭老人状况调查报告表明，全国农村老年空巢和类空巢家庭共3288万户，占农村老人家庭总户数的48.9%;空巢、类空巢家庭中的老人共4742万人，占全国1.08亿农村老年总人口的43.9%。 (三)时间的稀缺性 社会现代化发展的一个重要特征就是时间资源的稀缺性。在现代社会激烈的竞争中，由于子女需要把大部分时间花在工作上而抽不出时间照顾老人。在这样的情况下，一部分子女与老人分开居住，从而节省更多的时间老工作，这就形成
5、了纯粹意义上的空巢老人家庭。 二、空巢老人面临的风险 （一）物质生活保证。由于空巢老人已经退休，不再领取固定的工资，大部分老人只能靠每月的退休金生活。但是伴随中国的制度变革，大部分退休金并没有随着社会的发展而改变，如果仅靠退休金养老的话，在物价上涨的今天，往往不能很好地维持老人的物质生活水平。（二）医疗风险 这是老人面临的最大也是最主要的风险。空巢老人随着年龄的增长，身体机能的退化，免疫力弱，特别是高龄老人，患病的几率增大。在当前社会保险制度不健全的情况下，当中国大疾病发生时，面临的首要问题就是医疗费用过高。 由于中国具有非常明显的城乡二元差异，社保覆盖度，生活水平各不相同，城市和农村的老人面
6、临的养老问题亦不相同，因此，有必要进行分别分析。三、空巢老人理财总体目标 鉴于我国城乡发展水平的不平衡，导致城乡在医疗及社会保障体系等等方面存在着二元化差异，因此对于不同的群体，我们应该分别用不同的策略来进行保险理财。对于城市空巢老人，大部分都能够享受城市基本养老及医疗保险，且每月还有一定的退休金，基本不用为生计发愁，所以其主要的保险需求在于商业保险以及意外险；而对于农村空巢老人，他们面临的问题要比城市多，如养老机制不薄弱、对集体经济依赖较大，社会服务不完善等等问题。此外，在养老金的支付的数额及稳定性上也不及城市。因此，对于农村空巢老热的养老我们更需要关注老人的基本需求，鼓励家庭养老。另外，政
7、府应该发挥更大的作用，通过完善养老金支付体制或增加转移支付来确保农村养老金的顺利支付。二 、具体案例分析(一) 空巢老人许阿姨和老伴都已经退休，膝下只有一个女儿，目前已定居美国。许阿姨退休前是一名小学教师，老伴是一位退休老干部，均有稳定的退休金。家庭资产方面，现金以及活期存存款5万元，定期存款50万元，国债50万元，还有一套140多平方米的自住房市值300多万元。每年的支出，主要是旅游费用，大概在2万元左右。其他则是逢年过节亲朋往来的费用，约5000元左右。未来几年，许阿姨和老伴准备趁着身体还可以赶紧到欧洲走一走，为此她准备每年的预算在 6万元左右。 表一 家庭基本信息表 家庭成员职业收入状况
8、许阿姨退休老教师均有稳定的退休基金（合计约为4000元）老伴退休干部 表二 整体财务状况表家庭资产主要支出活期存款50000元旅游费用20000元定期存款500000元过年往来费用5000元国债500000元日常生活开支36000元住房 3000000元合计61000元根据二老的实际情况可知，其每年领取的养老金刚好能负担日常生活开销，所以其主要的理财规划目标在于意外险理财及显存金融资产的结构优化。 （1）意外险为旅游护航根据许阿姨家庭的需要及年龄情况，建议许阿姨及老伴出游前投保意外险及住院津贴险。 意外险可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等险种；住院津贴险有的保险公司除每日
9、住院津贴保障外还设有监护病房津贴保障，有的保险公司将此类保障包含在了意外险里面。许阿姨夫妇在日常生活中可以选择特别针对老年人，含有骨折保障等内容的老年人专属意外险。我们假设老人一年出游两次,按照保险市场上所提供的险种,老两口每年支付的旅游意外险的费用大概在2000元左右,我们假设老人在20年之内每年都有出游计划,则期间老人应该准备40000元的意外保险费用(忽略通货膨胀等因素);此外,鉴于老人打算赴欧洲旅行,因此又必须考虑购买境外意外险种,根据包括德国、法国、荷兰、丹麦等26个国家在内的申根成员国规定，办理申根签证时必须持有3万欧元，约30万人民币的旅行保险凭证。即使您出游到申根国家意外的地点
10、，由于旅途中各种不可预见的风险，也建议购买一份境外旅游险。中德安联“无忧国际旅行保险”保障包括30万的身故、紧急医疗费用、100万的医疗转运，以及每日住院补贴、送返未成年子女、家属慰问探访等多项保障和贴心援助服务，7天保费为170元，预计老人将出游欧洲五次,每次逗留时间在7天之内,则其所需保费大概在1700元左右,合计41700元。（2）金融资产方面。定期存款及国债目前共有100万元，占金融资产的比例太高，灵活度不足，如需紧急支用会损失利息，也不利于资金随市场经济的变化保值。 建议到期后调整金融资产配置比例，拿出一部分投入到债券型基金及开放式理财产品中去，债券基金的历史平均业绩高于定存及国债，
11、风险小于股票及混合型基金；银行开放式理财产品风险低，若持有时间较长，其年收益率将高于一年期定存。不但获得了比定期存款高的收益，最重要的是调整后资产的灵活度大大提高了，可以满足除活期存款外资金紧急支取的需要。（二）老李今年56岁，是一名公务员，月均收入4000元左右，老李的太太今年52岁，是当地的一名小学教师，月均收入3000元左右；两人有一个女儿，已经出嫁，经济情况较一般，每月没有给予父母补贴；夫妇二人均有社会医疗保险和退休金，并且购买了少量的商业养老保险；现有无按揭自置住房价值60万，定期存款10万元，活期存款5万元，无任何理财经验。老李希望退休后能维持现有的生活水平，月消费3000元左右，
12、并且每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。另外，还希望退休时能拥有20万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。表四 家庭财务状况家庭资产主要支出定期存款100000元月支出3000元活期存款50000元出国旅行20000元每年结余14800元合计23000元三年后合计249000元年出境保险1600元自制住房600000元合计24600元首先先来分析一下这个家庭的财务状况：家庭收入单一，退休前每月结余4000元，但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难，因为老李及夫人再过3 年都面临退休，经计算，退休后老李大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金，合计27
13、14元，与其退休后每月 3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元，3年后大概14.4万元，合计29.4万元。因此理财规划如下：1. 主要保险规划为家庭出游意外险，年费为800元，保障金额20万。2. 鉴于基本养老金能够及基本覆盖主要日常支出，则老两口每年应准备21000的备用金，若这笔资金有两口退休前三年挣得的144000来负担的话，大约可以支撑7年时间，建议将此笔钱一次性投入年金支付性的基金，每年按一定的回报率获得年金。可以随时应对需要，这一部分钱可以投资活期存款或货币基金。3. 自制住房对于老两口来说必定有足够的空间可以腾出来，这部分可以出租出去，按每月月租100
14、0元来算，一年下来可以挣得120000元，该笔钱可以按每月1000元做定投，投入偏股型基金。4. 由于老人经济状况稳定，投资策略应为风险较小，收益较为稳定的投资策略。剩下的活期加定期存款15万元可以投资当地商业银行的收益稳定产品，预期年化收益率为5.9%。(三)农村空巢家庭养老分析 1. 农村空巢老人因身体状况/社会环境的原因,在经济、情感、心里等方面处于弱势地位,这使得他们面临许多亟待解决的问题.（1）劳动和经济负担较重。农村相对于城市来说，经济发展水平较低，随着城市化以及工业化进程的加快，而大量农村青壮年进城务工，是农村人口老龄化状况日益严重。（2）农村空巢老人的身体状况令人担忧。随着年龄
15、的增长，老人的身体机能衰退，健康状况下降，患病率上升。据统计，农村空巢老人的患病率，较城市空巢老人要高出许多，健康状况差的占27.2%，患慢性病的占65.5%，常年患病的比率高达70%80%，很多人还是多病缠身。 表四 农村空巢老人患疾病状况健康状况差27.2%患慢性病65.5%长年患病79%80%（3）缺乏幸福感，孤独无助。中国老龄科学研究中心的一项调查表明，目前我国独具老人约1004万人，经济困难的占52.4%，需要照顾但无人照顾的占18.4%，经常感到孤独的占53.6%，感到不幸福的占21%，有过自杀念头的占占7.5%。在农村，青壮年很多是夫妻双双外出茂盛，加剧了农村家庭的孔超华与老人养
16、老难的问题。留守老人长期独处，生活意义不明确，和外界接触较少，心里有话没出诉。他们迫切需要思想交流、语言沟通，更需要亲情的慰藉。表五 空巢老人精神状况 2.解决农村空巢老人养老问题的方法 （1）加快推进农村社会要老保险，逐步实现农村养老社会化。社会化的养老方式，是与现代社会相适应的有效分散风险的制度。目前，农村老人还在很大程度上以来家庭养老，而子女外出打工又不能带来良好地经济援助，这就意味着留守空巢老人如果单纯依赖家庭养老存在着很大的不确定性和风险性。 （2）完善农村医疗保障体制，虽然近几年国家在大力推进农村医疗保障体制建设，但从现实情况看，其覆盖程度以及保障金额还远远未能达到理想效果，空巢老
17、人“看病难看病贵”的问题依然未能从根本上得到解决，因此，国家应该继续加强对农村社保基金的投入力度，完善社保体制，增加农村医疗合作社的数量提高农村医院的治疗水平。 （3）加大财政投入，制定扶持计划。一是政正要加大对老龄工作经费的投入，大力发展老龄事业，努力为老人安享晚年生活创造条件。而是加大对乡镇、社区财政的支持力度，切实改善工作天健，不断完善服务功能，大力提高服务质量。三 总结对于城乡空巢老人养老问题的解决，我们要采取不同的策略，一方面对于农村老人，我们要尽量完善社会保障体系建设，保证他们的基本需求，环节青年子女的养老压力，这需要政府投入更多的财政资金。而对于城市空巢老人的养老问题，则应是在满足城市老人基本养老需求的基础上，开拓更多的险种以及适合老人的理财产品，已满足老人更多的投资需求，确保老人手中资产的保值增值，增强抵御通货膨胀等经济风险的能力，因此，国家应该统筹兼顾，正确处理好两者之间的关系，从根本上解决空巢老人养老以及保险理财的问题。参考文献： 1.1672-1012(2006)05-0054-03谢慧娟.农村空巢老人养老的困惑及对策,邵阳学院学报,2006年10月;第五期2.银率保险网 .3.沃保网 .
