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1、保险学论文题 目 财产保险的市场变化及解析 目录1前言21.1 论文研究的背景21.2论文研究的意义21.3论文内容的结构22财产保险基本理论32.1财产保险的定义32.2财产保险的分类32.3财产保险的原则42.4财产保险费的构成与计算43财产保险的市场变化53.1中国财产保险市场2011年变化53.2中国2011年财产保险监管基本情况63.3各财产保险公司业务统计表84财产保险市场变化分析104.1影响财产保险需求因素104.2中国财产保险市场的特征105结束语12参考文献：12财产保险的市场变化及解析摘要：财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为
2、保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。而我们作为现代人，应该对自己的财产具有一定的认识，更应对自己的财产保险进行一定的学习，研究。现在这篇论文讲的就是现今财产保险的市场变化及解析。1. 前言1.1论文研究的背景我国自 1980年恢复国内保险业务办理以来， 保险业已经有了长足的发展， 保费收入由 1980年的 4?6亿元增长到 2005年的 4927亿元， 保险的分散和规避风险作用得到显著发挥， 使得很多学者关注对保险的研究， 但大多数研究侧重在寿险领域， 而很少涉及财产保险。长期以来，我国财产险保费收入的增长速度一直保持在 14%
3、 左右，明显低于全国保费收入和寿险保费收入的增长， 与 GDP的增长情况相比， 财产保险的发展水平有所下降， 实际规模与潜在需求相比显得过小。本文拟通过对江苏省财产保险市场上影响需求的因素进行实证分析， 探讨各因素对财产保险需求的作用， 为财产保险的发展提供一些建议和参考。1.2论文研究的意义财产保险是一种社会的经济补偿制度。它赖以存在和发展的客观基础，一是由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的剩余产品可保。二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保。尽管随着人类社会的发展，防灾消害的能力不断提高，但灾害事故是无法绝对避免的。这不仅直接影响人们经济生活的稳定，
4、而且对整个社会的经济活动将产生严重的影响。此外，随着现代科学技术的广泛应用，又会不断增加新的危险因素。因此，为了保障社会生产过程不间断地持续进行，保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要。1.3论文内容的结构本论文将先介绍什么是财产保险，财产保险的涵义、职能等之后将介绍最近几年财产保险的市场变化及其解析，财产保险的需求因素，财产保险的业务统计，财产保险的重大赔付等。2.财产保险的基本理论2.1财产保险的定义财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或
5、意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。2.2财产保险的分类（1）财产保险：财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。（2）农业保险：农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。（3）责任保险：责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。按业务内容，可分为公众责任保险、产
6、品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。（4）保证保险：从广义上说，就是保险人为被保证人向权利人提供担保的保险。它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。因此保证保险实际上是一种担保业务。（5）信用保险：信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。2.3财产保险的原则（1）保险利
7、益原则：是保险行业中的一个基本原则，又称“可保利益原则”或“可保权益原则”。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。中华人民共和国保险法第12条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。”最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。（2）损失补偿原则：是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济
8、损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。（3）保险代位求偿原则：是从补偿原则中派生出来的，只适用于财产保险。在财产保险中，保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人既可以根据法律的有关规定向第三者要求赔偿损失，也可以根据保险合同要求保险人支付赔款。（4）重复保险分摊原则：也是由补偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。重复保险是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立合同的保险。重复投保原则上是不允许的，但在事实上是存在的。其原因通常是由于投保人或者被保险人的疏忽，或者源于投
9、保人求得心理上更大安全感的欲望。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。2.4财产保险费的构成与计算（1）财产保险费的构成同其他险种保险费构成一样，是由一定的保险金额，一定的保险费率，一定的保险期限构成，其计算公式为：商业财产保险费=保险金额保险费率保险期限保险费的数额与保险金额大小，保险费率的高低，保险期限的长短成正比例。保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费越多。（2）商业财产保险费计算方法单一折算法。即将保险金额乘以保险费率，即得应收年保险费，其计算公式
10、为：商业财产应收年保险费=保险金额年保险费率期限复式计算法。即在单一计算法基础上考虑其他因素综合计算应收保险费的方法，其计算公式为：应收保险费=基本保险费+（保险金额保险费率）+第三责任保险固定保险费【1】3.财产保险的市场变化3.1中国财产保险市场2011年变化（1）2011年财产保险行业运行情况保费规模持续较快增长：2011年，全国财产保险公司原保险保费收入4779.06亿元，同比增长18.68%。从险种看，车险保费收入为3504.56亿元，同比增长16.66%；非车险保费收入为1274.50亿元，同比增长24.61%。从市场主体看，中资财险公司的保费收入为4726.95亿元，同比增长18
11、.65%；外资财险公司的保费收入为52.11亿元，同比增长21.67%。从地区来看，保费收入增速超过全国平均水平的地区共有22个。从渠道看，电销和网销等新渠道业务继续高速增长。（2）风险保障和损失补偿水平稳步提高行业2011年承保保单保险金额合计369.27万亿元，同比增长39.72%，比保费增长率高21.04个百分点。其中车险保险金额43.59万亿元，同比增长26.62%；农险保险金额6523.24亿元，同比增长65.43%；责任险保险金额31.64万亿元，同比下降4.52%；信用险保险金额3.15万亿元，同比增长30.41%。行业2011年赔款金额合计2262.81亿元，同比增长24.24
12、%，比保费增长率高5.56个百分点。其中车险赔款金额1750.92亿元，同比增长27.26%；农险赔款金额81.78亿元，同比下降14.78%；责任险赔款金额57.07亿元，同比增长29.55%；信用保险赔款金额56.83亿元，同比增长82.26%。（3）经营效益较好，可持续发展能力进一步增强一是行业盈利水平较好。二是实现了主要险种、大部分地区和成立三年以上的大多数公司盈利的良好局面。（4）资产与资本实力不断增强截至2011年末，行业总资产为7919.94亿元，同比增长35.73%；净资产为1550.96亿元，同比增长59.59%；实收资本为1267.26亿元，同比增长44.43%；各项准备金
13、余额为4051.72亿元，同比增长23.24%。（5）再保险市场平稳发展截至2011年末，全国共有1家再保险（集团）公司， 8家专业再保险公司。总分保费收入为792.74亿元（其中法定分保费收入1.32亿元），同比增长82.08%；总分保赔款支出为173.86亿元，同比增长1.11%，分保赔款支出率为21.93%，同比下降17.56个百分点；总分保费用支出为267.92亿元，同比增长87.02%，分保费用支出率为33.8%，同比上升0.9个百分点。（6）市场格局稳中有变截至2011年末，财产保险行业共有公司59家，其中中资财险公司38家，外资财险公司21家。2011年新成立公司4家。（7）市场
14、秩序不断规范2011年行业应收保费率为2.91%，其中车险的应收保费率为0.02%；保费批减率3%，其中车险保费批减率仅0.97%。行业加大理赔服务投入提高服务效率，车险理赔速度继续提高，理赔难问题进一步改善。车险滚转一年结案率83.7%，同比提高2.9个百分点。农险结案周期也不同程度缩短。产险理赔纠纷信访下降较快，同比下降了53.8%，其中车险同比下降24.3%。（8）风险得到有效防范和化解一是行业偿付能力不足风险明显改善。二是境外风险的传递得到了有效防范。3.2 中国2011年财产保险监管基本情况（1）坚持防范和化解风险：1、将防范化解偿付能力和资本金不足风险作为重点：继续对问题公司依法采
15、取一司一策的有效监管措施，对偿付能力和资本金不足的公司，通过责令增资扩股、限制规模、停批分支机构等措施督促公司进行整改。2、继续抓好分类监管和非现场监测工作，加强风险识别和预警：首先是是加强分类监管工作。认真做好对财险公司的分类监管评级，重点加强对C、D类公司的监管，对其存在的主要问题制定了有针对性的监管措施。其次是加强关键指标监测工作。继续实行财产险市场主要运行指标月度统计分析制度，2011年新增了对车险、非车险的专项监测，及时掌握市场发展趋势和最新变化动态，为制定完善各项监管制度、有针对性地采取应对措施、更好地推动市场规范发展提供全面详实的决策依据。（2）着力规范财产保险市场秩序1、突出重
16、点，加大现场检查力度：大力开展数据真实性检查。2011年保监会对财产保险现场检查工作进行了统一部署和安排，重点检查虚挂中介、虚假贴费、不真实提取准备金等数据虚假问题。2、抓住关键环节，规范行业经营：一是强化出资人约束机制。继续完善列席公司股东会、董事会制度；继续完善向公司股东会、董事会通报制度，及时向公司决策层反馈信息，强化董事会对公司的约束。二是加强对机构和高管的准入监管。审慎审批分支机构，防止公司盲目扩张；依法审批机构、高管和有关责任全国版专文 23人，并继续完善高管不良记录档案。三是加强对保险产品的监管。依法严格审批产品，加强对保证保险业务的管理，继续推动电销业务合规开展。3. 推动行业
17、加强信息化和制度建设，夯实监管基础1、指导行业加强信息化建设：一是继续加快车险信息平台建设步伐。二是积极推动扩大车险信息平台与税总税源监控平台对接范围，促进车船税法的有效实施。三是完善财产保险承保理赔信息查询制度，下发了关于进一步完善承保理赔信息客户自主查询制度的通知。2、细化监管制度和标准，夯实依法监管的基础：研究起草了财产保险公司业务经营监管办法、保险公司非寿险业务准备金基础数据、评估与核算内部控制规范、财产保险公司理赔费用管理办法、非寿险业务准备金评估回溯分析管理办法、机动车辆保险理赔管理指引、农业保险承保理赔管理规范、关于加强保证保险管理的通知、关于进一步改进财产保险理赔服务质量的工作
18、方案等制度。成立了财产保险行业准备金风险边际与测算工作组，完善监管报表体系，完善偿付能力季度分析制度。通过细化监管制度和经营标准，有效引导和促进公司加强精细化管理，提高经营管理水平和风险防范能力。（3）稳步推进重点领域业务发展1、积极开展商业车险制度改革工作：一是扎实进行前期准备。二是完善制度。三是扩大机动车商业车险费率浮动的试点范围2、大力发展三农保险，服务社会主义新农村建设：一是加强农业保险制度建设。二是贯彻落实国务院要求。3、平稳实施交强险制度，保障广大群众利益：一是顺利完成第四次交强险信息披露工作。二是积极改善交强险运营外部环境，加强同最高人民法院的沟通和协调。三是配合相关部门，做好向
19、外资开放交强险的前期工作。4、推进洪水巨灾保险制度建设：根据中央1号文件中“鼓励和支持发展洪水保险”的有关要求，保监会多次与水利部等部门进行深入沟通和协商，共同制定了洪水保险工作方案，积极推动洪水保险试点工作。5、大力发展责任保险，推动保险发挥社会管理功能：2011年，按照“政府推动、政策引导、市场运作、立法强制”的原则，推动行业在环境责任保险、医疗责任保险、旅游责任保险、安全生产责任保险等方面进行了积极有效的探索和突破。待添加的隐藏文字内容33.3各财产保险公司业务统计表4.财产保险市场变化分析4.1影响财产保险需求因素（1）内因：1. 保险意识水平。保险需求与人们的风险观念和风险意识密切相
20、关， 越厌恶风险的人购买保险产品的保额越高， 支付的保费也越多。2. 收入水平。收入水平对消费者购买保险的意愿和能力有决定性的影响。收入的提高带来了财富的增加，于是人们对财产安全保障的需求越来越迫切， 希望通过保险这种经济形式来实现其安全性。另一方面， 消费者购买保险的支出直接来自可支配收入， 收入越多， 能够用于基本消费后的剩余就多， 从而直接提高对保险产品的现实购买力。3. 固定资产投资。全社会固定资产投资额为企业财产险、建筑工程保险等提供了投保基础， 并假定全社会固定资产投资额与财产险需求成正相关关系。（2）外因：1. 经济发展水平。经济收入的提高对财产险需求的影响是多方面的。而经济发达
21、程度就决定了非寿险市场保源的富有程度。2. 财产保险价格。即保险费率， 由需求理论可知，人们总是希望以较少的付出获得较大的回报， 需求和价格是成反向关系的， 当价格提高， 在收入一定的前提下， 个人因无力支付高昂的保费而减少保险需求， 对企业也是一样， 保险费的增加会增加产品成本， 从而影响竞争， 所以费率 提 高， 企业也会缩减需求。（参照赵桂芹【3】的做法， 采用江苏财产险保费收入与赔款支付之比来定义保险价格， 并假设财产保险价格与财产险需求成负相关关系。）3. 市场竞争。 1988年国家批准成立平安保险公司，这是我国第一家股份制、地方性的保险企业， 它的设立打破了长期以来中国人民保险公司
22、独揽保险业务的局面， 提高了保险业的整体竞争力。4.2中国财产保险市场的特征（1）财产保险公司数量明显增加，开始形成垄断竞争型格局，如图1-1 1-2图1-1图1-2以上比较说明:我国多主体的财产保险市场格局虽然已基本形成，但仍然属于寡头垄断型市场，在开始向垄断竞争型转换。（2）我国财产保险保费收入长期快速增长，其中机动车辆保险保费收入增长更快我国自 1980年恢复国内保险业务，财险保费收入从1980年的4. 6亿元，增加2006年的1997. 74亿元。如果不考虑价格因素， 27年平均增长率约为 25. 3%【3】，远远快GDP9. 7%的增速。财产保险保费收入长期快速增长的主要原因在于:
23、1980年才恢复国内保险业务，起点较低;我国经济增长较快，保险需求量较大;保险供给主体增加也较快。（3）财产保险保费收入在全部保费收入中的逐步下降，而车险所占比重非常高1980年恢复国内财产保险业务， 1982年恢复人身保险业务，财产保险保费收入占国内保费收入的比重明显下降，当年为99. 84%，到1990年下降为79. 98%， 2007年为 28. 4%。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加;至2007年，机动车辆保险的比重仍然为74. 3%;其次为企业财产保险，比率为9. 35%（
24、4）一个完整的多层次的财险市场体系正在形成财产保险市场体系不仅包括原保险和再保 1险市场，也包括财险中介市场发展迅速。同时 ，业财险公司开始出现。总之，一个组织形式多样化、经济成分多元化、经营模式多样化的财产保险市场体系正在逐步形成。（5）财险市场实现全面对外开放自改革开放以来 ，我国一方面允许外国保险公司进入中国保险市场;另一方面鼓励国内保险公司在国外经营保险业务。尤其自 2001年入世和 2004年全面开放以来 ，外资保险公司和市场份额均有明显增加 ，到2007年底 ， 42家财产保险公司中 ，外资保险公司为 15家。外资财产公司财产保费收入占财产保险市场份额的比重由 2000年的 0.
25、2%上升到 2007年的 1. 16% ，尤其是 2004年保险市场全面对外开放以来 ，不仅在我国的外国财产保险公司会进一步增加 ，在经营业务的区域和险种上会进一步扩大 ，我国保险市场将逐步与国际保险市场接轨。（6）财产保险赔付率一般较稳定中国的财产保险赔付率一般稳定在 50%多 ，但不同年份的具体数值不同 ， 2001年为 55. 16%【4】，2002年为51. 68% ， 2003年为54. 79% ， 2006年为52. 75% ， 2007年为51. 08%。不同险种也存在一定的不同。5.结束语最为一个现代人，必要的财产保险的知识必不可少，但是对于财产市场的关注更是重要。对于现在财产保险市场的变化及解析，要学会可以看懂分析其中的种种内容，然后更具他们来进行自己的财产保险程序，相信这样之后，我们将更懂得生活。参考文献：【1】 复式计算法：财产保险，慧择网【2】 赵桂芹. 非寿险需求、经济发展与损失可能性: 来自 1997-2003 年 31 个省 ( 市 ) 的实证分析【3】 2002年 9月 20日经中国保监会批准，已更名为中华联合财产保险公司【4】 2000年财产险的赔付率为 51. 1%
