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1、试析汽车保险诈骗及防骗策略研究论文摘要 随着我国汽车特别是私家汽车保有量的增加，交通事故呈现出加快上升的势头，与此相对应的是，各种汽车保险诈骗案件也不断增多，必须依托法律法规等力量，有效的对这种诈骗进行防治。 论文关键词 汽车保险 诈骗 防骗策略 随着居民收入水平的提升，我国汽车保有量大量增加，国家统计局数据显示，2012年末全国民用汽车保有量达12089万辆。但与此相伴随的是，我国汽车交通事故不断增多，公安部数据显示，2012年接报全国涉及人员伤亡的路口交通事故4.6万起，造成1.1万人死亡、5万人受伤。在大量的交通事故中，部分车主为逃避责任采取诈骗等策略获取赔偿，给保险公司带来了不必要的损
2、失，甚至影响了保险行业的正常运行。此外，还有为车辆保养等目的诈骗赔偿的事例，这都表明，汽车保险诈骗已经成为一个需要重视的课题，必须采取有效举措进行防骗。 一、汽车保险诈骗的法律内涵 我国刑法第198对汽车保险诈骗罪进行了明确，按照这一定义，参与保险诈骗的主体可以是汽车所有人即投保人，也可以是被保险人或者其他受益人，从这一定义来看，进行诈骗的既可以是自然人，也可以是企业等单位，只要他是受益者或者说利益相关者就可能有参与诈骗的动机。但是按照法律的规定，投保主体必须是与保险公司签订了合同文本，才能构成诈骗罪，否则则不能构成诈骗罪，如保险公司的工作人员骗取保险费不构成诈骗罪（而其他类型的犯罪），但如果
3、他们参与提供各种虚假证明，则构成诈骗罪的共犯。而诈骗主体的目的是获取较大数额的保险金，并且只有这种金额达到一定的程度才能构成诈骗罪，如果金额较小则不成立。按照关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释的规定，数额较大、巨大、特别巨大的标准分别2000、30000、200000元，必须超过这种标准才能进行相应的法律制裁。 二、汽车保险诈骗罪的基本表现形式 近年来，我国汽车保险业务发展迅速，2011年，机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元，同比增长16.66%，占财产险业务、财产险公司业务的比重分别达到75.89%、73.33%。机动车辆保险赔偿款支出金额达到1750.92亿元，同比增
4、长27.26%，高出原保险保费收入10.6个百分点。在这种保险业务快速发展的势头中，各种保险诈骗案件也开始增多，表现形式也多样化。 （一）虚构保险标的进行诈骗 虚构保险标的主要有三种形式，首先，不如实告知车辆、投保人等基本情况，例如某车辆已经明显出现各种问题，按照保险法第16条，投保人应该履行告知义务，但为了获取相应的赔偿，投保人故意隐瞒相关的信息，以获取相应的赔偿。其次，故意夸大车辆的价值，即与保险事故发生时的实际价值相比，投保人与保险公司约定的保险价值（金额）明显偏高或者说出现虚高，在发生事故时保险公司的赔偿金额要高于实际应该赔偿的数额。再次，部分投保人还虚构保险标的，这种骗保行为的发生一
5、般需要虚构各类交通事故，需要多方的合作才能完成。以河南省郑州市某汽配城一家汽车修理厂为例，在该案中，车主杨建军因为车险快到期了，让修理厂老板武六一找人故意把车撞一下，以求将车进行修理。武六一负责操作此事，故意制造交通事故，事故发生后估价结果为两辆车的损失近8万元。但这一案件被公安机关侦破，武六一被依法判处有期徒刑四年，并处罚金4万元。 （二）编造事故缘由或者夸大事故损失骗取保险金 按照保险法21-25条，事故发生后，相关的主体要如实的提供各种信息，但未获取更多的保险赔偿，利益主体可能将事故的原因进行“适当”的更改，使事故的责任主体等发生变化，从而使赔偿对自身更为有利。例如在交通事故发生后，一些
6、保险购买比较齐全特别是各种商业险齐全的车辆会主动要求负全责，这样就能够获取保险公司的全部赔偿，而实际上这一事故可能另外一方要付主要责任，但如果车主只交了交强险则赔偿金额与范围等都可能受到限制，如保监会规定的交强险分项赔偿限额8000元，如果要求对方赔偿可能面临诉讼等诸多问题，在这种情况下车主“主动承担责任”实际上就是编制了事故缘由。此外，在发生交通事故后，相关主体可能将并不是此次交通事故造成的损害也变成事故损害，或者夸大其他方面的损失，从而谋求更大的赔偿。 （三）以其他方式开展诈骗活动 除上述2种诈骗方式外，还有其他形式的诈骗。首先，投保人通过请他人做伪证等方式编造事故，要求保险公司进行赔偿，
7、这主要出现在一些购买了车辆人身保险的事项中，投保人通过编造死亡等方式获取保险金。其次，投保人故意制造事故获取赔偿，以创造了涉案人数最多、作案次数最多（280次）和骗取赔款最多（67万元）的全国记录诈骗案件为例，2008-2009年，熊永红、廖禹胜等组建诈骗团伙，利用租赁的轿车故意撞击被侵害车辆，制造被侵害车辆负事故全部责任的假象获取保险金。此外，还存在各种故意制造人身伤害诈骗保险金的事宜，如在投保2年后，由于其他原因而自杀导致赔偿。按照保险法，2年后保险公司应当支付相应的赔偿金。 三、汽车保险诈骗形成原因 导致汽车保险诈骗形成的原因是多方面的，既有投保人个人的因素，也有保险公司本身原因，此外还
8、包括社会环境方面的因素。 （一）利益驱动是汽车保险诈骗形成的首要原因 首先，从投保人来看，无论是何种形式的诈骗，都是为了获取尽可能多的保险赔偿收入，或者尽可能多的减少个人支出，从而编造各种证据证明相应的过失，这实际上是利益驱动导致的诈骗。其次，从参与诈骗的主体来看，事故的另一方等主体之所以帮助投保人提供相应的证据，实际上是因为提供证据后能够减少自身的资金支出，降低自身的责任，甚至个别主体是在收受投保人相应的“好处”后提供相应证明的。 （二）保险公司本身的原因 待添加的隐藏文字内容2首先，从保险公司业务人员来看，部分业务员整体素质并不高，在应对保险诈骗的过程中无法有效的进行信息甄别，难于通过现场
9、发现诈骗者行骗的证据。甚至个别职业道德素养不高的业务员为获取“长远”的客户置公司利益不顾放弃对信息的甄别，或者参与帮助客户完善交通事故的“证据”，从而使得保险诈骗事件更为容易发生。其次，从保险诈骗事件处理本身来看，保险公司接到相应的报案后，可能难于及时的派出相应的人员进行现场取证，从而给予了诈骗人以足够的时间对事故进行处理，导致最后出现取证难而只能按照诈骗人的意愿进行赔偿。 （三）社会环境因素的影响 首先，从法治环境来看，虽然刑法、保险法对保险诈骗行为处罚进行了明确，国家也加大了执法的力度。但从保险公司的视角来看，考虑到诉诸于法律需要收集证据、需要派出专门的人员进行处理，如果诈骗金额不大，这种
10、处理可能使得保险公司短期“入不敷出”，因而更多的是采取合同违约等方式甚至私下处理的方式进行处置，没有依照法律办事，纵容了诈骗案件的发生。其次，从社会信用环境来看，当前我国尚未建立完善的个人信用体系，诈骗者个人诚信缺失也不会带来过于重大的社会影响，从而在一定程度上容许了这种诈骗行为。 四、防治汽车保险诈骗的对策建议 如何根治汽车保险诈骗是一个难题，当前可以充分加强执法、完善管理制度、创新手段、营造氛围等方面着手，逐步为根治保险诈骗奠定基础。 （一）加大法律宣传与执法力度 首先，要加大法律宣传力度，建议国家有关部门联合保险公司等机构，制作保险诈骗相应的法律专题，利用电视、报纸、专著、社区宣传栏、公
11、交车站牌等工具进行宣传，帮助公民了解保险诈骗的危害，提高公民的法律意识。其次，要加大执法力度，在保险诈骗发生后，执法部门要加大执法力度，利用自身的专业知识帮助保险公司进行信息甄别，查找诈骗证据，将犯罪分子绳之以法。此外，还要积极调动社会舆论等监督力量，保险行业管理部门要进一步畅通渠道，发挥社会公众特别是广大出租车司机、舆论等主体的作用，调动其参与监督的积极性。 （二）保险公司本身要不断完善管理制度 首先，要构建高素质的保险理赔人才队伍，保险公司可以通过人才引进、培训等方式构建专业化的人才队伍，对超过一定数额的赔偿案件派出专人进行处理，提高防治保险诈骗的能力。其次，要构建完善的保险理赔内部管理制
12、度，保险公司本身要进一步完善理赔流程，在加快办事效率的同时，加大对各种理赔证据的规范化管理力度，避免“蒙混过关”等诈骗事项的发生。再次，要建立完善的保险诈骗责任追究机制，建立事后责任追究体系，即一旦被认定为诈骗，则追究相应责任主体的责任。 （三）创新手段加强保险诈骗防治力度 首先，要充分利用信息化手段来防治各种诈骗行为的发生，要积极利用车险信息平台，进一步拓展平台外部交互范围，有效防范各种保险诈骗事件的发生。此外，在发生交通事故后，还可以充分利用当前城市道路交通监控系统等信息收集渠道，获取理赔证据，防治保险诈骗事项的发生。其次，要充分利用费率等方式防治保险诈骗，对车险风险因子进行改革，进一步扩
13、大车险费率与理赔记录联系浮动的幅度范围，有效控制诈骗者诈骗的经济动因。 29C91AFE4CED1B6C8795AD9C91AFE4CED1B6C8795AD91AFE4CED1B6C8795AD9C91FE4CED1B6C8795AD29C91AFEDD1B6C87D1B6C8795AD9C91AFE4CED1B6C8795AD91AFE4CED1B6C8795AD9C91FE4CED1B6C8795AD29C91AF95AD9C91AFE4CED1B6C8795AD91AFE4CED1B6C8795AD9D1B6C8795AD9C91AFE4CED1B6C8795A1AFE4CED1B6C
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