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1、上海农村地区融资状况研究摘要：在上海市教委创新课题的资助下，对上海市的嘉定、南汇、金山、崇明、闵行共五个区进行了调研，收集整理了上海郊区农村融资现状，本文从民间借贷的履约状况来分析研究农村金融市场的信用状况，阐明应该放开农村金融市场，允许民间金融合法化，提高农村金融市场的有效性。关键词：民间融资；借贷；新农村建设前言中国的经济改革，即经济的市场化改革，从目前的“国进民退”等种种现实来看，已经停止不前，金融资源的国有化现象在进一步强化，国有大型金融机构收缩农村地区的金融业务，城乡金融资源配置不平衡的矛盾日益突出，融资难等问题成为制约农村经济与社会发展的问题之一。研究上海农村地区的金融生态环境，分
2、析在新形势下，上海地区农村金融市场的现状与存在的问题，找出有效的应对措施，为构建全国有效的农村金融市场，提供可参考的资料是本研究的目的和意义。本文所称农村融资，是指对于农村地区经济发展中的资金需求，如乡村企业、合作企业、股份制企业、个体工商户、农户等的资金需求，通过银行贷款或民间融资形式获得资金的融资行为。本研究的资料来源是从上海嘉定、南汇、金山、崇明和闵行共五个区入手，对近500个家庭进行了问卷式的抽样调查，共回收有效问卷355份。调查涵盖了一户人家在2009年和2010年的信贷、收入、消费、土地、房产等各个方面，尤其是信贷需求数量和融资选择方面的详细信息。一、本研究的背景上海在金融中心和空
3、港中心建设的推动下，经济发展步入快车道。但农村地区的发展相对滞后，特别是在2010年后，在通货膨胀的压力下，存款准备金率达到了历史的高位21%，利率也大幅提高，央行紧缩政策的推出，使市场的借贷资金趋紧，特别是中小企业融资非常困难，宏观经济形势逆转来势迅速。金融机构信贷收缩，农村地区中小企业和个人，只能转向民间借贷以期获得支持。上海市统计局数据显示，仅有18.6%的中小企业从银行获得信贷资金。民间借贷为农村地区中小企业的生产经营提供了很大的帮助。二、一户(个人)的民间借贷和向金融机构的借贷违约率大幅下降通过对样本的统计，表1列出了个人向民间的借贷履约情况，从中可以发现，2009年和2010年个人
4、的民间借贷违约率，无论是绝对数还是相对数都明显下降，其中，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数为8笔，金额为325.2万元，2010年二者分别下降为5笔和97.5万元，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为7.21%，2010年下降到5.32%。2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷总金额的比重为10.44%下降到2010年的5.79%。表1个人民间借贷偿还情况表2列出了个人向金融机构的借贷履约情况，可以发现，2009年和2010年个人从金融机构借贷的违约率也明显下降。其中，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数为
5、12笔，金额为437.3万元，2010年二者分别下降到8笔和176.4万元。2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为6.46%，2010年下降到4.63%，2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷总金额的比重为12.42%下降到2010年的5.96%。表2个人向金融机构的借贷偿还情况三、中小企业的民间借贷违约率有所上升，向金融机构的贷款违约率略有下降表3中小企业的民间借贷偿还情况表3列出了中小企业的民间借贷履约情况，2009年和2010年中小企业的民间借贷违约率明显提高，其中，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数为5笔，金额为366万
6、元，2010年二者分别提高到8笔和1403万元，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还民间贷款笔数占全部民间借贷笔数的比重为6.85%，2010年提高到8.99%。2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷的总金额的比重为2.09%提高到2010年的6.84%。中小企业的民间借贷违约上升有以下原因：第一，2010年违约企业民间借贷单笔平均额增长很快。2009年单笔平均额为85万元，2010年单笔平均额为250万元；第二，2010年违约的中小企业的民间借贷期限都较短，在所有10笔借贷中有2笔贷款期限只有一个月，平均来说借贷期限只有7.2个月，而2009年平均借贷期限为8.5个月。而且，调查发
7、现2010年违约的10笔民间借贷中有8笔为流动资金借款，2009年违约的6笔民间借贷中5笔为流动资金借款。由此可以认为，2010年违约的中小企业所面临的流动资金压力较大。表4列出了中小企业向金融机构的借贷履约情况，可以看到，2009年和2010年中小企业的金融机构借款违约率有所下降，其中，2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还金融机构贷款笔数为6笔，金额为1963万元，2010年二者分别为7笔和994万元。在违约的贷款中，全部未偿还的金额下降较快，2009年为896万元，2010年下降到397万元。2009年到期违约(到期未完全偿还)未偿还的民间贷款笔数占全部民间借贷的比重为1.53%，2
8、010年提高到1.75%。2009年到期违约的民间贷款金额占民间借贷的总金额的比重为0.80%，2010年下降到0.34%。表4中小企业向金融机构的借贷偿还情况四、调查民间借贷的催收方式表5列出了2009年和2010年中小企业和民间借贷违约的催收方式。可以发现，民间借贷的催收主要以协商方式为主，其次是上门和诉讼，电话催收较少。考虑到调查样本中无论是中小企业还是个人，到期违约的笔数很少，2009年个人的民间借贷违约最多也不过11笔，由此可以得出初步结论：与2009年相比，2010年民间借贷催收方式并没有发生太大的变化。表5民间借贷的催收方式的变化结论本研究表明，民间借贷已经逐步地在农村地区填补了国有金融机构退出所出现的空白，这对于缓解各经济主体借贷需求起到了很大的作用。而且，进入2010年，内外均衡的失调，导致通货膨胀，中国经济困难重重，特别是民营经济活力进一步萎缩，但经济形势逆转并未造成大面积的民间借贷违约现象。经济发展的实践证明，正规金融无法取代民间金融，在经济活跃而发达的沿海地区的民间金融活动也越积极，中国经济市场化改革应该进一步向纵深领域发展，即金融领域的市场化改革。参考文献：1韩俊,等.中国农村金融调查m.上海远东出版社,2007.2仇晓洁.论农村金融市场构建j.农村金融,2009(02).3张亮.我国农村金融市场的现状与发展前景j.学术界,2008(01).
