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1、互联网金融时代下的融资租赁发展机遇之环境分析篇郭瑞 兴业金融租赁有限责任公司互联网金融时代的开启，为融资租赁业务模式提供了一个很好的创新思路，借助互联网信息技术开展线上融资租赁业务能够有效的解决传统融资租赁业务一直“受制于”银行的尴尬局面，同时利用互联网信息共享、快速、信息对称等特点，能够提高业务开展效率，合理规避相关风险，从而能够促进融资租赁业务发展。发展互联网融资租赁，对于促进我国金融改革、转变经济结构、优化资源配置、支持实体经济以及对于互联网金融业务模式创新发展有着重大的意义。本文就开展基于互联网金融模式下的融资租赁可行性以及必要性展开分析：一、 国内融资租赁行业的发展壁垒从我国融资租赁
2、行业的发展轨迹上来看，自上世纪80年代至今融资租赁所经历的四个发展阶段充满着曲折、艰辛，更是充满着希望。每一次行业发展都从侧面反映出了我国金融行业内生性发展的诉求，从开始改革开放初期为了引进外资，到如今为了满足国内经济增长需求，每一个阶段融资租赁行业都在其中起着重要的作用。同时，融资租赁行业发展也面临着许多困难与问题。目前国内融资租赁行业存在的主要问题有：一、国内融资租赁公司普遍面临的一个问题是资金来源问题，融资租赁公司筹资渠道狭窄，缺乏长期、稳定的资金来源，制约着融资租赁公司的的发展。融资租赁公司的资金来源主要集中于股东自有资金与银行借款，股东自有资金有限，更多的还需借助于银行借款，但银行的
3、贷款审批条件严格且审批时间长，造成了许多融资租赁项目无法快速推进，使得融资租赁公司经营存在着一定的制约。二、国内融资租赁公司缺乏有复合背景的公司，目前国内的融资租赁公司大多是独立的融资租赁公司，企业规模小且经营模式单一，厂商系的融资租赁公司大多是直接融资租赁，银行系的金融租赁公司大多是售后回租融资租赁。而且融资租赁公司在国内主要分布于东部沿海省份，融资租赁行业整体规模还偏小，对经济贡献度低。三、国内融资租赁业务模式还比较单一，融资租赁行业在近三十余年的发展过程中，其业务的本质依然是银行的信贷业务，一直并未将融资租赁的行业特点发挥出来。如不摆脱“影子银行”的体系，融资租赁行业未来的发展有可能面临
4、着更加严格的监管、甚至行业整改的尴尬局面。融资租赁行业未来如果有更广阔的发展前景，就必须将业务的重心回归到开展中小企业融资租赁业务上来，就必须将业务落实到服务于实体经济。四、国内一直以来就未对融资租赁进行单独立法，仅仅是出台了一些法规、条例对融资租赁行业进行规范和约束，由于缺乏系统性的法律解释，经常容易造成出现融资租赁合同纠纷时，无法可依。五、国内对于融资租赁行业的监管制度，一直存在多头监管的问题，分别由银监会与商务部进行监管，由于监管主体不统一经常会带来监管程度不一，监管不公平等问题，这也会形成国内银监会下监管的金融租赁公司与商务部下监管的融资租赁公司发展不协调的问题。六、国内多年以来对于融
5、资租赁行业归属于金融行业还是现代服务业一直存在争论，导致国内融资租赁行业税收政策一直没有明确的描述。二、 互联网信息技术的优势互联网自诞生日开始至今，一直以爆炸式的增长速度在飞速发展。互联网不断的改变着我们传统的生活方式以及生产方式，互联网技术的不断创新、应用不仅仅渗透、改造着我们传统行业，同时也催生了好多新兴的行业。在这一时代背景下各种行业注定都在不断地被“互联网化”。金融行业由于其对数据准确性、时效性、安全性的要求极高，信息技术每次技术革新都会将其应用于金融行业，金融行业的电子化、信息化进程不断改革创新，可以说现代金融业是完全建立在信息技术产业之上的“上层建筑”产业，已经完全离不开信息技术
6、这一基石。近期随着互联网技术不断创新应用，互联网金融不断演化、升温，金融行业在web2.0时代将会不断的持续创新，当下时期的创新将不仅仅是局限于某种技术的应用，更多的将是基于业务模式的创新。同时金融业务由于其数据化业务的本质，在大数据的应用下可以逐步规范我们的交易市场，进行优化资源配置，更有助于我们建立良好的信用体系以及金融体系。三、 国内中小企业融资环境及机会国内中小企业由于规模较小，整体实力偏弱，信誉不是很高，中小企业缺少抵押或质押物，对于银行来说风险较高，加之国内中小企业信用担保机制不健全，导致中小企业融资渠道狭窄。面向中小企业开展融资租赁业务对于拓展中小企业融资渠道有着积极的意义。然而
7、面向中小企业开展融资租赁，由于其客户分散、标的物资产价格小的特点，用既有的业务处理模式开展中、小企业融资租赁业务无疑会加大融资租赁企业的经营成本。基于互联网金融模式开展融资租赁业务将使得业务处理简易、快速，且通过标准化、流程化的处理机制可以减少人为的操作风险。融资租赁的业务特点就是通过融物的方式进行融资，而这也正是融资租赁业务通过物权的保障，降低经营风险的一大业务特色。通过互联网可以将租赁物出厂、登记、使用、流转各环节做到实时记录、查询、跟踪，有效的利用了互联网信息共享的机制，最大化的保障了出租人的融资租赁物权与应收融资租赁款债权的合法权益，从而避免了由于缺少抵押物、质押物所带来的经营风险。而
8、且就开展中、小企业融资租赁业务来说，随着单笔融资额的减小，降低了融资租赁企业经营过程中的整体风险。四、 互联网融资租赁SWOT分析内部能力外部因素优势（strength）劣势（weakness）互联网技术发展不断变化、革新，其技术日益成熟、完善。互联网金融业务模式也在不断向具体的应用分支落地，并推出新的业务模式基于线上的融资租赁业务模式具有成本低、效率高、便利性的系统性优势基于互联网的融资租赁业务模式使得各参与方信息共享，信息充分有效互联网金融模式下的融资租赁业务模式新颖，对于监管层面来说增加了监管难度。由于传统融资租赁对于税收、法律方面不是很完善，基于互联网融资租赁作为新的业务形态来说这方面
9、更是有待国家推出新的政策机会（opportunity）SoWo融资租赁行业处于行业的发展期，期待业务模式的拓展金融创新正在酝酿发酵，对于互联网金融业务模式创新各方充满了期待国家鼓励金融企业对于中小企业信贷政策针对中小企业开展互联网金融模式下的融资租赁业务，既拓展了融资租赁业务模式，又能受惠于小微企业对于新业务模式下的“真空”形态下，既充满机遇又充满挑战威胁（threat）StWt互联网金融业务在国内处于业务快速发展期，同时很容易出现由于个别企业的恶性经营，对整个行业发展形成不良影响。国内外整个宏观经济环境不景气，使得企业违约风险升高通过互联网先进技术合理控制项目风险，做好预警机制。对于新鲜事物难免会出现一些“异常”情况，市场应该积极正面出现的问题，积极改正。通过以上几个方面的分析，我们不难看出，无论从促进国内融资租赁行业发展以及促进中小企业发展的角度，还是从互联网金融发展的成熟条件角度，我们都已具备了发展互联网金融模式下的融资租赁的内生性的需求以及相应的内外部环境。互联网金融模式下的融资租赁的其他相关篇章，将在后续的文章中陆续与大家分享，敬请关注。本文作者联系方式如下:作者姓名：郭瑞工作单位：兴业金融租赁有限责任公司电子邮箱：guoruiat微信号：guoruiat
