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1、我国个人投资理财市场现状分析一、我国商业银行个人理财业务发展现状个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。我国商业银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，从 2004 年9月银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务算起，我国银行资产管理业务即将迎来她的十周岁生日。在这近十年的时间里，银行理财业务从无到有，从小到大，以其安全稳健的特点赢得了社会大众的欢迎，实现了跨越式发展。现在，商业银行已经成为国内资产管理市场重要的参与者，银行理财已经成为国内资产管理市场业务规模最大、客户数量最多、产品类型最丰富、品牌信赖度最强的业务类型。二、我国商业
2、银行个人理财业务发展中存在的问题（一）品种单一，服务简单。总结起来，在当前的中国，如下金融产品为商业银行提供的主要类型：结算类型的，咨询类型的，个人理财类型的，设计类型的。主要的产品形式有保险，基金，储蓄以及信用卡，还有债券，期货，外汇，期权，股票以及房地产。举例如下：工商银行的金融产品：“理财金账户”，建设银行的金融产品：“乐当家”、交行的金融产品：“圆梦宝”、民生的“钱生钱”、招行的金融产品：“金葵花”、农业银行的金融产品：“金钥匙”、中信的“理财宝”等等。通过整合现有业务，上述产品诞生，可以说上述有代表性的业务本身并不符合客户的独特需要，因为在设计的阶段，都没有针对客户的个性需求展开设计
3、，而且可以说不管是在哪家银行进行个人理财，服务基本相同，不存在本质层面上的差异。分析此时我国商业银行的个人理财服务，可以说客户是有差异的，但是服务本身确是没有差异的。产品也没有很好地考虑客户的独特收支状况，风险承受能力，这样就造成客户最为深层次的需求不能够得到很好的满足，网上银行则更为简单，只是对传统业务的照抄照搬，类似于产品在线的交易和操作，理财师没有针对客户的独特情况，进行有针对性的指导，提供咨询服务。 （二）市场制本身的不完善性对业务的创新和发展产生了制约和限制。金融产品组成了主要的个人理财业务类型，此外还提供税收和法律相关服务，主要的金融产品有如下几种：外汇，保险，股票，期权、房地产、
4、基金还有期货等等。借助金融市场，上述产品实现自己的增值保值，完成投资运作，帮助客户很好的达成理财的目标。从金融市场建立到现在，中国的个人理财业务发展时间非常短暂，无论是产品的类型，还是服务的水平，都还需要更好的提升，而且有各种各样的限制，也没有完善的机制，对应的产生的风险也就比较大。比如从2009年年底到2011年年底的时候，中国的证券市场就发生了极大的波动，对于个人理财来讲，产生了较大的风险。另外对风险予以的具体制约因素还不是很多，这样就造成了对于高收益的产品，诸多客户因为风险的较大，也不愿意购入，使得产品和客户之间不能够做到很好的匹配。 （三）监管法规相对比较滞后。按照审计披露，在个人理财
5、领域，主要的违规行为有如下几个具体的表现：首先借助理财进行储蓄招揽，对理财产生的收益，予以盲目的承诺，对国家的具体利率管制予以变相的突破；第二个方面是银行资金的违规入市。而造成上述问题的原因主要是：首先，对理财资金的安全性缺乏有效控制。商业银行普遍成立了个人理财中心，但有些银行在制度上没有明确理财中心及各分支机构扣划理财基金环节的操作流程，也没有建立相应的监督制约机制，使得这一机构变成了分支机构理财业务的资金清算中心。其次，商业银行结合客户需求，开发了众多的理财产品，但一些商业银行对所创新的业务没有制定相关的管理办法和操作流程，或是制度的更新有一定的滞后性，存在制度上的“盲区”，为违规挪用资金
6、提供了便利。此外，在中国的金融领域，长期以来，分业监管和经营是主要的体制类型，对应的标准也就有很大的差异性，信息本身也不是很充分，效率不高，监管本身没有很高的有效性。 （四）高素质、高专业度的理财人员非常缺乏。个人理财具有很强的综合性，不但对于专业性的技术知识具有很高的要求，而且对于客户的需求也需要能够予以很好的把握，此外对整个金融领域的诸多专业知识，也要有一定的了解，并且具备高超的公关、协调和社会交往能力。但我国商业银行现有的个人理财服务人员，多数是原来从事传统银行业务的员工经过培训后上岗的，他们了解一些证券、保险等专业知识，但是并不精通，无法为客户提供专业的综合性的服务。之所以会出现这种情
7、况，源于我国金融行业长期以来分业经营的模式。分业经营的体制下，通常，银行培养的人员以及吸纳的人员只是对传统的业务非常擅长的人，并不能够满足复合型的人才需求。三、完善我国个人投资理财市场的对策建议（一)改善外部投资环境。做大市场规模要扩大理财市场的规模首先必须从改善投资环境入手，为理财市场的发展构建一个良好的运行体系。首先要制定有利政策。积极推进股权分置改革和证券业务创新，以期从根本上解决中国股市先天固有的结构性缺陷。与此同时，政府应大力规范房地产市场，抑制楼市炒风；在人民币利率和汇率制度改革方面，应在稳健中加速进行。这些政策和举措将极大地促进我国资本和货币市场的完善和发展，使得可加入的投资渠道
8、、可选择的投资产品和可投资的规模相应扩张，极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。其次，严格要求各商业银行在理财产品的宣传中做好风险提示。由于个人理财产品销售直接面向普通民众，在我国目前的金融环境下，普通民众对金融风险的防范意识还较为薄弱，容易被理财产品所宣传的高收益率所吸引而忽视风险的存在。所以，应严格要求各商业银行在理财产品的宣传中做到完全的风险提示，要求客户经理在销售前向投资者完整地揭示每个产品内在的风险结构，以确保理财产品的健康发展和社会的和谐稳定。（二）进一步放宽管制。引入中外银行竞争机制要扩大个人理财市场规模，还要进一步促进金融市场开放，进一步放宽外资银行的市场准入界限，引入竞争机
9、制，规范中外资银行的竞争秩序，有序开放外资银行的并购活动。可以预见，未来的几年国内金融机构将会加大对个人理财业务软硬件建设的力度，个人理财业务将从目前简单的咨询、建议上升到实质性的规划和操作层面，实现个人理财服务质的飞跃。（三）努力提供高水平服务所谓高水平服务体现在专业化和个性化上。专业化就是投资顾问要为客户提供足够、专业而及时的信息和建议，银行完善自动服务和配套服务功能，有关从业人员提升服务态度。个性化服务就是要找准市场定位，明确特色服务，突出个性特征，为客户量身订做理财方案，提供适合不同人群的理财产品组合。（四）加大理财产品的创新力度，丰富理财内容。为了应对将来资金雄厚、经验丰富、技术成熟
10、的外资银行的强大竞争，商业银行必须着眼长远，从外币衍生产品学习产品创新技术，重点做好以下几类产品的创新：各种投资的最佳组合。对现行投资业务进行组合，既可满足客户的需求，保持现有市场份额，又可发掘新的潜在客户。融资服务。对于银行来说，放款给个人的收益率和资产质量都大大高于放款给公司客户。因此，银行应改变观念，积极大胆地开展个人融资，以此作为吸引和帮助客户的一种有利条件。理财信息咨询服务。银行应通过与信息类专业公司合作等各种途径，收集综合金融信息、宏观信息等，建立理财信息档案，并采取咨询、讲座等方式，把各种信息传播给客户。拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。除了已经广泛开展的代收代扣代缴等代理
11、业务外，各大银行还应该进一步研究满足客户增值愿望的代客户投资的业务。（五）培养和选拔专业的理财人员，提高理财人员素质。首先，商业银行应该优选一批精英员工进行金融经济专业知识的强化培训，建立起一支高素质理财人员队伍，为各类人士提供理财服务。其次，在此基础上培育足够数量且经验丰富的个人理财顾问（）是服务专业化的更高要求。最后，要尽快建立金融理财师认证体系。目前，中国金融教育发展基金会、金融理财专业委员会、劳动和社会保障部国家理财规划师专业委员会等机构已在国内进行和理财规划师资格认证，建议有关监管部门在此基础上指导有关部门进行改造完善，建立非政府、非营利、权威的理财专业中介组织。参考文献1刘扬，张宓
12、 .我国商业银行个人理财业务探究 .经济导刊 , 2010; 12朱永利 .我国商业银行理财业务发展问题研究 .南方金融，2012; 33阮银兰 .我国商业银行个人理财市场现状问题及对策 .金融与经济，2012;2下面为朱自清的散文欣赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除！谢谢！荷塘月色作者: 朱自清这几天心里颇不宁静。今晚在院子里坐着乘凉，忽然想起日日走过的荷塘，在这满月的光里，总该另有一番样子吧。月亮渐渐地升高了，墙外马路上孩子们的欢笑，已经听不见了；妻在屋里拍着闰儿，迷迷糊糊地哼着眠歌。我悄悄地披了大衫，带上门出去。沿着荷塘，是一条曲折的小煤屑路。这是一条幽僻的路；白天也少人走，夜晚更加寂寞
13、。荷塘四面，长着许多树，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些杨柳，和一些不知道名字的树。没有月光的晚上，这路上阴森森的，有些怕人。今晚却很好，虽然月光也还是淡淡的。路上只我一个人，背着手踱着。这一片天地好像是我的；我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我爱热闹，也爱冷静；爱群居，也爱独处。像今晚上，一个人在这苍茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便觉是个自由的人。白天里一定要做的事，一定要说的话，现在都可不理。这是独处的妙处，我且受用这无边的荷香月色好了。曲曲折折的荷塘上面，弥望的是田田的叶子。叶子出水很高，像亭亭的舞女的裙。层层的叶子中间，零星地点缀着些白花，有袅娜地开着的，有羞涩地打着朵儿的；
14、正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如刚出浴的美人。微风过处，送来缕缕清香，仿佛远处高楼上渺茫的歌声似的。这时候叶子与花也有一丝的颤动，像闪电般，霎时传过荷塘的那边去了。叶子本是肩并肩密密地挨着，这便宛然有了一道凝碧的波痕。叶子底下是脉脉的流水，遮住了，不能见一些颜色；而叶子却更见风致了。月光如流水一般，静静地泻在这一片叶子和花上。薄薄的青雾浮起在荷塘里。叶子和花仿佛在牛乳中洗过一样；又像笼着轻纱的梦。虽然是满月，天上却有一层淡淡的云，所以不能朗照；但我以为这恰是到了好处酣眠固不可少，小睡也别有风味的。月光是隔了树照过来的，高处丛生的灌木，落下参差的斑驳的黑影，峭楞楞如鬼一般；弯弯的杨柳的稀
15、疏的倩影，却又像是画在荷叶上。塘中的月色并不均匀；但光与影有着和谐的旋律，如梵婀玲上奏着的名曲。最新有关系学生会竞选演讲稿范文敬的学校领导、老师、亲爱的同学们：大家好!我是来自xx班的xx。我性格活泼开朗，处事沉着、果断，能够顾全大局。今天我很荣幸地站在这里表达自己由来已久的愿望：“我要竞选学生会宣传部部长。”我在这里郑重承诺：“我将尽全力完成学校领导和同学们交给我的任务，使学生会成为一个现代化的积极团体，成为学校的得力助手和同学们信赖的组织。”我已经在团委会纪检部(或班级的干部)工作了近一年的段时间，从工作中，我学会了怎样为人处世、怎样学会忍耐，怎样解决一些矛盾，怎样协调好纪检部各成员之间的
16、关系，怎样处理好纪检部与其它部门之间的关系，怎样动员一切可以团结的力量，怎样提拔和运用良才，怎样处理好学习与工作之间的矛盾。这一切证明：我有能力胜任学生会宣传部部长一职，并且有能力把学生会发扬光大。假如我当上了学生会宣传部长，我要进一步完善自己，提高自己各方面的素质，要进一步提高自己的工作热情，以饱满的热情和积极的心态去对待每一件事情;要进一步提高责任心，在工作中大胆创新，锐意进取，虚心地向别人学习;要进一步的广纳贤言，做到有错就改，有好的意见就接受，同时坚持自己的原则。假如我当上了学生会宣传部部长，我要改革学生会的体制。真正的做到“优胜劣汰”，做到“日日清，周周结”，每周都对各部门的负责人进
17、行考核，通过其部门的成员反应情况，指出他在工作中的优点和缺点，以朋友的身份与他商讨解决方案并制定出下阶段的计划。经常与他们谈心，彼此交流对生活、工作的看法，为把学生会工作做好而努力。开展主席团成员和各部长及负责人常作自我批评，自我检讨的活动，每月以书面材料形式存入档案。我还将常常找各部门的成员了解一些情况，为作出正确的策略提供可靠的保证。还要协调好各部门 之间的关系，团结一切可团结的力量，扩大学生会宣的影响及权威。假如我当上了学生会宣传部部长，我将以“奉献校园，服务同学”为宗旨，真正做到为同学们服务 ，代表同学们行使合法权益，为校园的建设尽心尽力。在学生会利益前，我们坚持以学校、大多数同学的利
18、益为重，决不以公谋私。努力把学生会打造成一个学生自己管理自己，高度自治，体现学生主人翁精神的团体。我知道，再多灿烂的话语也只不过是一瞬间的智慧与激情，朴实的行动才是开在成功之路上的鲜花。我想，如果我当选的话，一定会言必行，行必果。请各位评委给我一张信任的投票，给我一个施展才能的机会!荷塘的四面，远远近近，高高低低都是树，而杨柳最多。这些树将一片荷塘重重围住；只在小路一旁，漏着几段空隙，像是特为月光留下的。树色一例是阴阴的，乍看像一团烟雾；但杨柳的丰姿，便在烟雾里也辨得出。树梢上隐隐约约的是一带远山，只有些大意罢了。树缝里也漏着一两点路灯光，没精打采的，是渴睡人的眼。这时候最热闹的，要数树上的蝉
19、声与水里的蛙声；但热闹是它们的，我什么也没有。忽然想起采莲的事情来了。采莲是江南的旧俗，似乎很早就有，而六朝时为盛；从诗歌里可以约略知道。采莲的是少年的女子，她们是荡着小船，唱着艳歌去的。采莲人不用说很多，还有看采莲的人。那是一个热闹的季节，也是一个风流的季节。梁元帝采莲赋里说得好：于是妖童媛女，荡舟心许；鷁首徐回，兼传羽杯；欋将移而藻挂，船欲动而萍开。尔其纤腰束素，迁延顾步；夏始春余，叶嫩花初，恐沾裳而浅笑，畏倾船而敛裾。可见当时嬉游的光景了。这真是有趣的事，可惜我们现在早已无福消受了。于是又记起西洲曲里的句子：采莲南塘秋，莲花过人头；低头弄莲子，莲子清如水。今晚若有采莲人，这儿的莲花也算得
20、“过人头”了；只不见一些流水的影子，是不行的。这令我到底惦着江南了。这样想着，猛一抬头，不觉已是自己的门前；轻轻地推门进去，什么声息也没有，妻已睡熟好久了。在北京住了两年多了，一切平平常常地过去。要说福气，这也是福气了。因为平平常常，正像“糊涂”一样“难得”，特别是在“这年头”。但不知怎的，总不时想着在那儿过了五六年转徙无常的生活的南方。转徙无常，诚然算不得好日子;但要说到人生味，怕倒比平平常常时候容易深切地感着。现在终日看见一样的脸板板的天，灰蓬蓬的地;大柳高槐，只是大柳高槐而已。于是木木然，心上什么也没有;有的只是自己，自己的家。我想着我的渺小，有些战栗起来;清福究竟也不容易享的。这几天似
21、乎有些异样。像一叶扁舟在无边的大海上，像一个猎人在无尽的森林里。走路，说话，都要费很大的力气;还不能如意。心里是一团乱麻，也可说是一团火。似乎在挣扎着，要明白些什么，但似乎什么也没有明白。“一部十七史，从何处说起，”正可借来作近日的我的注脚。昨天忽然有人提起我的南方的诗。这是两年前初到北京，在一个村店里，喝了两杯“莲花白”以后，信笔涂出来的。于今想起那情景，似乎有些渺茫;至于诗中所说的，那更是遥遥乎远哉了，但是事情是这样凑巧：今天吃了午饭，偶然抽一本旧杂志来消遣，却翻着了三年前给S的一封信。信里说着台州，在上海，杭州，宁波之南的台。这真是“我的南方”了。我正苦于想不出，这却指引我一条路，虽然只
22、是“一条”路而已。-朱自清一封信燕子去了，有再来的时候;杨柳枯了，有再青的时候;桃花谢了，有再开的时候。但是，聪明的，你告诉我，我们的日子为什么一去不复返呢?是有人偷了他们罢：那是谁?又藏在何处呢?是他们自己逃走了罢：现在又到了哪里呢?我不知道他们给了我多少日子;但我的手确乎是渐渐空虚了。在默默里算着，八千多日子已经从我手中溜去;像针尖上一滴水滴在大海里，我的日子滴在时间的流里，没有声音，也没有影子。我不禁头涔涔而泪潸潸了。-载自匆匆这时我们都有了不足之感，而我的更其浓厚。我们却只不愿回去，于是只能由懊悔而怅惘了。船里便满载着怅惘了。直到利涉桥下，微微嘈杂的人声，才使我豁然一惊;那光景却又不同
23、。右岸的河房里，都大开了窗户，里面亮着晃晃的电灯，电灯的光射到水上，蜿蜒曲折，闪闪不息，正如跳舞着的仙女的臂膊。我们的船已在她的臂膊里了;如睡在摇篮里一样，倦了的我们便又入梦了。那电灯下的人物，只觉像蚂蚁一般，更不去萦念。这是最后的梦;可惜是最短的梦!黑暗重复落在我们面前，我们看见傍岸的空船上一星两星的，枯燥无力又摇摇不定的灯光。我们的梦醒了，我们知道就要上岸了;我们心里充满了幻灭的情思。-载自桨声灯影里的秦淮河近几年来，父亲和我都是东奔西走，家中光景是一日不如一日。他少年出外谋生，独力支持，做了许多大事。那知老境却如此颓唐!他触目伤怀，自然情不能自已。情郁于中，自然要发之于外;家庭琐屑便往往触他之怒。他待我渐渐不同往日。但最近两年的不见，他终于忘却我的不好，只是惦记着我，惦记着我的儿子。我北来后，他写了一信给我，信中说道，“我身体平安，惟膀子疼痛利害，举箸提笔，诸多不便，大约大去之期不远矣。”我读到此处，在晶莹的泪光中，又看见那肥胖的，青布棉袍，黑布马褂的背影。唉!我不知何时
