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1、担保公司小企业和个人投资经营性贷款担保项目规程一、业务简介小企业和个人投资经营性贷款担保，指申请人（小企业业主）向银行申请流动资金、周转资金等贷款，由担保公司向银行提供担保，银行发放贷款的担保业务。二、贷款人条件1、申请人年龄满18周岁（60周岁以下），具有完全民事行为能力和完全刑事行为能力，具有合法有效的身份证明或有效的居住证明；2、依法注册登记，以其个人财产对企业债务承担无限责任的个人独资企业、有限责任公司，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息的能力；3、提供企业反担保、反担保物、权利反担保、反担保金或反担保人。 三、担保期限贷款期限一般为3年，原则上每月还款。四、小企业和个人投资经营性
2、贷款担保项目资信调查工作流程：1、项目受理小企业和个人投资经营性贷款担保项目的申请资料应先经过综合业务部项目经理审核，初审同意后，由项目经理负责签收、登记，收取受理费，核对资料是否完整，并在客户档案上的申请人档案资料单上标明所缺少的材料，便于项目经理进一步调查时，向客户索取。申请人需提供的资料包括：（1）本人及配偶的身份证、户口簿、结婚证等复印件；(2)担保申请书；(3)企业基本情况表；(4)企业财务状况及变化趋势；(5)公司介绍；(6)营业执照副本；(7)税务登记证；(8)法人代码证；(9)最近工商信息单（工商局打印）；(10)验资报告；(11)最近三年的财务报告；(12)最近三个月的财务报
3、表；(13)主要科目明细（应收、其他应收、存货、固定资产、应付、其他付等在报表中占比例较大的科目）；(14)大额资产清单及资产权属证明；(15)贷款卡及记录；(16)纳税凭证；(17)资信证明；(18)企业章程；(19)法人代表及主要领导者简历；(20)法人代表证明书及法人代表身份证；(21)使用贷款或经营项目的可行性报告；(22)提供反担保措施的有关文件；(23)上月银行对帐单；(24)抵押反担保的，应提供抵押物权证明及财产评估报告；(25)质押反担保的，应提供质物权属证明及质物估价报告；(26)信用反担保的，应提供反担保人的企业介绍、营业执照副本、验资报告、审计报告、财务报表、贷款证、资信
4、证明、企业章程、法人代表证明书及法人代表身份证、法人代表及主要领导者简历；(27)担保公司认为必要的其它文件。2、项目调查项目经理办理相关手续后，开始项目调查。项目调查的程序：（1）项目经理对申请人提供的材料进行研究，写出调查提纲；（2）项目经理A、B角按调查提纲对申请人实地调查；（3）项目经理将实地调查的结果向公司领导汇报；（4）公司领导根据项目经理的汇报，提出新的调查内容及调查重点，并且亲自对申请人进行调查；（5）根据公司领导亲自调查的结果，项目经理写出调查报告；（6）项目经理对调查情况进行讨论、研究，并根据调查报告，撰写项目评审报告；（7）项目经理就评审报告，征询有关专家的意见；（8）项
5、目经理在征询专家意见的基础上，对评审报告进行修改、规范；（9）项目经理将修改后的评审报告呈报公司领导审阅；（10）公司领导审阅后，项目经理完成供评审委员会评审的项目评审报告；（11）项目经理根据评审委员会的评审意见，修改评审报告，并最终定稿。项目经理A、B角应认真、细致地调查、核实申请人提供的所有相关材料，保证这些材料的真实性及合法性，提供的复印件必须审验原件。涉及房地产资料的，项目经理必须到所在地区的国土局查档并打印相关文件。调查结束后，项目经理与被调查的申请人办理资料签收手续，将客户资料交接清单交给申请人。调查的内容包括：(1)企业的基本情况核实；(2)经营性贷款使用的基本情况；(3)企业
6、的财务状况；(4)企业的管理状况；(5)企业的市场及销售状况；(6)企业资金需求及还款来源；(7)反担保措施及其合法性与可靠性；(8)企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价；(9)申请人个人资信。项目调查应根据公司制定的担保业务操作规定、企业贷款担保业务操作办法等制度进行，但考虑到深圳地区小企业和个人投资经营性贷款项目的具体情况，项目经理应灵活掌握，根据不同的企业状况，着重对该企业的经营者素质、经营管理情况、企业的盈利能力、还款能力以及申请者提供的反担保措施等方面进行专业、细致的调查和评估，包括：(1)董事长、总经理、财务总监、技术总监及其他对企业发展负有重要责任的人员的基本情况、主
7、要经历和业绩等；管理体系及国内外行业资质认证；管理层的稳定性及经营思想、作风；企业各项规章制度建设及执行情况；管理现状（内部组织架构、决策程序、人事管理、财务管理、关键人员的激励机制、管理薄弱环节等）；(2)获利能力（销售利润率、 净资产回报率）、经营能力（ 应收帐款周转率、 存货周转率）、成长能力（净资产增长率、 销售收入增长率、利润增长率、利润增长额）、销售收入（核实销售收入真实情况、涉及销售收入的其他重要情况、对销售回款的抽查情况）；(3)还款能力（企业前几年现金流量及经营、投资、筹资现金流量、企业在一个贷款期限内经营活动产生的现金流入、经营活动产生的现金流入量/流动负债、经营活动产生的
8、现金流入量/负债总额、经营活动产生的现金流入量/主营业务收入、经营活动产生的现金流量净额/流动负债、经营活动产生的现金流量净额/负债总额、经营活动产生的现金流量净额/主营业务收入）；(4)反担保措施。反担保措施包括：动产、不动产、有价证券、股权、担保人以及其他。同时必须落实以上反担保措施的法律手续问题，保证反担保措施的合法性；（5）还款方式及监管。项目经理根据对申请人的调查，提出申请人的还款方式及监管方式，报请公司领导批准。（两种监管方式：一是开设申请人名下的还款帐户作为监管帐户，由申请人与担保人分别掌握帐户的公章或印鉴；二是开设担保人名下的还款帐户作为监管帐户，由担保人与申请人分别掌握帐户的
9、公章或印鉴。）项目经理还应对被调查的公司所在行业进行调查，以便客观、合理地评估被调查的公司。3、项目评审项目评审为会议评审制。项目经理完成调查后，撰写项目评审报告，并填写担保项目处理表，报公司领导阅签并确定是否上报公司评审会评审。凡确定召开评审会的，由风险管理部安排项目评审会对该项目进行评审。项目评审会的主要参加人员包括：公司评审委员会成员及公司领导、风险管理部及业务部门负责人、项目经理A、B角。评审会召开前一天，由风险管理部发出会议通知并将项目评审报告提交各位评审委员（注明会议时间）。特殊情况下，可召开临时会议。原则上董事长必须参加评审会并行使表决权，特殊情况下，董事长可授权评审会副主任表决
10、，并事后阅签项目评审意见表。风险管理部人员负责评审会的记录并在会后组织填写项目评审意见表。评审会议程安排：(1)由业务部项目经理A、B角报告项目情况；(2)由各位评审委员发表评审意见；(3)由评议委员会召集人综合评议意见，并填入项目评审意见表。项目评审实行少数服从多数原则，并由董事长最终决定项目实施情况。项目评审报告评审通过后，公司将项目评审报告及评审结论报送给贷款银行或相关部门，并同贷款银行的信贷人员及有关人员一起考察申请人和申请企业。贷款银行的信贷人员考察申请人并同意将该项目提交银行评审后，我公司根据银行审贷的要求，出具担保意向书及相关资料。4、签订合同同意项目担保后，公司与申请人签订合同
11、，客户应交纳担保费、反担保金等费用。项目经理A或B角、风险管理部有关人员、律师应参与合同的签订过程。申请人和反担保人应同时到场签字，并且携带相关资料的原件。客户需签订的文件包括：(1)个人借款申请表；(2)委托担保协议书；(3)授权委托协议书；(4)抵押、质押反担保合同；(5)第三人保证反担保合同；（6）其他协议。所有合同签订后，公司派专人与客户一同去银行审核、签订借款协议等银行手续。银行同意贷款并出具贷款确认书后，客户应将有关原件交给我公司留置。须向银行提供的文件包括（经律师鉴证）：(1)个人借款申请表；(2)保证合同；(3)贷款企业的相关资料。5、通知放款所有手续办理完成后，公司发出放款通
12、知书，通知银行放款。并将所有相关资料归档。6、后续服务项目经理应定时与客户联系，定期对企业回访，了解其贷款使用情况、企业的生产、经营状况，并敦促客户及时按约定还款等事宜，对申请人的收入进行监管。工作流程图示签收申请材料，收取费用（贷款金额的0.2，最低2000元）。研 究 资 料，写 出 调 查 提 纲。项 目 经 理A，B角 去 企 业 实 地 调 查。项 目 经 理 将 调 查 的 结 果 向 公 司 领 导 汇 报。公 司 领 导 确 定 调 查 重 点，并 亲 自 赴 企 业 调 查。 根 据 领 导 亲 自 调 查 的 结 果，写 出 调 查 报 告。根 据 调 查 报 告，讨 论、
13、研 究 并 写 出 评 审 报 告。就评审报告，咨询有关专家。项 目 经 理 完 善 修 改 评 审 报 告公 司 领 导 审 阅项 目 经 理完 成 供 评 委 审 阅 的 评 审 报 告 完 善 修 改 评 审 报 告根 据 评 委 的 意 见，最 终 定 稿 评 审 报 告 评 审 报 告 报 送 银 行，并 一 起 去 企 业 调 查待添加的隐藏文字内容2根 据 银 行 审 贷 要 求，出 具 担 保 确 认 书公 司 与 客 户 签 订 协 议，并 通 知 银 行 放 款定期回访客户，对其收入进行监管，敦促客户还款。五、风险控制： 1、对担保项目应进行严格和深入的审查，包括事前、事中
14、、事后的具体工作，及对各相关材料的合法性进行鉴定，提供专业有价值的总结报告作决策参考。 2、对于特别重大项目，风险管理部在业务部审核开始，就参与前期同步考察调研。3、项目受理后，由项目经理核实客户资料的真实、有效，完整，确认项目的质量、反担保物的总值、反担保物的折现比率、第一还款来源的情况、借款用途的真实性。审查的主要内容包括：(1)对企业所有相关资料的真实性、合法性与完备性进行审核；(2)对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；(3)对企业的风险度测评结果进行审核；(4)对反担保措施的合法性与可靠性进行审核；(5)对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核；(6)对是否同意
15、担保、担保金额、担保期限出具审核意见；(7)对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见。4、企业调查实行项目经理A、B角制度。对申请贷款担保的企业及其主要的投资项目进行实地考察及全面调查，必须由A、B角共同进行，以A角为主，B角协助A角。项目经理必须严格履行调查、审查职责，如因项目经理原因导致公司对项目作了错误判断，公司将按规定予以有关责任人员严厉处罚。5、办理完善相关反担保手续。在受理担保项目时，根据项目的风险程度、担保金额的大小等实际情况确定并取得财产抵押、权利质押、信用担保、履约保证金等其中一种或几种反担保措施。（1）债务人须以其合法的财产向本公司提供抵押反担保或质押反担保；A、抵押物财
16、产价值与其它反担保措施的金额之和应大于担保公司提供给债务人的担保金额；B、能够作为抵押物财产的范围包括：抵押人所有的房屋和其他地上定着物，贷款金额不得大于不动产抵押物价值的70；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产，贷款价值不得大于动产抵押物价值的50；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押有依法有权处分的国有的机器、交通运输工具、依法可以抵押的其他财产；C、财产抵押物应由担保公司委托专业人员根据其变现能力合理作价；E、以债权设定质押的，应当将权利凭证留置我公司；F、质权合同自权利凭证交付之日起生效；G、以知识产权设定质押的，应当向其管理部门办理出质登记。质押合同
17、自登记之日起生效。（2）经担保公司认可的其它单位或自然人可以为债务人向担保公司提供信用反担保；信用反担保人必须具备下列条件：A、经依法注册的具备独立法人资格的企业或具备相应行为能力的自然人；B、资信良好，且具有代为清偿债务的能力；C、企业连续两年赢利；（3）担保公司认定的企业固定资产（不包括增值部分）的价值或其价值与其它反担保措施的金额之和应大于或等于担保金额；（4）债务人向担保公司缴纳一定数额的履约保证金作为反担保措施的，有关履约保证金的缴纳额度、比例、时间等具体事宜由担保公司根据实际情况与申请贷款担保的企业协商后确定，并在委托担保协议书中具体规定；6、坚持会议评审制，严格把关；企业担保项目
18、必须通过公司内部项目评审会，评审会实行少数服从多数，并报董事长批准后方可对项目进行担保。公司实行会议评审制制度。7、建立保后跟踪制度；A、定期检查业务部门的保后跟踪服务，必要时可直接对客户进行调查；B、建立业务保全部门保后催收奖罚机制；C、健全借款人信用档案管理制度；D、担保公司提取风险准备金，冲销担保代偿损失；E、做好向法院提起诉讼或申请财产保全的准备；8、公司应严格按照贷款用途，监控贷款的使用。9、如以我公司名义开设还款专用帐户，借款人将相关收入按时缴入该帐户，双方共同监管，超出还款额度以上的资金，贷款人有权自由使用；10、以自建厂房作为反担保的，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件。且自建厂房的使用权、租赁权必须质押给我公司，银行贷款投资项目的经营权和收益权同时也应质押给我公司；11、个人反担保的，贷款金额不超过其个人财产的50；六、相关费用：1、受理费：贷款金额的0.2%，不足2000元的，按2000元收费；2、担保费：每年按贷款金额的2%至4%收取；3、查档费：50元/每次；4、律师费：200元/每次；5、评估费：按相关评估收费标准；6、登记费：按相关部门的规定。
