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1、信用担保管理办法第一章 总 则第一条为了规范公司担保行为，保证担保资金的安全，有效防范、控制和化解担保风险，提高担保资金的使用效率，促进公司担保工作积极稳妥地开展，保持公司可持续发展，根据中华人民共和国担保法、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法以及国家有关政策、法规的规定，制定本办法。第二条本办法所称担保风险管理是指在开展担保业务中，从被担保人提出担保申请开始到担保合同执行完毕的全过程管理，包括保前风险调查与评估、保中风险监督与防范、保后风险化解与处置。第三条公司在正确处理支持中小企业健康发展与防范担保风险关系中，应坚持以下担保原则：(一)审慎原则。只为能提供和担保额度相当或更多反担保的企业
2、和个人提供担保。(二)分散原则。对单一客户的担保额不超过注册资本金的10%。(三)独立审核的原则。对外担保和为股东相关企业担保是否担保的审核，担保评审会都以上述审慎原则依据判定风险，独立做出结论。包括对股东相关企业否决担保或增加反担保，并对已担保的客户实行动态管理。 担保的对象和条件第四条本公司担保对象应符合下列条件：(一)在工商行政管理部门合法注册的企事业单位；(二)有充分的还款能力和还款意愿；(三)借款用途必须是合作银行和公司认可的，如流动周转、增加经营用固定资产、购买机械设备、原材料、支付货款等，但不能用于还债、炒股等央行政策禁止的项目。第五条 对以下企业原则上不接受担保委托：(一)有资
3、信不良记录者；(二)法定代表人或控股大股东有犯罪记录；(三)企业成立时间不到一年；(四)企业主要股东有不良信用记录。担保的申请与受理第六条 凡符合本办法第二章规定条款的企业法人均可向公司或由所在地区监管部门推荐提出书面担保申请。 第七条 企业申请担保需填写中小企业信用担保项目申报书，同时应提供以下文件资料，并保证其真实性：1、营业执照（副本）*2、验资报告*3、当期（季、月）的财务报表和经合法中介机构验证明的近两年度的财务报表（附审计报告），主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等。*4、贷款证*5、资信证明*6、企业章程*7、法人代表证明（委托）书和法人代表（或委托人）身份证*8、项目可行性
4、研究报告及主管部门批件；9、企业或项目的有关证明材料。10、反担保有关资料（附后） 注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验2、带#号材料至少应提供其中一种3、所提供资料要加盖单位公章4、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权5、法人代表（授权委托）证明书有效期半年第八条 担保受理条件：1、累计在保额不超过我公司净资产的10%；2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏账，待摊费用，本公司无法确认的无形资产，递延资产等。3、该企业有效净资产不低于100万元人民币；4、该企业资产负债率不超过70%。 第九条 业务部指定专人负责项目受理，包括核
5、实有关资料原件与复印件一致性、审理受理条件、提出受理意见。业务部在初步认定事实的基础上，对符合条件的项目予以正式受理、编号、登记、装订及填写项目受理表。第四章 项目初审第十条 项目初审由业务部负责，实行项目经理A、B 角制度，对项目及项目承担企业进行全面的调查和评价。项目初审必须由A、B角共同进行，以A角为主，并最终出具贷款担保项目初审报告书；B 角的责任是协助A角，当A、B意见有分歧时，B角必须在初审报告书上出具自己的意见。 第十一条 项目初审内容主要包括：1、企业基本情况2、项目基本情况3、项目及后续产品的技术分析4、企业财务状况5、市场预测及销售分析6、企业资金及还款来源7、安全保证措施
6、8、基本风险度评估9、其他需要说明的问题10、结论 第十二条 初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题或者企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目负责人应在项目处理表上写出初审终止说明，经部门负责人签署意见并报主管领导同意后归档。若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目负责人可在项目处理表中出具暂缓处理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。 第十三条 初审工作从正式受理开始一般应在5个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门领导汇报原因并在处理表中记载。第五章 项目的详细评审第十四条 担保项目的详细评审包括机构审核
7、、会议评审和专家评议。机构审核和会议评审的范围为所有担保项目；专家评议的范围为担保额在1000万元人民币以上的重大担保项目以及虽不足1000万元，但公司认为有必要提请专家委员会进行咨询和评议的项目。 第十五条 业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，将该项目所有资料连同初审报告交管理部，管理部在受理后两个工作日内提出机构审核意见。 第十六条 机构审核参加人员：1、由管理部指定专人审核；2、必要时请原项目经理A、B角参加。 第十七条 机构审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：1、对项目承担企业的报审资料重点从法律的角度加以审核；2、按照公司的“企业风险度评估办法”对企业的风险度测评
8、结果加以审核；3、对反担保抵押措施提出意见；4、对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；5、对项目承担企业及项目的还款记录进行审核。 第十八条 管理部将提出的意见填写在项目处理表的机构审核栏内，连同项目的其它资料一并提交会议评审。 第十九条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理、副总经理及各部门负责人组成，主任委员由一名副总经理担任，管理部为评委会日常工作机构。 第二十条 评审会议参加人员：1、评委会全体成员；2、项目经理A、B角；3、管理部负责该项目跟踪管理的人员；4、评委会认为须参加的人员。 第二十一条 会议议程：1、会议由评委会主任委员召集。2、由项目经理
9、A角报告项目内容及初步处理意见，项目B角作补充说明；最后由业务部负责人出具部门意见。3、与会评委按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目提出评审意见。4、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评委会对项目内容不能做出判断时，评委应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由会议主持人以书面形式通知业务部加以落实。项目经理须在会后落实并由管理部核实后报评委会主任。5、评委会主任委员综合大多数委员的意见，对审议的项目提出评审意见，并将评审意见填入项目处理表评委意见栏中。6、经评委会审议且不需要进行专家评议的项目，应于会后的第二个工作日内由管理部将所有的项目资料返还业务部；需要进行专家评议
10、的项目，按第二十条办理。 第二十二条 评审会议的其它规定1、会议召开前一天，发出会议通知。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须向评委会主任请假。若参加人数未达评委的半数，则会议改期举行。3、会议由评委会确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。 第二十三条 公司聘请有关专家组成专家评议组，对需要专家评议的项目，由管理部组织有关专家评议，管理部负责提前三天发出评议会通知并将评议材料交有关专家，评议会由项目承担单位及项目经理A角和业务部负责人为主要汇报人，专家评议完成后须出具书面意见。评议完成的项目由管理部将
11、所有的项目资料返还业务部。 第二十四条 有以下情形的项目须进行复议：1、公司评委会建议否决但决策机构（决策人）决定复议的项目；2、公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由机构审核部门复议后，按原决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目，按原初审程序办理。 第二十五条 对于决策机构（决策人）决定复议的项目，由原项目负责人A、B角或重新委派A、B角根据决策会议的要求进行工作，并向评审会议提交项目初审复议报告。 第二十六条 对于自决策机构（决策人）批准担保之日起超过三个月方才办理手续的项目，原项目负责人应在项目初审报告的基础上，重新审核企业的生产、经营、财务状况以及保证措施等情况，并重点
12、就上述评价指标的变化情况出具项目初审复议报告第六章 担保项目的决策第二十七条 对完成详细评审的项目，由业务部项目经理按照决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批。审批权限如下：1、担保额在300万元以下（含300万元）董事会授权总经理审批；2、担保额在300万元至500万元（含500万元）董事会授权由董事长审批；3、担保额在500万元以上由董事会审批。 第二十八条 决策机构（决策人）认为有必要由上一级决策机构（决策人）审批的，可签注意见，报上一级决策机构（决策人）审批。第二十九条 对于机构审核、会议评审、专家评议中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，
13、而不能做“同意担保”的决定。第七章 担保收费第三十条 担保收费包括评审费和担保费。凡经过详细评审的项目均收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。 第三十一条 费用收取标准：1、评审费按担保申请额的3，不足3000元的按3000元预收，在初审阶段经过认真评审被终止的项目，按1000元收取。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）收取。担保费=担保金额担保时间（月）月担保费率月担保费率=月基准费率风险度系数额度系数其中：月基准费率设定为3.5风险度系数及额度系数如下表：(费率系数表)基本风险度评估值0.300.400.500.600.60以上风险度系数1.21.41.61.82.0担保额度3
14、00万以下(含300万)300-500万(含500万)500-1000万(含1000万)1000万以上额度系数1.00.950.900.85第三十二条 担保费原则上于签订委托保证合同时一次性收取，担保额度超过1000万元并且担保时间超过二年的可以分年度收取。 第三十三条 担保费由业务部计算，并按公司财务管理有关规定通知财务部办理收款手续。担保责任解除后，业务部根据实际承保金额和时间计算担保费，对担保未落实以及预收担保费超过应收担保费的项目，应予退款；逾期的担保项目补收担保费。第八章 保证措施第三十四条 对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的安全保证措施，这些措施包括财产抵押、财产或权利抵押
15、、企业或个人的保证反担保、保证金等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。 第三十五条 企业提供抵押、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。 第三十六条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于70%；用可转让动产抵押（按净值计算）不高于50%；股权、债券、营运车牌质押，质押率（分别按投资额、债券面值、购入价计算）不高于70%。 第三十七条 采用保证反担保措施时，反担保企业应满足下列条件：1、必须具备担保法规定的担保资格；2、企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；3、
16、资产负债率不超过70%；4、连续两年盈利；5、企业在承保期必须参加财产保险。 第三十八条 保证金为保证措施的附加条件，原则上按照担保额的10%预交，具体由公司与被担保企业协商后确定，并在担保协议书中规定。第九章 基本风险度评估第三十九条 资信评估指标及方法（见下表）(资信评价计分表)：项目评分标准项目评分标准项目评分标准一、企业素质及潜力12（1）=100%5（6）800万元101、管理素质4（2）90%4（7）500万元8（1）好4（3）80%3（8）300万元6（2）中2（4）70%2（9）200万元4（3）差0（5）60%1（10）100万元22、主要领导人素质3（6）60%0（11）1
17、00万元0（1）好3三、企业效益水平202、资产负债率13（2）中11、资产回报率10（1）30%13（3）差0（1）10%10（2）40%103、职工素质2（2）8%8（3）50%8（1）好2（3）6%6（4）60%4（2）中1（4）4%3（5）70%2（3）差0（5）4%0（6）70%04、发展潜力32、利润率103、流动比率5（1）好3（1）20%10（1）200%5（2）中2（2）16%8（2）180%4（3）差0（3）12%6（3）160%3二、企业信用状况25（4）8%4（4）130%21、到期贷款偿还率20（5）4%2（5）100%1（1）=100%20（6）4%0（6）100%
18、0（2）90%16四、企业经济实力434、速动比率5（3）80%121、净资产20（1）100%5（4）70%8（1）5000万元20（2）80%4（5）60%4（2）4000万元18（3）60%3（6）50%1（3）3000万元16（4）40%2（7）50%0（4）2000万元14（5）20%12、或有负债偿还率5（5）1000万元12（6）20%0合计：100第四十条 基本风险度评价方法1、计算公式基本风险度=变换系数基础系数过度系数基本风险度最大值为100%，大于100%计。（1）变换系数=1.25-0.0075资信评价总分（2）基础系数它反映保证措施的强弱，按下表取值：保证方式基础系数
19、AAA信用等级企业反担保30%AA信用等级企业反担保40%A信用等级企业反担保50%可转让动产抵押60%一般信用等级企业反担保70%股权和个人反担保（其它方式）80%信誉100%（3）过度系数过度系数根据贷款资金使用年限的划分，按下表取值：贷款年限过渡系数一年以下（含1年）100%1-3年（含3年）130%3-5年（含5年）180%5年以上200%2、基本风险度评价基本风险度评价基本风险度评价划分为三个档次：基本风险度值为0.4以下（含0.4）的确定为低风险；基本风险度值为0.40.6（含0.6）的确定为中风险；基本风险度为0.6以上的确定为高风险。第十章 担保合同的签定第四十一条 项目正式批
20、准后，由业务部通知项目承担企业办理担保手续，该通知应包括如下内容：1、公司同意承担企业担保的批复；2、交纳担保费用的金额、付款期限和方式；3、办理担保手续应备资料、付款期限和方式；4、通知的有效期（三个月）；5、其它事项。 第四十二条 经审批同意后的项目，由业务部安排专人经办担保合同签约手续：1、根据项目审批意见，拟订委托保证合同、抵押反担保合同或质押反担保合同等有关法律合同。2、审核并验收各种法律文件及凭证的原件。3、涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、反担保人（自然人）签字盖章的情况，原则上应当办理见证手续。4、审核贷款保证合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的条款，应及时与借款人和
21、借款人协商、谈判，并将拟修改意见经法律顾问审核后报公司领导审定。5、签发保函。 第四十三条 办理完担保签约手续后的项目资料由业务部移交管理部进入后期管理程序。第十一章 担保项目管理第四十四条 担保项目的日常检查由管理部负责，检查人员在检查中一旦发现项目承担企业存在较大问题，须当日向管理部负责人作口头报告，并于三日内以书面形式将存在的问题及初步处理意见报告主管领导，对于可能存在潜在风险的项目，主管领导认为有必要时，可召集有关人员开专题会议进行讨论，并提出相应的对策及措施，供总经理办公会决策。 第四十五条 每月30号之前管理部负责提交当月逾期项目统计表及当月项目检查报告。对所有担保项目，在贷款到期
22、之日前一个月由管理部以书面形式通知项目承担企业。第十二章 项目的延期第四十六条 需要延期的项目，企业要在该项目到期前20天向我公司提出担保延期书面申请，按资料目录要求提供所需文件资料。 第四十七条 延期包括借新还旧和展期。企业需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。 第四十八条 逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为：由业务部提出初审意见，管理部根据日常管理情况提出补充意见，然后进入原审批程序。管理部对逾期项目的处理意见包括：1、签定补充条款以增加抵压物数量或选择更为可靠的反担保单位。2、拟列入预警项目。
23、3、建议撤保。 第四十九条 延期和逾期项目不能继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由业务部或管理部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由管理部及时提出处理意见报公司领导，并会同业务部与项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。第十三章 项目的撤保第五十条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；2、公司认定项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现潜在风险；3、项目或企业技术竞争水平下降；4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。 第五
24、十一条 撤保由管理部或业务部提出，所有的撤保必须通过公司评审委员会讨论，然后视额度大小按公司决策权限的规定由同级主管领导决定。第十四章 担保项目的终止第五十二条 所有正式受理的项目都由业务部输入公司项目数据库。未获担保的企业（或项目）原始资料由业务部保存，已获担保的企业（或项目）的所有资料由管理部保存。 第五十三条 对于已结束的担保项目，应办理项目终结手续，包括注销抵押登记，核销我公司贷款证等。对已办项目终结手续的，经业务部、管理部和财务部审核无误后，将所抵押的资料原件退还项目承担企业。对有典型意义的项目，管理部会同业务部写出项目评价报告，必要时对其进行项目跟踪。第十五章 债的追偿第五十四条
25、有第三方申请的债务人破产案件经人民法院受理后，我公司作为保证人应参加财产分配，预先行使追偿权。第五十五条 主债务人未能履行债务，由我公司代为履行后，我公司即取得债权人资格，应依法向主债务人追偿，如主债务人不履行债务时按下列方式追偿：1、如主债务人与我公司签定抵押协议书、股权质押协议书的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖，变卖后的价值冲抵债务。2、设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人、反担保人提起公诉，进行追索。3、为设定反担保措施的，应依法对主债务人提起追索。 第五十六条 在下述两种情形中：1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；2、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段时我公司在违背真实意思的情况下提供保证的。如果我公司在不知情而承担了保证责任，事后应依法向主合同债权人进行追偿，主合同债权人拒不清偿的，应提起诉讼进行追偿。第十六章 附则第五十七条 本办法如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。第五十八条 本办法由本公司负责解释。第五十九条 本办法经公司董事会批准后执行。
