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1、民营企业融资风险特殊性及其防范随着我国市场经济的不断发展，民营经济在国民经济中的作用和地位日渐突出。强化对民营企业信贷营销，促进民营经济发展，成为当前乃至今后各商业银行的热门话题，也为防范和化解民营企业融资风险带来严峻挑战。一、民营融资风险的特殊表现1、管理监督机制缺位，形成的道德风险。在获取大量、高额的银行贷款后，或蚂蚁搬家，或瞒天过海，将资金抽逃、转移到外地，甚至国外，然后逃之夭夭，使银行追债无门，造成“金融地震”。2、信息传递不对称，形成的数据风险。有些民营企业为了获得银行融资，想方设法与会计师事务所串通一气，美化报表，向银行提供含有大量虚假信息的审计报告，增加了银行甄别信息真伪的难度。
2、3、经营行为不规范，形成的投机风险。企业的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营企业大多规模小、抗风险能力弱，企业的老板既是投资者，又是经营者，企业在不同程度上等同于老板个人，员工处于被动的“打工者”地位，参政议政意识薄弱。企业的经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。4、品行操守的不确定性，形成的法律风险，给企业经营与生存带来致命的打击。二、防范民营企业融资风险的措施银行是高风险行业，没有风险，也就没有银行存在的必要，经营、防范和化解风险是银行发展之道。以上风险因素的存在，直接威胁着信贷资金的安全。商业银行只有坚持支持不动摇、防范不放松，以敏锐的洞察力、前瞻性的防范措施
3、和高效的化解能力，沙里淘金，去伪存真，才能在大力支持民营经济发展的同时，确保中小民营企业融资的安全性、流动性和效益性。1、积极参与和推进社会信用体系建设，营造良好的诚信环境。有人曾说：中国目前一不缺资金、二不缺人才，缺少的只有诚信。此话虽有失偏颇，但具有深刻的现实意义。商业银行一是要积极参与政府部门改善金融环境、创建金融安全区建设，加大操守诚信的宣传力度，努力重塑讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围，对少数恶意逃废银行债务的企业要给予严厉的制裁，使逃债赖债者无利可图、无立锥之地；二是建立信用档案，明确信用标准，强化信用监督。积极推进人民银行信贷登记咨询系统和信息征集中心建设，完善公共信用登记系统
4、，实现全国联网和接口，将客户生产经营中发生的重大事件及有价值信息及时登录系统，共同维护系统的准确性、有效性和全面性，增强实用性；三是每年精选一批诚信度高、操守规范的会计师事务所参与融资客户的财务审计，增强数据的真实性；四是以诚信为基础，建立平等互利、相互信任的银企关系。在经营过程中，双方都要既知法、依法、守法，又互相理解支持。2、强化风险防范队伍建设，增强风险防范能力。信贷人员素质的高低直接影响着信贷资产质量的优劣和风险程度的大小。因此，一是要强化领导的风险意识，增强各级领导对提高信贷人员素质重要性的认识；二是通过实施信贷人员持证上岗制度，有意识地淘汰一批文化层次较低、业务素质不强又没有责任心
5、的信贷人员，将有一定事业心、业务素质全面、文化层次高、可塑性强的员工充实到信贷队伍，构筑风险防范平台；三是建立风险防范考核机制，实行信贷员（客户经理）等级制度管理，对不同的等级实行不同的报酬，将风险防范和化解能力作为划分等级的重要依据；四是强化风险防范队伍培训，在系统学习专业知识的同时，加大对企业经营、审计、税务、法律法规等专门知识的学习力度，培养他们观察问题、分析问题和解决问题的综合能力，增强他们懂法、守法、用法的自觉性。3、实施民营融资封闭管理，建立有效的风险防护网。完善风险防范机制，实行贷款发放、收回全程跟踪封闭管理，是商业银行风险防范的核心。一是要建立信息开发机制，引导信贷人员深入民营
6、企业开展经常性调查和市场调研，建立企业综合性信息档案，及时掌握客户生产经营情况、对外融资担保情况、信用状况、市场变动及未来发展预期，广泛收集报刊等媒体对客户的报道、公告等信息，尽量降低或避免虚假信息在客户融资需求发生时作用的发挥；二是建立科学的考评体系，不仅要考查客户的经营状况、盈利能力和发展前景，更要考查企业高层管理人员的工作作风、个人品质、诚信意识和合作态度，既要重视对资产负债结构、偿还能力的分析，更要注意对偿还意愿、资金的流动性，特别是对经营活动及主营业务产生的现金流量分析。重报表，不惟报表。有选择的、针对性的查看客户的原始记账凭证，看账证、证表是否一致相符。必要时，走访工商、税务、审计
7、等部门，了解他们对客户的真实评价。在贷款方式选择上，尽量以客户稳定、足值、易变现的不动产作抵押为主。在期限选择上，以短期为主，防止市场变化的影响。对优质民营企业，融资时不仅要控制在本行的授信额度内，而且要充分考虑在他行的融资情况，避免额度过大，形成“垒大”效应，增加其逃债欲望和逃债收益。三是在贷款审查上要变“行政型”审查为“专家型”审查，不论职务高低，只讲专业水平，把一些政策水平高，能够把握市场变动趋势和市场发展方向，对市场熟悉的客户经理充实到贷款决策机制中来。强化贷后的跟踪管理，贷款必须按规定用途使用，且在合法的经营范围内，资金流入、流出方向明确，运作正常，回笼及时。一旦发现大额资金流入股市或违法经营，必须断然收回贷款。
