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1、家庭理财巧投资编 著增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标！某某出版社广告语勒口：精于理财，从温饱迅速地到达经济自由！封底：如果你有10万元在银行存着，便叫钱；如果在市场流通，就叫货币；如果放在家里，则是一堆纸张；如果将它们用在投资方面，才叫资本金。前 言随着经济条件的好转，人们手中的闲钱也日益增多，越来越多的人开始考虑如何让这些闲钱能够为自己带来更多的收益。于是，理财日渐成为人们日常生活的一个组成部分。不过，在我国国内，理财还只是一个新兴的理念，许多人的理财观尚未养成。本书恰是如何形成理财观以及怎样理财的一个很好的范本。由于理财投资产品种类繁多，且时时变化，有了
2、正确的理财观念，那么面对纷繁的理财市场，你总能寻找到合适自己的产品。现在大家的理财意识越来越强，许多人认为不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里，这样即使某种金融资产发生较大风险，也不会全军覆没。但巴菲特却认为，投资者应该像马克吐温建议的那样，把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它。从表面看巴大叔似乎和大家发生了分歧，其实双方都没有错。因为理财诀窍没有放之四海皆准的真理。在时间和资源有限的情况下，决策次数多的成功率自然比投资决策少的要低，就好像独生子女总比多子女家庭所受的照顾多一些，长得也壮一些一样。家庭理财是一项系统工程，是一项科学地运用多种投资理财工具组合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为
3、。家庭理财要求各类家庭，既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益，又要善于运用各类避险工具规避家庭经济生活风险，最终，通过多种投资理财工具科学、合理的组合，实现家庭资产的经济效益最大化。理财规划的第一步是你从年轻的时候就开始理财，持续一生。你必须小心谨慎，因为盲目无知的选择会导致严重亏损。如果你愿意花时间研究本书中的各种方案，你就能找到适合你的情况后果财规划，你的储投和你的未来就会得到保障。新中国必将有许多生活很富裕的人。如果你细读本书，你也将成为其中的一员。细读本书，你会发现这是一本影响一生、惠泽家人的好书。无论你的理财目标如何，都可从本书获得有益的启示；都能应用或参考书中介绍的理
4、财理念，把经济命脉掌握在自己的手中。目 录第一章 理财思路61理财观念的树立62理财规划和生涯规划73聪明理财定律84走出理财误区85银行卡的巧打理86家庭投资理财要素127家庭理财辅助工具13第三章 保险投资161保险的缘起162家庭财产保险173人身保险184医疗保险205个人贷款抵押房屋保险216丧失工作能力的保险237子女教育保险278汽车保险28第四章 基金投资301基金302证券投资基金303指数基金314封闭式基金325开放式基金336股票基金357LOF基金368投资基金技巧37第五章 股票投资381股票382普通股与优先股403A、B、H、N、S、G股424国有、法人、流通和
5、外资股425绩优股与垃圾股、红与蓝筹股436指数的计算方法447除权、除息价的计算方法468K线、阴线、阳线479K线图形意义4810趋势线的含义4811股票操作策略49第六章 期货投资501期货502期货的由来513期货的特征524期货经纪公司535期货交易流程546期货价格567期货交易中的结算578期货的投机交易599期货市场套利方法59第七章 家庭理财投资技巧611理性投资有诀窍612调控好现金流的原则623读懂风险634降低理财风险635应对风险646理财公式667端正态度理好财67第一章 理财思路1理财观念的树立过去持家就是省钱，工资除了存银行也没有太多的去处。可现在，股票、基金、
6、外汇、期货、地产、保险，还有各式各样的理财产品，多得让你挑花了眼。没有投资渠道的时候发愁，渠道多了也照样发愁。谁都知道，风险低收益又高的好事是没有的。看着去年牛气冲天的股市，看着别人赚得盆满钵满，眼红心里痒的人多了，可又怕自己赶个晚集，成为被套牢的一群。最近，不和谐的声音多了起来，非理性繁荣、泡沫苗头出现，专家们论战正欢，百姓们却晕了头脑。可要是老老实实地买些理财产品，不到10%的收益跟去年基金动辄翻番的增值速度比起来，又太不成比例。去年怎样今年还怎样，这不现实。可除了这种办法，还能怎样来预测今年呢？所以，理财是件劳心的事情。过去只看娱乐新闻的看起了时政新闻。纽约的暖冬、伊拉克的局势、美国人的
7、圣诞节促销，原先不过是些饭后的谈资，竟也和自己的钱袋扯上了联系。有这些本事和闲暇的到底是少数，所以才有了基金经理和理财师。把钱交给专业人士和机构打理，依旧是多数人仅有的选择。其实，很多人理财的目的也并不是发财，而是想补偿物价上涨带来的损失。去年最大的一个变化，就是向来只增不降的储蓄居然少了下来。然而储蓄的需要并没有真正下降，许多人不过是把钱挪到了他们认为利息更高的一个储蓄所里。资本市场高歌猛进的背后，依旧是内需的长期不振。在几个烧钱的老大难问题解决之前，百姓们就算理财得了好处也不会轻易消费。他们只会重新投入到资本市场中，获得更多的好处来补偿所预期的通胀风险。然而，一百多年前马克思就曾试图揭穿钱
8、生钱的幻象。无论他的结论在今天是否已经过时，资本市场的繁荣也依旧必须以实物经济的繁荣作为依托。内需不振与牛市并存的结果是否是更多资金从消费领域的退出？由此所带来的是否又是一个危险的泡沫？这恐怕也是一些人对中国股市前景存在疑问的一个原因。没有赢利能力的支撑，单靠资金推动的繁荣是不可能持续的。说到底，理财的目的是为了用财，为了消费，而不是看着账面上数字的增长就觉得满足。美国人买了房子不是留给子孙，而是再抵押出去贷款消费。那才真叫光溜溜地来，光溜溜地走。国内或许还做不到这样，可也别把理财当成守财。合理计划、合理消费，不仅是在满足自己的欲望，也是在给中国经济的长期繁荣添柴出力。家庭投资理财的根本目的就
9、是家庭财产保值增值，或者叫做家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。再具体和专业一点来说，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。可以把以上几个过程组成一个循环，或者就叫理财环，理财活动就是围绕以上几个过程来进行。通过学习与实践，不断提高我们的自己理财能力，做自己财富的主人。2理财规划和生涯规划
10、理财，在企业层面，就是财务；在家庭层面，就是持家过日子或管家，自古家庭理财似乎都是女人的专职。而在现代社会，理财是每个人必须学会的生存技能之一。它决定家庭的兴衰，维系着老老小小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是最重要的必修课。理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母的年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样离不开财字。如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。旧时代是一个信息不对称的不公平时代，富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽信息传
11、播极快，但过于膨胀的信息也会导致信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是数字化鸿沟。现代理财崇尚制定家庭理财方案。制作之前，第一步，清点家庭的资产负债状况；第二步，通过记流水帐统计家庭每月的收支情况；第三步，参考第一个月的支出明细表，制定生活支出预算；第四步，分设理财和投资帐户，将家庭每月收入分为两部分，一部分应付家庭日常开销，一部分存起来做投资；第五步，咨询专业人士意见，制定合适的资产配置方案；第六步，如果有进一步需求的话，可咨询专业理财师制定完整的家庭理财规划方案。财富稳步增长的基础-确定理财目标使个人与家庭财务状况更加合理，实现财富的稳步增长。理财目标也是人生目标的重要组成部
12、分。为了生存，为了应对将来可以出现的巨额支出以及种种不确定性，必须增加个人财富。寻求更高薪水的工作、储备足够的现金、搬进宽敞的住房和开上自己的汽车.所有这些都使我们的理财任务变得复杂而充满乐趣。尽管诱惑多多，任务多多，可是家庭理财总有一些不变的法则，我们必须静下心来，把最重要的任务放在前面，优先考虑。短期目标在短期内（5年）可以实现的目标，一般需要每两年进行一次修正，如：收入的增加或减少，计划之外而又必须购买的物品等。中期目标在610年内可能实现的目标，一般不做大的修正，如：刚刚参加工作的单身贵族可以根据具体情况将购房时间适当提前或推后。长期目标指10年以上才能实现的目标，如而立之年的人士对退
13、休保障的安排。资产投资计划：希望建立稳健的投资组合，稳中有升的投资方式，提高收益率，使自己的资产不断增值。置业计划：陶先生希望5年后购置一套15080平米的复式住房，提高自己的住房品质，也为到时孩子的学业考虑，给予其较好的学习环境。子女教育计划：准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。养老计划：陶先生夫妇希望在退休后能够维持较高的生活水准，衣食无忧，陶先生希望60岁时能够准备足80万元的退休基金，保障他们夫妇俩人的高品质退休生活。医疗等保险计划：在其个人或家庭遭遇不幸、意外时能够可以提供财务上的保障，尤其陶先生为建筑业从业人员，而且其收入占据总家庭的2/3，是整个家
14、庭收入的支柱保障，更需要为其投资较优质、有针对性的保险。3聪明理财定律这几条理财定律你不妨看看：4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，20%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，20%用于保险。72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10
15、倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的20%以内。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。4走出理财误区误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。误区二，有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。误区三，投资操作短、平、快。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难
16、，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。5银行卡的巧打理一、银行卡基本种类1银行卡分为信用卡和借记卡（1）信用卡又分为贷记卡和准贷记卡借记卡（转账卡、专用卡、储值卡）贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡
17、。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。（2）银行卡的其他分类银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。2银行卡申领个人申领银行卡须提供公安部门规定的本人有效身份证件；单位申领要出具人民银行核发的开立基本账户的许可证。持卡人可向发卡银行索取银行卡章程，明确银行卡的种类、使用限制、计息收费标准和双方的权力义务等内容。银行卡及其账户
18、只限持卡人本人使用，不得出租和转借。根据银行卡的种类，持卡人可享受以下服务：（1）消费持卡人可根据发卡银行规定的使用范围和使用方法在特约商户购物或支付劳务费，通常出示银行卡并输入预留密码，或出示身份证件，就可代替现金支付。（2）存取款、汇兑持卡人可利用银行卡办理存款、取款（包括异地、跨行取款）和汇款业务。（3）透支信用卡持卡人还可申请一定额度的信用透支。（4）单位卡使用单位卡不得存取现金，单位卡内的资金一律从基本账户转账存入。单位卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。3银行卡的计息和收费银行对贷记卡和储值卡内的存款是不支付利息的。对准贷记卡和借记卡（不含储值卡）内的存款按人民银行
19、规定支付利息。贷记卡非现金交易透支可享受免息还款期，免息还款期最长为60日，在免息还款期内持卡人还清银行资金，则无须支付非现金交易的透支利息。但持卡人透支超过银行规定的信用额度或选择最低还款额待遇（贷记卡持卡人在免息期内无法全额还款，而选择按照发卡银行规定的最低还款额度还款），不再享受免息待遇。贷记卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，按日利息万分之五支付透支利息。贷记卡透支超过银行的信用额度和无法归还最低还款额，银行就超过的透支额度和最低还款额未归还部分收取5%的超限费和滞纳金。二、银行卡的使用技巧巧用异地无卡续存为了吸收存款，部分银行对某些银行卡品种的异地存款免收手
20、续费，比如工行的牡丹信用卡等，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有个人汇款、生意往来等资金转移需求，你可以和收款人都办一张这种异地存款免费的银行卡，使用频率不高也可以借用亲戚朋友的，你给对方汇款的时候，凭对方的卡号可以在当地同系统银行办理异地无卡续存业务，资金可以即时到账；如果对方给你汇款，对方也可以采用这一办法。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。避免小额账户收费很多人习惯将银行卡中的钱攒到一定金额后再转存定期存单，其实目前多数银行都开通了银行卡存款自动转存定期的功能，只要和银行签订自动理财协议，银行卡中的钱达
21、到一定金额便可自动转存为定期，当你因取款或消费发生余额不足时，银行电脑会自动支取一笔损失最小的定期存款。这样不但能提高银行卡资金的收益，而且各家银行即将开始对小额账户收费，自动转存的定期存款也算在银行卡的项下，从而可以避免因银行卡日均余额达不到要求而被收取小额管理费。节省跨行取款费目前多数银行对跨行取款要收取每笔2元的手续费，为了节省此项开支，应尽量选择网点和ATM机数量较多的银行，这样可以减少跨行取款的机会，节省开支。另外，有的银行规定对每月的前三笔跨行取款是免费的，跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡，不但能节省跨行取款的开支，还可以在所有加入银联组织的任何ATM机上取款
22、，增加选择性和方便性。使出金蝉脱壳计当前各家银行对银行卡和存折的挂失都要收费，利用好银行制度上的缺陷可以省去挂失开支。首先办理银行卡后应尽量开通免费的网上银行，然后把自己的活期存折、定期存单以及其他银行卡全部挂到这张银行卡下，这样除了便于资金管理之外，此后无论是银行卡、活期存折还是定期存单丢失和忘记密码，都不用去银行挂失，在需要转出的时候，直接通过网上银行把相关账户上的钱全部转到自己的其他账户中就可以了，这一招挺绝的，有点像三十六计中的金蝉脱壳。三、信用卡的使用技巧用信用卡提现，除非是在万不得已的情况下，否则代价是很高的。首先是高手续费。目前，多数银行的信用卡的取现手续费为取现金额的3%，最低
23、30元每笔。这样不管你是取100元还是取1000元，都要缴付30元的手续费。而且，几乎都有预借现金上限规定，一般不得超过2000元。其次是高息。如果实在急用，取现后也要尽快还款。因为各家银行都有规定，取现的资金从当天就开始按每天万分之五的利率计息。有的31天后则开始计复利，有的按时间长短不断调高利息，总之代价是很高的。这也是信用卡与借记卡的一大区别。另外，使用ATM取现还应注意预借现金额度。信用卡的预借现金额度，也就是通常所说的透支取现不是等额不变的，会因客户的使用、还款等情况变化。一般情况下会受到三项条件的制约：一是可用的信用额度，二是可用的取现额度，三是ATM取款次数、金额的限制。银行信用
24、卡分期付款，简言之就是消费者使用银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围内，可按自己的意愿来制定还款计划，将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。其本质上是银行为消费者提供的个人消费信贷，但形式则较一般的消费信贷更为灵活易行，帮助持卡人用银行的钱，或提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，或巧妙投资理财。其理念核心就是今天花的钱明天付，明天才有的东西今天先享受。举个例子，在银行承诺免息分期的情况下，张先生39000元的购置家电款可安排为12个月付清，每月支付3250元，除货款外银行不加收任何利息费用和手续费。这
25、就意味着，消费者在商户结账时采用分期付款的消费模式，当月只需通过信用卡偿还1/6、1/12甚至1/24的款项，该模式无形中几倍甚至十几倍地提高了消费者的购买能力。三方受益信用卡分期付款对绝大多数持卡人而言，用了都说好是他们体验过信用卡分期付款后的赞誉。业内人士则进一步分析提出，推广这项业务可实现持卡人、发卡银行以及合作方的共赢。对于持卡人而言，可享受一种非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下提前拥有心仪的商品或实现某种愿望，能够合理平衡个人财务。对于发卡银行而言，可以为持卡人提供一笔指定用途和相应额度的信用贷款，通过分期等额偿还本金，获得一定的手续费，并提高持卡人对银行的依赖度和忠诚度。对
26、商家而言，增加了一个加速资金运转的结算平台，提供区别于竞争对手的差异化竞争手段，最适合于对价格敏感的潜在客户群，可刺激实际消费，并可一次性收回货款。换言之，对于持卡人来说，分期付款提高了购买力，减轻了一定时期内的财务压力，同时可提前享受，余钱还可用作其他投资；对于银行则既增加了业务量，拓展了客户群，更是一种极其重要的经营战略；对商家来说，银行全额垫付消费者购货款可加速资金运转，规避了风险。国内银行争打分期付款牌随着国内信用卡市场近年来出现的超高速增长，各家发卡银行发现，信用卡分期付款业务对完善服务功能和增强对持卡人的吸引力具有特殊作用，因此都争先恐后地打出分期付款的特色牌。作为勇于吃螃蟹者，招
27、商银行2003年首创了全国信用卡旅游免息分期付款的业务，所有招行的信用卡持卡人都可享受旅游免息分期付款服务，并不断扩大其合作旅行社及旅游产品、线路的范围。良好的市场反应吸引多家银行纷纷跟进，中国银行、交通银行、中信银行等行也相继和相关旅行社或旅游网站合作，推出了各式旅游分期付款产品。银行信用卡旅游分期付款产品的设计较为人性化，持卡人只要在银行指定的合作旅行社选中相应旅游产品并用信用卡刷卡买单，再按信用卡帐期分期偿还相应本金就可以了。不论是跟团游还是自由行，不论是国内旅游还是出境游，都有3个至12个月不等的分期付款可供选择。有些分期付款旅游产品甚至向持卡人提供零首付的便利，持卡人无需预先支付一分
28、钱，就可以潇洒走一回，由于信用卡消费与还款期限之间存在一定的时间差，因此，常常出现旅游已经完成，信用卡还款尚未启动的有趣现象。分期付款业务在旅游行业的成功激励着各银行进一步开疆辟土。目前，招行分期付款的行业已扩大到家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等等，足以涵盖消费者的日常所需。深圳中行自2005年8月推出分期付款业务以来，业务量逐步提高。该行目前已和国美、顺电等多家大型商户开展6期、12期的免息分期付款业务，同时在此基础上开展邮购分期电话订购业务，客户只需致电订购热线并可轻松享有免息分期付款业务。中银都市卡、国航知音中银VISA奥运卡的持卡人更可享受账单分期业务，只需持卡消费满
29、一定金额，即可致电中银信用卡24小时客户服务热线申请进行分期付款。房价不断上涨，在付完房款与不菲的装修费用，到了买家私和装饰品的阶段，许多市民都有点捉襟见肘的感觉，而银行看到了这其中的商机。深圳建行联合好百年家居连锁企业在深圳推出了首张家居联名信用卡-好百年龙卡，使深圳市民用分期付款的方式提前消费，尽情为新家扮靓。理财专家分析，对于自购房的消费者来说，利用信用卡分期付款功能是一个理想的理财计划，银行提供6个月的免息免付款、最长30个月的分期，不但极大降低了一次性支付的压力，而且可以增加装修预算，把新房的装修提升一个层次，从而使自己可以早一点、好一点地完成装修，提前享用自己的新房。而对于那些投资
30、型的消费者来说，其意义更为重大，消费者可以在分文不付的情况下装修好新房，尽早用于出租或其他商业目的，从而尽早拿到投资回报。四、借记卡巧用也能生钱近日加息、减税，调控政策接连不断，对市民来说理财显得日益重要，其实看似普通的借记卡现在已有了新的内涵，市民只有稍用心思，就可以让钱生钱。细心的市民可以发现，手中的借记卡除了存取款、POS消费、转账汇款外，也出现了信用卡功能，即可以先消费后还款。据了解，南京的深发展、浦发等银行卡可以刷卡消费后，银行每笔消费都送40天、50天的免息期。深圳发展银行南京分行相关负责人介绍，比如市民在商场刷卡消费了5000元，但这5000元仍暂时留存在他的账户中享受免息还款期
31、最长50天，其间的资金成本由银行承担，到期后再由银行扣划。50天内该笔资金虽然处于止付状态不能动用，但仍可获得相应的存款利息。等于花出去的钱也在继续增值。另外还有智能还款，让市民的闲钱一刻都不睡觉。如市民可以与银行签订协议，在账户中留足一定的活期存款，最低1000元。假设你有5万元闲置资金，留5000元在智能活期账户上，剩余的45000元选择了一年定期存款，这样剩余的45000元就享受定期利息，如果急用钱就可随时支取，不影响资金的流动性。但业内人士建议，定期部分期限选择是越短越好，因为现在处于加息周期，下半年可能还会再调息，期限太长了不太合算，存7天通知存款利率高于活期，随时拿出来用时也不会有
32、太大损失。6家庭投资理财要素可供家庭选择投资的方式越来越多，如参加银行储蓄、购买债券股票、购藏金银首饰、置办房地产业、参加财产和人身保险等。选择不同的投资方式收益也就不同，每个家庭应结合考虑自己的实际情况，慎作投资决策。而下面四个因素常被人们所忽略。一是家庭投资应考虑物价因素及其变化趋势。在投资过程中，只有对未来物价因素及趋势有个比较正确的估计，你的投资决策才可能获得丰厚的回报。比如说你定期储蓄3年，到期后所得利率收益，除去利息税加物价通胀部分所留无几，显然你并没有占便宜讨巧，而应选择其他投资方式。二是家庭投资应考虑经济发展的周期性规律。经济发展具有周期性特点，在上升时期投资扩张、物价、房价等
33、都大幅度攀升，银行存款和债券的利率也调整频繁；当经济下滑，情况就有可能反其道而行之。如果说你看不到这一点，就可能失去顺势操作的丰厚回报，也或者在疲软的低谷越陷越深。三是家庭投资应考虑地区间的物价差异。如果你生活的地区属于物价上涨幅度较小的地区，就应该选择较好的长期储蓄和国家债券；如你生活的地区属于物价涨幅较高的地区，则应该选择其他高盈利率的投资渠道，或者利用物价的地区价差进行其他商贸活动。否则你的资金便不能很好地保值增值有好收益。四是家庭投资应考虑多品种组合。现代家庭所拥有的资产一般表现为三类：一类是债权，一类是股权，还有一类是实物。在债权中，除了国家明文规定的增益部分外，其他都可能因通货膨胀
34、的因素而贬值。持有的企业债券股票一般会随着企业资产的升值而增值，但也可能因企业的萧条倒闭而颗粒无收。在实物中，房产、古玩字画、邮票等，如果购买的初始价格适中，因时间的推移而不断升值的可能性概率也不小。五是家庭投资应考虑货币的时间价值和机会成本。货币的时间价值是指货币随着时间的推移而逐渐升值，你应尽可能减少资金的闲置，能当时存入银行的不要等到明天，能本月购买的债券勿拖至下月，力求使货币的时间价值最大化。投资机会成本是指因投资某一项目而失去投资其他机会的损失。很多人只顾眼前的利益或只投资于自己感兴趣、熟悉的项目，而放任其他更稳定、更高收益的商机流失，此举实为不明智。也因此，投资前最好进行可选择项目
35、的潜在收益比较，以求实现投资回报最大化。六是把握家庭投资理财规划的黄金分割线黄金分割线是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为黄金分割律。黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金。理财四避：一避跟着广告走作为投资者和消费者一定要防止虚假广告带来的陷阱，选购房屋、汽车等大额投资更应十分谨慎，要全面分析广告的可信
36、度。对于言过其实、可信度不高的广告要进行甄别，防止落入陷阱。二避利益误区对预期收益率期望过大，也容易令投资理财人士落入陷阱。如有的保险机构营销人员片面宣传新险种的投资回报率，实际上其可信度应该打一个折扣。三避传销陷阱国家已经禁止传销，但变换旗号、方式的传销活动还不时出现，所以要睁大眼睛才不至于上当受骗。四避高息揽储一些单位和个人打着高息揽储的旗号大量吸收存款。如果你贪图小便宜，不问青红皂白地就把自己的血汗钱存进去，往往会血本无归。7家庭理财辅助工具一、家庭简单记账眼下，不少手中有了闲钱的家庭正在谋划打理积蓄进行投资，以使家里的财富保值、升值。专业人士提醒，理财不是简单的物品整理，必须进行整体规
37、划。哈尔滨复利理财咨询有限公司理财规划师赵广滨说，俗话说你不理财，财不理你，但理财不是简单的整理物品，而是要对家庭财产进行打理，使家庭的整体利益达到最大化。打理家庭财产，首先需要记账。记账是理财的基石，通过记账可以摸清自己家庭的资产负债情况，摸清了情况才能结合实际进行更好的财务安排。家庭理财要做整体规划，使家庭成员人人受益。理财规划，是指专业人员运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐
38、减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程。很多人都知道要理财，但是却不知从何而起。理财其实不难，从了解收支状况、设定财务目标、拟定策略、编列预算、执行预算到分析成果这六大步骤，可轻松的进行个人财务管理。至于要如何预估收入掌握支出，进而检讨改进有赖于平日的财务记录，简单的说记账是理财的第一步。记账贵在清楚记录钱的来去每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到适切满足。也就是会计学所称的复式会计。一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记，例如9月1
39、8日刷卡买了一件800元的外套，若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。资金的去处分成两部分，一是经常性方面、包含日常生活的花费，记为费用项目，另一种是资本性、记为资产项目，资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付
40、。消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。集、分类方便记账如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。二、网络理财在不少人眼里，网络是聊天和休闲的好去处！对于真正网民来说，网络是一个资源的集合。网络既可以用于休闲，当然也可以用于理财。对于一个善于经营的人士来说，就算手中有一个鸡蛋，他也会想办法将一个鸡蛋变为一群鸡。所以，对于网络关键还是看你怎么去用它。理财是一门学问，既可以简单到用
41、笔单纯的记账，也可以是一门投资的大学问。利用网络这个工具，你可以很好地培养自己的理财能力。随着互联网的普及和证券交易佣金制度的改革，网上交易方式受到越来越多投资者的重视和欢迎。有资料表明，在场内交易和非现场的电话委托、网上交易三种方式中，网上交易已占据了相当大的比重，它正在冲击和动摇着传统现场交易的统治地位。券商的选择很重要，除了要考虑服务态度，还要细致地咨询是否支持网上交易，网上交易的费用及佣金多少等问题。上网炒股、除了要有一个稳定，快速的实时行情查看系统，还必须要有一个远程交易系统。行情查看软件可以不使用券商为你提供的，但远程交易系统则不能自行选择，这是因为远程交易必须登录到你开户的券商的
42、服务器才能进行，并且不同的服务器，支持的远程客户端也不同，所以，如果你使用的查看实时行情的软件不是你开户券商提供的，那么有可能该软件提供的交易功能不可用或无法连接到服务器，在这种情况下，你可登录到你开户券商的网站，下载由他们提供的远程交易系统。比如，你可以使用界面华丽，功能强大，使用方便的钱龙或胜龙的软件查看实时行情，利用开户券商提供的远程交易系统买卖股票。不用再跑腿去银行下面就来看看网上银行的功能吧，首先你家里必须有一台能上网的电脑。从安全使用的角度考虑，最好是你自己一个人使用的私人电脑。登录招商银行主页，进入个人银行专业版申请程序，根据简单易懂的申请向导，首先下载带有数字签证的个人银行专业
43、版软件，然后开设新用户，安装一卡通，申请数字签证。申请成功后，系统会自动给你一个申请序列号。15日内亲自带上你的身份证或者其他有效证件(你在申请个人银行的时候选择的证件类型)、一卡通和申请序列号，到最近的招商银行营业网点填写个人银行申请表，通过柜台服务完成最后的申请手续。一个工作日后，系统就会自动把证书下载到你的电脑里面。这样你就可以使用招商银行的网上银行了。另外招商银行还有基于Web的大众网络银行，使用起来就方便多了，只是功能要弱了一些。拥有你的网络理财工具在互联网还有一些免费的理财工具供你使用，其中有测试积蓄目标、储蓄优选计算器、利息计算器、贷款计算器等。可以帮助你轻松理财，明确自己的理财
44、过程以及理财目标。你可去使用一些免费的理财工具。通过这些计算工具，你可以更加明确地知道自己的储蓄目标从而努力实现自己的财富梦想。网络理财是一种新事物，就让我们在应用中学习。逐步提高自己的理财能力，在漫长的理财过程中。深切感受到理财并不是买卖股票，其是要贯穿到生活中的各个细节中去。随着网络与网民生活的日益融合，网络理财必然会成为网民生活中的一个热点。网络在带来信息革命的同时，也将带动人们的生活变革，网上个人理财就是其中之一。在我国，虽然网上理财还刚刚起步，但随着我国互联网的发展，电脑的普及，个人电脑上网的人数不断增加，加上各家银行纷纷涉及网上业务和人们理财观念的转变，个人网上理财的空间将越来越大
45、。专业家庭理财师：某项国际性调查结果显示：人们在未得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从20%到100%不等。我们也可以这样理解这项结果：理财师将可以使我们的财富增加20%100%。按照西方发达国家早已通行的观念-理财要找专业人士。因为各项专业理财需要长期的知识积累，一个人若想学完这些知识，可能需要再花十几年时间，这对专注于某一特定方面的你，是不可能从头再来。而且有关资料显示，现在人们对专业理财服务的需求逐步升温，表明请专业人士理财已渐成社会时尚。国内某专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的调查结果也表明
46、，全国约70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。一些城市如上海、广州的抽样调查也显示，人们认为未经专家指导的自发理财方案有很大风险。部分市民还认为应增加代理客户投资操作、提供专家服务，并希望能与理财专家建立稳定和经常性的业务联系。专业理财师的主要职责是为个人提供全方位的专业理财建议，保证人们财务独立和金融安全。客户只需要将自己的财产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉金融策划师，对方就能制定一套符合个人特征的理财方案，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，以满足客户长期的生活目标和财务目标。在这里以投资股票为例，理财师在选择投资企业时是在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，不是指为了获取差价而进行的赌博式的-股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念，其意义的通俗解释就是罗伯特T清崎在富爸爸，穷爸爸中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人工作，以免在停止工作时变得一无所有
