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1、标签:标题2016贷款调研报告海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策福建省农村小额贷款调研报告目录一、内容提要.3二、调研背景.3问题的提出.3调研意义及背景.4调研形式.5主要行程及活动情况.5三、农村小额贷款概述.7农村小额贷款介绍.71、农村小额贷款历史.72、农村小额贷款含义.93、农村小额贷款基本模式.94、农村小额贷款特征.10中国农村小额贷款发展普遍情况.101、我国农村小额贷款发展相关政策.102、发展农村小额贷款成效.12四、海西经济区农村小额贷款发展现状.13漳浦农村小额贷款发展现状.131、相关机构情况.132、农户需求情况.16长汀农村小额贷款发展现状.171、相
2、关机构情况.172、农户需求情况.21屏南农村小额贷款发展现状.221、相关机构情况.222、农户需求情况.23沙县农村小额贷款发展现状.241、相关机构情况.242、农户需求情况.26总结.27五、海西经济区农村小额贷款存在问题.27六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议.29七、结论与展望.31一、内容提要2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系YOUNG实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴
3、村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。二、调研背景问题的提出1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合
4、作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客
5、户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受高利贷的盘剥。我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。(转载于:wWW.cnbotHwIN.COM博威范文网:贷款调研报告)调研意义及背景小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些
6、国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，一次强调了关注农村，完善农村金融市场。村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。我国农村，小额信贷从1994农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。但是，目前我国农村小额信贷仍然
7、有诸多问题亟待解决。率偏低，缺乏良好的风险评估方法，这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，是如此。身为处在海西经济区的南强学府厦门大学的学生，展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。小额信贷作为发展中重视农民问题。党的第十七届三中全会再农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了在2002
8、年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资比如，管理机制的不成熟，利贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动文化战略意义的海西经济区。农村小额信对作为海西经济区的核心省份的福建省也我们更应该认识到海西的发年开始试验，调研形式1、查阅文献在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状
9、，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。2、实地调查我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。3、资料整理整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。4、分析研究根据实地
10、调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，主要行程及活动情况1、调研地选择福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入，主要形式包括访谈与问卷。第，第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小
11、额信贷的合理性建议。经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额探讨其将来发展的趋势，是当前林业投融资亟待解决的问题，调整业务结构落实“一行一品”-MM支行落实“一行一品”的调研报告由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实一行一品”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力
12、举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：一、我支行现有信贷投向及结构情况1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止2012年12月31日止，我支行贷款总数392户，12月末贷款余额78626万元，较年
13、初增加4142.77万元。2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额5596.7万，占比83.4%；分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540万，占比分别为19.65%、59.98%、7.04%。在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500元，占贷款总量的4%。3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期
14、限结构进一步趋于合理。2012年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。二、我支行创新产品业务发展现状目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额
15、商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。三、当前我行金融创新服务存在的差距1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。2、产品特征缺乏本土化、差异
16、化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。四、创新业务的对策和建议：1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金
17、融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色
18、、实际操作性强的创新产品。3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大
19、的贡献。五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：1.南湖市场的优势与劣势：三湘南湖大市场灯饰城目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一，面积也由原来的6000平方米发展到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南湖大市场灯饰城创建于1996年，其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄极光、飞利浦、TCL等百余个品牌的鼎立支持和入
20、驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展的需求比，还存在不少的差距。南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司，无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流体系。这样就更有利于灯饰城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行有效的管理。另外灯饰城代收货款也存在较
21、大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至2012年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：湖南三湘南湖大市场已被列为长沙2013年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款
22、，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响，甚至会给代理商和零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行
23、承兑汇票等。银行MM支行二0一三年一月八日卢龙县农村信用合作联社关于生源地助学贷款的调研报告摘要:河北省生源地助学贷款是政府资助贫困学子的根本之计和推进河北教育改革的根本举措。本文从河北省生源地助学贷款的重要性出发，对目前我县高校助学贷款中存在的问题进行了探析,并提出如何面对当前生源地助学贷款的实际来完善河北省生源地助学贷款机制的方法。关键词:生源地助学贷款;探析;方法生源地助学贷款是由大学生家庭所在地的农村信用社在学生入学前对家庭困难的学生或其父母、法定监护人发放的贷款，是对河北省生源地助学贷款的补充和完善，具有当地政府一定支持的商业信贷行为。据统计，目前，高校贫困学生的70以上来自农村。因
24、此，大力开展生源地助学贷款既能帮助贫困学生完成正常学业，又能有效化解信贷风险，同时也是农村信用社扎根农村、立足农业、服务农民，支持新农村建设的重要举措。农村信用社作为支农主力军，有着点多面广、贴近农民的优势，理应大力推广生源地助学贷款，但由于受诸多因素的影响，开办这项业务的积极性不高，业务发展缓慢。河北省从1999年起推行生源地助学贷款已经11年了，随着政策的推行，取得了巨大的成绩。但这项政策在执行过程中，资助效果仍然存在不尽如人意的地方，不能从根本上控制助学贷款的风险，最终形成不应出现的损失类贷款。如何解决河北省生源地助学贷款中存在的如大学生还款违约率高等问题是决定生源地助学贷款能否继续进行
25、下去的关键所在，河北省生源地助学贷款工作的开展仍有许多问题存在。一、实施生源地助学贷款的重要意义生源地助学贷款是河北省人民政府为有效实施“科教兴省”战略,加速人才培养，资助经济困难学生顺利完成学业,特别是优秀学子得以深造的重大决策；是省政府为了利用金融手段支持高等教育体制的深化改革，促进我省教育事业发展的重要举措；是解决贫困学子按时交纳学费的根本办法。河北省生源地助学贷款的实施，有利于高校正常的财务秩序，缓解高校资助经费不足的矛盾，培养学生自立自强能力和诚实守信的优良品格，为各阶层公民获得公平、公正的教育机会提供社会保障机制，使社会成员都能平等享有高等教育的权利。对实施“科教兴省”战略具有十分
26、重要的意义。二、卢龙联社高校助学贷款的基本情况卢龙联社为落实鼓励河北省生源地助学贷款政策，积极为本县贫困生发放助学贷款，截止到2010年6月底，全县信用社有生源地国家助学贷款261人，余额为147.2万元。2005年-2010年助学贷款人数及贷款余额情况表：300250200150100502005年2006年2007年2008年2009年2010年从以上表中可以看出，我县生源地助学贷款人数、金额以及发放情况呈逐年上升趋势。生源地助学贷款工作虽然取得了一定成绩，帮助了数百名困难学生就学，但也同时暴露出目前生源地助学贷款存在的问题。1.贷款需求基本上得到满足据统计，自2004年6月河北省生源地助
27、学贷款新机制实施以来至2010年6月底，全县申请贷款人数263人，信用社审批人数261人；申请贷款金额161.2万元，信用社审批金额160万元。由上述数据可见，新机制实行后，平均每年发放助学贷款以20万元以上的速度递增。信用社实际发放助学贷款人数占申请人数的99.24%，基本满足了困难学子的贷款需求。2.大学生诚信缺失情况严重2006年以来,大学毕业生的信用问题尤其受到农村信用社的强烈关注。河北省的生源地助学贷款政策是1999年6月开始在全省推出。2003年，生源地助学贷款开始进入还贷期，但为数不少的贷款学生较差的诚信度直接影响着河北省生源地助学贷款工作的顺利开展。在学校对申请助学贷款的学生进
28、行的一次调查中，结果竟有29.71%的被调查者表示没有听说过“个人资信制度”，近两成的学生甚至没有考虑过还款的问题，7%的学生表示“是否还款还很难说”。一些学生违约欠贷，长期不还，令学校和信用社叫苦不迭，使生源地助学贷款陷入两难的尴尬境地。拿卢龙县来说，自1999年开办助学贷款以来，到2010年6月，全县信用社累计向298名高校困难学生发放助学贷款169.2万元，基本满足了高校困难学生按时缴纳学费的资金需求，但助学贷款仍存在不能按期偿还的问题，且助学贷款逾期的问题逐年递增。到2010年6月底统计，卢龙县信用社发放的助学贷款形成次级类贷款以下的就达8笔，金额为3.5万元，占助学贷款总额的2.38
29、%。如：卢龙镇陈家沟村陈苏，2003年10月5日办理助学贷款6000元，2007年10月5日到期，经信用社多次催收，借款人以没有正式工作为由，不能偿还贷款，到目前，该助学贷款已经逾期近两年。又如，刘田庄邵时各庄的孙红、印庄乡段家沟村的段洪波、卢龙镇王永庄村的张文达，分别办理生源地助学贷款4000元，均于2009年9月5日前到期，经信用社了解和催收，目前始终未能联系到上述三名学生，而为其担保的保证人也无力或不愿为其偿还贷款，使贷款形成不良。3.助学贷款管理制度不够完善由于河北省生源地助学贷款工作开展时间不长，在有些政策的制订及操作方面还存在规范性、科学性不足的问题。生源地助学贷款的供需矛盾依然突
30、出，主要表现在贷款面依然较窄，最高贷款限额过低，满足不了困难学生的需要。为了减少信用社的贷款风险，河北省对贷款额度作了一些补充规定。如信用社规定只能贷学费，不能贷生活费，并且一年的贷款总额不能超过6000元等，这与大学生一年包括学费、学杂费、生活费、住宿费等费用相比，缺口是较大的；其政策在防止贷款拖欠的约束力方面仍然不强，防止贷款拖欠措施仍然比较单一，对拖欠学生的约束力仍然有限。三、高校助学贷款存在的问题农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷
31、款率为82.35%。2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，农户小额信用贷款证以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：借款人户口在本行服务辖区内；借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；具备偿还贷款本息的能力。3.农户小额信用贷款平均利率水平。对于农户小额信用贷款
32、利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属
33、道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施1、强化贷款“三查”我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实性以及还款来源的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和
34、借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。四、农户小额信用贷款发放中存在的困难1.银行内部制约因素。2014年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，2014年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客
35、户经理发放信用贷款的意愿不强。2.外部制约因素。当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议1.银行自身改进措施。金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。2.外部因素
36、改进建议。市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。2015年3月银行信贷产品调研报告银行信贷产品调研报告为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：一、调研时间2012年10月9日-10月12日二、调研对象北京市银行信贷产品
37、三、调研方式以个人贷款和企业贷款为主4、调研内容10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及*发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、*银行、*银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：银行信贷产品的共同点：所调研银行的信贷业务绝大多数以个人名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证；公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人提供贷款业务，并提供后期跟踪服务；除个别银行外基本不做股权融资。银行信贷产品的不同点：1.贷款额度：光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信
