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1、银行支持小额贷款公司资料汇集1 本报告依照*银行所提需求，采用公开、合法的信息，由北京银联信投资顾问有限责任公司（简称银联信）研究人员运用相应的研究方法，对所研究的对象做出相应的评判，代表银联信观点，仅供用户参考，并不构成任何投资建议。投资者须根据情况自行判断，银联信对投资者的投资行为不负任何责任。2 银联信力求信息的完整和准确，但是并不保证信息的完整性和准确性；报告中提供的包括但不限于数据、观点、文字等信息不构成任何法律证据。3 如果报告中的研究对象发生变化，我们将不另行通知。4 本报告仅限于上海浦发银行济南分行使用。未获得银联信的书面授权，任何人不得对本报告进行任何形式的发布、复制。如引用
2、、刊发，需注明出处为“北京银联信信息咨询中心”，且不得对本报告进行有悖原意的删节和修改。目 录第一章 我国小额贷款公司发展现状分析1一、小额贷款公司整体运行情况1（一）小额贷款公司由来以及概况1（二）批量集中接入央行征信系统3（三）可适度考虑信贷资产证券化3（四）设小额贷款公司协会促发展3二、2011年上半年小额贷款增速4（一）小额贷款公司整体发展迅速4（二）民营经济发达地区带动小贷5第二章 小额贷款公司发展困局及市场前景6一、小额信贷业务发展困局影响因素6（一）思想认识层面障碍6（二）法律地位仍不明确6（三）政策及监管需加强7（四）治理结构有待完善7二、小额贷款公司发展前景及趋势展望8（一）
3、结合中小企业融资实际需求9（二）专门法规明确小贷法律地位9（三）建立严格、审慎制监管体系9（四）提高贷款业务防控风险能力10（五）开展行业自律以及业务指导10第三章 银行支持小额贷款公司合作及风险防控12一、小额信贷业务参与主体分析12（一）金融机构参与小额贷款形式12（二）微小企业贷款业务模式概述13（三）小额信贷业务各个环节流程14二、各金融机构小额信贷产品分析17（一）香港UA财务公司“融易贷”17（二）中安信业“中安薪贷”、“头家贷”18（三）内蒙古融丰“农融乐”、“及时贷”19（四）平安保险公司“信安信贷”、“平安易贷”19（五）渣打银行“现贷派”20（六）花旗银行“幸福时贷”20（
4、七）邮储银行“联贷联保贷款”20（八）包商银行“微小企业贷款”21（九）台州市商业银行“小本贷款”21三、银贷合作风险防控操作要点22（一）产品创新与经营模式22（二）贷款利率定价决策机制23（三）小额信贷风险控制措施23（四）银贷双方合作模式初探23第一章 我国小额贷款公司发展现状分析一、小额贷款公司整体运行情况（一）小额贷款公司由来以及概况小额贷款公司是按照中华人民共和国公司法、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）等法律法规的规定，经政府金融办审批同意的由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责
5、任公司或股份有限公司。根据央行发布的金融机构编码规范，将小额贷款公司纳入金融机构范围，给予其金融机构定位。小额贷款公司的特点是操作灵活，放贷时间短、效率高，门槛低。贷款期限以短期贷款为主，主要支持对象为个体工商户、中小企业（含微型企业）。具体来讲，以下将探寻其组织构架构、等因素的相关模式：1组织构架图表 1：小额贷款公司组织构架基本模式董事长总经理行政部（行政经理）财政部（财务经理）市场部（市场经理）信贷部（信贷经理）风险控制部风险控制经理信息部（信息经理）副总经理行政文员主管会计出纳市场销售专员客户服务专员信息审批专员产品开发专员风险控制专员法律顾问系统维护专员信息员资料来源：银联信2部门设
6、置与人员配备根据经验和测算，微小企业贷款每单4-6万，成熟市场销售专员每月成交5-15单，每人管理客户数不超过200人。按照这一测算原则，对于销售人数的具体计算公式为：销售专员人数=单月贷款任务/（平均每单贷款额每月成交贷款单数）图表 2：小额贷款公司部门设置与人员配备部门组建初期年贷款规模达1亿元备注总经理1人1人副总经理0人1人行政部1-2人2-3人兼人力资源工作财务部2人2-3人市场部市场销售客户服务2人6人市场推广、上门核实、业务成交、贷后监控信贷部信贷审批2人4-6人门店接待、合同文书产品开发0人1人贷款核实、审批（审贷会）风险控制部0人2-3人信息部0人1-2人严重逾期催收、处罚抵
7、押物合计14-16人40-50人资料来源：银联信图表 3：年贷款1亿规模的月度贷款量月份1234567891011121833764700642588539494453415381349320283376470064258853949445341538134938337467006425885394944534453814833746700642588539494453415583374670064258853949445368337467006425885394947833746700642588539883376470064258898337647006421083376470011833
8、76412833金额83315972297293935234067455150155430581161606480资料来源：银联信备注：年贷款1亿规模（每月平均放款883万）（二）批量集中接入央行征信系统与银行贷款相比，小额贷款的对象往往难以提供充足的抵押物，因此小额贷款公司发展中面临的最重要问题就是客户征信查询。当前，人民银行只向全国少数地区的部分小额贷款公司开放了征信查询权限，其中包括重庆、上海、成都等地。小额贷款公司在为企业放贷前，就可通过人民银行的征信系统，查询到该企业在人民银行征信数据库内的全部征信信息，据此作为重要的放贷依据。人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息
9、基础数据库。收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息。如果客户还款不及时，将会作为不良信用记录在案，此后贷款将受限或被拒贷。依托征信查询平台，小贷公司将能更快捷地了解客户的信用信息，从而提高贷款审批速度。（三）可适度考虑信贷资产证券化小额贷款公司在发展过程中面临资本金来源不足的问题，可以考虑通过银行间债券市场进行信贷资产证券化。北京最有条件探索市政债、加快资产证券化步伐、盘活资产增量，特别是北京的小额贷款公司发展稳健，但小额贷款公司在发展过程中面临资本金来源不足的问题，可以考虑通过银行间债券市场进行信贷资产证券化。金融市场以及金融工具的应用，还可以发挥更大的作用和创
10、新空间。比如，北京的经济结构调整、保障性安居工程、首都文化产业、城乡一体化建设等领域。北京市政府数据显示，截至今年第一季度，全市非金融企业直接融资总量约2600亿元，是同期全市新增信贷规模的近2倍，债券融资额约2200多亿元，占全市直接融资比重的85%。（四）设小额贷款公司协会促发展2011年以来，部分一、二线城市相继成立了小额贷款公司协会，这种组织模式将积极搭建中小企业融资超市，引进银行、保险、证券、小额贷款公司、担保、租赁、保理、典当、拍卖、评估、审计等各类金融机构和中介机构入驻，为中小企业提供全天候、一站式的服务。同时，小额贷款公司将引入信用评级机制，进一步完善制度、防控风险。小额贷款公
11、司将实现信息动态监测系统试运行，提高贷款审批、服务工作的效率。此外，加强贷款类企业信用管理，积极推进与央行征信系统的对接。二、2011年上半年小额贷款增速（一）小额贷款公司整体发展迅速根据中国人民银行披露数据显示，2011年上半年国内小额贷款发展迅速，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，与2010年6月相比增加了1426家，贷款余额2875亿元；上半年累计新增贷款894亿元，与2010年6月底的余额1248.9亿元相比，增幅高达130.18%，连续两年来都保持了高速增长的态势。图表 4：2011年上半年我国小额贷款公司分地区情况统计表地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收
12、资本（亿元）贷款余额（亿元）全国3366356262464.302874.66北京市3029028.0531.13天津市2831824.9422.79河北省173195998.9599.30山西省1771814100.2291.94内蒙古自治区3423311275.85282.14辽宁省2631936116.2588.87吉林省151121934.3626.30黑龙江省11194628.1225.30上海市5847563.8587.20江苏省2592318426.46616.62浙江省1411585276.87419.16安徽省2172178119.58141.43福建省2018441.184
13、7.77江西省6175346.3253.32山东省1421439133.51159.60河南省152194450.1748.52湖北省7558835.8146.14湖南省4951625.7928.64广东省1313903123.03126.30广西壮族自治区8183030.7529.47海南省8897.807.76重庆市91123379.7092.62四川省5876569.8288.00贵州省98101226.7025.33云南省169149163.2061.08西藏自治区190.500.76陕西省9377064.1852.81甘肃省7967816.4213.01青海省5461.611.73宁
14、夏回族自治区6775930.9130.23新疆维吾尔自治区3626823.4329.41资料来源：银联信（二）民营经济发达地区带动小贷其中，江苏、浙江、内蒙的小额贷款公司的贷款余额达到1318亿元，占全国贷款余额的46%，接近半壁江山。而从机构数量看，内蒙和辽宁的小额贷款公司的数量排名居前，各有342家和263家。各地小额贷款公司试点为民营资本涉足金融领域打开新路，投资多以民营资本为主。市场预测，到2015年小额贷款公司实收资本将突破10000亿元，批发融资突破5000亿元，贷款额度突破15000亿元。图表 5：2009年-2011年全国小额贷款公司发展情况资料来源：银联信第二章 小额贷款公司
15、发展困局及市场前景一、小额信贷业务发展困局影响因素虽然政策层面的支持对小额贷款公司的发展起到了推动作用，但是小额贷款公司的发展仍旧面临较大的瓶颈：一方面我国的信用体系仍待完善。针对小额信贷业务所服务的群体大多数是中低收入者，抗风险能力差，这也为偿还贷款带来很大的风险；另一方面，小额贷款公司并不具有金融机构的业务资格，业务发展受到限制。此外，在融资渠道方面，小额信贷公司的发展也受到了较大制约。根据央行、银监会的指导意见，小额贷款公司“只贷不存”，其主要资金来源为股东的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构注资，此外来自金融机构资金之和不超过小额贷款公司注册资本50%。不过从小额贷款公司以及贷
16、款余额的增速来看，这一说法似乎并不全面，以下将就小贷公司发展经营中的问题逐一剖析：（一）思想认识层面障碍由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。另外，也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想，总认为多一事不如少一事，既然尚属试点，上级没有硬性指标，何必自讨
17、苦吃。这些思想无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。（二）法律地位仍不明确时至今日，发展小额贷款公司主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚；许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。这里还有一个问题，小额贷款公司一般被界定为非金融机构。作为一个经济实体、一个公
18、司制企业，它理应遵循公司法去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越公司法之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、注册资金层层加码、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。（三）政策及监管需加强综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。同时，还存在着多头领导和监管，议事拖拉、行文费时、
19、办事效率低等现象。据反映，申办一个小额贷款公司需要100多个公章。从各地情况看，多为由多个部门组成的领导小组负责领导，日常监管往往责成某一部门兼管，监管主体不明确、不确定、不固定，有效约束不足，极易出现漏洞，引发潜在风险和增加不稳定因素。如有的受利益驱动，违规集资融资，盲目扩大资本金规模，超规定放贷；有的由于管理经验不足和防控能力较差，一旦出现风险，往往采取非法手段，甚至使用暴力手段去收贷，给社会稳定埋下隐患；有时由于监管力量不够和经验不足，特别是对小额贷款公司贷款损失拨备、贷款集中度风险、关联交易风险、资产流动性等专业和审慎监管不能有效进行，更无法开展行之有效的现场检查和非现场监管。（四）治
20、理结构有待完善一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规范。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款
21、被骗或形成呆账的现象时有发生。如2008年唐山市某小额贷款公司未按照单笔贷款不得超过资本金5%的原则，对某企业贷款1000万元，用于偿还到期银行贷款。由于银行未对企业续放贷款，小额贷款公司强力清收400万元后有600万元形成风险。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。二、小额贷款公司发展前景及趋势展望当前，小额贷款公司身份特殊、定位模糊，使小额贷款公司运行中存在很
22、多问题，直接影响到小额贷款公司的日常经营与监管。未来到底是定性为银行业金融机构，还是金融公司或者一般企业、民间金融组织尚未可知。由于不承认其为金融机构，小额贷款公司就不能按指导意见规定的税前提取风险拨备，也不能按上海银行间同业拆放利率从银行业金融机构获得资金支持，无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息。同时，在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他方面存在很多操作问题。现有关于小额贷款公司未来发展的文件只有一个，即银监会关于小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，小贷公司在满足一定条件后，就可以改制为村镇银行。但是由于改制成村镇银行之后，其主发起人、最大股东必须是符合条件的银行
23、业金融机构，这在一定程度上会削弱其改制的意愿。小额贷款公司的经理人大多表示，以牺牲公司控制权和经营权为代价而获得金融许可证是痛苦的，宁肯放弃；如果融资渠道的问题可以解决，宁愿长期作为小额贷款公司存在，或者转变为区域性、地区性的专业性放款机构。具体来看，未来小额贷款公司应做好以下几点工作：（一）结合中小企业融资实际需求小额贷款公司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一，要做到在探索中发展，在发展中规范，在规范中提高。一方面要积极审慎地扩大试点范围和数量，扩大覆盖面，以满足中小企业日益增长的需求；另一方面，鉴于小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”，服务对象以低端客户为主，地方政府要正确引导其经
24、营投向，对真正“支农”和“支小”的，在税收方面给予适当优惠，在创建初期可以免征或减征。同时，积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制，充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆作用。（二）专门法规明确小贷法律地位鉴于当前发展小额贷款公司的法律法规缺位，应尽快制定河北省小额贷款公司监督管理条例，明确小额贷款公司法律地位、法人条件、经营范围、业务规范、行为准则、处罚规定和执法主体，为保护小额贷款公司的合法权益和进行有效监管提供法律依据。同时，考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本，对拓宽中小企业融资渠道、增加社会资金供给、优化资本配置、促进良性竞争具有积极作用，要按照小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定
25、中由一家银行业金融机构作为主发起人的规定，在法人治理、风险控制、经营管理及支农服务等方面达到标准和条件成熟时，允许小额贷款公司向村镇银行转制，列入银行业金融机构管理序列。（三）建立严格、审慎制监管体系在国家出台专门法律法规前，小额贷款公司应遵循公司法的基本原则去规范。鉴于目前准入条件太高，操作程序复杂，甚至有些脱离实际的状况，应将准入条件回归到国家银监会提出的标准或略有提高，切不可层层加码。如股东人数可多可少，不要一律看齐；注册资金上下要有一个幅度，不宜规定太死；经营区域不宜限制过死，企业毕竟要讲经济效益；银行资信证明、法律意见书等自然人不易取得的证明文书，也不必作为强制条件，以防出现弄虚作假
26、，适得其反。要按照属地管理原则，明确各级政府对小额贷款公司的监管主体和监管职责，建立风险处置预案，提高综合监管能力。省政府有关部门应建立健全小额贷款公司的监管体系和制度，根据各地经济发展需要和管理能力，科学规划小额贷款公司发展数量，按照“谁审批设立、谁负责监管、谁处置风险”的原则，切实承担起对小额贷款公司的监管责任，及时查处各种违法违规问题，防范可能引发的各类金融风险。各级银监机构要加强对小额贷款公司试点及其改制为村镇银行的政策宣传和业务指导；工商行政管理部门主要负责股东任职资格、公司治理、注册资本真实性的审查及是否超范围经营；人民银行主要负责开户和账户封闭管理等。（四）提高贷款业务防控风险能
27、力要切实加强小额贷款公司的基本制度建设，可参照银行类金融机构的财务管理、贷款管理、岗位责任、风险防控等制度，建立一套行之有效的、符合公司实际的内部管理制度，强化激励约束机制，坚决克服不按制度办事或有制度不执行的的不良倾向；要建立精干高效的法人治理结构，充分发挥股东大会、董事会、监事会的职能作用和相互制衡的决策机制，不断提高公司决策水平和防控风险的能力；要联合人民银行、银监局及有条件的高等院校为小额贷款公司开展专业培训，尽快提高从业人员的素质，改变目前的粗放经营状况。（五）开展行业自律以及业务指导小额贷款公司是正处于成长初期的新生事物，政府应切实加强相关的理论政策研究，并在发展环境、信息服务、人
28、才引进、经验交流等方面给以适当的帮助，进行有效地业务指导，促进其健康发展。我省小额贷款公司协会正在酝酿成立，政府应给以支持，鼓励其在小额贷款公司发展方面协助有关部门加强行业自律，促进行业发展，使之在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更大作用。以下列举苏州地区在小额贷款公司管理方面的成功经验，给予借鉴作用：图表 6：苏州地区小额贷款公司五大监管底线底线监管指标底线1只贷不存，严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款底线2信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。从银行融入资金的余额，不得超过资本净额的50%底线3对单一借款人的贷款最高余额不超过
29、资本净额的10%。江苏省对农村小贷公司实行负债总额管理：实际负债（包括银行贷款和经各级金融办批准的大额定向借款等）不得超过资本净额的100%；或有负债（对外提供担保等）不得超过资本净额的300%底线4不能账外经营、抽逃资本金底线5三个不低于70%：1、小额贷款（苏州市暂定标准450万元及以下）余额之和占全部贷款余额的比例不低于70%；2、“三农”贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；3、贷款期限在3个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%第三章 银行支持小额贷款公司合作及风险防控一、小额信贷业务参与主体分析（一）金融机构参与小额贷款形式从银行业金融机构角度来讲，小额
30、贷款主要由以下几大类金融机构运作，具体包括：（1）小额贷款公司；（2）NGO小额信贷组织；（3）民间私人借贷；（4）典当行/担保公司；（5）村镇银行；（6）中国邮政储蓄银行；（7）农村信用合作社；（8）城市商业银行。从整个行业的竞争态势来讲，主要从产品范围、客户收入水平两大维度衡量。图表 7：小额信贷业务整体竞争态势分析产品范围平水入收户客NCG小额贷款形式典当行民间借贷小额贷款公司村镇银行农村信用社邮政储蓄银行城市商业银行资料来源：银联信小额贷款公司性质上虽然不是银行系金融机构，但经营的是金融业务，可以说是一类“准金融机构”。在指标约束上，小额贷款公司与银行相比有较大的不同：图表 8：小额贷
31、款公司与银行的比较类别小贷公司商业银行企业属性工商企业金融企业监管部门金融办或相关机构银监会资本充足率小额贷款公司的资金充足率近乎100%。只能从不超过两家银行借入不超过净资产50%的资金。财务杠杆是1：1.5银行按巴塞尔协议规定资本充足率不得低于8%，即资本总额度与加权风险资产总额的比例不得低于8%。存贷比小额贷款公司只贷不存，不吸收存款商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。流动性小额贷款公司对资产的流动性未作要求商业银行流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%集中度小额贷款公司同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。点多面广，分散风险商业银行对同一借款人的贷款余
32、额与商业银行资本余额的比例不得超过10%。贷款质量指标小额贷款公司不良贷款率不能高于15%，不良贷款率高出15%的，省金融办有权责令其调整高级管理人员、限期整改。逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%；呆滞贷款余额与各项贷款余额之比不得超过5%；呆账贷款余额与各项贷款余额之比不得超过2%。（这个指标经常根据不同时期的要求而发生变动，最近要求不良贷款不能超过10%）利率上限：放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍，下限：人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍小额贷款公司未来要继续有序健康发展，还需要进一步构建并完善金融基础设施。”接受记者采访的专家还建议，政府应构建金融基础设施，小额金融机构才
33、能低成本和有效率的运作。金融基础设施的范围很广，包括征信体系、担保物权制度、破产框架、存款保险制度等；在微型金融领域加强跨部门协调，加大中央对地方金融监管的指导力度，制定微型金融监管指导意见；同时，小额信贷机构自身也应该修炼好内功，充分发挥“鲶鱼效应”和金融服务的补充作用，找准市场定位，不断修炼内功，完善内控管理；小额信贷业也要进一步加强行业自律，避免发生非法集资，非法吸储现象，以实现行业整体健康可持续发展。（二）微小企业贷款业务模式概述微贷即微小企业贷款，指满足个体工商户、小企业或农户在生产经营中补充流动资金或购置生产材料/设备的自己需求，保证其生产经营活动的正常进行或用于扩大经营规模而放的
34、贷款。微贷模式由德国技术合作公司（IPC）引入中国，并通过人民银行和国开银行在国内推广（包商银行、台州市银行、桂林市商业银行、内蒙古融小额贷款有限公司等）。针对当前国内“十二五”时期金融业战略发展规划，金融机构将发展小额信贷、微小信贷定位于从事贸易、加工、服务及农业部门的城乡个体工商户、微小企业和农户。由这一点就可以明显看出，这项业务区别于传统企业贷款、个人消费贷款NGO小额贷款机构的目标客户，借款用途限于补充流动资金或购置生产设备，并且要求借款人有良好的口碑，有较强的通过生产经营盈利的能力。在微贷业务运作过程中，金融机构通常重点观测以下几个关键环节：（1）以款人的正常生产经营所形成的这是现金
35、流作为还款来源，担保或抵押仅作为还款的手段，改变传统信贷业务对抵押/质押品的过分依赖；（2）信贷人员通过细致深入的现场调查和应用“交叉检验”的方法，在借款人的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等；（3）根据借款人的实际财务状况，确定其过去的现金流和未来的现金流是否足以还款；（4）将借款人的家庭和生意作为同一个经济单位来分析。微小企业贷款作为标准化的信贷产品，在利率、期限、还款方式上有独特的设计。多采用等额本息分期还款方式（而非传统的到期还本付息），从第一期还款开始就监督还款人的还款表现，降低贷款风险。需求借款人在日常经营中注意安排好资金的使用，把偿还贷款本息作为一项日常支出
36、提前做出计划，增强客户的还款意识和信用观念。此外，在办理微小贷款业务时，还要求信贷员定期回访借款人，关注其经营情况和异常变化。在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常问题及时上报。改变在传统信贷业务中，忽视贷后管理、仅凭企业报表来判断企业经营状况的做法。信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，起到正向激励的作用。对每个信贷员进行单独考核，绩效工资取决于贷款笔数（不过分强调贷款金额）和贷款组合质量。（三）小额信贷业务各个环节流程1市场营销 陌生拜访：扫街，扫楼，上门派发宣传单，口头宣传（25%）； 户外推广：小区/大型超市门口/出租车加气站巡展（18%）； 媒体广告：报纸、电台、
37、电视、车体广告、横幅（17%）； 网络推广：公司网站、行业网站、论坛、博客（7%）； 电话营销：根据黄页打电话、发短信（6%）； 老客户介绍：老客户介绍新客户（12%）； 人脉效应：亲朋好友、培养兴趣爱好、聚会交友（8%）。2贷款申请 只接受基本符合贷款条件的申请（初期筛选）； 协助客户填表（签字、客户文化水平）； 贷款申请资料单（客户、担保人、抵押物等）； 控制客户接待时间。3调查核实 核实签字人身份（核对证件、当面签字）； 合同条款解释（法律关系与责任）； 借据签字（确定计息时间）； 重要事项提示（还款时间、金额、罚息）； 通过银行转账放款。4债后监控（1）途径 定期到客户僵硬场所巡视（随
38、时/市场营销时）； 在客户来还款时与客户会面并交谈； 侧面了解（雇员、邻居）； 定期通电话（辅助）；（2）内容 经营情况； 贷款用途（专款专用）； 个人情况（结/离婚、搬家、生子）； 将来计划（投资冲动）； 抵押物。5逾期处理区别对待图表 9：小额信贷逾期处理分析思路还款意愿还款能力资料来源：银联信6逾期处理工作规范（1）报告上级 一旦发现逾期立马向上级汇报 查阅客户档案获取背景信息 当天电话联系客户（2）了解情况 次日上午前到客户经营场所，了解客户生意及家庭情况 与邻近及雇员交谈，获取有用信息 查看抵押物情况 向客户重申违约的严重性 了解客户解决问题的打算（3）形成方案 分析客户产生逾期的原
39、因，提出解决问题的建议 及时向审贷会陈述 讨论对策并形成方案 设计追讨时间表（4）实施追讨 通过保证人施加压力 采取合法途径手段 动用一切有效资源，严厉打击恶意逃贷客户 注意人身安全 定期汇报进展二、各金融机构小额信贷产品分析（一）香港UA财务公司“融易贷”UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有限公司共同成立。UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。UA融易贷为深圳地区个人、企业提供免费担保、免抵押快速信用贷款。，具体提供的贷款产品如下：图表 10：香港UA财务公司“融易贷”产品分析产品要素薪易贷生意贷楼
40、易贷申请条件年满1858岁，持有有效身份证，与收入2000元以上，户籍不限，能够提供工作（劳动合同）、收入（最近三个月个人银行流水账）、住址证明（租房合同）即可办理贷款业务基本条件在深圳工作，并在现职单位工作三个月以上拥有有效的营业执照，经营在一年以上在深圳拥有房产申请资料 身份证明复印件； 工作证明：劳动合同复印件或者公司所开的盖章工作证明； 收入证明：最近三个月的工资单或银行代发工资账户的流水账； 住宿证明：最近三个月缴水电费清单或房产证印件 法人代表身份证明复印件； 营业执照、税务登记证复印件； 企业基本账户仅6个月银行流水或最近6个月的缴税的完税清单； 法人代表个人银行账户近几个月银行
41、流水账； 企业经营场地的租赁合同，法人代表住址证明 身份证明复印件； 工作证明：劳动合同复印件或者公司所开的盖章的工资证明； 收入证明：近三个月的工资单或银行代发工资账户近三个月的流水账； 住宿证明：近三个月水电费清单； 房产复印件资料来源：银联信（二）中安信业“中安薪贷”、“头家贷”中安信业全称为“深圳市中安信业创业投资公司”，它是一家国有非银行金融机构发起及控股的小额信贷公司，并且由世界银行IFC参股。自2004年起，该公司就从事为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品，截至2011年中它已然形成连锁经营发展格局，在深圳拥有超过20家门店，具体提供的贷款产品如下：图表 11：中
42、安信业“中安薪贷”、“头家贷”产品分析产品要素中安薪贷（个人贷）头家贷（期企业贷）申请条件上班族、工薪阶层、白领具有固定营业场所的店铺个体经营企业老板，私营企业老板基本条件工作在职4个月以上：年满十八岁点评小企业持续经营半年以上贷款目的专为满足工薪阶层的贷款需求而设计专为满足个体经营和私营企业公司老板的资金需求二而设计，提供快速、便捷、灵活的小额融资服务申请资料 工作证明：近三个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费或网费等清单； 身份证明：身份证/户口本； 工作证明：名片/工作证/劳动合同等，近四个月以上银行代发工资的清单 营业执照副本、税务登记副本、机构代码证； 近六个月公司账户及小企
43、业主人账户明细； 财务报表到等资料； 其他辅助资料：根据行业特点确定资料来源：银联信（三）内蒙古融丰“农融乐”、“及时贷”内蒙古第一家小额贷款公司，2006年10月12日在鄂尔多斯市成立，注册资本1亿元。该公司的产品主要有“农融乐”和“及时贷”，贷款期限3个月到1年。还款方式为1万元以下实行“利随本清”，1-5万元实行“按月等额还本付息”。其中，农户贷款利率6个月之内13.95%、6个月至1年15.3%；个体商户及中小企业同期贷款利率分别为18.6%和20.4%。（四）平安保险公司“信安信贷”、“平安易贷”平安保险公司作为国内保险业一家龙头集团公司，在“平深恋”后更是加快对小额信贷的发展速度，
44、先后在深圳、上海及其他省份推出了“信安信贷”、“平安易贷”，具体情况如下：1深圳地区信安信贷（1）全称为深圳市信安投资咨询有限公司；（2）受平安信托个人消费信贷部委托；（3）负责个人消费贷款业务的市场宣传和客户推介；（4）平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月；（5）主要负责开展个人消费信贷业务；（6）现在深圳地区15家门店；（7）基本覆盖深圳市各个行政区。2上海及其他地区平安易贷（1）上海及其他地区采取信用保证保险模式；（2）平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押贷款业务；（3）只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款；（4）上海现已有4家门店，杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。（五）渣打银行“现贷派”渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情
