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1、信用社利率市场化下的农金策略随着利率市场化的推进，农村信用社等农村金融机构既面临竞争又迎来新机遇。中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山认为，利率市场化有利于农信社实现资本利润最大化。他认为，利率市场化后，农信社在利率方面具有自主权，可以根据市场来确定利率水平，从而有助于改善经营状况，有效发挥利率优化资金配置和提高资金使用效益的功能。而中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，随着利率市场化、综合经营的推进，中小银行若在差异化、特色化上没有“独门秘笈”，未来恐将步履维艰。寻找差异化、特色化竞争优势成为中小银行应对利率市场化的一大战略选择。对于农信社来说，需要“内外兼修”，尽快转变盈利模式，加
2、快金融创新，努力实现业务经营多元化，分散和转移因利率价格变化而带来的风险。可以说，利率价格对存贷单一的农信社收益与成本有着最为直接的影响，而受利益驱动，农信社通过利率市场化实现当期利润最大化成为现实。但利率市场化是一把双刃剑，虽然高利差会在短期内增加农信社收益，却也会对农信社长远发展产生负效应，特别是过度放款、资产负债不匹配、优质客户流失等都存在潜在风险。此外，利率市场化后金融机构相互间的竞争更加激烈，同业竞争手段将从依赖金融服务扩展到依赖以价格为主的竞争。这种竞争的结果，势必缩小金融机构存贷款利差，降低其盈利能力。金融机构为了争夺存款市场份额，必将争相抬高存款利率，造成其成本增加，同时，为稳
3、住优质客户，通过贷款实行差别浮动利率会使贷款平均利率水平有所下降。这对实力不强的农村信用社来讲是个挑战。利率市场化后稍有不慎会形成信贷风险。利率价格在很大程度上是基于信贷风险而制定的，风险高利率也高，风险低利率也低，但在短期利益驱动下，会造成信贷逆向选择。有些农信社为了获取较高的信贷资金利息回报，会不顾项目本身的风险，通过选择高收益高风险的项目，来增强其盈利能力，从而形成潜在的信贷风险。近年来农村利率市场化改革一直在稳步推进，如存款利率上浮后，农信社存款都有明显增加，农村金融实力进一步增强。但总体上看，农村利率市场化因各方面桎梏因素的存在，如歧视性政策等，其效用还没有真正显示出来。那么，面对利
4、率市场化的形势，农村金融如何发挥优势提升自我呢?笔者认为，现在不转型就没有出路。农信社应尽快消化不良资产，早日达到巴塞尔协议的各项指标，向农村商业银行迈进，这样可有效避免利率市场化带来的冲击。农信社目前因资金成本高导致利率高，不太灵活，挫伤了农户的贷款积极性。针对这种情况，应充分发挥“船小好掉头”的自身优势，创新服务方式与信贷产品，培育优质客户，增强竞争意识，进一步转换经营机制与信贷管理策略。还应细分市场，对优质客户实行“一户一策”，对处于成长期、风险较大的客户，利率可以相对调高一些，以弥补自身的投入，对长期合作的优质客户可将利率适当调低。同时，给农信社营造一个适合发展的生存环境。在农信社改革
5、进程中，要继续加大支持力度。国家应对农业实行补贴政策，免征或少征农村信用社的营业税和所得税，避免信贷资金受市场机制的影响，从低利率的农业贷款流向高利率的非农贷款。再者，要建立和完善农村金融风险保障机制。贷款的风险度决定贷款利率的高低，一笔贷款的风险越大，贷款的利率就越高，而建立农村金融风险保障机制可以平抑贷款利率。同时，国家要加大建设政策性保险公司的力度，建立非营盈利政策性保险公司，降低农业自然灾害给农民带来的损失。应理清农村金融机构商业性和政策性界限。不久前，银监会发布了关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见，提出将农村合作金融机构总体改制为产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的
6、股份制金融企业。意见实际指明了未来农村金融机构的改革方向，即商业性金融机构。农村金融机构要按照这一思路对经营性质进行重新定位，改变目前农村金融业务运作中商业性金融业务和政策性金融业务界限模糊不清的现状，将农村信用社、农村商业银行、村镇银行等纳入商业性金融机构，按市场规律进行监管。而政策性业务由农业发展银行来完成。农信社应尽快转变盈利模式。在农信社改革过程中，加快金融创新，切实改变存、贷单一的业务经营状况，积极发展中间业务、表外业务和金融衍生产品等非利差收入业务，降低利率差在利润中的占比，调整利润结构，努力实现业务经营多元化，分散和转移因利率价格变化而带来的风险。此外，农村信用社可建立“金融超市”，使服务手法多样化，更加贴近客户。“金融超市”可全面办理个人资产业务、中间业务和负债业务，减少工作环节，缩短工作时间，使客户潜在的金融需求能及时转化为现实的有效需求。
