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1、2008届本科毕业论文（设计）论文题目：商业银行大学生信用卡风险管理 大学生信用卡违约现象浅析 学生姓名： 所在学院： 电子商务学院 专 业： 财务管理 学 号： 指导教师： 成 绩： 2008年 4 月XXX大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归XXX大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号： 2008 年 4 月 10 日XXX大学本科学
2、生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称商业银行大学生信用卡风险管理大学生信用卡违约现象浅析论文（设计）来源已有文献分析与实证调查结合论文（设计）类型A导 师学生姓名学 号专 业财务管理主要准备工作在于阅读相关资料，设计问卷调查了解大学生信用卡使用的现状。我国的信用卡在近年来发展较快，各银行陆续推出专门针对大学生使用的信用卡。但大学生的欠款不还，或逾期的现象却日趋严重。所以本文将通过实际与理论相结合的方式，对商业银行更有效的避免大学生信用卡使用中的违约现象提出建议。主要思路：首先，根据已有现象提出问题其次，解释商业银行信用，信用卡风险，及风险管理的含义。引出大学生信用卡的违约现象属于商业银
3、行的风险之一。再次，通过对大学生信用卡使用情况的调查，总结大学生信用卡使用的现状。根据大学生自身的特点，及调查结果，分析促使大学生不断的发生违约的原因。然后，阐述目前各商业银行对大学生信用卡违约现象的对策。最后，根据以上调查研究，结合现状，提出商业银行改善大学生信用卡违约现象更有效的建议。总结全文。 预期成果：通过调查和资料分析，得出可能引起大学生信用卡违约现象发生的原因，再根据这些原因，对商业银行提出较有效的改善建议。任务完成的阶段内容及时间安排:2007年12月1日：完成开题报告（毕业设计的需求分析）2007年12月31日：完成文献综述（毕业设计的可行性报告）2008年3月13日前：完成毕
4、业论文粗纲2008年4月20日前：论文终稿（设计成果） 论文需求分析（完成论文所具备的条件因素）：随着我国的高速发展，和与国际的接轨，信用卡也越来越普及，现在的人们几乎养成了出门买东西都刷信用卡的习惯。因此很多银行看准大学生具有综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的特点，是银行未来的潜在客户，而推出了专门针对大学生的信用卡。其目的是想通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，在大学生进入社会之前建立信任合作关系，也是为大学生进入社会后保持长期合作做铺垫。然而，现实状况并不是如此。能有效改善这种现状，将为大学生开拓更广阔的学习天地，也可以使商业银行风险降低。 指导教师
5、签名： 日期：论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘要从第一张大学生信用卡发放开始，大学生信用卡的违约现象就日趋严重。对于银行来说，找到改善这种现状的有效方法，不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题。本文站在商业银行的角度，通过银行各类风险情况，着重分析大学生这一特殊群体在使用信用卡的过程中引起的违约现象。文章对大学生进行信用卡使用现状调查，利用各类数据分析可能引起大学生信用卡使用违约现象的各类原因，从而针对这些原因，指出如何更有效的规避大学生信用卡风险。关键词：商业银行 大学生 信用卡 违约 风险管理AbstractFrom the
6、 first credit card payment appeared, the phenomenon of college students default on credit cards has become increasingly serious. For banks, to improve this situation to find the most effective way, not only can bring huge gains bank itself, but also allows students to establish a rational fiscal pla
7、n, a correct attitude toward the issue of credit. This paper from the perspective of commercial banks, and various types of risk through banks and focused on special groups of students in the use of credit cards in the course of default arising from the phenomenon. The article on the use of credit c
8、ards to college students Investigation, the use of various types of data analysis may lead students in the use of credit cards default various reasons, so for those reasons, pointed out that more effective ways to avoid credit card risk students.Keywords：commercial banks college students credit card
9、 default risk risk management目录一、引言6二、基本理论及方法8（一）、信用8（二）、商业银行的信用风险，信用卡风险，大学生信用卡风险8（三）、商业银行信用卡风险管理9（四）、大学生信用卡10三、大学生信用卡违约率高原因实证分析11（一）、研究方法11（二）、问卷结果分析13四、商业银行的现有对策17五、有效规避大学生信用卡违约风险的建议18（一）、提高大学生申请信用卡的门槛19（二）、引导大学生建立合理的个人理财计划19（三）、加强大学生的诚信教育20六、总结21附录23商业银行大学生信用卡风险管理浅析文献综述23大学生信用卡使用情况调查问卷31大学生信用卡使用情
10、况问卷调查结果34参考文献38致谢41一、引言2004年9月，国内首张大学生信用卡进入校园 。在这短短的不到4年的时间里，大学生迅速跻身刷卡一族。然而，问题也随之而来。大学生本身并没有任何经济收入来源，但却享受着透支信用卡，提前消费的待遇。大学生正处在“虽成年，未成人”的敏感时期，多数人还不懂得如何合理消费。截至今2007年5月，上海黄浦法院已受理1万多起校园信用卡透支案，其中大多数都是毕业后杳无音讯的往届毕业生 。信用卡进入大学校园的时间并不长，却有如此多的大学生拖欠还款，这不得不发人深省。国内外关于商业银行信用卡风险管理的研究，多数着重于分析商业银行信用卡风险的成因及各种管理方式。通过对国
11、内外研究的了解可将风险成因总结为以下几点：1、对信用卡认识有偏差；2、企业文化的影响；3、法律法规不完善；4、个人征信体系不健全；5、信用卡风险管理机制不完善。但这些都是针对所有用户来说的。目前国外并没有专门针对大学生信用卡风险及其防范方法的研究理论。在国内，由于大学生信用卡的出现时间非常短暂，也没有该方面的研究，大学生信用卡的发放及管理方法均是在标准信用卡办法的经验基础上进行的简化及运用。然而，就是因为没有一个规范的管理办法和体制，导致了大学生信用卡的风险越来越严重。由于部分发卡银行未能按照相关制度对学生卡申请人还款能力进行严格审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保，一些发卡行甚至在学生信
12、用卡领用合约中删去“收入情况说明”一栏，完全忽略对学生卡申请人还款能力的审核，造成了大学生使用信用卡的违约现象日趋严重。某些发卡银行在学生信用卡领用合约中特别注明联系人“无需承担担保责任”。而在实际操作中，一旦学生无力还款，发卡银行会向其父母进行欠款追偿。此举缺乏法律依据，若遭到学生家长的投诉甚至法律诉讼，则将给发卡银行带来法律风险。大学生属于无工作、无固定收入群体，对大学生发卡而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生超能力消费，或因为攀比消费心理而导致申请信用卡透支没节制，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，进而产生不利的社会影响，也给银行声誉带来较大风险。所以大学生信用卡的违约现象不仅
13、关系到各商业银行的亏损问题，更关系到大学生本身的声誉信用问题。本文的研究内容大体框架如下图：各项商业银行信用卡风险管理的有关概念引出大学生这一特殊群体使用信用卡的特殊性运用实证分析设计问卷调查大学生信用卡使用现状，找出可能导致大学生违约的原因结合商业银行现有对策及大学生违约原因给出更有效的建议 图1 本文研究内容大体框架图二、基本理论及方法（一）、信用信用主要包含三层含义 范晓屏、吴中伦，诚信、信任、信用的概念及关系辨析，技术经济与管理研究2005年第一期：其一，信用作为一种基本道德准则，是指人们在日常交往中应当诚实无欺，遵守诺言的行为准则。其二，信用作为经济活动的基本要求，是指一种建立在授信
14、人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务或货币的能力。其三，信用作为一种制度，即依法可以实现的利益期待，当事人违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。在现实生活中，信用主要是个经济学的概念。经济学意义上的信用则是指 张玎，浅析商业银行信用风险管理，天府新论，2006 年12 月, 建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上, 使受信人不用立即付款就可获得商品、服务或货币的能力。这种能力受到一个条件的约束, 即: 受信方在其应允的时间期限内为所获得商品、服务或货币付款或付息。这个时间期限必须得到授信方的认可, 具有契约强制性。（二）、商业银行的信用风险，信用卡风险，大
15、学生信用卡风险巴塞尔新资本协议将银行的风险重新分类为信用风险、市场风险和操作风险 王琦，浅谈商业银行信用风险管理，现代商业，2007(23)。而世界银行在关于全球银行危机的研究中指出，银行破产最经常的原因就是信用风险。所以信用风险是商业银行所面临的基本风险, 也是目前我国商业银行最主要的金融风险。广义的信用风险是指所有涉及客户违约引起的风险。狭义上的风险特指信贷风险, 指贷款人能否如约偿还的不确定性所带来的损失。信用卡风险则是其中占有较大比例的情况之一。商业银行信用卡面临的风险一般分为三类：第一是信用风险，就是持卡人到期不能偿还，也就是一种违约风险。本文研究的商业银行大学生信用卡风险就是指违约
16、风险。第二是欺诈风险，即外部人作案风险，是一部分人或组织有目的的骗取银行信用，比如恶性申请、恶意透支、伪冒交易等等。第三个就是内部人的操作风险，这一般是内部原因造成的风险，包括员工的职业道德问题、内外勾结作案等等。大学生信用卡风险主要包括逾期还款，不还款等类型。这些都是大学生中间普遍发生的信用卡违约现象。大学生作为未来信用卡的主要用户，严重的违约现象将会给银行带来巨大的经济损失。（三）、商业银行信用卡风险管理风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中，对信用卡风险进行识别、分析的基础上有效地控制与处理其风险，
17、用最低成本，即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为 肖祖平，信用卡风险管理的经济分析，中国信用卡，2003年第8期。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。本文将主要对商业银行大学生信用卡风险中比较常见的违约现象作详细的分析。（四）、大学生信用卡信用卡 迟春娟，大学生信用卡风险管理研究，中国华东师范大学硕士生论文，2007年5月，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的，可以在指定
18、的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。中国人民银行对于信用卡的定义如下：按照授信程度的不同，信用卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。本文中所指的信用卡就是这里的贷记卡。大学生信用卡，就是银行在原有信
19、用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计，针对大学生群体发行，以大学生为持卡人，且持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。大学生信用卡最突出特点是它具有个人信用管理功能，发卡机构为每个持卡大学生创建个人信用档案。在学生毕业时，为其出具权威的个人信用报告，信用报告将对大学生就业提供一定的优势。毕业后也会继续信用档案的记录，依照持卡人的不同需要出具不同的信用报告，为持卡人在社会中的金融行为和其他行为进行有效的评估。大学生信用卡如此快速的发展并进入校园是为了给大学生提供更便利的生活环境，大学生信用卡的普及程度也说明了我国商业银行正处于飞速发展的阶段
20、。发展速度太快，也就会产生一系列的副作用。从大学生信用卡的推出到现在，大学生的违约现象竟日趋严重。三、大学生信用卡违约率高原因实证分析（一）、研究方法研究方法可以分为定性调研法和定量调研法。文中采用的是定量调研法。定量研究周继，恒路物流内部管理诊断分析基于有效实施新战略的角度，威尔士大学工商管理硕士(MBA)学位论文，2007年8月8日是寻求将数据量化表示以便进行研究的方法，通常要采用一些统计分析的形式。选择的问题答案是事先确定，被访问者的数量也是确定的。定量调查是利用结构式问卷，将可能的答案以不同选项的形式体现在问卷中，定量调查的研究对象应具有一定代表性，在数量上有一定规模。“用数字说话”是
21、定量研究的前提，其目的是十分特殊的，通常运用该方法能够帮助调研人员获取较精确的信息。在文中，运用该方法的主要目的是通过对大学生的问卷调查，确认各要素出现的具体问题。问卷的内容是通过对相关文献的阅读结合大学生的特质拟定的。主要内容包括以下几个方面：1、大学生信用卡的基本使用状况，包括是否使用信用卡，月消费水平，还款情况及经济来源等。2、大学生对使用信用卡的态度，包括信用卡对使用者的吸引力，信用卡的主要功能，使用信用卡的主要目的及信用卡与理财能力的关系等。3、使用信用卡的普遍状况，包括是否理性，是否有偿款计划，偿款的承受能力，以及“卡奴”问题。为了让问卷调查能更科学地反映客观情况，并为解决问题、制
22、定政策或策略提供依据，在选择回答问卷的人群就必须要使用科学的统计抽样的方法。统计抽样是通过抽取总体中的部分单元，收集这些单元的信息，用来对总体进行推断的一种手段。统计抽样有多种方法，笔者选择的是最常用也是最方便的一种简单随机抽样。简单随机抽样法被认为是一种公平的抽样方法，也就是抽样时不渗入人为因素，而且母群体中每一个体被抽中的机会均等。简单随机抽样的优点包括：1、比较容易理解和掌握；2、抽样框不需要其他辅助信息；3、理论上比较成熟，有现成的方差估计公式。同时也存在着一些缺点：1、样本分散，面访费用较高；2、有可能抽到较差的样本；3、抽选大样本比较费时。但由于抽样调查就在本院内进行，所以1，3条
23、缺点是可以避免的。对于第2条，既然是简单随机抽样，那么每一个人被抽中的概率都应该是一致的，所以这一点是无论任何简单随机抽样调查都无法避免的。我院目前在校学生有1600人左右，把本校本院的大学生作为调查对象，是因为本院就像一个小社会一样，包括了各种各样家庭情况的学生，以及有着各种各样消费观念和生活水平的学生。通过对我院的调查，从而大概得出整个大学生社会的实际状况。在这1600人中随机抽取了200个，请他们做了一份问卷调查（见附录），有效收回的问卷有187份。其中参与调查的的大学生中男女比例为4：6。（二）、问卷结果分析经过问卷调查，笔者统计后，发现大学生违约率高的原因主要有以下几点：1、大学生在
24、申请信用卡时未征求父母意见调查显示，有90.7%左右的大学生在申请信用卡的时候并没有征得家长的同意。当银行发现有大学生逾期未还款，因此而找到家长的时候，部分家长认为并没有取得他们本人的同意就将作为担保人是不合理的事，所以不愿意为此负担还款金额。当大学生使用信用卡违约不还款，家长也拒绝还款时，将会对银行造成一定的损失，也为日后大学生使用信用卡埋下隐患。2、大学生收入来源较少大学生毕竟还是没有任何收入的人群。在调查中显示，有63.4%左右大学生都是靠家庭提供生活费，还有1%左右大学生是靠助学贷款。靠奖学金和自己外出打工的只有35.6%左右。大部分大学生使用信用卡后能否及时还款，都需要考虑其家庭收入
25、情况。通过调查还发现，人均月收入低于1000元的约8%，1000-5000的约65.3%，5000-10000的占17.3%左右，10000以上的有9.4%左右。由此可见，富裕家庭也仅仅只是少数，大部分家庭的收入也都是处于一般水平。而在本院，各学生家庭除了要负担一万左右的学费及住宿费，每月还要给学生一定的生活费。各商业银行对大学生每月的透支额度普遍为3000元。若学生控制不住自己，将可以透支的金额全部透支的话，这对其家庭来说又是一笔不小的负担。到了还款日，家庭能否给予足够的金额还款，也不能保证。3、大学生消费普遍偏高调查结果还显示，目前大学生的生活费普遍偏高。月平均消费在300元人民币以下的只
26、有7.2%左右，300-500元的有18.1%左右的大学生，然而500元以上的竟有约74.5%的大学生，其中甚至还包括了9.6%左右月平均消费额在1000元以上的大学生。而在我国农村，1000元很可能是一个家庭一年的收入。显然，这个金额是比较庞大的。我国大部分大专院校都分布在直辖市，各省省会等大中城市，而这些城市的生活水平明显高于小城镇，郊区或者农村。大学生到了这样一个环境中，难免会经受不住诱惑而花钱。尤其是当一个学校学生的家庭状况差距太大，更容易造成学生之间的心理落差，导致一部分大学生的消费不理智。在大学校园中，大学生的盲目攀比现象已经成为了社会各阶层都关注的问题。信用卡的出现，并且又可以透
27、支，这对大学生满足自己各种各样的购物欲创造了条件。尽管大学生已经基本上属于成年人范围，但毕竟没有丰富生活经验，绝大部分也是因为上大学才第一次离开家。没有了父母的管制，突然变的自由，会更容易让大学生克制不住自己。4、大学生信用卡使用率较高我国人民的传统理财方式是储蓄，节俭生财也是我国的传统美德。传统的中国人都不大愿意接受超前消费。然而随着我国改革开放的脚步，越来越多国外的新鲜消费理念融入我国，成为当下流行的趋势。大学生这样一个特定的年龄层次，更加容易接受这种风潮。从调查中可以看出，目前大学生使用信用卡的情况是比较普遍的。正在使用的就有59.8%左右，这中间甚至还有14.3%左右的大学生不只使用了
28、一张。而没有使用却打算申请的也有20.8%左右。剩下的也只有19.4%左右的大学生不打算申请。关于他们自身对大学生使用信用卡的态度，有九成以上的大学生持赞成或中立态度，而反对的仅有不到一成的大学生。鉴于现在还是各大商业银行才对大学生推出适合于他们的信用卡不久的时候，就取得了如此的占有率，不得不说，信用卡对大学生的吸引力是相当大的。5、商业银行为争大学生纷纷降低信用卡申请门槛商业银行之间在竞争激励，而大学生又是银行的主要潜在客户，各银行相继推出大学生信用卡，更是为吸引大学生而实施了各种各样的优惠政策。针对大学生的喜欢简便害怕麻烦的个性特征，降低对大学生还款能力的调查及审核，大部分银行还把大学生信
29、用卡申请表里关于收入情况说明，和担保人情况都省略了，大学生要申请信用卡只需身份证和学生证复印件即可办理。另外，众所周知信用卡业务利润主要来源于向持卡人收取的服务费用及透支利息，但所有银行均实施了免首年年费，首年刷卡达到一定次数以上即免次年年费等优惠政策，基本上是免费为大学生提供信用卡服务，不仅如此，办卡额外还有小礼品赠送。那么，银行要赚钱便只能通过收取透支利息。某种意义上，给大学生办信用卡，即是要鼓励大学生透支消费。但正是因为商业银行这些降低门槛的举措，导致银行忽略了对大学生本身还款能力审核，为大学生使用信用卡的违约情况创造了条件。6、大学生使用信用卡无计划性调查中还发现，多数大学生使用信用卡
30、，都没有一个具体明确的计划。仅有8%左右的人表示等到毕业以后拿了薪水再使用信用卡，边使用边偿还且不够再找父母要的却占了80%左右，剩下还有12%左右的人更是明确表示没有任何具体计划，准备视情况而定。对于未来消费随心所欲，没有节制，也没有一个良好的理财计划，而成为“月光族”的大学生并不是少数。在此基础上，父母对子女的一味纵容，孩子要钱就给的行为，也从另外一个方面促成了大学生对于金钱的使用没有概念，不懂节约。大学生使用信用卡也没有预存款的习惯。调查显示，55.4%左右的大学生不会预存款，而在剩下的认为自己会预存款的人中，只打算预存300元以下的有四42.8%左右，300-500元的约19.5%，5
31、00-1000元的有31.8%左右，预存1000元以上的仅5.9%左右。但这却与大学生的月消费金额不成正比。四、商业银行的现有对策对此银行也采取了一些措施，但就目前来看，各商业银行做的并不尽如人意。自从各商业银行面向大学生推出了信用卡之后，大学生逾期不还款也就成为了商业银行所面临的大学生信用卡最普遍的违约现象。首先，根据中国人民银行银行卡业务管理办法规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息。其次，分析该学生是属于恶意欠款，还是无力还款。如果该生是经济能力有限无力还款，商业银行将会根据该学生申请信用卡时所填写的家庭联系方式，与他的父母取得联系，并向其父母进行
32、欠款追偿，但由于各商业在大学生申请信用卡填写资料的时候，并没有征求学生家长的同意，而学生一旦欠款，却又让家长负担，这一举动遭到了学生家长的投诉。如果长期不还款，并被认定为恶意欠款，商业银行将采取相应的法律手段来解决。对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。但对于银行来说，将欠款大学生告上法庭也将会影响到他们自身的信誉，所以除非是欠款庞大，一般银行是很少将大学生告上法庭的。近年来，有部分银行采取将恶意欠款大学生的个人信息在网上公布以示提醒。但这种方法的可行性及有效性却引起了网友的激烈争论，至今也没有一个明确的结果。2006年1月，我国央行个人信用信息基础数据
33、库正式运行，信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等成为重要的信息数据 。这一系统得到了大家的认可，商业银行也认为自从征信系统上线运行以来，不良率明显下降。银行将欠贷学生信息传给征信系统，当他们办理信用卡、房贷车贷业务时，银行要按规定查询一下他们的征信信息，一看是不良客户，就会拒绝办理。个人征信体系通过长期保存个人信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响。尽管各商业银行采取了不少措施，但大学生信用卡违约问题发生的比例还是呈上升趋势。甚至有的商业银行为了避免大学生信用卡欠款不还的现象，开始逐步停办所有大学生信用卡业务。另外，虽然部分银行对大学生申请办理信用卡条件开始有所
34、限制，但除兴业银行在大学生信用卡申请条款中明确提出“申请大学生信用卡需经申请人父母或监护人同意”的要求外，其他推出大学生信用卡的银行对此仍无具体要求。五、有效规避大学生信用卡违约风险的建议商业银行争相向大学生发售信用卡，主要是看好在校大学生这个消费群体。在校大学生具有综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的特点，是银行未来的潜在客户。商业银行开设办理大学生信用卡业务就是想通过专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划。让持卡人在使用信用卡的过程中建立对银行的感情，增加其信用度。银行在大学生进入社会之前建立信任合作关系，也是为大学生进入社会后保持长期合作做铺垫。如果因为大学生
35、违约问题比较严重而回避这个群体，不仅让商业银行失去了巨大的潜在客户，更不能让大学生对信用卡有更加清晰明确理性的认识，即使以后走入社会，违约问题也在所难免。（一）、提高大学生申请信用卡的门槛大学生在填写申请表时，除了一些基本的个人信息外，商业银行应该将“申请大学生信用卡需经申请人父母或监护人同意”放在必须要考察的条款中，确定其父母或其他有一定固定收入且能负担也愿意负担这项支出的人作为该大学生申请信用卡的有效担保人。另外，对该大学生进行详细的资信调查，尤其是其家庭收入情况。由于大学生大部分都是由家庭提供生活费，所以家庭状况是上商业银行对大学生还款能力进行评估的重要依据。对于还款能力不符合条件且无法
36、确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡，尽量避免给家庭带来负担，给银行带来损失。所以各商业银行必须要理性地看待大学生信用卡市场，建立完善的大学生信用卡风险评估体系，根据详细调查信息，审慎选择发卡对象。而对已经发放的大学生信用卡，更要加强风险监测和评估，准确了解大学生信用卡透支状况和其他各方面诚信问题的信息，及时调整授信额度，有效规避风险。另外，国家相关部门也应该适时出台相关政策，制定严格的大学生信用卡申请审核机制。（二）、引导大学生建立合理的个人理财计划信用卡是一把双刃剑，只有合理、有计划地使用才会真正发挥其重要作用。尽管大学生有较丰富的知识文化，但在信用卡使用能力和理财知识方面仍有欠缺。现在
37、随着我国金融业的发展和日趋成熟，大学生对个人理财的知识普遍感兴趣。使用借记卡和贷记卡的大学生比例也有明显增加，但大部分大学生都认为学校没有提供足够的理财教育，甚至包括财经类院校。大学生理财意识逐渐加强，而理财知识的积累仍然需要一定的沉淀。各商业银行在进入大学校园向大学生宣传推销信用卡的同时，需要得到校方的认可，然后通过学校面向大学生举办有关信用卡知识和关于个人理财的座谈会，让大学生对信用卡有一个明确的认识之后再选择自己是否需要申请它。银行推荐大学生使用信用卡的目的就是为了让大学生更早的学会个人理财，银行不仅可以在推销信用卡的初期进行理财知识的讲解，还可以定期到学校举办座谈会，随时指导督促大学生
38、养成良好的消费习惯：不盲目跟风追潮流，不和别人攀比，消费不冲动，合理超前消费，在做决定前先结合自身情况冷静思考。一旦习惯养成，不管是对大学生本人还是银行，都是利远远大于弊。引导大学生建立合理的个人理财计划，不仅仅有利于培养大学生诚信意识，改善大学生信用卡违约情况，更有利于丰富大学生金融市场，让大学生充分认识到办理使用信用卡的关键在于个人把握收支尺度，为将来使用银行的产品和服务打下良好的基础。（三）、加强大学生的诚信教育大学生使用信用卡会产生违约情况，归根结底还是因为大学生不够重视诚信问题。对大学生们进行一些正确的引导，树立大学生重视信用的观念，是改善大学生信用卡违约现象的根本解决办法。信用是对
39、一个人进行道德品质综合评价的标准，是道德约束的核心，它要求拒绝欺诈，排斥投机，鄙视失信。而大学生还处于虽成年未成人的不稳定时期，不容易有效制止欺诈、投机、失信行为，所以就必须依靠学校和商业银行制定一定的制度来约束。一方面，高校要将所有活动都和诚信制度相结合，以强化诚信教育。如建立大学生诚信评价、诚信监督和诚信奖惩制度等,确立相应的评估标准，每学年对学生的信用指数进行评估，以作为综合测评、奖学金评定、入党考察、发放助学贷款等内容的重要依据。另一方面, 商业银行不仅要在银行内部对大学生信用卡使用情况做档案纪录，还可以借鉴国家助学贷款制度的经验，与大学进行广泛合作，将大学生在校期间的信用表现和银行信
40、用卡使用情况相结合，共同建立大学生信用体系。通过保留大学生在校期间的各种相关信用行为纪录，如各种成绩、在校获奖情况、参与社会实践情况、在校期间的品行表现、申请助学贷款的还款时间和金额、欠费情况以及信用卡使用的透支、还款情况等记录存档，在毕业后建立“个人信用报告”，作为今后就业和消费贷款等的参考依据，从而杜绝大学生“恶意透支”等不良信用行为。六、总结大学生作为有文化有知识的群体，应该是具有良好的道德品质的群体。但近年来，使用信用卡透支却不及时还款的现象，却频繁地出现在大学生身上。这不得不让人深深反思。大学生毁约现象的频繁发生，除了各商业银行之间为了争夺客户采取的一系列宽松审核政策之外，大学生自身
41、的道德素质修养对其的影响也是不可忽视的。通过调查了解，商业银行改善制度，学校加强管理等措施都只是外界影响因素，真正能够彻底改善大学生毁约现象的，还是大学生自己。只有通过不断的学习，正确理解诚信重要性，提高自己对不同问题的认识和看法，利用有效的制度约束自己，学习制定个人理财计划，树立合理的价值观，才能杜绝违约现象的发生。当然，大学生的违约现象只是商业银行信用卡风险中很小的一部分。还有其他问题需要解决。如信用卡非法套现，信用卡欺诈等，都是更加复杂更加棘手的问题。我国银行业需要逐步改善克服这些问题，最终完善银行体制，才能使我国的经济发展更上一个台阶。附录商业银行大学生信用卡风险管理浅析文献综述摘要：
42、从论文资料搜集的结果来看，目前国外并没有专门针对大学生信用卡风险及其防范方法的研究理论。在国内，由于大学生信用卡的出现时间非常短暂，也没有该方面的研究，大学生信用卡的发放及管理方法均是在标准信用卡办法的经验基础上进行的简化及运用。主要分为以下几个部分：第一部分，国内外信用卡风险管理理论；第二部分，国内外商业银行信用风险的成因；第三部分，商业银行信用风险管理的管理方式和在实际运用中的防范措施；第四部分，我国大学生信用卡风险管理的管理方法及防范措施；第五部分，小结。关键词：商业银行 信用卡 风险 管理前言信用卡不同于平时所说的银行卡，但是又同银行卡密不可分，它是银行卡的一种。广义的银行卡是指由商业
43、银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括储蓄卡（借记卡）、贷记卡、准贷记卡等。而严格意义上的银行信用卡，专指银行向持卡人授予一定的贷款额度，持卡人可以先消费、后还款的信用卡。 我国的银行卡业务品种大体分为借记卡、信用卡（包括贷记卡、准贷记卡）两大类三个系列产品。借记卡也称储蓄卡，是电子卡片化的储蓄存折和存单，具有消费结算、转账、中间业务代理等功能，但不能透支。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款
44、。准贷记卡是我国十几年前信用体系不健全、银行经营不规范、网络通讯不完善的条件下的产物，兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透支。可见，信用卡同一般银行借记卡的区别就在于信用卡可以透支而储蓄卡不行。正文一、国内外信用卡风险管理理论信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务，给银行造成损失的风险。就信用卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作看，信用风险是信用卡风险中的主要组成部分。在风险管理的思想方面，国内外则有一些相关的理论研究。2006年1月，胡勇、张永青在特区经济中发表文
45、章信用卡风险管理讲到要对信用卡风险做好管理，就必须对信用卡风险进行分类。按信用卡风险的划分标准不同，可以产生不同的风险种类。按信用卡风险产生的方式不同，可将信用卡风险分为信用风险、欺诈风险、操作风险、利率风险、金融创新风险和宏观经济风险等。 1964年，美国学者威廉斯和汉斯在其著作风险管理与保险中指出，风险管理是通过对风险的识别、衡量和控制而以最小的成本使风险所致损失达到最低程度的管理方法。 1976年巴格利尼在其著作国际企业的风险管理中认为，风险管理的主要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因各种风险损害所支出的总费用。 1975年风险和保险管理协会成立，1983年5月9日，在该协会年
46、会上，世界各国的专家学者共同讨论并通过了101条风险管理准则，其中包括：风险管理一般原则，风险识别与衡量、风险控制、风险财务处理、索赔管理、保险条款安排技巧等，这些一般准则的诞生和运用，标志风险管理的实际操作规范体系己经形成，使风险管理更趋科学化和规范化，也标志风险管理的发展进入了一个新阶段。 2003年，中国银联专门成立风险管理部对信用卡风险进行研究，定期下发各会员机构的风险通讯、信息参考，对美国、日本、韩国、澳大利亚等国家和地区的信用卡风险进行分析，侧重于宏观态势的描述。中国人民银行主管的金融时报金融科技信息版（原信用卡版）以对中国信用卡产业进行新闻报道为主，中国信用卡杂志自1992年成立以来一直跟踪中国信用卡产业发展，但多侧重于操作性、知识性的业务介绍。二、国内外商业银行信用风险的成因刘志凌，徐莆在2007年第6期河北金融上谈到我国信用卡风险管理，更指出了我国信用卡风险的成因。有以下几点：（一）、对信用卡认识有偏差；（二）、企业文化的影响；（三）、法律法规不完善；（四）、个人征信体系不健全；（五）、信用卡风险管理机制不完善。邱志会（2005）提出了我国商业银行实施信用风险管理的必要性：深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅是
