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1、中小商业银行发展县域金融的战略思考总25卷第4期2OO9年8月兰州商学院JournalofLsnxhollCommercialCollegeV0L25No.4Aug.,2009中小商业银行发展县域金融的战略思考陆岷峰(南京大学经济学院,江苏南京210005)摘要:中小商业银行本来是定位于服务区域经济的,特别是县域经济和中小企业的,但随着规模的扩大,却有向经济发达地区,中心城市集聚的趋势.从而加剧了金融资源配置与经济发展目标的矛盾.本文认为,国家银监会制订的关于放松中小商业银行设立分支机构的政策限制,使中小商业银行发展县域金融具备了良好的政策环境.从中小商业银行发展战略来看,发展县域金融不仅能够
2、扩大业务领域,夯实发展基础,也是其持续发展的根本途径.中小商业银行发展县域金融必须依据地方经济特征,金融资源条件并结合本行的实际,走发展县域金融的特色之路.关键词:中小商业银行;县城金融;中小企业中图分类号:P832.7文献标识码:A文章编号:10045465(2009)04?095-06SmallandMedium.sizedCommercialBankstouancetheDevelopmentofCountyStrategicThingLUMin一ng(SchoolofEconomics,NanjingUniversity,Nanjing210005,China)Abstract:The
3、smallandmediumsizedcommercialbankshavebeenpositionedto8enretheregionale-conomy,especiallythecountyeconomyandthesmallandmediumsizedenterprises.However,withtheexpansionofthescaletherearetheeconomicallydeveloped棚reas.thetrendofcentralcityagglomeration.Thusaggravatethecontradictionsbetweenthefinancialre
4、sourceallocationandeconomicdevelopmentgoals.rhi8articleholdsthattheStateBankingRegulatoryCommissionissuedonsmallandmediumsizedcommercialbankstorelaxthepolicyofrestrictionsontheestablishmentofbranches,SOthatsmallandmediumsizedcommercialbankstodevelpocountyfinancehaveagoodpolicyenvironment,fromdevelop
5、mentstrategiesofsmallandmediumsizedcommercialbanks,CountyFinancedevelopmentcannotonlyexpandthebusinessfields,layasolidfoundationforgrowth,butalsothefundamentalwayofsustainabledevelopment.Thedevelopmentofsmallandmediumsizedcommercialbanksinthecountymustbebasedonthefinancialcharacteristicsofthe1ocalec
6、onomy,financialresourcescombinedwithour收稿日期:200906一lO作者简介:陆岷峰(1962一),男,江苏金湖县人,南京大学经济学院博士后流动站博士后,高级会计师,研究方向:理论经济学和商业银行.一95兰州商学院2009年第4期practicalandtakethecharacteristicofcountyfinancedevelopment.Keywords:smallandmedium-sizedcommercialbanks;countyfinance;smallandmedium-sizeden.terprises县域涵盖城镇和农村,农业和非农
7、产业,是中小企业聚集地,是社会主义新农村建设的主战场,更是实现城乡统筹发展和区域统筹发展的关键环节(1).在全面推进小康社会建设的关键时期,必须充分发挥中小商业银行在支持县域经济,支持中小企业发展和服务新农村建设中的重要作用.一,中小商业银行发展县域金融环境因素的分析本文所指的中小商业银行,是指除了四个大型股份制商业银行,交通银行之外的国内其他商业银行,包括全国性和区域性的股份制商业银行,城市商业银行,农村商业银行,信用合作银行等.这一群体占据了我国商业银行体系的一半市场份额.中小商业银行的成立和发展,适应了中国经济结构变化的要求,一定程度上填补了大型商业银行收缩县域机构所造成的市场空白,较好
8、地满足了县域经济发展的融资需求.(一)中小商业银行向大中型城市和发达地区集聚,会严重加剧金融生态的失衡近年来,大型商业银行按照商业化运作要求撤并了大量的低效网点,将分支机构向大中城市和经济发达地区集中,保留下来的县域分支机构除了小额存单质押贷款和个人小额贷款有审批权外,其他贷款几乎无权审批,功能已严重残缺,很难满足企业使用资金上的快,急,短,频特点.与之相伴随的作为支持县域经济的中小商业银行也纷纷跟风大型商业银行的发展思路,机构向大中型城市和发达地区进行集聚,在选择客户上重大轻小,推行重点行业,重点项目,重点客户战略.这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化,其主流是好的,但是这种金融资源结
9、构配置显然与当前县域经济的特点相背离,从而使县域金融的功能和作用趋向减弱,加剧了金融资源配置与经济发展目标的矛盾.大型商业银行的撤离,中小商业银行服务不一96一下延,仅有的农村金融机构又力不从心,金融信贷支持作为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势,形成一种资金需求与资金供给的逆向供应机制.(二)发展县域金融是中小商业银行增强核心竞争力的重要途径1.中小商业银行不具备与大型商业银行在大中城市进行竞争的优势.第一,中小商业银行不能满足大中城市客户的金融需求.大中型城市客户一般规模大,信贷需求多,服务要求高.中小商业银行由于资本金,网络,人员素质的限制,往往难以满足其需要.甚至有些大型企业资产规
10、模要超过中小商业银行资产规模.第二,各种经营要素中,大型商业银行竞争处于绝对优势地位.在整个商业银行体系中,先天不足,又缺乏公平竞争环境,是中小商业银行发展面临的最主要问题.首先,中小商业银行规模小,抗风险能力弱,难以与规模巨大的大型商业银行相抗衡.其次,服务功能弱.多数中小商业银行由于成立时间晚,系统建设滞后,缺乏高素质的专业人才等原因,造成业务品种少,服务手段落后,难以有效满足客户多元化,差异化的金融需求.最后,经营同质化.创新能力不足导致中小商业银行大多采用跟随型市场营销战略,没有个性化的经营特色,低效竞争.另外,社会对中小商业银行存在信用歧视,中小商业银行难以获得平等国民待遇.因此,要
11、在金融资源集中的大中型城市和发达地区发展业务,中小商业银行困难重重.第三,中小商业银行与县域经济发展相适应.目前,县域金融还是一个竞争不充分的市场,有较大的发展空间,对于中小商业银行是一个巨大的潜力市场.布局县域金融是中小商业银行持续发展的重要举措,拥有县域金融市场就拥有了未来的竞争资本.中小商业银行一般管理层次少,与陆岷峰中小商业银行发展县域金融的战略思考地方经济联系密切,信息反馈灵活,交易成本低,更适合以中小企业,个人为服务对象.另外,中小商业银行可以凭借机制灵活等优势,进行产品创新,针对不同需要设计不同的金融服务品种.2.县域金融市场为中小商业银行发展提供了充分的发展空间.第一,县域经济
12、快速发展,金融资源日益丰富.以县域经济发达的江苏省为例,全国百强县(市)中江苏就占有21个,最发达的十强县中有6个在江苏.县域经济在全省的地区生产总值所占的比重比较大.统计数据表明,2005年,2006年,2007年县域GDP占全省GDP的比重分别达到49.7%,50.84%和51.74%.由县域金融的存款和贷款的统计数据可知,江苏省县域的存款及贷款增速均高于市区,而县域现有的存款及贷款的绝对值均低于市区,即县域金融市场还有很大的空间有待开发.由此可见,县域是一个具有很大发掘潜力的金融市场,特别是金融服务相对薄弱县域蕴含了更多发展的机会.第二,大型商业银行撤离留下了一批优质的客户资源.特别是大
13、型商业银行多年来的金融职能的发挥,增强了县域经济主体的信用意识,丰富了金融知识.第三,农村金融机构发展也为中小商业银行的进入打下了坚实的基础.近几年金融机构对县域经济的信贷投入有所增加,特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大,对农村及县域经济的发展做出了重大贡献,3.中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势.利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势.利率市场化意味着中小商业银行与大型商业银行处在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗.显然,在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略,而发展县域金融则是最佳选择之一.直接金融
14、在社会融资中比重的提高,则意味着传统以存贷款业务为主的赢利模式必须改变,转而以发展中间业务,个人金融业务等为主,这在客观上要求中小商业银行必须将经营战略向县域转移,将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融市场.(三)中小商业银行发展县域金融有了更宽松的政策支持为了支持中小企业和社会主义新农村的建设,满足多样化的金融需求,国家监管部门一直将发展地方金融和中小金融机构作为重要的发展战略.在这一政策支持下,中小商业银行得到快速发展,城市商业银行,农村商业银行,农村合作银行,村镇银行等陆续出现.为了进一步支持中小商业银行的发展,2009年4月30日,银监会对股份制商业银行,城市商业银行分支机构的市
15、场准入政策进行调整并下发了关于中小商业银行分支机构市场准人政策的调整意见(试行).根据调整意见,符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构,不再受数量指标控制;简化审批程序,将省内分支机构审批权限下放给各省银监局;鼓励商业银行优先到西部,东北等银行机构较少地区,金融服务相对薄弱地区设立分支机构,并对符合监管导向的相关申请予以优先支持;银监会不再对股份制商业银行,城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求,由各股份制商业银行,城市商业银行根据业务发展和资本管理需要统筹调节,配置.这次市场准入调整,按照适度放开,稳步推进的原则,主要针对的是全国性股份制商业银行和城商行,其初衷是放宽和简
16、化机构设立,通过设立更多的分支机构来加强金融对地方经济,特别是县域和三农以及中小企业的支持力度.此项政策目前只是在股份制商业银行和城市商业银行中先行试点,待政策在实践中完善后再予推广.调整意见体现了监管部门机构准入的监管导向和理念,即淡化指标管理模式,逐步过渡到以审慎原则为基础,强调银行自我约束,科学规划,合理布局并可持续发展.因此,可以说,银监会新政策为中小商业银行发展县域业务提供了广阔的空间.二,中小商业银行发展县域金融的策略(一)中小商业银行发展县域金融的基本原则一97兰州商学院2009年第4期1.经济环境,金融资源和网点布局相协调的原则.发展县域金融必须符合当地县域经济及其金融特征.经
17、济环境决定金融资源规模和发展质量,因此,中小商业银行在发展县域金融时既要考虑促进县域经济发展需要,又要考虑到发展中的金融条件.要防止分支机构设置遍地开花,避免在人才储备和管理经验不足情况下,就摆摊设点,应该根据可行性的原则确定发展规模与速度.2.行政区划,经济区域和业务范围并重的原则.县域区域首先是一个行政性区域,同时又是一个经济区域.但由于行政区域和经济区域并不是完全重合的概念,同时又由于中小商业银行规模有限,不可能县县布网点,因此,中小商业银行为充分实现服务县域经济目的,按照经济区划,市场化原则及业务发展需要设置分支机构只是一个大方向.在网点作为中小商业银行提供县域金融服务的主要依托的前提
18、下,中小商业银行分支机构设置及业务范围覆盖必须坚持行政区域与经济区域并重,有形网点与无形网点,机构服务与自助服务相结合的原则,以实现服务领域的最大化.3.社会事业,经济发展和商业银行可持续发展兼顾的原则.中小商业银行发展县域金融的主要目标是为了更好地为县域经济,新农村建设和中小企业发展提供金融服务,适应,满足并支持县域经济发展,在支持县域经济发展中实现自身发展,要达此目的,就要处理好社会事业,经济发展和商业银行持续发展之间的关系.不能为了县域经济的发展而不考虑中小商业银行的经营能力和商业化经营原则.一方面要通过县域经济的发展为中小商业银行的发展提供基础和条件,通过县域金融生态环境的改善和优化为
19、中小商业银行提供良好的成长环境.另一方面,要不断提高中小商业银行的市场竞争力,切实提升中小商业银行的服务能力和水平,创新金融产品和服务,有效防范金融风险,使其尽可能地满足经济社会多元化的金融需求,尽可能满足县域商业性金融需求,支持具有市场竞争力和较好营利性的企业和项目.只有这样,才能实现县域经济发展与中小商业银行自身发展共赢.一984.服务领先,效益至上和风险可控的原则.中小商业银行发展县域金融首先要确立服务领先的原则,确立服务创造价值的理念,以优质的服务增强核心竞争力.其次要坚持效益至上.中小商业银行作为经营货币业务的企业,财务的可持续性是其发展可持续性的前提,从而,一切决策必须用财务的标准
20、进行评估,只有收益覆盖风险和成本才是经营的基础前提,因此县域金融物理网点建设成本要合算,业务范围符合风险,收益,成本匹配原则.最后,对于开展的各项业务都要实现风险可控,对于传统的业务要严格流程,严格管理.新兴的业务要进行严格的风险评价,风险设防,建立风险防范与管理机制.(二)中小商业银行发展县域金融的基本思路1.制定规划.中小商业银行在制定中长期发展规划时,要将发展县域金融列入发展规划,要在对各县域的经济,金融现状进行分析的基础上,对拟设立机构进行财务评估和风险评估,要明确县域金融发展的目标,发展思路和发展策略.要对本行的资源和环境基础进行分析,提出具体发展措施.县域机构的发展规模,进度要和全
21、行的管理水平,发展能力结合起来,保证计划的有序进行.2.准确定位.中小商业银行发展县域金融必须准确进行市场定位,要分析县域经济的特点,确定经营思路,提出发展目标,制定适合县域经济特点的营销策略.结合县域经济特点,中小商业银行发展县域金融应立足于重点支持县域中小企业,农业重点企业,以及城镇居民的个人金融产品服务.3.完善机制.中小商业银行以灵活,方便,快捷为体制优势,发展县域金融必须建立符合县域经济发展要求的经营机制.具体地说要建立五大机制:一是授权机制.要给予县支行充分的经营自主权,一定的决策权,只有具备一定的权限县城支行才可能根据市场的变化及时制定和调整发展策略.二是授信机制.要给予县城支行
22、充分的授信权限,从而促使其不断优化信贷流程,减少贷款审批环节,提高贷款效率.要通过建立科学,合陆岷峰中小商业银行发展县域金融的战略思考理,符合要求的授信机制,适当下放贷款权限,特别是低风险业务应百分之百的授权.对于中小企业贷款,个人消费贷款也应充分授权.三是激励与约束机制.要制定有别于城区经营分支机构的县域支行考核与管理办法,要加大资源倾斜力度,以调动支行加快发展的积极性.四是财务管理机制.要给予县域支行一定的财务自主权,可以实行多收多支,多存多贷的原则.在创业初期可以不考核利润,等到一定规模后再进行严格的考核.五是风险控制机制.要加强内部控制制度的建设,加快数据集中管理力度,加强事前和事中的
23、监管,要发挥科技手段在风险管理中的作用,以增强支行自我发展和调节能力.发展县域金融必须确立以市场为导向,以客户为中心,以控制和防范风险为约束条件,以效益为目标的经营决策和管理机制.4.抢占市场.县域经济关系较为简单,金融资源相对集中,同时中小商业银行也不可能设立众多网点,因此在发展中应重点抓住几个市场:一是中小企业市场.县域由于资金的有限性和企业原始积累规模的限制,大量的企业为中小企业,规模以上的企业很少.与此同时,由于中小企业金融需求相对简单,具有显着的地域性,与一些中小商业银行的地方性,区域性相一致,从而可以为中小商业银行带来稳定的资金来源,分散中小商业银行的经营风险.因此,中小商业银行发
24、展县域金融要不断加大对中小企业发展的支持力度,要搞好调研,分类指导,改善服务质量,加大贷款营销力度,培植其核心客户.二是县城城镇居民的消费市场.县城集中了县域内高收入群体,而且由于多年来农村消费产品单一,城镇居民消费能力没有充分挖掘,因此,县城是一个很有潜力的金融产品消费需求区.中小商业银行要加大信贷支持力度,简化和完善个人消费信贷的发放程序,大力拓展消费信贷领域.三是带农字头的农产品市场.县城也是大中城市与广大农村商品流通的中转地,在整个农产品供应链中具有特殊地位和作用,因此,中小商业银行要突出支持农业产业化和龙头企业的发展,以推进农业和农村经济结构的战略性调整.5.特色发展.县域地域范围一
25、般不大,因此,各行之间金融产品同质化情况很严重,在此情况下要想在竞争中占据优势,重要的一点就是如何通过特色来加快发展.中小商业银行发展县域金融的特色主要是通过发展其他同业银行难以模仿的管理与服务来实现.其途径大致是:第一,通过管理效率的提高与流程的优化,尽可能实现低成本经营,让客户利益最大化,以效益特色来促进发展;第二,通过加快金融创新,不断开发金融新产品.对已经在大城市开办的业务品种,尽快在县级金融机构推广.通过业务创新,为投资者提供机遇.第三,根据县域客户的需求,适时提供差别化的金融服务.中小商业银行基层行对县域内的各种信息,诸如企业的经营状况,发展前景,信用程度等情况掌握较多,因此要发挥
26、基层行的主力军作用,积极提供各种金融服务.6.以新制胜.要吸取传统体制下国有商业银行县域支行发展的经验与教训,实行集约化经营.特别是要根据国内经济形势,县域金融特点,在进入县域市场时即对业务发展有个高起点,高目标与优策略要求.也就是说要按照商业银行业务转型的大势来设计县域金融的发展思路.第一,要大力发展中间业务,要把普及金融知识与理财等金融产品营销结合起来;第二,要大力发展零售业务,要把信贷投放与县域的城市化,工业化结合起来,要积极推动个人消费业务的发展,要按照经济的观点对各项经营业务进行评价;第三,大力发展新兴业务,主要是理财业务,投资银行业务等等.7.差别管理.全国金融业总体发展平稳,但县
27、域金融发展不平衡.从江苏情况来看,至2007年年末,全省实现金融增加值1012亿元,占GDP的4%,比上年提高0.7个百分点.2007年全省银行业实现利润617亿元,全省主要银行业金融机构不良贷款率下降到3.4%.但由于苏南,苏中,苏北的县域内城乡经济发展二元结构的现实性与金融趋利性的关系,县域内城乡发展也相当不平衡苏南地区乡镇企业的发展已基本形成了城乡一体化的格局,而苏中和苏北则主要以农业生产为主,县域内的工业主要集中在县城范围内,城乡差别较大,经济二元化特征十分明显.县一99兰州商学院20O9年第4期域经济的差异性,要求商业银行发展县域金融要符合县域经济的基本特征,根据各地经济发展的实际情
28、况,对分支机构进行差别管理,既要考虑到政策的统一性,又要考虑到各分支机构所处环境的差别性,采取不同的发展对策,从而力求使机构的发展与金融的现状相吻合.发展县域金融一是要有别于城区金融的发展,实行城县差别由于城区和县域的客户群体有一定的区别,如客户分布,规模,结构,产品爱好,知识程度都不一样,因此在发展过程中必须实行差别性政策.二是县域之间差别发展,实行区域差别.要做到一县一策,一区一策,有针对性地根据区域经济特征做好发展思路的谋划.8.服务领先.商业银行作为服务行业,应始终坚持客户至上,客户第一的原则.提供优质,便捷,高效的金融服务,既是中小商业银行的职责所在,也是中小商业银行赖以生存的前提.
29、中小商业银行在为县域经济服务的同时,实际也是在为自己创造效益.一是要了解县域经济的资一l0o一金需求,最大限度地满足县域经济的各种金融需求,将服务优势转化为竞争优势;二是要根据县域经济的特点设计金融产品;三是要提高科技支撑水平,不断提高办事效率;四是要不断更新服务理念,提供周全服务.总之,发展县域金融是中小商业银行新经济形势下的一项重要战略方针,也是中小商业银行成功实现业务转型的有效途径,各中小商业银行必须认真研究本行的发展规划,结合县域经济和金融的特点,有计划,有步骤的来推进县域金融业务的发展.注释:楼文龙.积极引领中小商业银行支持县城经济又好又快发展【J.宏观经济研究,2007,(5):1215.数据来源:根据江苏统计年鉴(20o8).国民经济和社会发展结构指标计算整理.数据来源:江苏年鉴(9.0o8)第220221页.
