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1、略谈建设银行发展负债业务的新思路一77-建设锨j,;r贺佼碴鳃,据O马清森F8籀-略谈建设银行发展负债业务的新思路随着杜舍主义市场经济的建立,建设银行要转变为商业银行,要实行资产负偾比例管理也就必须大力发展负债业务.这是困为在资产,负债这对对立统一的矛盾中,负债居于矛盾的主要方面,负债业务制约着资产业务的发展,是资产业务的基础.由此看来,在建设银行向商业银行转轨的情况下.积极探索发展负偾业务的新思路,就显得尤为重要,本文就这个问题谈点粗浅之见.思路之一:对公存款要有新办法对公存款即企业存款,是银行重要的信贷资金来源?是负偾业务的主要组成部分,也是各家银行竞争的焦点之一.长期以来,由于建设银行肩
2、负着财政及银行双重职能.在企业存救中政策性存款占有很大比重,随着向商业银行的转变,随着国家投资银行的组建,这种状况必将发生根本性地改变,政策性存款只能作为建行的代办性业务.而非自身的负债业务.这就要求建设银行必须适应于这种新变化,在暇存方法上不能墨守成规.要采取一些新办法.1.建立信息网络,强化公关市场经济的一大特点就是竞争.而要在竞争中取胜的关键就在于扼够掌握可靠有用的信息和具有较强的公关能力,当然我们金融企业也不例外.在实践中我们深深地体会到.如果髓早知道一条资金信息就等于掌握了招揽这笔资金的主动,一条可用信息能为我们增加几十万元甚至上百万元的事巳不乏其例.因此,我们必须把那些本区域乃至本
3、区域以外的资金实力强和掌握一定权力的单位和个人,尤其是掌揖财权的人员广瑟联系起来,加强感情投资,以获取必要的信息.同时在建行内部职工中也要形成一个人人重视信息,人人搜集信息的良好氛国.从而在建行内外形成一个纵横交错,内外互补柏信息阿培.在现实生活中,我们还应该看刮,对公存教具有较强的社会性.银行与社会各界的业务关系和人际关系越密切对吸收存款就越有利,在各家银行利率与服务太体相同的情?20?况下,人际关系良好的银行肯定会占有相当大的优势.因此.我们要建立起公关队伍.把那些杜舍关荼好,工作能力强,能说会道的人充实到公关队伍中来,同时行处领导要亲自出马,关健的时候应靠上去做工作,必要时上级行的主要领
4、导也应出面琉通关系,以求公关成功.2.加强硬,软件建设,强化优质服务.商业银行的竞争,在很大程度上是服务手段的竞争.争取客户扩大存款靠什么?一靠硬件,即各项业务的现代化程度,电算化水平等+二掌工作人员的服务态度和服务质量.二者缺一不可.这就要求我们必须加大投入.按照商业银行的要求.加快微机化,电算化进度,为优质服务提供物质保证.同时,我耵可在不违反国家利率政策的情况下,为盘业提供各种免费或廉价服务,增加贷救便利.还要加强柜台服务.临柜人员要有较强的工作能力和较高的办事效率.在当前和今后的很长时间内,客户选择银行的标准将由单纯的服务态度好转向既要服务态度好又要办事快速,高效,方便,安全上,这就对
5、我们的硬软件建设提出了更高的要求.3.完善激励机制,强化考棱.要不断完善对公存款的考核办法和奖罚政策.在科学测算的基础上.结合每十职工的工作性质确定公平合理的吸存指赫.然后再将每十职工的揽款情况输人微机进行考核,考核结果同奖盒甚至同工资挂构,在保证基本生活费的条件下实行上不封顶,下不保底,同时还应配以评先进,设竞赛台等活动.对企业存款增长快,做出突出贯献的部分和个人给于重奖.调动职工的存款积极性.思路之二:储蓄存款墨有新措j建设银行开办储蓄存款起步较晚.在同业竞争中处于不利地位,要使储蓄存教有较快的发展.就必须采取行之有效,敢为人先的新措施.,1.以垒员全蕻工资抵押承包完普现行的承包制度建设银
6、行向商业银行转轨就必须实行企业化经营现行的储蓄承包制度是在专业银行的条件下诞生的,从某种意义上讲只是一种象征性的承包,储额增加的大小,对储蓄人员的个人收入影响不大,调动不起储蓄人员的积极性.必须做根本性的改变.笔者认为,完全可以借鉴工商企业的全员全额工资,奖金抵押承包的做法,即将储蓄所全员的现行工资变为档案工资.将工资收入,奖金及承包费捆在一起t与储蓄存量和增量挂钩,个人收入上不封顶下不保底承包所实行人员聘任制,主管行处聘任承包人(所主任),承包人聘用储蓄员.实行这一承包制度的关键仍然是几项承包指标的测算和承包费的确定.在实行上,可先选几个储蓄所进行试点,在取得经验的基础上再在全系统推广应用:
7、2.扩大服务内涵,挖掘现有储蓄网点的潜力.我们的储蓄嗣点的吸存能力必须以效益为中心,增加储额为目的.不能只求数量,不隶质量,盲目扩大网点规模就目前整个市场而盲,老经济区和居民区的储蓄网络已经形成.在这种情况下,扩大阿点的主要精力应放在新经济区和新居民区,而老经济区和居民区的同点应在调整布局结构和挖潜上下功夫,着力点要由空间上的扩展转向时间上的延伸,转向网点的调整改造和服务功能的完善上.耍扩大储蓄所的业务.增加储蓄所的储种,逐渐将储蓄所转变为分理处,使其不仅能办理储蓄业务.同时也能办理结算业务和其它业务.以增加负愤总额.随着各种情况的变化.对那些地点不好,储额上不去的储蓄所要坚决调整.在服务时间
8、上要做好统筹安排.在不侵占职工法定体患时问的前提下.实行无公休日的全天慎营业?而且营业时间要相应延长.对此,居民早有呼声.在保证资金安全的基础上,可考虑在繁华地段办夜间银行,以适应现代生活,现代经济发展的需要.3全面推行柜员和.柜员制是金融改革的新生事物t它是将过去经?办,复核,出纳等多种操作程序集于一人.由一人单独办理一笔储蓄业务的新的操作方法.要挖掘现有储蓄网点的潜力.由空间上的扩展转变为时问上的延伸,就要保持足够的人员,解决人员不足的根举出路就在于实行框员和.我们区办巳在全部储蓄网点中实行了这一制度,从近几个月运转的情提来看.该翻度适合商业银行的要求,具有较强的生命力.不仅扩大了服务窗口
9、,提高了劳动效率,还明确了职责界限?挖掘了劳动资源,服务态度也明显好转息罄之兰市场资翼有新发晨通过金融市场筹资和调剂资金.是专业银行向商业银行转变质器项重要的负债此务j垫翮暂业银行的必然要求.建行必须摆脱只依靠存款的单一结构,向存款,债券,拆借并重的多项负债结构转化,从被动地接受存款向主动地通过市场组织资金转变,且转变速度要尽量加快.1.加大金融债券的发行量,弥补中长期负债的不足.银行要扩大信贷资金来源,单靠吸收存款是不够的,必须开辟资金的多;|道.特别是建行吸收的企业性存款受国家经济敢策髟响的因素较多,稳定性整,而盘融债券是比较可靠的中长期资金来源,不但比企业存获稳定.而且也是储蓄存放所不能
10、比拟的.这对缓解建行吸收存款期限短,发放贷蕺期限长的矛盾,改变建设银行负债结构单一化的状况具有重要意义.由于发行金融债券是银行直接融资的手段.所以国外的商业银行都把发行金融债券判为筹集资金的主要方式,在日奉的一些民问银行的资金中,金融债券资金占很大比重,有的高达60.可见,对经营中长期投资为主的建设银行来说,不断增加金融债券的发行额,取得可靠的中长期资金来源,增强融资竞争的应变能力就显得更为需要和l蜃迫.2.积极培育和完善拆借市场.由于商业银行负债结构及余额每日都有变化,有时法定储备多余,有时法定储备不足,从获取最大利润和碱步最小损失出发,就必须要求我们及时拆出或拆入资金.近年来.西方同业拆借
11、市场无论在内容上还是在规模上都发生了很大变化.同业拆借市场已不再仅仅是为了补充法定准备金的不足.同时还作为比较长期的资金来源与运用的场所.特别是许多大银行,巳把同业拆借市场作为其负愤管理计划的重要组成部分.许多商业银行还把同业拆借市场作为扩大负债业务的手段.我国的同业拆借市场的发展起步较晚.同时由于各种主客观因素的相互作用.在3.992年曾出现了一些不正常运行.但遗不能说同业拆惜市场就不要发展了.建设银行应积扳研究这种融资方式,事实证明.只要想把专业银行变成商业银行,同业拆借市场就要大发展,这是商业银行的客观要求.我们要学舍到拆借市场上击调节自己的资金,以求资金的合理运用和取得最大的效益.思路
12、之四:业务开拓囊有I螭域长期以来,我国的金融业务巳形成了较明确的分工,各索专业银行都有自己的主业,专业银行转变为商业银行后,各项业务虽击有交叉,但其基奉格局在短期内不会从根奉上改变.因此.拓展新的业务领域,增加新的融资工具就戚了各家银行的战略任务,谁家在这方面勇气足,抢得早.谁就将争得主动,否则,跟在别人后面走路,就只能捡些剩余的饭菜.最后只击以失败告终.,2l?建设缸妖审子f,言叶囊但,中团1.全面经办集体和私营经济的业务.传统的专业银行主要以国有企业为对象.这也是受了所有制理论局限性的影响,我们错误地把银行所有制的性质同银行业务对象的所有制性质保持一致随着集体经济和私营经济的发展t迫使银行
13、的业务对象必须发生结掏上的变化.尽管近几年巳允许私营企业开立结算帐户.但我们对私营企业的贷款仍寥寥无几事实上,在一些地区.如福建的石狮,泉州,浙江的温州等私营经济和集体经济已经占根高的比重,就是青岛地区其数量也在不断地增加.如果建行不相应地调整业务对象.仍是一味地以所有制性质为条件确定业务对象那就违背了商业银行的经营原则.所有的社会经济组织,只要能满足资金的安盒性,流动性,效益性的要求.就应成为建行的客户.我们应在保持重点向国营大中型企业倾斜和保证资金安全的条件下.适当考虑对私营企业的贷款.以吸收他们的资金.增大负愤.这又可反过来支持国营大中型企业的发展.这和国家的产业政策并不矛盾2.利用自己
14、的优势t大力发展房地产金融业务.目前我国现有公有住房27亿平方米,出售10的话,便可回收资金约】000亿元,这是一块很大的负债业务,各家银行都在积极争办.固此,我们决不能等闲视之.应该认真研究一下对策.主要应在如何提供优质服务上下功夫,真正做到人无我有,人有我优,让客芦和政府都觉得我们建行承办房地产金融业务是最合适的,也是最好的银行.使其他竞争对手总是处在下风的位置上.如果我们做不到这一点,甚至落后于其它行,我们就会失去这块业务,这也是市场经济优胜劣汰规律在我们金融企业竞争中的必然体现.3多元化经营.全面开花商业银行的根本特征就是以效益为中心.在法律允许的条件下.什么挣钱干什么.从经挤发达国家
15、和地区的银行来看,他们绝大多数是实行多元化经营的,传统业务的利润收入和多元经济收入各占一半.最近几年.建设银行虽然开办了一些新业务.但显然是处于刚剐起步的阶段,尤其是基层行处.新业务占传统业务的比重是极小的.因此,我们还要不断拓展新领域.增加新的融资工具,除积极开展私营经济和集体经济业务,房地产金融业务外,还要积极开展国际业务,信用卡业务,有价证券的代理发行和转让业务开办技术,资金,唾目评估,典当等市场I拓宽信托,租赁,咨询,保险等业务,积极开展中介经营,使建行的业务全面开花.只有这样,建行的负债兽量才能不断增加.(作者单位:青岛市建设银行台东办事处)?22?稽接审计.2建爱银行行长离任经济责括审计叨探黄l淑l娥IF.,一,行长离任经济责住审计的内窑(一)财务会计责任履行情况的审计建行各级行长在行内拥有对国家资金,信贷资金,财产物资经营成果的使用,处理和管理的权限因而,对国家应承担财务会计贵任.行长的会计责任主要体现在:根据党和国家的方针政策和财政垒融法规,建行的会计核算办法等,正确处理各项业务,加强财务管理,努力增收节支,提高经济效益.保护财产安全不受经济损失.使会计核算及时,准确,真实可靠.财会贵任审查的重点是;(1)财务收,支的台O李晓琴
