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1、XXXX2012届本科毕业论文论文题目：平安银行个人贷款业务分析报告 学生姓名： 所在学院： 专 业： 学 号： 指导教师： 2012 年 月XXXXXX本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归XXXX所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：作者学号：_年_月_日XXXXXX毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称平安银行个人贷款业务分析报告论文（设计）来源自选论文
2、（设计）类型B-应用研究导 师 学生姓名 学 号 专 业金融营销服务一、选题的目的与意义 随着个人贷款业务的快速发展，其在功能、性质和管理等方面均发生了不同程度的变异，特别是在当前信贷紧缩的总体形势下，仍被各企业、银行作为发展重点的贷款业务，更容易成为各类资金紧张企业变相追逐的热点。该报告主要对平安银行个人贷款业务环节进行研究，通过研究分析，将该银行个人贷款业务的各环节进行优化。实现以客户为中心，以个贷业务稳健、快速发展为目标，提高个人贷款业务整体效率，减低个人贷款业务风险，对集团总体效益的提高，增强企业竞争力具有重要的意义。二、选题的思路与预期成果本论文立足于国内个人贷款业务发展现况，搜寻自
3、08年金融危机以来到现在个人贷款的资料，了解平安银行个人贷款业务的具体情况并进行分析。本论文主要分为三部分：第一部分：就个人贷款环境和个人贷款业务进行介绍。第二部分：介绍平安银行个人贷款业务第三部分：分析第二部分所介绍的现状和问题，给予一定的建议三、选题分阶段进度计划第一阶段：查找、阅读相关文献资料 2011年11月11日前第二阶段：完成开题报告 2011年11月15日前第三阶段：继续阅读相关文献资料，完成文献综述的写作 2011年12月12日前第四阶段：根据阅读资料，完成毕业论文粗纲 2012年02月25日前第五阶段：与导师沟通，修改初稿，完成论文终稿 2012年03月10日前四、所需资料及
4、完成论文所具备的条件因素个人贷款业务的信息主要以各论文、期刊的信息为主要依据，结合其他的信息网站、新闻等构建信息来源。在适当的时候通过走访银行以得到真实的个人贷款状况。在论文的写作过程中，对所得到的信息进行归类、加工、分析、建议等，运用本人所学的金融知识对平安银行个人贷款业务做一个中肯的评价，并提出改进的方法和措施；同时，加强与导师和同学的沟通与交流，汲取大家的意见和建议。指导教师签名： 日期：摘要我国金融业当前正处在一个重要转折期，也是一个重要发展期。银行业要在过去取得的成绩基础之上建立现代银行体系。但金融业的自身现状尚不能有效满足经济发展需要。在我国商业银行与全球商业银行展开全面竞争之际，
5、个人贷款业务必将成为各方争夺的关键业务点。近年来，以住房、汽车、综合消费、经营等品种为主的个人贷款逐渐成为平安银行新的业务和利润增长点。但与此同时，该项业务从功能、性质和管理等方面都出现了不同程度变异，暴露出来的深层次问题很多，已经对平安银行风险管理和有效监管形成了巨大挑战。本文分析了平安银行个人贷款业务的结构及特点，对于其目前存在的问题进行了探讨，并提出改善平安银行个人贷款业务的建议。关键字：个人贷款 业务分析 改进措施 AbstractChinas financial industry at present is being in an important transition perio
6、d, is also an important period of development. The banking industry in the past achievements built to on the basis of modern bank system. But the banking industry is not effectively meeting the economic development needs. In Chinas commercial banks and global commercial banks compete during; persona
7、l loans business will become the parties competing for business critical point.In recent years, with the housing, automobile, consumer, business and other varieties of the main personal loan has gradually become a safe bank new business and profit growth. But at the same time, the business from the
8、function, properties and management of different degree appeared variation, exposed the deep-seated problems of many, has the risk management of peace and the effective supervision formed a huge challenge. This paper analyzes the security of bank personal loans business structure and the characteris
9、tic, to its current problems were discussed, and proposed the improvement of Ping An Bank personal loans business proposal.Keywords: Personal loan Business analysis Improvement measures目 录一、导言1（一）、研究背景1（二）、研究意义1二、个人贷款业务概述2（一）、个人贷款业务的定义与特点21、个人贷款业务的定义22、个人贷款业务的特点2（二）、个人贷款业务分类31、从用途来分32、从担保情况来分43、从贷款期
10、限来分5三、平安银行个人贷款业务分析5（一）、公司概况5（二）、平安银行个人贷款业务介绍61、无担保个人贷款72、房产抵押消费贷款103、房屋贷款12四、平安银行个人贷款业务的SWOT分析15（一）、优势分析151、工薪化的申请条件152、简单的申请手续153、快捷的审批速度16（二）、劣势分析161、个人房贷业务比重过大增加平安银行风险162、个人消费类贷款发展迟缓173、个人贷款业务同质化严重18（三）机会分析18（四）威胁分析19五、中国平安个人贷款业务发展战略及改进措施意见19（一）战略提出19（二）措施提出211、完善个人房产抵押分批贷款产品212、提高经营类贷款所占比重213、加大
11、个人信用贷款额并加强信224、拓展其它个人消费信贷22六、结论22参考文献24致谢26一、导言（一）、研究背景在新发展经济兴起的背景下，全球范围内的贷款业务迅速发展。个人贷款业务以不同于正规金融的特殊风险管理机制，致力于为需要服务的人群提供包括小额贷款在内的各种金融服务，希望同时在经济发展和消减贫困两个方面获得进展。现行的个人贷款业务是仅仅向其客户提供小额贷款服务，还是应该提供包括储蓄、保险、汇款和租赁等在内的综合性金融服务，或者还应该直接以社会发展为己任从而提供除金融服务之外的其他社会服务?越来越多的机构已经认识到，除个人贷款之外的其他金融服务对于需要服务的人群至少具有同等的重要性，这意味着
12、国际范围内个人贷款业务的发展开始逐步从传统“小额贷款”向为客户提供全面金融服务的“微型金融”过渡。（二）、研究意义随着个人贷款业务的快速发展，其在功能、性质和管理等方面均发生了不同程度的变异，特别是在当前信贷紧缩的总体形势下，仍被各企业、银行作为发展重点的贷款业务，更容易成为各类资金紧张企业变相追逐的热点。由于平安银行个人贷款业务变异形式多样，操作手法不断翻新，且有社会中介机构、政府管理部门涉入其中，隐蔽性和识别难度较大；加上集团内控存在薄弱环节，外部法制和信用环境有待完善等多方面原因，致使问题更为复杂。该报告主要对平安银行个人贷款业务环节进行研究，通过研究分析，可将该银行个人贷款业务的各环节
13、进行优化，比如对业务的操作环节进行严格的监控，对整个过程的风险加大控制力度；为了防止贷款业务的变异，可在银行内进行精细化的管理等等。对平安银行个人贷款业务进行合理和科学的优化，实现以客户为中心，以个贷业务稳健、快速发展为目标，提高个人贷款业务整体效率，减低个人贷款业务风险，对集团总体效益的提高，增强企业竞争力具有重要的意义。二、个人贷款业务概述（一）、个人贷款业务的定义与特点1、个人贷款业务的定义贷款业务是个人提供的，满足即期消费和投资经营活动方面货币需要的贷款业务。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。2、个人贷款业务的特点(1)以自然人为贷款对象，单笔业务金额较小。与以法人为
14、贷款对象的公司信贷业务相比，即使是个人住房贷款，一般贷款金额不超过1000万元。(2)贷款综合收益较好。个人贷款客户面广，利息率高，收益稳定，派生的中间业务可为银行带来了较好的中间业务收入，综合收益较好。(3)还款稳定，担保能力较强，风险相对较低。个人贷款大多数采用分期付款，还款来源相对稳定，而且大多数提供了住房等具有较高保值增值能力的抵押物。(4)贷款风险分散，风险管理复杂。贷款户数很多，而单个借款户的贷款金额较少，客观上分散了银行、企业等的整体信贷风险。由于有了贷款业务期限较长，有一定流动性风险，并存在政策性风险，与以组织作为信用人对象的信贷形式相比较，数量更多，分布更为分散，风险管理更为
15、复杂。(5)对效率与流程要求更高，采用基于“客户群”业务管理模式。个人贷款从申请受理到贷款发放，流程一般在1015天左右，由于个人贷款业务面向的个人客户数量较多，客户情况复杂，客户需求多样，需要通过规范化、统一化的操作流程来提高业务处理效率，各商业银行对个人贷款业务的经营与管理多采用基于“客户群”的组织与管理模式。（二）、个人贷款业务分类1、从用途来分个人贷款业务，可以分为个人经营贷款和个人消费贷款(1)个人经营贷款个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资会周转的人民币担保贷款。它的用途仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款人不得以任何形式流入证券市场
16、，期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及国家法律、法规明确规定不得经营的其他项目。(2)个人消费贷款个人消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法即期消费活动所需资会周转的人民币担保贷款。它由借款人在即期消费活动中，支付一定比例的首期款后，并提供符合商业银行要求的有效担保，余额由商业银行贷款支付，借款人在约定期限内分期偿还贷款本息。目前，个人消费贷款主要分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人助学贷款4大类。其中，个人住房贷款包括个人住房购置(按揭)贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人住房其他贷款。个人助学贷款又有中央贴息助学贷款、地
17、方贴息助学贷款和一般商业性助学贷款。2、从担保情况来分可以分为信用贷款、保证贷款、抵（质）押贷款(1)信用贷款信用贷款是指完全凭借借款人的信用而发放的贷款，商业银行在完成对借款人的信用等级评定。借款人与银行签约后就可以获得贷款，不需要提供第三者担保或提供抵(质)押物。个人信用贷款业务一度停办，2005年又有恢复迹象。当前部分银行面向国家机关、科研院所、高校、电力、烟草以及国有优质企业正式在编人员提供免担保的贷款，贷款最高限额在30万元。(2)保证贷款保证贷款是指除了借款人的信用等级评定外，还需同时提供第三者保证的贷款，如果借款人不能履行还款义务时，由保证人替其承担还款责任。(3)抵(质)押贷款
18、抵(质)押贷款是指借款人在向商业银行申请贷款时，需用至少等值的房产、土地等抵押，或至少等值的银行存单、有价证券等质押来获取贷款，如果借款人不能履行还款义务时，贷款人有权按照协议处理抵押或质押物用于偿还债务的贷款。3、从贷款期限来分可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款短期贷款是指贷款期限一般不超过3年；中期贷款期限一般35年；长期贷款期限在5年以上，目前，国内最长期限的个人贷款为30年的个人住房贷款。三、平安银行个人贷款业务分析（一）、公司概况平安银行为中国平安集团旗下重要成员，是中国平安集团综合金融服务平台的重要组成部分。平安银行总行设在深圳,是一家跨区域经营的股份制商业银行，注册资本为人民币
19、86.23亿元。截至2010年12月31日，平安银行总资产2,558亿元、总存款1,821亿元、总贷款1,308亿元。2010年平安银行营业收入达64亿元，实现净利润17.5亿元。自平安集团入主以来，平安银行总资产、股东权益、总贷款余额和总存款余额的复合增长率分别为33%, 32%, 29%和26%，年末不良贷款率为0.41%，与2006年末不良贷款率为6.51%相比，平安集团入主以来，平安银行的资产质量已显著改善，年末资本充足率为10.96%，高于监管要求。目前，平安银行通过其分布于深圳、上海、福州、泉州、厦门、杭州、广州、东莞、惠州以及中山等地的全国10个主要城市的76家网点，为公司、零售
20、和信用卡等客户提供多种金融服务。平安银行的前身深圳市商业银行成立于1995年6月22日，是中国第一家城市商业银行。2006年11月，经中国银监会正式批准，中国平安集团持有深圳市商业银行89.36%的股份，成为该行最大股东。2007年6月16日，中国银监会批准深圳市商业银行吸收合并原中国平安集团旗下子公司平安银行并更名为深圳平安银行。2009年1月，深圳平安银行经批准更名为平安银行。截止目前，平安集团持有平安银行90.75%的股份。作为中国平安集团三大业务支柱之一，平安银行依托中国平安集团强大的综合金融服务平台，发挥平安集团在品牌、管理、客户、渠道、产品、服务和IT技术等方面的综合优势，目标是成
21、为一家在零售业务、信用卡以及中小企业等主要目标市场业绩骄人、整体管理上具有国际先进水平的全国性一流银行。（二）、平安银行个人贷款业务介绍钱数不多的贷款，周转贷款或是休闲娱乐贷款，很多人受到现在的经济环境影响，开始选择了贷款这一解困、投资、消费的方式；平安银行在个人贷款这一业务中开展了无担保个人贷款、房产抵押消费贷款、房屋贷款等多种形式的贷款方式。1、无担保个人贷款（1）定义无担保个人贷款，又称个人信用贷款。面向个人及个体工商户发放，不需要任何抵押物或担保，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料向信贷机构申请的贷款。根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体
22、情况来选择贷款年限，然后跟签订合同，有保障。 平安银行“新一贷”（即无担保个人贷款）是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。 在平安银行中无担保个人贷款业务包含了大额消费贷款、装修贷款、汽车贷款、结婚贷款、进修贷款、旅游贷款等。（2）特点时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它
23、消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。灵活的贷款期限根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办
24、理贷款。便捷的贷款手续在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到
25、初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账。虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。（3）贷款流程“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。确定是否符合申请条件在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的
26、，平均月薪不低于4000元。大多数人都能满足这样的申请条件。网上提交申请资料在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。申请资料越全越好“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。2、房产抵押消费贷款（1）定义房屋抵押消费贷款，是指
27、借款人以银行认可的本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式。为客户提供购房、购车、房屋修缮、购买耐久性消费品等目的之资金需求的贷款，也可用于各种资金周转，抵押后的房产仍可以正常使用或出租。在抵押过程中，借款人有权继续使用该抵押的住房。一旦借款人不能偿还贷款，贷款人有权依法处分作为抵押物的住房，并优先得到偿还。贷款人在取得信贷资金之后依据与银行的约定，在约定期限内按月向银行还本付息。抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。它的主要服务对象是那些急需资金用于各类消费或经营的人员。 房产抵押消费贷款所针对的房产，是那些拥有产权的、目前没有设定其他抵押权的房产
28、。在申请贷款之后，借款人可以像购房按揭一样按月偿还月供贷款年限通常在10-15年左右，最长贷款年限可达20年。在利息方面，房产抵押消费贷款的利息执行银行同期房屋贷款利率，并根据客户的资信状况给予折扣或是适度上调。（2）特点还款灵活可自由选择按月付息到期还本或分期还本付息的还款方式，另外还有配套额度产品（周转贷），随借随还，循环使用； 成数“高”， 期限“长”， 金额“大”贷款成数最高达7成，期限最高可达20年，单笔金额最高可达1500万。存抵贷-特色还款，兼具理财可同步申请存抵贷，活期存款抵扣贷款利息。 （3）贷款流程借款人向银行提出申请，递交相关资料；进行房产评估、贷前调查、审批；批通过，办
29、理抵押登记手续；发放贷款，借款人按合同定期归还贷款本息；贷款本息结清，办理抵押房屋的注销手续。提申请，交资料评估、调查、审批办理登记发放贷款结清贷款本息程序结束、注销手续通过未通过图1 贷款流程图3、房屋贷款（1）定义房屋贷款，也被称为房屋抵押贷款、房贷， 是由购房者向贷款银行填报房屋抵押贷款的申请表，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，贷款银行经过审查合格，向购房者承诺贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。一手楼按揭贷款
30、是指借款人在房地产二级市场向房地产开发商购买房产时，自己先交付部分楼价款，其余部分通过银行贷款支付，并以所购房产作为抵押的贷款业务。二手楼按揭贷款是指借款人在向售房人购买能够上市流通、在房地产三级市场上交易的房产时，自己先交付部分楼价款，其余部分通过银行贷款支付，并以购买的房产作为抵押的贷款业务。（2）特点个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：贷款金额大、期限长个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，通常为10-20年，最长可达30年，绝大多数采取分期付款的方式；一手楼贷款最高可贷房价的7成，二手楼贷款最高贷款金额可达平安银行认定价值的7成。以抵押为前提建立的借贷关系在抵
31、押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。风险因素类似，风险具有系统性特点除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的稳定性和规范性对个人住房贷款风险的影响也较大。（3）手续流程填写申请、提交证明材料银行审查银行收押签订合同并公证银行放款图 2 手续流程图填写住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料借款人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或
32、材料。 银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。 借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。 借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。四、平安银行个人贷款业务的SWOT分析（一）、优势分析选择贷款其实跟买其他消费品的道理是一样的，人们总会在货比三家后作出最终决定，而被选中的一定是最适合、最有优势的贷款业务。平安银行个人贷款业务凭借强大的竞争优势，获得贷款人的广泛青睐。1、工薪化的申请条件适用群体弃窄为宽申请过贷款的人都知道，如今的贷款申请手续越来越复杂
33、，很多符合贷款条件的人往往因为缺少繁杂的证明文件而被拒之门外。而平安银行个人贷款业务灵活的申请方式，让适宜贷款的人群更加广泛。 “新一贷”不需要房产作抵押，也不需要任何担保，只要凭借个人信用就能贷到款。而基本的申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作满6个月；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。2、简单的申请手续申请手续化繁为简在大多人的印象中，办手续一定要准备很多材料，花费大把的时间和精力，但平安银行贷款手续非常简单，一天时间完全可以把需要的材料准备齐全。申请人需要准备的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、
34、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、居住证明（如租赁合同、缴费单等）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。3、快捷的审批速度审批速度变慢为快对急需用钱的人来说，等待审批结束贷款到账的日子是最难熬的。平安银行大大提升了审批和放款速度，贷款人提交全部申请资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账。当然，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。（二）、劣势分析1、个人房贷业务比重过大增加平安银行风险个人住房贷款总量的膨胀导致流动性风险显现，不良贷款余额增加、不良贷款率上升
35、等风险加大。随着个人住房贷款投放量增加及基数增大，不良贷款出现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良贷款率，将影响个人贷款业务的安全性，使平安银行遭受巨大的信用风险。宏观调控下个人住房贷款的收缩，将直接带来平安银行“零售业务”的大幅萎缩。大量的提前还款造成了回收量的攀升，这些因素客观上造成了个人类信贷业务的增长乏力，平安银行个人住房贷款业务均面临着巨大的市场压力，如表1可以看出，较企业个人其他贷款方式不良的贷款率很高，而一般来说在银行业内可以接受的不良贷款率在百分二个百分点。因此，如果将“零售业务”的比重过多地集中于个人住房贷款，对平安银行来说是非常不利的。表1 平安银行的不良贷款率
36、平安银行的不良贷款率业务不良贷款余额/亿元不良贷款率占比/%个人房屋贷款140.3810.03汽车贷款1822.01装修贷款5.46旅行贷款1.43其他消费贷款3.242、个人消费类贷款发展迟缓目前，在美国、西欧等地的消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大，一般为20%-40%，有的甚至高达60%。消费信贷业务已成为一些银行的主要收入来源，成为银行业重要的资产业务和赢利工具，借债消费已成为许多国家居民一种重要的消费选择。而在我国，以个人贷款业务中仅次于个人住房贷款的消费信贷品种汽车消费贷款为例，汽车的消费贷款业务始于20世纪90年代末，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下， 20
37、05年末，我国汽车消费贷款余额为1107亿元，仅占个人消费贷款总额的5%。平安银行在此市场环境下，个人消费类贷款受到限制，贷款发展不均衡。据平安银行调查数据，在个人消费贷款中是否能够完全实现贷款，得出如图3所示：图3 个人消费贷款限制分析图在图中，仅由14.71%的个人消费贷款能够被完全完成，67.65%的个人消费贷款是不能够被完全完成，17.64%的个人消费贷款则是完全不能完成。3、个人贷款业务同质化严重从消费领域看，平安银行个人贷款业务包括住房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具看，已有信用卡、存单质押等多种工具。但是，和那些有条件开办信贷业务的商业银行相比，平安银行所提供的贷款品种与之非常
38、相似。然而，如果不能提供给市场有特色的产品， 平安银行就会缺乏核心竞争力，不利于其参与市场竞争。（三）机会分析从宏观角度看，当前社会经济迅速发展，结构不断优化，提供了更多的金融服务需求，为平安银行的发展提供了良好的发展环境。据统计，2010年平安银行实现净利润115.37亿元，2011年平安银行实现净利润153.29亿元，这样的优秀的利润，均是高于行业平均水平。国家虽然加强对房地产业的调控，银行对于房地产业的投资数量减少，但是对于个人消费贷款需求增多的现状，在进行数量的加大，这必然会产生大量的金融机会，为平安银行的个人消费贷款发展带来契机。（四）威胁分析体制障碍使资产多元化拓展空间小。加快金融
39、资产的多元化、拓展业务范围，是安平银行增强银行自身的活力和经营实力的必然要求。数量型的经济增长模式决定了安平银行如果过多从事各类投资，将会分散有限的资金，加剧资金紧缺。金融立法不及时、不健全、要使业务的开展有法可依。从法律的角度上讲。法律给予支持或约束，应是先立法后展业。但是在中国一个很长的发展时期来说，我国的金融法制建设始终处于一个相对滞后的状态，经常是一种新业务已经开始实施，或者在某一方面出现后才逐步立法约束，或者干脆用行政命令代替法律，法治气氛薄弱。五、中国平安个人贷款业务发展战略及改进措施意见（一）战略提出对于平安银行进行SWOT分析后，对于未来发展提出四个战略。优势因素（S）资本雄厚
40、客户资源广泛城市服务点多劣势因素（W）投资类型多样化，资金较分散不良贷款率高，不利于管理城市布局不合理，网点管理不健全机会因素（O）更多的金融服务需求，市场潜力大政策的支撑，将提升竞争力管理理念和经验的增强，促其发展SO战略（增长型）加快平安银行在个人消费贷款业务的改革，为其发展和经营创造条件借鉴同类发展经营经验，结合本行实情，开展合理化的管理创新金融产品，开发客户潜在需求WO战略（扭转型）利用政策尽快剥离不良资产进行产品创新、发展中间业务，提升资金的利用率加大营销策略威胁因素（T）竞争经验不足，压力较大金融立法不及时、不健全ST战略（进攻型）实施差异化定位完善培训，加快学习先进的经验，抓住重
41、点客户、优质客户开发新型金融产品，培育金融创新能力WT战略（防御型）尽量规避直接竞争利用现有的客户，维护好现有的客户，增强其忠诚度（二）措施提出1、完善个人房产抵押分批贷款产品借款人使用同一套房产抵押来取得最高为房产价值一定比例（如70%）贷款信用额度，在较长的期限内（如30年）可拆零使用。这个信用额度，在贷款期间可分为多次申请贷款用于消费和经营。个人房产抵押分批贷款产品中的抵押房产应该不限制其为新房或二手房。2、提高经营类贷款所占比重目前， 平安银行能够提供的经营类个人贷款种类并不多。本文认为可以在充分考虑贷款风险的前提下，进一步增加经营类贷款产品品种，以提高经营类贷款的比重。通常，在个人创
42、业贷款中，额度的核定分为两种状况：其一是抵（质）押额度的核定。能够被用作抵押品的有：各类存款；有价证券（不含股票） ；两年内购置或建造并已完工验收的住宅；商品物资、交通运输工具等动产；商铺、商业用房及两年以上购置的住宅按比例核定。其二是保证额度的核定。这是根据借款人和担保人信用等级，通过考核借款人、担保人的资产实力、经营或收入状况，偿还贷款的能力，确定贷款额度。例如：可以在创业贷款中增加具有预定经济效益的投资项目作为抵押品，核定额度发放贷款。3、加大个人信用贷款额并加强信用风险监管通过已有的个人信用信息资料，提供授信服务来获取更多的个人信用贷款客户。但是，平安银行目前尚未建立起一套完备的个人信
43、用制度，平安银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善、平安银行风险控制的水平不高、缺乏信用管理经验，且同一个借款人的信用信息资料分散在各部门，难以实现资源共享。这些因素都导致个人信用贷款风险加大。在这种风险之下发展个人信用贷款，需要选择风险低、潜力大、信用好的客户群；从跟踪、监控入手，利用已有的个人信用信息库， 建立起信用状况的交换网络；建立信贷风险的预警机制和惩戒机制；并完善社会有关信用制度。4、拓展其它个人消费信贷以中低收入较为集中的农村地区为例，针对农村居民的收入状况和所存在的问题，平安银行可以向农民开展多种形式的小额消费信贷业务，将这部分贷款用
44、于购买农具、家电、助学、盖房、医疗等农民急需的消费种类；最大限度地满足农民的消费需要，将农民潜在的消费转化为现实的消费力。再如：可以把信用卡业务扩展到其它领域， 如教育、医疗和旅游等领域。通过实行各优惠活动的方式，吸引更多的消费者使用信用卡，扩大信用卡使用者的范围。六、结论综上所述，个人贷款业务对平安银行是颇具前景的优质资产，平安银行可以将其视为战略重点。但是要想取得同业中的领先地位，平安银行必须提供不断创新的个人贷款产品， 真正从客户需求出发， 才能避开目前个人贷款市场上的同类产品竞争，形成自己的核心竞争力。 参考文献1、中国人民银行小额信贷专题组：2007年小额信贷通讯合集，中国财政经济出
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