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1、附件2：中国邮政储蓄银行2010年第四季度征信系统应用成效典型案例一、 应用个人征信信息为开展信贷营销提供帮助案例：客户辜某到我行某支行申请一笔小额保证贷款，但其担保人资质条件不符合我行小额贷款申请条件，初次申请未成功。支行信贷人员在审批贷款过程中查询客户征信报告，发现客户在他行有一笔个人住房贷款持续还贷较长时间，期间无逾期，还款记录良好，此笔贷款已结清。因此，信贷人员推荐该客户以房产作抵押在我行申请个人商务贷款，经进一步调查核实，客户若以其名下房产作为抵押可在我行申请约30万元的贷款。经与客户沟通，其最终认可了我行的个人商务贷款产品，并成功在我行办理了贷款。案例点评：个人征信系统可以记录客户
2、通过银行贷款积累资产的过程，帮助银行有针对性的开发客户、推荐产品。二、 在贷前调查和审核阶段，应用个人征信信息防范信用风险案例1： 客户李某到我行某支行申请二手房贷款，我行信贷人员在受理阶段获知客户为外地户口，在某国有大型造船厂工作。支行工作人员在审批贷款过程中查询客户征信报告，发现客户征信报告中并未显示任何与其工作单位相关的信息。后据支行信贷人员调查，该造船厂为所有员工缴存住房公积金，而该客户的个人征信报告上并无住房公积金信息，由此推断该客户提供了虚假工作证明。案例点评：征信报告包含被查询人住房公积金及保险证明等信息，通过查询征信报告可以及时了解客户真实工作单位，特别是对于声称在优质单位供职
3、的客户，征信报告可以有效的防范其提供虚假工作证明骗取贷款。案例2：客户周某是我行某支行商户联保小额贷款客户，之前曾连续两次贷款且均按时还款。周某在第二次贷款结清后又提交了申请资料，支行信贷人员通过查询个人征信系统，发现该客户征信报告等级为次级类，客户信用卡近期多次逾期，且在他行有一笔5万元的贷款到期后至今未归还。经询问，该客户承认有利用我行贷款借新还旧的打算，信贷员进行实地调查后发现该客户经营的针织厂生意清淡，工人人数减少，部分厂房长期未开工，客户经营状况严重恶化，支行工作人员最终未对该客户进行授信。案例点评：通过查询个人征信系统，及时发现老客户为掩盖经营状况恶化而刻意营造的良好“信用记录”的
4、行为，并引起信贷人员的高度重视，从而将风险规避在贷款发放之前，避免了在贷款发放后再发现问题，被动催收。案例3：客户温某及配偶张某，在我行某支行申请二手房贷款，经查询个人征信系统，借款人信用报告等级为次级类，主要因信用卡逾期所致，经询问后，认定该客户的逾期原因属于恶意拖欠，不符合我行二手房贷款受理条件，故将其拒贷。案例点评：该案例是我行利用人民银行个人征信系统成功排除不符合我行贷款受理条件客户的典型案例。通过征信系统可以了解到客户的负债和还款情况，并对客户的信用状况作出判断，衡量贷款发放后可能出现的信用风险。案例中如对该客户发放贷款，从其过去的信用记录来看，很有可能出现违约。三、 在贷前调查和审
5、核阶段，应用个人征信信息防范欺诈风险案例1：客户王某在我行某支行申请一笔小额保证贷款，王某声称自己拥有一家企业，包括厂房、车辆、机械设备等诸多固定资产，具有一定的经济实力和偿还能力，但是对客户征信进行查询后发现客户名下有1笔贷款累计逾期12次，最高逾期7期，且仍为呆账状态。信贷人员由此分析客户实有资产及经营状况与其口述不符，并在调查过程中着重对其名下资产进行核实，最终证实客户意图利用他人经营资产骗取银行贷款。案例点评：客户的征信信息可以在很大程度上反映信用记录，并由此反映客户的资产及经营状况。信用记录不良的客户，会引起信贷员加以关注，通过深入调查核实排除恶意骗贷行为。案例2：客户蔡某向我行某支
6、行申请一笔26万元的二手房贷款，在买卖双方的申请材料中均提供了未婚（离异）证明。但我行征信查询员在查询个人征信系统后发现，双方的个人信用报告中婚姻状况都显示为“已婚”。后经支行信贷人员继续深入调查，发现买卖双方实为夫妻，因做生意急需周转资金，在中介的帮助下做了一笔假二手房交易，意图骗取银行贷款。支行在调查清楚上述情况后，拒绝了其贷款申请。案例点评：个人征信报告中被查询人的基本信息，对于银行工作人员判断其近期状况有着重要的作用。案例中通过客户的婚姻状况发现异常情况，最终识别出客户提供虚假信息骗取贷款的行为。四、 应用个人征信信息协助清收不良信贷案例1：我行某支行贷款客户张某，在贷款逾期后我行通过
7、多种方式都无法与其取得联系。在对该客户进行了贷后管理征信查询时，征信报告显示其近期新办理了一张信用卡，并相应填写了新的工作单位，我行逾期催收人员在征信报告所显示的工作单位里成功找到该客户，通过对其进行了催收教育，客户认识到逾期的不良后果，承诺将于近期还款。案例点评：支行工作人员在逾期贷款催收过程中，利用个人征信系统成功发现了逾期客户工作单位发生变化，并以此为线索找到该客户。个人征信系统为我行贷款催收人员提供了很有价值的信息，为成功催收奠定了基础。案例2： 我行某支行信贷员在一笔小额贷款的常规贷后检查时发现客户经营场地工人明显减少，部分厂房已停止使用。信贷员通过查询个人征信系统，发现当前客户信用
8、卡逾期，且在各家银行的贷款总额增加了近20万。通过调查发现，客户近期因染上赌博陋习而造成资金拮据，信贷员预计该客户资金状况有可能进一步恶化，因此加强了对到期贷款的提醒提示，并密切关注客户动向，最终顺利让客户结清贷款。案例点评：通过查询个人征信系统，能够及时有效帮助信贷员分析客户目前的资金状况，加强风险意识，及早防备，及时催收，防止形成不良贷款。案例3：客户陈某在我行某支行申请获得一笔15万元的商户小额保证贷款，由于经营不善，在正常还款三期后出现逾期，经过一系列催收后亦无太大进展，最终进入司法程序。信贷人员在对该笔贷款的贷后征信查询中发现，贷款保证人廖某的信用报告显示近期其名下增加了一处价值73
9、万元的按揭房产。支行信贷人员及时将此信息反馈给经办律师，并通过司法手段保全财产。案例点评：财产信息对于不良贷款的清收工作极为重要，一旦发现有可保全的财产，就找到了不良贷款清收的突破口，而个人征信系统提供的信息可以有力的协助信贷人员发现逾期客户或保证人的财产信息。五、 应用个人非银行信息防范信贷风险（无）六、 应用个人征信信息提高信贷审批效率，节省经营成本（无）七、 应用个人征信信息，为宏观金融政策的制定和执行提供支持、参考案例1：客户李某在我行某支行申请一笔二手房贷款，在贷款审批过程中查询客户的个人征信记录，发现李某已于三年前按揭贷款购买了两套房产，新申请的房产属于李某的第三套房。依照限购令及
10、我行相关规定，该客户不符合我行的贷款条件，因此未接受客户该次住房贷款的申请。案例点评：通过查询客户的征信，可以有效地排除不符合国家及地方相关政策的贷款申请，为银行支持国家宏观政策提供了有力的依据。特别是个人征信报告中关于客户的房产及房贷信息，为银行审批住房贷款提供了准确的参考依据。案例2： 客户李某在我行某支行申请个人商务贷款，客户提供的营业执照为副食零售店，但通过查询个人征信系统发现，该客户的工作单位为某化工厂。经过实地调查，发现李某为该化工厂法人及实际经营人，客户贷款的实际用途主要用于化工厂经营，实际贷款用途与申请贷款用途不符。后经过深入了解，李某经营的化工厂设备陈旧，污染严重，不符合国家
11、产业政策及环保要求。根据国家的宏观政策规定，我行最终对客户的申请予以拒绝。案例点评：通过查询个人征信系统，信贷人员有时可以获取客户经营的相关信息，与贷款申请材料进行交叉验证。本案例中利用个人征信系统，协助发现了客户贷款的真实用途，有效地执行国家关于控制污染企业融资方面的政策。案例3：客户王某向我行某支行申请个人住房按揭贷款，查询个人征信系统后发现，该客户在他行办理的一笔贷款曾出现过逾期的情况，鉴于该客户已将该贷款结清且个人经济状况良好，支行同意给该客户发放贷款，但是需要提高首付款的比例。通过对客户进行宣传和教育，该客户加深了对个人征信的认识，主动表示今后一定及时还款，不再给自己的信用记录增加污点。贷款发放后客户再无逾期情况出现，目前还款情况良好。案例点评：征信体系所形成的守信激励、失信惩戒的机制，能够帮助人们提高自身的信用意识，促使人们主动珍视和维护自己的信用记录，对于健全社会信用体系，营造诚实守信的社会风气起到了极大的促进作用。
