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1、信用卡风险的主要特性与成因分析管理业芬平台年同期相比,增加72家;发卡量为9.6亿张,与上年同期相比,增加2亿张;特约商户39万家,与上年同期相比,增加5万家;POS61万台;ATM8万台,与上年同期相比,增加1.2万台.2005年银行卡交易金额47万亿元,其中消费交易额9600L元,剔除批发性的大宗交易和房地产交易,消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重已接近10%,而5年前仅为2.1%.同时,人民币银联卡实现了在近20个国家和地区的受理.截至2005年底,银联卡境外受理商户达2.94万户,POS4.53万台,ATM6.23万台,年度境外交易额达130亿元人民币.由此可见,银行卡产业迎来了
2、继2003年之后的第二个发展高潮.与此同时,市场的大发展也带来了信用卡风险的暴露,信用卡坏账率日渐增加,相关案件也开始在全国泛滥.据媒体报道,2005年,仅公安机关查处的信用卡犯罪案件就达1835起,涉案金额6600多万元.发案率与往年相比势头更猛,并且出现了大范围爆发短信欺诈事件的严峻局面.2006年4月25日,中国人民银行等九部委联合召开全国银行卡工作会议,要求有关部门进一步贯彻落实关于银行卡产业发展的若干意见),将受理市场建设,改善受理环境,推动银行卡普及应用作为当前银行卡的核心工作.同时,高度强调了重视银行卡风险管理对于构建安全,高效,和谐的用卡环境的重要意义.要求各发卡机构切实有效地
3、开展银行卡风险管理工作,确保银行卡信息安全和使用安全.构需要认真思考如下问题:如何根据信用卡风险的特点,在发卡机构内部建立风险管理机制,完善银行卡业务风险管理模式;如何提高技术水平,防范操作风险,道德风险,引导业务健康成长,并最终提高发卡机构经营的安全性,确保盈利水平.一.信用卡风险的特性1.信用卡风险广义上,信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构,持卡人,特约商户三方损失的可能性.狭义上,信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性,无固定场所,授贷个体多,单笔金额小等特点,导致发卡机构产生损失的可能性.信用卡业务是金融机构各项
4、经营业务中的一种,因此也存在金融机构固有的各种金融风险.同时,由于信用卡业务自身的特点,信用卡风险较其他业务风险更为复杂和特殊,融信用风险,欺诈风险,操作风险,经营风险等多种风险于一体.可以说,信用卡的发展历程,在一定程度上就是有关风险问题逐步暴露,风险控制能力逐步增强的过程.2.信用卡风险的特点(1)分散性.信用卡客户之间完全独立,分布于不同的地区,从事不同的职业,且出现风险的时间,地点和原因各不相同.中国信用卡2006.0843业务平8管理(2)成因复杂.信用卡风险的成因复杂,这是由信用卡业务自身的特点所决定的.信用卡业务涉及发卡机构,持卡人,特约商户等多个主体.交易场所也多种多样,如储蓄
5、网点,特约商户,网络,ATM等.信用卡业务既与发卡机构的管理水平有关(如发卡机构的审核,授信,监控及对特约商户的核验等方面),同时又与各个机构工作人员的职业素质相关,还与发卡机构的技术水平和持卡人的道德素养密不可分.信用卡风险的发生有时是由单一原因引起,有时是多个因素共同作用的结果,具有较高的复杂性.(3)户数多,金额小.信用卡是个人消费信贷产品中的一种,相对于其他个人消费信贷产品和企业贷款,信用卡的用户数量多,基数大,因此发生风险的用户也相对较多.同时,国家对个人消费信贷产品明确规定了无质押贷款的最高限额,因此,即使信用卡出现风险乃至损失,其单笔金额相对于其他消费信贷产品较小.二,信用卡风险
6、的分类信用卡风险的分类有多种方法,本文主要根据业务(行为)主体进行归纳,分析其中存在的主要风险.1.发卡机构的内部风险发卡机构的内部风险主要是指发卡机构作为行为主体造成风险和损失的可能性,包括内部操作风险,内部道德风险,内部技术风险,经营风险.内部操作风险,即以渎职为特征的违规操作或操作不当造成损失的可能性;内部道德风险,即以故意骗取银行资金为目的的内部人员单独或内外勾结作案造成损失的可能性;内部技术风险,即由于现有技术水平的局限性,无法通过系统及时识别欺诈行为给银行资产带来损失的可能性;经营风险,即发卡机构的组织结构,管理模式,经营水平,市场环境,决策者素质,国家政策等多方面因素对机构的经营
7、和风险管理产生影响所形成的风险.(1)内部操作风险.规避内部操作风险,这是发卡机构控制风险的第一道关口,同时也是切断风险发生源头的重要手段,即审查,调查和审批人员按照有关的规章制度执行,完整有效地调查核实持卡人的申请表和有关情况,并将疑点记录在案,审批人员根据相关规章核定信用额44巾国信用卡zoo6.08度.如果发卡机构的工作人员没有按照规章制度办理,或疏忽大意,可能会给发卡机构带来严重的风险隐患甚至直接的损失.曾经出现这样一个案例:某发卡机构经过审核程序,同意发给申请人国际卡普卡,同时核定其信用额度为人民币账户5000元,美元账户500美元.但是,该发卡机构的工作人员在录入信用额度项内容时,
8、误将500美元的信用额度写成5000美元.最终,持卡人透支取现并逾期未还,对发卡行造成了不良透支.操作风险还会出现在会计清算,异常交易监控和对逾期账户的催收管理工作中.如果业务人员没有按照规章及时进行会计清算及与持卡人核对异常交易,或在联系不到持卡人的情况下未及时止付账户,都会延误风险控制的最佳时机,使风险增加.(2)内部道德风险.发卡机构内部专业人员作案虽不常见,但其影响恶劣.发生道德风险的原因有多种,一些是内部人员受NJE,罪分子的胁迫或诱骗,利用自身职务的便利或发卡机构管理上的漏洞,协助犯罪分子欺骗审核人员,获得信用卡后骗取银行资金,造成发卡机构的损失.一旦发卡机构出现内部人作案的现象,
9、该发卡机构的可信度会大大降低,其管理能力及其员工的职业素质和道德水平会受到质疑,对发卡机构的其他业务也会产生一定的负面影响.(3)内部技术风险.近两年内,我国信用卡业务迅猛发展,与之相伴随的各种风险也大大增加.相比之下,信用卡业务的风险控制技术水平已经落后于业务的发展,如生产系统和网络的不稳定,对克隆卡的防范水平滞后,监控系统的不足等,这些使得发卡机构的风险骤然增加.(4)经营风险.由于信用卡业务自身的特点,其涉及的机构和行内其他业务部门众多,与其他行业衔接点也较多,出现问题的可能性也随之增加.同时,由于业务人员的素质水平参差不齐,加之不同地区的差异性较大,使得信用卡业务的管理难度加大.随着国
10、内信用卡行业竞争的H趋激烈,各行纷纷降低门槛争夺更多的客户资源.在经营决策向市场倾斜的前提下,若风险控制水平不能与市场规模同步发展,经营风险必然增加.2.持卡人及担保人的信用风险持卡人的信用风险,是指持卡人违反银行卡章程,非善意透支或资质下降所造成的风险不同于信用卡犯罪所产生的风险.信用卡犯罪活动中,犯罪分子在办卡之前就有目的,有计划地实施犯罪,而信用风险通常是在持卡人用卡一段时间之后,由于种种原因不愿意或无法偿还欠款而对发卡行造成的损失,其特点是持卡人身份真实,提供的资料真实,所使用的卡片也是合法取得.例如,持卡人将资金投入风险较高的生产领域而形成的风险,而发卡行在发卡时无法判断和预测这些风
11、险;或客户的职业,收入,健康状况发生变动,导致经济状况恶化而无力还款;或持卡人因迁址,工作调动或出国而未与发卡行联系,致使发卡行与持卡人联系中断,风险管理人员无法与持卡人联系,难以追回欠款.采用担保方式办卡的,在持卡人不履行还款义务且其担保人也不履行承诺时,发卡行将产生风险和损失.发卡行发放信用卡的主要依据是客户或担保人申请办卡时的经济状况和信用水平,但这种信息的对称性无法随时间保持延续,发卡行无法随时得知客户信用状况的变化,从而导致这类风险的发生,且该类风险在发卡行现有各类风险中占比较大.目前,我国个人征信系统尚不健全,社会保障体系不够完善,客户的真实收入等个人资料难以获得,对该类风险的控制
12、和防范难度较大.3.特约商户的操作风险特约商户的操作风险与发卡机构的内部操作风险类似,都是由于操作不当,未严格按照协议或制度流程操作而给犯罪分子以可乘之机,形成风险.例如,特约商户没有按照规定核对止付名单而受理止付卡;或没有认真核对签名导致卡片被冒用,给持卡人造成损失;或未按照规定索授权,造成持卡人超限额消费,导致信用失控等.4.犯罪分子欺诈风险除了信用卡业务各方主体存在的风险之外,信用卡业务中还存在信用卡犯罪给发卡机构或商户和持卡人带来的风险.这类风险与前面的几类风险有着本质的不同,犯罪分子自身不是真正的业务主体,只是冒充或利用主体身份进行犯罪,非法谋取利益,其特点是犯罪分子以虚假身份,或通
13、过非法手段获得信用卡,或采取非法手段利用信用卡获利.这些犯罪分子通过欺诈,盗用,冒用等行为在信用卡业务的各个环节作案,骗取银行资金,主要包括以下几管理业务平8种形式.(1)不法分子伪造身份,持虚假资料申请信用卡.(2)不法分子利用盗窃等非法手段获得信用卡进行交易.(3)不法分子运用高科技手段,伪造信用卡,克隆客户信息后骗取银行资金.(4)不法分子通过虚假资料获得特约商户身份,直接套取银行资金.三信用卡风险的成因在信用卡业务链中,各方主体中存在的风险有其不同的成因.1.发卡机构内部风险的成因(1)管理上的不完善是导致操作风险的主要原因,尤其是在一些关键业务环节没有设立规章制度或者有章不循,导致制
14、度形同虚设,从而形成操作风险.因对违规操作人员未采取惩罚措施而导致产生负面的示范效应则是形成操作风险的潜在因素.在国内个人征信体系尚不健全的前提下,伴随着信用卡犯罪的不断升级,发卡行目前的审查,调查方式以及监控手段明显落后.(2)经营政策的市场偏好使得市场开拓工作对风险管理产生倒逼现象,形成经营风险.一些发卡机构为了追求市场占有率和发卡数量,无视潜在风险,降低审核要求,放松额度管理,大大增加了经营风险.(3)与发达国家相比,国内信用卡产业整体经济技术发展水平偏低是导致发卡行内部技术风险的主要原因.同时,发卡行对于风险控制技术和手段的认识和理念也决定了发卡行的技术水平,从而影响技术风险的大小.(
15、4)内部道德风险是由业务人员自身道德素质和发卡机构的管理水平共同决定.如果发卡机构的业务人员整体素质水平高,发卡机构制度严密,管理有序,内部道德风险则相对较小.2.持卡人信用风险的成因(1)宏观上,信用风险与我国个人信用体系的不健全和发卡机构之间的客户信息封锁有着直接而密切的关系.第一,我国现行的法律法规并未建立提倡诚信,惩罚失信的良好机制.信誉不好的客户在其就业,生活的诸多方面巾国信用卡2006.0845并未受到影响,因此对于这些不良客户来说,恶意透支或不主动归还欠款的机会成本低.这种不健全的法制环境在客观上助长了这种不道德行为的发生.第二,发卡行在发卡时没有申请人以往的信用记录作为参照,只
16、能依据申请人提供的资料进行审核,不可避免地具有一定的盲目性.这也是人民银行征信系统建立和投入使用之前,信用卡风险产生的一个主要原因.第三,发卡行之间信息壁垒导致各行之间的黑名单难以共享,信誉不好的客户被列入一家发卡机构的黑名单后,仍有可能到另一家银行申请办卡.第四,发卡行之间的信息壁垒还有可能导致持卡人因申请多张信用卡而引发信用膨胀,使发卡行实际承担的风险大大增加.(2)微观上,信用风险与信用卡业务自身的特点密切相关.首先,信用卡给客户提供的服务是先消费,后还款,这种做法本身就存在风险.开展信用卡业务的前提是对持卡人的信任.实际上,虽然实施了信用审查,发卡行并不能确保自己的每个客户都是信誉良好
17、的客户,也不能保证每个客户的财务状况,信用状况保持良好不变.因此,只要信用卡具备透支功能,就必然存在风险.其次,这类风险产生的原因从表面看是因持卡人的个人资信(如财务状况,居住地点等)发生变化,实质上是由于发卡行与持卡人之间的信息不对称所造成.作为发卡行,一旦卡片发出,其所提供的服务具有一致性,只要持卡人未发生违约,服务的内容不会随时间和持卡人的个人状况变化而变化.一旦持卡人的资信状况发生变化(如失业等),银行无从得知实际情况,在持卡人出现违约行为之前,银行没有理由也无法调整控制措施.因此,发卡行往往处于被动的地位.(3)目前,国内就业竞争激烈,人员流动性普遍增加,相配套的社会保障制度并未建立
18、,从这个角度来说,职业的不稳定性和收入的波动性也是信用风险产生的重要原因.3.特约商户操作风险成因特约商户的操作风险表现为商户自身管理不严,风险意识淡薄,具体体现在内部制度不健全,对收银员的培训不足,操作不符合发卡机构的要求等方面.但究其根本,笔者认为一定程度上是由于发卡行与特约商户在信用卡风险的责任划分上不够清晰.从目前已经发生的一些案件可以46中国信用卡2006.08看出,如果特约商户无法辨别持卡人身份的真伪,导致信用卡被冒用,发卡机构在与商户发生诉讼时,通常不会得到法院的支持.虽然这类操作风险在特约商户发生,但是发卡行通常要承担此类损失.所以,发卡行在选择特约商户时,应对商户的综合情况进
19、行全面考察.如果仅考虑收单收益而不考核商户的用卡条件和管理水平,势必会给发卡行带来风险隐患.发卡行在与商户签订的有关协议中,应该对风险发生后的赔偿责任和赔偿条款加以细化,并在法律上加以明确,尽量避免El后出现争议.发卡行与商户签订协议后,应加强后期服务和指导,及时发现风险苗头.商户不是使用和经营信用卡业务的专业机构,对信用卡专业知识了解有限,发卡行有责任帮助其正确使用POS,及时培iJII,H关人员学习相关知识,定期查询,发现不当操作及时纠正.对于管理水平低,收益差,不按操作规定执行的特约商户,发卡行应及时取消其特约商户资格,如若对其放任自流,则发卡行的自身利益无法得到保障,反而会遭受损失.4.欺诈盗用风险欺诈盗用行为是不法分子故意而有目的的诈骗行为,其犯罪动机不言自明.他们利用信用卡业务中的漏洞伺机作案,对金融秩序造成极大威胁.近年来,我国信用卡犯罪呈现逐年上升的趋势,对信用卡业务的内部管理,技术升级和风险防范工作提出了严峻的挑战.信用卡风险管理的目的并不在于限制市场的发展,而是结合发卡机构的发展战略和市场定位,在有效控制风险敞口的同时,竭力实现发卡机构利润的最大化.发卡机构应防患于未然,对信用卡风险管理形成一个透彻,科学和前瞻性的认识.弋
