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1、信用社存款市场份额下降的成因与对策蚴奔圜辈年来,农村信用社存款增长缓慢响农村经济和金融稳定发展的突出问题.口原因分析(一)外部环境1,农民收入增长远低于城市.改革开放以来,农民收入增长较快,但与城镇居民收入增长速度相比仍有一定差距.近两年来,农产品价格下降,农民增产不增收,使得城乡居民收入差距进一步拉大,从而导致农村信用社储源相对国有商业银行大幅减少.2,农村储源被大量分流.主要表现在两个方面:一是央行连续下调存款利率和国家征收利息税,储蓄收益大幅减少,使农民将手中闲置资金,投向民间借贷,以获取更高收益.二是农村小城镇化建设步伐加快,许多农民在城镇建房,搞商品流通和开办饮食业,使农民手中大量的
2、资金由农村流向城镇,转移到其它金融机构.3,农民金融风险意识日益提高.近年来国内一些地方性金融机构金融风险的暴露,在社会上造成很大的不良影响,极大地增强了农民的金融风险意识.加上部分农民对清理整顿农村合作基金会产生的误解和极少数国有商业银行职工的不当宣传,从而降低了农民对农村信用社的信任度,使得许多农民认为:农村信用社是地方性金融机构,风险比较大.而国有商业银行是国家的,存钱更稳当.(二)自身因素1,金融服务手段相对落后.一是结算方式落后.目前农口村信用社没有全国资金结算系统,省辖联行往来通过特约联行,跨省联行往来依靠其它行进行.由于票据传递环节较多,结算速度慢,使得农村信用社吸收企业存款的难
3、度非常大.二是缺乏金融创新.近年来国有商业银行不断加大金融创新力度,增加新的储蓄品种,提高服务质量,吸引了越来越多的客户,使得农村信用社在与国有商业银行的竞争中处于劣势.2,农村信用社支农功能弱化.少数农村信用社偏离经营宗旨,信贷投向非农化增多,贷款手续繁琐,农民往往难以及时得到信贷支持.以至他们不关心和支持农村信用社的生存和发展,致使其市场份额逐步下降,客户越来越少.口对策1,强化自身建设,提高农村信用社的市场竞争力.一是准确进行市场定位.农村信用社要牢固坚持以农为本,为农服务的办社宗旨,主要向入股社员和广大农民提供全方位综合性金融服务,促进农村经济发展和农民增收,形成更多的储源.二是不断提
4、高支农服务水平,重新赢得广大农民的信赖和支持.农村信用社要根据农村市场需求变化,适时开办新业务,增强金融服务功能,努力开拓农村市场.要从实际出发,进一步简化办贷手续,主动上门服务,提高农民贷款面,及时满足农民生产资金需求.要加强对职工的职业道德教育,使他们爱岗敬业,树立”社兴我荣,社衰我耻”的集体荣誉感,一心一意为”三农”搞好服务工作.三是按照合作制原则规范经营行为.农村信用社要大力开展增股扩股工作,尽可能多地吸收社员入股,提高社员入,彳促进市场营销电墓鎏垦,/bF,随着金融体制改革的深化,银行业竞争将加剧.然而,在政策保护和限制比较严格的现状下,银行产品具有同质性和同价性,加上银行间市场定位
5、不明确,银行业竞争仅局限于极小范围内的营销较量.农村信用社作为银行业的特殊企业.市场范围受政策严格限定于服务”三农”,但事实上中央银行并未严格限制商业银行和邮政储蓄到农村地区吸收存款,使得本应属于农村信用社的资金来源严重分流,漏损,服务”三农”的能力受到极大削弱.针对这种现状,农村信用社必须重组内部机制,促进市场营销,巩固市场地位,更好地服务”三农”.1,完善激励机制,寓管理于服务.在不断提高员工素质的同时,充分挖掘现有人员潜力.按照公平,公开的原则,根据现行利率水平和经营单位的成本结构,拟定资金价格.推行资金售卖制,按分工情况将员工划分为若干内勤组,营销组等较小的核算单位.员工的部分收入根据
6、所在小组的业绩体现为资金售卖所得.强有力的激励机制和服务考核措施,股资金金额,既使社员更加关注农村信用社的经营管理,又能充实农村信用社的资本金,增强抵御风险的能力.要完善“三会”制度.不断提高广大社员参与民主管理和监督的能力,使民主管理组织切实发挥作用.四是尽快建立农村信用社全国联行业务,疏通资金结算渠道,提高资金周转速度.为客户提供方便快捷的结算服务.2,加强金融监管,为农村信用社创造良好的经营环境.一是要对农村的性质,作用,发展趋势,地方政府和中央银行的支持等方面进行广泛深入宣传.重新树立群众信心,为它的发展和壮大创造良好的舆论环境.二是人民银行要进一步加强对各类金融机构经营状况的监控.严
7、格查处违规经营,营造一个公平竞争的环境.三是人民银行要经常对农村信用社的资产质量,经营效益和内控制度建设进行监督检查,督促农村信用社提高经营管理水平.要针对每个农村信用社发展状况和风险程度的不同,实行区别对待,分类指导,分类监控.要重点对高风险信用社进行跟踪监控,综合治理.要采取”划片包社,责任到人”的办法,落实对农村信用社的监管责任.四是对农村信用社因票据清算的临时头寸不足和因存款下降造成支农资金的缺口,人民银行要积极给予再贷款支持,帮助农村信用社渡过难关.3,完善金融体系,增强农村信用社抵御风险的能力.一是尽快建立中小金融机构存款保险制度,保护存款人利益,帮助农村信用社提高信誉,维护金融秩序的稳定.二是优化设置机构,提高其抵御风险的能力.首先对农村信用社进行全面清理,摸清家底,淘汰部分高风险的农村信用社网点,使其退出金融市场.然后对农村信用社的业务定位,发展方向,组织形式与治理结构等方面进行改组,清理不良资产,使其逐步走上良性发展的轨道.三是加快改革步伐,加强行业管理,发挥整体经营优势,提高农村信用社抗风险的能力.使其业务创新能力得以在空间上扩张和时间上延续,增强市场竞争力.四是逐步收缩国有商业银行在县城设立的部分机构,在县城范围内留给信用社充分发展的空间和市场.作者单位:人行江西抚州地区中心支行重成因与对策信用社存款市场份额下降的
