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1、信用社（银行）1-3季度经营情况分析今年以来，在省联社及市办的正确领导下，我县农村信用社以改革为契机，以服务“三农”为宗旨，紧紧围绕省联社制定的全年经营目标，强化经营管理意识，从抓经营、抓管理入手，大力组织存款，积极清收不良贷款，努力增收节支，各项业务得到顺利开展，经营效益进一步提高。现将年1-3季度的经营情况分析报告如下：一、业务经营基本情况1、各项存款9月末余额为万元，比年初增加万元，比全年计划差万元，完成全年计划的%,增幅达到%。其中:储蓄存款余额万元，较年初增加万元, 增幅%;对公存款余额万元，较年初下降万元,比全年计划差万元, 增幅达到%;低成本存款余额万元,占各项存款的%。2、各项
2、贷款9月末余额万元，较年初净增加万元，同比多增 万元，增幅达到%。累计投放 万元，同比减少 万元；累计收回 万元，同比减少万元。3、9月末，不良贷款比年初上升万元，呆滞贷款比年实上升万元；抵债资产变现万元。4、财务状况。（1）截止9月末，全辖实现总收入万元，同比增加万元，增幅%。其中:利息收入万元，占总收入的%，同比增加万元,增幅%；金融机构往来收入万元，占总收入的%，同比增加万元,增幅%；中间业务手续费收入万元，占总收入的%，同比增加万元,增幅%。（2）截止9月末，全辖各项支出总额万元，同比增加万元,增幅%。其中:利息支出万元,占支出总额的 %，同比增加万元,增幅%；金融机构往来支出万元，占
3、支出总额的 %，同比增加万元,增幅%；营业费用万元，占支出总额的%，同比增加万元,增幅%；其他营业支出万元，占支出总额的%，同比增加万元,增幅%；营业税金及附加万元，占支出总额的4%，同比增加万元,增幅%。（3）利润状况： 9月末,全辖实现利润总额万元，同比增加万元,增幅%。5、巩固改革成果，股本金保持稳定，统一法人工作进展顺利。截止9月末，全辖资本充足率%,比2002年末增幅%；不良贷款余额万元，占比4.5%,比2002年末降幅达到%；股本金余额万元，始终保持稳定；以县为单统一法人工作的筹建工作已完成，开业阶段正顺利开展。二、经营情况分析1、各项存款波动下降。截止9月底，各项存款比年初减少2
4、349万元，虽然在9份有所上升，但完成全年的经营计划难度变得很大。主要因素有以下几方面。第一、存款计划增长与地区经济发展水平不适应。我县是一个传统农业县城，经济环境较差，农民平均收入相对偏低，近三年存款增幅都在万元左右，而农村信用社今年要完成万元的存款任务，占7家金融机构存款增量的%，吸储难度进一步加大。第二、由于房地产建设升温，镇城乡居民购楼热情较高，支取储蓄存款现象较为严重。第三、受*的影响，公众对信用社的信誉大大打了扣折，造成7-8月间各项存款下降万元，9月份已有回升，但增幅不大。2、贷款余额增加，信贷投放力度加大。各项贷款余额万元，当年累计发放贷款万元，累计收回万元，实际净投放万元，同
5、比少投万元；存贷比例为，较年初增加个百分点。第一、支农服务力度加大，开创“东亮式党员创业”贷款。农业贷款余额万元，比年初增加万元，占各项贷款当年净投放的。其中农户小额信用贷款余额万元，比年初增加万元，占各项贷款当年净投放的；农户联保贷款余额万元，比年初增加万元，占各项贷款当年净投放的。一是解决广大农户春耕生产的资金需要，今年春季旱情严重，尤其山区、平原地区大面积受灾，农民根本种不上地，受灾面积约万亩，每亩需抗旱资金元。由于干旱，使很多农户转向棚菜业，另外今年棚菜产业带来的经济效益，使农民收入不断提高，同时带动全县扣棚户数、棚菜面积不断增加，镇村、村等棚菜种植户已达到整村户数的%，投资金额大幅度
6、增加。二是恢复养殖小区建设，信贷资金投放增大。受去年禽流感影响，部分养殖户今年又恢复建设养殖小区，全县拟建设个高标准养殖小区，资金需求在万元左右。第二、经营意识增强，努力实现利润最大化。及早发放贷款解决资金闲置问题，用足、用活资金头寸，同比多投 万元提高了有效资金占用时间，增强了盈利水平。3、不良贷款清收缓慢，与全年的目标相差很远。虽然重点监控类贷款1-3季度清收万元，但由于表内、外不良贷款清收缓慢，主要原因如下：(1)、政府干预、农行点贷、企业破产、关停、倒闭等使贷款无法收回，企业贷款中不良贷款余额为万元，占不良贷款的%。(2) 村级债务无法落实，由于农村税费改革，不良贷款中有万元的村级债务
7、无法落实。(3)、下落不明、逃避债务，农户贷款中借款人有的已经死亡，有的外出打工常期不在家，还有的借款人欠款较多，想还贷款但又无力偿还，增加了清收难度。(4)、受禽流感及连续多年干旱的影响，农民经济收入减少，无法偿还贷款。（5）由于多年清欠，能收回的不良贷款均已收回。以上多种历史原因，造成表内、外不良贷款清收难度大,资产收益率低4、利润为万元,实际同比增加万元，增幅%。重点体现在以下几方面：第一、利息收入同比增加万元，虽然贷款利息有较大幅度的增加，但从全年的收息计划看各基层社的难度都很大。第二、金融机构往来收入同比减少万元，主要是存放农行的利率下调，存放同业利息收入同比减少万元；社内调剂资金利
8、息虽然从%下调到%，但社内调剂资金余额平均比去年增加了万元，因此社内调剂资金利息同比增加了万元；基层信用社存放联社款利息收入同比减少了万元；准备金存款利息及拆出资金利息收入同比减少万元。第三、利息支出同比增加万元，主要是教育储蓄存款今年已陆续到期，同比多付利息万元、活期储蓄存款的按季结息，同比多付利息万元和各项存款的增长增加了应付利息的计提万元。第四、金融机构往来支出同比减少万元，主要是从1月至4月没有借入支农再贷款，而去年同期借入支农再贷款平均在万元，同比减少利息支出万元；社内调剂资金利息从%下调到%，但社内调剂资金余额平均比去年增加了万元，因此社内调剂资金利息同比增加了万元；同业存放款利息
9、及其他利息支出同比减少万元。第五、营业费用同比增加万元。（1）、业务宣传费同比增加万元，主要是由于开展竞赛活动，业务宣传活动较同期增加。（2）、由于粮食综合补贴存折及用纸增加万元；不良贷款普查、贷款五级分类等，业务用纸及人工费增加万元。（3）、低值易耗品摊销同比增加万元，主要用于贷款五级分类购置计算机。（4）、取暖降温费同比增加万元，是因为今年取暖煤款9月之前进账，而去年取暖煤款是在7月份以后进账。（5）、专项奖金同比增加万元，是奖励年度盈余社的奖金。（6）、修理费同比增加万元，主要用于基层信用社防水的维修。（7）、水电费同比增加万元，原因是去年水费、电费在营业部挂账，而今年是按月进账。（8）
10、、职工工资比同期增加主要是去年内退职工工资在劳动保险费中列支，而今年调到职工工资中列支。（9）、其它各项费用较同期下降万元。第六、其他营业支出同比增加万元，主要是按照上级管理部门要求,呆账准备金较同期多提万元。第七、由于营业税率及利息收入的增加，营业税金及附加同比增加万元。第八、营业外收支净额同比减少万元。三、存在的主要问题今年1-3季度，虽然全县农村信用社各项业务较去年同期相对较好，增盈创利也有一定的提高。但是，在认真总结经验，寻找不足的同时，必须清醒地认识到当前工作中薄弱环节，这些问题已严重阻碍了全县农村信用社的经营和发展，其突出表现在以下方面：第一、经营成本高，低成本存款占比较低。由于以
11、前农信社长期结算渠道、开户单位的限制，农村信用社的低成本存款多为居民存的活期储蓄存款，然而城乡居民从利息收益角度，大多选择一年以上定期储蓄存款，农信社在吸收低成本存款方面具有一定的困难。9月末，低成本存款虽然占各项存款总额的%，而7-8月份存款下降万元，定期储蓄仍比年初增加万元，可想而知，目前信用社的存款多是居民为增加收益的存款，流动性很不强的，如此信用社的经营成本很大。至9月末，各项利息支出万元，同比增长%。其中定期存款利息支出万元，同比增长%，占总利息支出%第二、不良贷款清收缓慢，盘活难度较大。虽然从账面上看全县信用社不良贷款占比达到，但存量贷款潜伏不良贷款危机很大,压降不良贷款任务艰巨。
12、第三、费用压缩难度大。截止9月末，全辖费用支出万元，同比增加万元。预算全年费用控制指标万元，至今万元费用可列支。由于是改革之年各种会议增多及办公耗材、安全防卫、专项奖励制度等原因，导致费用增加，压缩难度加大。四、第四季度的工作重点第四季度，我们将坚持以省联社下达的全年经营计划为目标，以改革创新为动力，以严格管理为保障，鼓足干劲、再接再励，全面完成今年的工作目标。1、积极组织存款，力争存款尽快回升。第四季度我们将抓住有利时机，加大宣传、加强服务，争取更大程度存款计划。2、积极清收到期贷款，加大收息力度，努力完成利润计划。第四季度各项贷款陆续到期，各社要组织人员积极清收，做好贷款的回笼工作。3、加大不良贷款清收力度，努力盘活清收不良资产，争取打好清收不良贷款攻坚战，对已到期的不良贷款积极跟踪清收，对不能收回的加强调查，详细说明原因。4、加强核算管理，严格控制费用支出，力争在不影响业务开展的前提下实现费用增长最低线。5、加强对股本金的管理，保持股本金稳定，保证信用社改革顺利进行。第四季度的工作时间紧、任务重，但我们有决心、有信心在上级部门的正确领导下，继续保持奋发向上的精神，采取切实有效的措施，励精图治、真抓实干，全面完成经营目标，为农村信用社的改革与发展做出新的贡献
