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1、十九、商户联保贷款业务操作流程1、成立商户联保小组2、商户联保小组授信3、商户联保贷款发放4、商户联保贷款贷后管理19.1成立商户联保小组操作流程 业业务务概概述述：成立联保小组是指由三户（含）以上商户发起，向农村信用社申请并经同意，按照商户联保贷款管理办法的规定，成立商户联保小组。成立商户联保小组，是发放商户联保贷款的前提，也是防范贷款风险的重要环节。商户联保贷款的贷款对象为经工商管理部门注册登记取得营业执照，在其相关管理部门登记，并在商贸市场区域内有固定经营场所，符合国家有关规定，与商贸市场管理部门签定长期经营协议的商户。风风险险提提示示：1、认真审核资料的真实性、合法性、有效性，核对复印
2、件与原件是否相符，防止虚假资料。2、联保小组成员必须符合规定的对象和条件，有一定的生产经营能力和经济实力，防止劳动能力弱、经营能力差、还款能力差的商户加入。3、必须实地调查、认真分析联保小组成员的家庭基本情况、生产经营情况、诚实守信情况、还款能力等，防止无还款能力、不守信用、有不良记录的商户加入联保小组。4、联保小组必须按规定向农村信用社缴存一定数额的联保基金（保证金），防止联保基金达不到要求。5、联保协议的签订必须依法合规，防止协议无效。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理受理、审核申请资料应认真审查核实客户资料：客户应与农村信用社建立信贷业务关系，且已在农村信用社按规定开立结算账户或基
3、本账户；各联保小组成员名单（一般为3-7人）、各成员的有效身份证件、住宅电话、手机号码；各成员基本情况（含家庭住址、居住地址、家庭主要成员、家庭年总收入、近三年生产经营情况、家庭财产价值及构成、个人品行、借贷情况等）；有无全部小组成员签章的书面申请书、贷款意向（用途及金额）、推荐组长等。客户经理实地调查信贷员应认真调查核实：小组各成员的资料的真实性、完整性、有效性，如身份证件是否真实、有效，申请书的内容是否真实、齐全、完整。在信用社开立账户情况及缴纳联保基金的数额。对照预留印签，审查联保意见书中签字的真伪性，同时电话联系联保人，进一步核实真伪。了解小组各成员的品行；调查商户类型，掌握商户主要产
4、业、兼营产业及规模，生产经营是否合法、正常；目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；是否有个人不良记录等；关联人负债及品行诚信情况。调查所有小组成员的资产、负债、生产经营状况等情况。贷审会（组）审议、审批贷审会应对照规定，根据客户资料和信贷员陈述及审（调）查报告，审查是否符合成立联保小组条件和有关规定，形成决议，全体成员签名。客户经理签订商户联保协议农村信用社、联保小组各成员都应在联保协议上签章，明确权利和业务、授信额度、连带责任及组长的职责等。联保小组协议应符合规定期限（一般不超过三年）与条件。19.2商户联保小组授信业务操作流程 业业务务概概述述：商户联
5、保小组授信业务，是指商户联保小组成立后，农村信用社按照统一的评级标准和联保协议规定，对小组各成员分别评级授信，再确定联保小组的总体授信额度。风风险险提提示示：评级授信必须有统一的标准，规范操作，做到公正、公平、公开，杜绝随意操作，防止因评级不实、授信不准引发贷款风险。联保小组全体成员总的最高贷款额不得超过设立联保基金总额的3倍。单户贷款额不得超过联保基金总额且不高于本户的授信额度。岗岗位位流流程程管管理理要要素素信用社（支行）授信准备农村信用社成立评级授信小组，制定评级授信方案。客户经理审查并初评信用等级客户经理应认真审核商户联保小组是否按农村信用社规定的要求成立，各小组成员是否履行了约定的缴
6、存联保基金的义务，是否都开立了存款账户。客户经理应根据协议或规定，分别对商户联保小组各成员进行授信；授信按商户评级授信管理办法进行，同时根据协议或规定，确定该联保小组的总体授信额度。贷审会（组）授信审议、审批贷审会（组）应对照有关规定和掌握的实际情况，审查是否按规定成立商户联保组织，双方权利、义务是否明确，协议签章是否真实、有效；评级授信程序是否符合规定；拟定的信用等级和授信额度是否合理，是否符合规定和其他需审议的内容。19.3商户联保贷款发放业务操作流程业业务务概概述述：商户联保贷款发放是指农村信用社按照商户联保贷款管理规定，对符合条件的联保小组成员发放联保贷款。风风险险提提示示：1、商户联
7、保贷款必须由联保小组成员本人办理，防止他人骗贷。2、单个联保成员申请贷款金额必须在该户最高授信额度以内、联保小组各成员贷款累计金额不得超过联保协议中约定的该联保小组最高授信额度。3、贷款审查、审议、审批必须按规程操作，防止出现操作风险。4、签订贷款合同必须依法合规、真实有效，防止出现操作风险。5、转入账户户名必须与借款人一致，防止他人冒领。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理受理商户贷款申请警示：发放贷款必须是商户本人办理！审查借款人基本信息是否与档案记载内容一致；审查贷款用途是否合法合规；审查申请贷款金额是否在贷款授信额度之内，审查客户是否有不良信用记录。客户经理贷款审查严格审查商户联保
8、小组的设立情况：商户联保协议是否真实有效；联保小组各成员名称必须与有效身份证件原件姓名相符；联保小组的组成是否合法合规；是否按规缴存联保基金；审查客户的资料、客户及关联人信用及品行状况；贷款的合法合规、贷款风险防范等；写出书面审查报告或填制审查表，并签章负责。贷审会（组）贷款审议、审批审议贷款是否合规合法，贷款金额是否在商户联保小组授信额度之内，贷款用途是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款定价及其带来的综合效益；贷款的风险和防范措施；以及其他需审议的内容。客户经理签订合同信贷员审查相关条款应与贷款业务审批的内容一致；当场监督客户在信贷合同上签字、盖章或按指模，核对预留印签，确保签订的合同真实、
9、有效；合同应附客户所持联保协议书原件。信贷内勤审查并提请放贷警示：文本须商户本人签章！各要素应填制完整，不得涂改；借款余额不得超过其授信限额；贷款利率按规定优惠；借款人必须当场签字、盖章或盖指模；借款用途应符合有关规定。录入信贷管理系统。要核对系统影像资料，以确保身份的真实性。会计部门审核并进行帐务处理经办柜员审查贷款是否经有权人审批；审核打印的借款凭证的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途、借款合同编号等内容审核与借款合同内容一致；审查客户签章的真实性、有效性；分笔发放的，应审查借款凭证的合计金额不得超过借款合同总金额。将贷款转入结算账户是否和借款人一致，转账办妥后，提醒客户收妥印、章、证
10、。19.4商户联保贷款贷后管理业务操作流程业业务务概概述述：贷后管理业务是指商户联保贷款发放后，信贷员按照贷后管理规定，对借款人进行跟踪服务和贷后检查，及时了解借款人的贷款使用情况、生产经营情况，分析借款人的还款能力和贷款风险，提醒客户按期归还贷款。联保小组各成员贷款需求量、经营项目、资金需求期限应基本相同。风险提示：1、严格、规范管理档案，确保档案资料完整，防止因档案丢失形成贷款风险。2、随时掌握商户联保成员信息，按规定及时检查贷款使用情况，如发现挤占挪用等情况，要做好检查记录，并及时采取有效防险措施，防止发生贷款风险。3、按要求及时向客户及其联保人发出贷款到期提示，防止收贷不入账。4、强化
11、管理，向客户及联保成员有力催收，保证时效。5、对贷款到期未还的，应及时起诉借款人或联保小组成员，强制收回，尽力避免资金损失。6、核销贷款应符合规定的核销条件与手续，核销后的贷款实行“账销案存”，仍应积极清收，将损失减少到最低程度。岗岗位位流流程程管管理理要要素素信贷内勤档案管理警示：严格、规范管理档案！入档及时！确保档案资料完整！1、逐户建立贷款管理卡，整理信贷档案并按规定归档，指定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、建立商户联保贷款台账。3、将信息和相关资料录入信贷管理系统。客户经理贷后检查警示：按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检查记录！必须及时采取相应防险措施！1、检查贷款使用
12、情况。对未按规定使用的，及时查明贷款真实用途并采取处置措施，并在贷款管理卡中记载。2、了解贷款使用效益；掌握商户的生产经营变化情况。3、了解市场信息、科技信息、政策信息，并及时提供给商户。客户经理贷款按期收回警示：及时按规定发出贷款到期还款提示！谨防收贷不入账！1、商户还款后，按规定在信贷管理系统中登记。2、商户提交展期还款申请表，经审核同意后办理展期。客户经理贷款逾期后收回警示：高度谨惕，强化管理，有力催收，保证时效，尽力避免资金损失！风险管理部门组织依法清收警示：及时起诉，强制收回，注重依法起诉的影响力！风险管理部门核销贷款警示：核销贷款应符合规定的核销条件与手续！核销贷款实行账销案存！核销后的贷款仍应积极清收！
