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1、农户联保贷款的风险分析与防范_金融论文农户联保贷款的风险分析与防范_金融论文金融论文 一、农户联保贷款的内涵 农户联保贷款是在农户小额贷款基础上衍生出来的一种金融创新创新产品,是一种集信贷支持、技术指导、信息服务于一体的新型贷款方式。农户联保贷款的房贷金额较小,借款人也不需要提供抵押品或者实物担保品,而是由不存在直属亲属关系的农户(参保农户一般在2-5户)组成互助互保贷款小组相互担保,小组 内的每个农户对其他农户的贷款承担连带责任。银监会2004第68号文件中国银行业监督管理委员会关于印发农村信用合作社农户联保贷款指引的通知对农户联保方式有更详细的规定,农户联保贷款由社区居民按照规定组成联保小
2、组,农信社对联保小组内的成员提供贷款,联保小组内的成员彼此提供连带责任的相互担保。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法,其中,个人申请是指在农信社服务区域内的自然人向农信社提出贷款申请,多户联保是指农信社服务区域内的不存在直属亲属关系的农户按照自愿原则组成联保小组。周转使用是指在协议有效期内,贷款农户可以在审批额度内周转使用贷款。连带责任是指联保小组的参与人员需要对其他农户的贷款承担连带责任,在其他农户不能到期还本付息时需要代为偿还本息。分期还款是指贷款农户需要按照协议约定的期限和金额偿还本金、利息。 二、农户联保贷款的风险分析 农户联保贷款具有自身的
3、技术优势和抵御风险的能力,但是这种创新的金融产品与制度也有其固有的风险。 (一)联保农户的区域相对集中容易产生区域风险 联保农户一般集中在某一农信社的服务区域内,其区域范围较小,在这一特定区域内的自然、社会、经济、文化等因素都一致,这就使得联保农户低于这类风险的能力降低了,因为一旦这些因素发生不利变动,所有农户都不能避免,从而导致联保小组对于这类风险的抵御能力失效。具体而言,区域风险主要包括一定区域内的自然灾害、农作物病虫害、禽畜瘟疫等,例如冰冻、旱涝、冰雹等,这些灾害一旦发生,参与贷款的农户都会受到损失,农户农作物收入都大幅度减少,极有可能发生集体违约的情况。再如禽畜瘟疫对于养殖业的危害更大
4、,2008年爆发的禽流感给我国很多区域的家禽养殖业带来巨大损失,许多养殖户血本无归,根本无力偿还贷款。 (二)联保农户的经营项目集中于农作物或农业养殖增大了行业风险 农信社与联保农户签订贷款协议时对于农户的经营项目有着明确的规定,一般而言,农户联保贷款的资金使用方向主要是农作物尤其是经济作物种植、禽畜水产养殖以及相关的加工产业等。农户联保贷款结成的联保小组成员都集中于农业经济行业。农业经济具有分散性、脆弱性、周期性等特征,这就决定了农户联保贷款需要承担农业经济效益低、不确定性大的行业风险,这种行业风险集中表现为: 1.农业生产的技术相对落后 我国农业生产技术比较落后,农业经济对于自然环境、农业
5、基础设施的依赖性很强,一旦发生灾害会对整个农业生产造成不利影响,使得联保小组的风险抵御能力大大降低。 2.农业生产的收益水平较低 农业生产劳动生产率相对较低,产品获利能力低,即便是进行初级加工其利润率也不高,较低的获利水平影响了贷款农户的还本付息能力。 3.农业生产的市场化服务体系不健全 近年来经常发生农产品滞销的情况,部分地区甚至出现丰收的农作物没人收割,原因是无处销售,出现增产不增收的居民,这表明整个农业经济的市场化程度偏低,制约着整个行业应对市场风险的能力。此外,农户知识文化水平有限,对于市场信心的收集整理能力较弱,对市场供求关系的判断和调节能力有限,这些都会加大农户的市场风险。 (三)
6、农户联保贷款操作不当导致的操作风险 从农户联保的借款人来看,如果对贷款审核不细致,有可能导致联保小组不符合审批条件,农户相互隐瞒真实情况,多人贷款一人使用,或者农户不按照规定使用贷款,并隐瞒贷款的真实使用方向,或者联保小组成员出现违约后不愿意承担连带担保责任,贷款到期后串谋不还款。 从农信方面看,部分信贷人员的工作不到位,没有按照规定的程序办理业务,例如对农户家庭的收入、财产实地调查不准确,房贷金额过大,加大信用风险。还有一部分信贷人员利用信息不对称,隐瞒真实情况,收受他人贿赂之后放宽房贷审查条件,房贷之后监管不到位,违约之后催收不及时,增加了农信社的不良贷款数量。 二、农户联保担保贷款的风险
7、防范 (一)切实改善农村金融环境 农户联保业务作为农村金融创 新的一种尝试,其成功和完善依赖于农村金融市场的发展和规范,因此,需要各级政府和相关部门采取措施推动农村金融环境的改善,从而有效规避农户联保区域风险、行业风险。 1.完善农村金融服务体系 发挥农村信用社在农村金融体系中的排头兵作用,积极发展农村商业银行、村镇银行,加大农业相关金融服务与产品的创新,同 时,加大中国农业发展银行对农业金融基础的投入力度,形成多点开花,协同发展的新格局。要引导金融机构规范、有序的开展农户联保贷款业务,推进农户联保贷款的市场化进程,通过行业竞争提高服务水平和质量。 2.加强农村金融市场监管 针对金融机构撤点并
8、点消减城乡营业网点的问题,应对农村地区的金融机构给予政策优惠,鼓励商业银行到农村地区去服务于三农,要给予创新型农村合作金融机构政策支持,对其金融业务的开展给予指导和帮助,对于这些金融机构在开展农户联保业务初期的利润损失给予财政补贴。探索建立农户联保的风险补偿机制,对其实行再担保,例如由政府建立农户联保贷款补偿基金,以财政贴息的形式对农户联保造成的亏损进行一定比例的补贴,解决金融机构开展农户担保贷款的后顾之忧。 3.建立农户的信用体系 我国金融行业正在大力推行建设的个人信用体系完全可以用于农村农户的信用评级管理中来,多管齐下加快农村社会信用体系建设,对于有不良记录的农户拒绝提供贷款。要加大个人信
9、用的宣传引导,形成诚实守信的社会风气,营造良好的农村信用环境。 (二)严格执行农户联保贷款业务相关规定 针对农户联保的操作风险,贷款机构可以通过严格执行相关制度,明确责任落实奖惩,保证信贷资金的安全。 1.落实信贷资金的后续监管 贷款机构要通过多种方式获取农户互保小组成员的信息,例如联保会议、社区宣传栏、电视广播等,形成对贷款农户的实时监督。互保小组内的成员一般比较熟悉,如果其中的某一借款人发生违约行为,他们往往能第一时间获得信息,而这显然会损害他们的利益,因此,通过与互保小组成员的交流也能获取重要的信息。为了降低贷款风险,对于金额较大的贷款,可以建立联保小组保证金制度,或者采取财产部分抵押,
10、以减少部分农户通过迁走等方式逃避还款义务而给贷款机构带来的损失。建立多次还款制度,增加农户还款次数,通过观察农户还款情况尽早发现存在的风险,提高资金的安全性。 2.加强违约贷款的清偿 农户违约后应由放贷人员承担依法清偿,首先要求联保小组成员承担代为偿还的连带责任,同时,还需要借助法律手段对违约农户进行追偿,只要农户有偿还能力就需要清偿贷款,有效避免借款农户恶意违约,将还款责任转移给联保小组成员。 3.规范联保小组退出制度 联保小组成员组成是按照与金融机构签订的协议决定的,具有一定的法律效力,因此,要变更、退出联保小组都必须经过一定的程序,要退出的联保人员必须清还全部贷款本息,同时,需要其他小组
11、成员同意,最后由放贷机构审核。联保小组成员的变更应遵循同样的规则。 (三)创新农户联保贷款形式 农户联保贷款作为农村金融服务与产品创新的产物还存在不完善的地方,需要从制度、程序等方面进行规范,同时,作为一种创新性的产品更需要不断的发展再创新。针对农户联保存在的区域风险、行业风险,一些地方采用的交叉担保方式就非常值得借鉴。农户交叉担保是指对联保小组的成员构成进行限制,要求不同产业、不同行业、不同区域的农户按照自愿原则组成联保小组,目前主要有三种方式。 1.同一行业内不同经营项目用户之间进行交叉担保 例如在一个担保小组中有种植不同作物的农户,或者有种植户有养殖户,这样就使得联保小组内的成员抵御自然
12、灾害、禽畜疾病的能力增强了。 2.不同行业的农户进行交叉担保 目前我国东部沿海一些地区的农村兴起了承接城市劳动密集型产业的热潮,一部分企业外包业务带动了农村经济的发展,他们将自己的小企业与本乡镇的种植户、养殖户联合起来进行联保贷款,形成了企业+农业的农户担保模式,取得了良好的效果,这种方式的最大好处是降低了农业生产的行业风险。 3.跨区域跨行业交叉担保 这种担保方式有效解决了当前农户担保区域过于集中,发生规模性风险大的问题,但是,由于联保小组内的成员缺乏了解,要建立起彼此信任面临很大的困难。如何解决这一问题是摆在放贷机构和农户面前的问题。农户获取信息的途径有限,要解决这一问题还需要信贷机构能够掌握足够的信息,包括目标农户的诚信状况、经济实力等,为具有联保意向的农户搭建一个良好的平台,农户能够通过这个平台彼此了解。同时,通过信贷机构组织农户召开座谈会、实地调查等方式,为农户提供有关项目的经营状况、市场前景、项目计划书、盈利能力分析等,让农户了解交叉担保的好处,主动寻找潜在的互保农户。此外,还要设计好交叉联保小组的人员构成、人数、放贷金额、放贷期限等。 参考文献 1周东洲.农户联保贷款制度基于风险评估模型分析J.时代金融,2011,6:36-37 2唐红娟,李树杰.农户联保贷款的运行机制及其实践分析J.金融理论与实践,2010,6:28-31&nb1/2 12下一页尾页
