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1、宏观金融经济政策、行业法规变化对信用社（银行）业务发展影响评估一、对团体业务的影响国家今年的宏观政策还是以恢复经济为主，但较之经济危机最严重之时，国家现在的宏观政策已经趋于更加理性，目前对于信贷业务还是依旧在沿袭着经济危机时制定的各种政策，现阶段发展信贷业务还会得到国家的支持，因为恢复经济还是目前的主要工作，但随着中国经济的逐步恢复，国家依旧会将主要精力用于发展民生，并且伴随着对房地产业暴利的不满与人们买不起房的抱怨声越来越高，今年国家对房地产业的政策由扶持变为打压，更加强调信贷资金要流入实体经济，并随着银监会“三法一指引”的出台实施，这个信号更为强烈。目前中国经济也正在一个转型期内，因此在未
2、来也许会有更多的更加高附加值更加绿色的产业来成为中国经济的领头羊，所以如果希望中国信贷业务有长足的发展，那就必须与中国经济的发展齐头并进，不断完善信贷业务，推出更多适应时代发展的新业务，因为国家的宏观政策不过只是起到指导与调整的作用，信贷业务则是其真实的执行者，因此二者的关系应是相生相息的关系。今年随着银监会“三法一指引”的逐步实施，特别是对于*联社以中小企业服务为主的小法人机构来说，在逐步规范的过程中多少也将会影响信贷业务的发展，但只要我们善于理解国家宏观政策的长远意义，并积极准备，信贷业务一定能更好的发展。针对今年国家宏观政策以恢复经济为主，加大对中小企业的信贷支持力度，银监会“三法一指引
3、”的逐步实施，以及对政府融资平台贷款的梳理，我联社积极应对，制定相应的办法规范落实。年初加大对中小企业营销的考核力度，要求新增500家企业，贷款新增2.4亿元；根据银监会“三法一指引”的要求，出台*联社流动资金贷款管理暂行办法、*联社固定资金贷款管理暂行办法、*联社个人贷款管理暂行办法，加强对银监会“三法一指引”宣传和落实，同时以三个办法的贯彻落实为契机，来进一步规范贷款的“三查制度”，使信贷操作有法可依，加强信贷资金流向的管理，有效控制贷款风险；全年配合宁波银监局对政府融资平台贷款梳理的要求，对辖内的17家地方政府融资平台贷款进行梳理，对不符合监管要求的5家融资平台贷款进行清收退出，对存量的
4、12家融资平台贷款进行分类管理，做到有效控制风险。总之，今年*联社根据国家宏观经济金融政策和国家法律法规、行业规章的新变化，积极调整业务经营发展策略，主动研究政策变化，适时调整业务发展思路，以合规建设为契机，加大对中小企业的支持力度，使信贷业务得到了发展。二、对个人业务的影响*信用联社面对各大股份制商业银行在*地区的逐步设立，市场竞争继续加大。银监会个人贷款管理办法、即“三法一指引”的出台，对个人资金运用，放款条件进一步严格。银行高息揽储现象有所抬头，各大银行为揽得自身市场份额，纷纷推出各项优惠措施，虽然今年业务取得长足进步，但也感受到压力越来越大。（一）股份制商业银行大量设立对我社影响。面临
5、问题：1、体制性差异。可能会因信息不对称，实力悬殊等原因造成市场份额下降。2、员工管理更需注重。人才管理是现代金融经济竞争焦点之一，近年来员工跳糟已成常态，值得我们紧惕。3、客户群面临流失。由于竞争加剧，市场细分化带来客户分流。4、综合力量薄弱。与其他银行相比，因我社在结算、网络、产品应用、网点格局、国际业务、软件开发、服务宣传等方面都存在着一定差距。5、品牌形象差距。因网点形象等问题，我社未形成自已的格条和个性，及对客户经理服务理念缺陷，使我们与其他银行在城镇中高层客户市场竞争中处于劣势。打算：1、深化农村信用社体制改革。探讨组建成实力较强的地区性银行，充分发挥责、权、利经营管理机制。2、摸
6、索定位农村信用社的客户群体。做好“支农促小、扩面增量”工作，重新定位农村信用社的客户群体。3、创造环境，稳定引入人才。要在员工绩效分配、福利待遇、需求激励上下功夫，继续加强企业文化建设，设置文化发展规划，提升企业文化。4、加大技术力量投入，提升信用社竞争力。要创新金融产品，充分结合科技力量，如网上银行、国际业务、各种卡类业务、自助银行等开展，以提升我们金融产品竞争力。5、勤练内功，加强宣传，提升农村信用社形象。改变网点形象，普及自助银行设备，改善临柜服务，提高信贷管理水平，提升我们的综合服务水平，把农村信用社打造成*人自已的银行。（二）高息揽储对我社影响评估。存在问题：1、我县是一个放款市场，
7、各金融机构以高存贷比投放信贷规模，各大银行加大吸存力度在所难免。同时由于今年央行多次上调存款准备金率，被央行冻结资金较多，各大银行缺血情况加重，造成争夺存款市场情况严重。2、揽储风险隐忧。由于各大银行争相采取送礼等措施揽储，导致存款市场混乱，并往往衍生管理漏洞，从而产生风险。3、导致各种犯罪事件的发生。随着存储大战的升级，各种诱惑的产生，滋生了诈骗的土壤。措施：1、开展个性化金融服务，完善个人金融产品营销体系，统一网点环境形象，建设多层次营销队伍，提升对客户的多元化渠道，多维度营销服务水平。2、开辟中间业务，增加银行新盈利点。可以加大中间业务作为一项重要指标纳入各社考核体系，确定发展目标，通过
8、几年努力，使中间业务收入占比有所提升。（三）银监会实施个人贷款管理办法对我社影响评估。个人贷款管理办法中，主要变化：1、在支付管理方面的规定加严。办法主要是对实贷实付放在重要地位，要求贷款采取受托支付、委托支付二种方式，与过去放开模式有很大区别。2、个人贷款面谈制度进行了规定。要求双人与借款人见面谈话，签字确认，防止假冒贷款出现，防范风险产生。产生影响：1、增加合规风险。因面谈制度和实贷实付的需要，在具体执行中可能会产生一定的合规风险。2、增加经营成本。如在执行面谈制度中，如安装摄像机具，就需要投入大量成本。3、客户经理及柜员需要承受问责压力。因受托支付在实际操作中有许多细则，客户经理的贷后管理中需要实事求事反映问题，必须深入一线调查，否则需承担问责风险。打算：1、出台有关个人贷款操作流程，在规避风险同时，适应业务的发展。2、要求各社必须做到面谈制度及实贷实付原则，在合规中发展。
