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1、信用社（银行）开展小企业金融服务工作总结一年来，我联社始终坚持“立足农村、面向三农；立足社区、面向中小企业和面向区域经济服务”的指导思想，根据区域经济实际，结合地方经济发展规划，以信贷支持为载体，不断改进金融服务，充分发挥了支持区域经济、支持农村中小企业发展主力军作用，走出了一条沿海、沿边、傍山地区农村信用社支持农民增收、企业双盈、促进信用社增效和地方经济社会可持续发展的和谐之路。一、落实组织机构，明确工作重点为了具体落实全辖区农村信用社小企业金融服务工作的指导和协调工作。我联社专门成立小企业贷款领导小组，组长由联社xx副主任担任。成员为联社各部经理。并下设办公室（办公室设在计划信贷部），计划
2、信贷部负责人任办公室主任，负责日常事务。二、积极推进六项机制建设， 实施业务创新，稳步推进小企业工作。金融创新是实现银行可持续发展的重要因素，从近几年信用社对小企业的支持过程来看，小企业融资正呈现出多样化的特点，原有的业务品种已逐渐不能满足市场发展需要，为此，我联社积极对小企业贷款业务进行了创新。一是创新工作思路。借鉴商业银行的先进做法，学习其先进的经营理念、管理方法、金融工具，结合信用社实际情况，制定出相应的管理制度来指导全辖的信贷工作。二是创新贷款的调查模式。小企业由于其规模、管理上的原因，往往存在财务制度不健全、财务报表失真及与实不符等问题，如果单纯从其上报的材料等方面来感官认识，很可能
3、影响信贷决策的正确性。为此，对小企业的贷款调查，我们采取了现场和非现场两种方式相结合的方法来综合论证贷款的可行性。现场方式就是深入企业核算企业相关资产的实际数量、质量；非现场方式就是利用信用社点多、面广，掌握企业信息渠道多样化的优点，通过了解其上、下游企业等与该企业有关的信息来确定企业经营情况，综合两种情况来确定贷与不贷及贷款额度。三是创新业务品种。为创造出适合小企业的融资品种，我联社以营业部为试点，尝试在信用社开办人民币按揭贷款。发放对象主要是在防城港发展潜力较大、基础雄厚的房地产开发公司。四是完善各项制度，制定并印发了xxx农村信用联社xx贷款管理办法，规范了信贷操作规程，加强了内控管理，
4、填补了我联社从成立以来没有开办xx贷款业务的空白。同时，也为小企业贷款提供了有力的依据。五是加强信贷人员培训，提高企业信贷管理水平。2008年我联社举办了xx期信贷业务培训班，参加人员主要为各社、部分管信贷副主任、信贷员及联社信贷、稽核部门等人员共计xxx人次。主要系统地学习了企业信用等级评定、企业授信、小额农户贷款、住房按揭贷款等方面内容。通过学习，提高了参培人员理论知识水平及业务操作技能。三、开展小企业贷款业务情况及成效随着改革开放的深入发展，中小企业已成为我国技术与体制创新的主体，成为缓解就业压力和保持经济快速健康发展的重要力量。xxx农村信用联社认真贯彻落实银监会银行业开展小企业贷款业
5、务指导意见，紧紧围绕xx银监分局下发的关于xxx市银行业金融机构落实小企业贷款“六项机制”的工作意见，逐步建立和完善小企业贷款“六项机制”，结合辖区经济运行特点，适时调整信贷投向，积极推进辖区小企业金融服务工作，使小企业信贷业务得到了新的发展，并取得成效。一年来，我联社在满足辖区“三农”资金需求的同时，积极支持本地中小企业的发展。xxx公司是我联社一直重点扶持成长起来的民营企业之一。在我联社大力支持下，该公司得到快速发展，市场竞争能力不断增强，到目前为止，该公司在xxx市已经成为农副产品收购、加工、冷冻业位居前三名的企业。截止2008年xx月末，我联社共信贷扶持xx有限公司、xxx贸易有限公司
6、等小企业xxx户，累放贷款金额达xxx万元，占本年累放贷款总量的xxx%。小企业贷款余额达xxxx万元，贷款主要投向是餐饮业xxx万元、运输业（海、陆）xxx万元、边境贸易xxx万元、农副产品收购深加工及土特产xxx万元、经营海产品收购深加工xxx万元、经营建材xxx万元、经营红木及家私xx万元、购买（造）船xxx万元、购销煤炭xxx万元。所发放的贷款全部落实手续，抵押物合法、足值、易变现，借款企业经营状况良好。我联社根据辖区经济发展实情，调查、摸清本地中小企业发展状况和二、三产业发展趋向，每个信用社选择xx到xx户优质企业作为择优信贷支持对象，以扩张信贷规模，改善信贷投向结构和信贷质量。根据
7、政府推荐的xxx个贷款项目，我联社贷款支持的主要项目：1、xxx,建设内容及规模：建设面积为xxxm2，总投资xxx万元，贷款xxx万元。2、xxx项目，总投资xx万元，贷款xx万元。 3、xx公司生产一次性医疗器械项目，总投资xxx万元，贷款xxx万元。地方龙头企业、农贸企业及特色产业：xxx公司xx万元、xxx产有限公司xxx万元、xxx有限公司xx万元、个体工商户xxx收购加工海产品xxx万元等。四、结合辖区开展支持社会主义新农村建设试点工作，创新贷款品种，大力扶持小企业发展。按照自治区联社在全区农村信用社系统广泛开展支持社会主义新农村建设试点工作的要求，把支持中小企业发展作为业务拓展的
8、重点之一，加大对各类中小企业特别是民营企业的贷款支持力度。同时在支持过程中实现信贷结构的调整、优化和提高。另外简化贷款审批程序，提高贷款决策效率，对于不符合银行贷款条件的中小企业和项目贷款，加强与企业的沟通，加强银企合作。对符合条件的优质中小企业信用需求，可以采取特事特办、特别授权、特别授信的方式解决。（1）尝试采取“中小企业联保贷款”的方式解决信用好、发展前景好、经济效益较好、风险可控而无法提供等量足值抵押的中小企业生产所需流动资金和技术改造等合理资金需要。（2）对贷款需求量大，但产品技术含量高、经济效益优、市场前景好的股份制企业、民营企业、招商引进的企业、“三外”企业，利用“社团贷款”等方
9、式，加大信贷投入，巩固和扩大优质客户资源。（3）对投资兴办政府重点支持的农业产业化龙头企业，而且自有资金达一定比例、第一还款来源由保证、符合担保抵押贷款条件的给予享受贷款利率优惠、期限延长、额度放宽等优惠措施。（4）xxx钢铁项目、xxx项目是xxx市目前全面推进xxx经济区发展规划实施的“天字号工程”，为积极配合、支持xx市全面推进、实施的“天字号工程”，我联社对xx市党委政府推荐xx市配套钢铁项目的社会事业项目进行对接，计划将着重选择已经立项并具备开工条件，明确落实第一、第二还款来源、手续比较完善的符合贷款条件项目进行对接。同时，对积极参与xxx市配套钢铁项目的社会事业项目进行投资、建设的
10、企业，信用社将优先提供信贷资金支持。（5）创新贷款抵押担保方式：加强与具有担保资质及能力的区内担保公司合作，为辖区中小企业打造一个安全、快捷融资平台。例如：xx信用社大胆尝试开展新贷款业务品种，率先与自治区联社核定xxx内具有担保资质及能力的担保公司合作，向xxx有限公司贷款xxx万元，其担保公司为xx担保有限公司。按照担保协议，xx担保有限公司在xxx信用社按贷款额的20%存入担保金xxx万元，并向xxx信用社出具贷款保证函，与xxx信用社签订保证合同，在借款人无法按期归还利息及本金时负连带清偿责任，并负责督促借款人按期归还贷款本息。借款人用相当部分的财产向担保公司做抵押，办理相关抵押担保手
11、续。两笔贷款分别于xxx年xx月xxx日、 xx年xx月xx日到期，借款人按时履行合同约定归还贷款本息。为农村信用社开展新贷款抵押担保业务起了一个好的开端。五、目前制约信用社发放小企业贷款主要因素 （一）中小企业自身存在的因素。一是财务管理制度薄弱。中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为信用社掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来难度。二是自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻风险控制。中小企业经营随意性大，经常会不断追求经济热点，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。容易造成风险隐患。三是信用程度低，经营风险大，诚信意识欠缺等。（二）信用社经营管理的稳健性原则与中
12、小企业的高风险特点存在矛盾。在中小企业的贷款业务中承担的风险和获得的收益严重失衡。（三）贷款担保方式难落实，抵押率低。六、加强小企业信贷工作构想（一）认真贯彻落实对小企业贷款“六项机制”的要求，加大对小企业的支持。（二）加快信贷创新。针对小企业的特点，创造出适合小企业的融资品种，同时信用社在防范风险的基础上，简化手续，在有可靠担保的基础上，采取一次性授信的方式，及时满足客户需求。（三）想方设法加强企业信贷市场营销。主动与地方党政联系和沟通，了解地方经济发展状况，企业项目开发情况，为选准信贷扶持对象打好基础。（四）结合农信社贷款五级分类法改革实施对辖区小企业进行信用等级评定，凭此确定信贷授信对象和授信额度，放松贷款限制条款。（五）、进一步加快思想观念转变，始终坚持“小额、流动、分散”的原则，积极营销个人贷款和小企业贷款，立足当地经济状况，将小企业贷款进行本土化、专业化的管理。不断探索，学习好的经验，逐步建立和完善一套小企业贷款的管理操作办法。
