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1、关于大学生网上银行使用情况的调查报告分析 【摘要】：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外（中资与外资）、业内与业外（同业与混业）、网上与网下（网络银行与传统银行）。由此，中资银行在应传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网络银行应采取如下对策：营造我国网络银行
2、发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效地监管。【关键词】：网上银行、安全性、信用风险、网络支付【 Abstract】: online bank in twenty-first Century as an emerging financial sector, and its low cost and broad prospects, have been gaining more attention. Foreign banks mainly through the network without limits of the advantages, to realize
3、 the remote service, to compensate for their site is little, the size of small enough, inside quite long henceforth inside a paragraph of period, the financial competition in the final analysis will focus on 3 fronts: domestic and foreign ( domestic and foreign ), trade and industry ( industry and m
4、ixed ), the online and offline ( network bank and traditional bank ). Thus, Chinese banks should be in traditional areas of business competition, but also in the field of financial services network to compete with foreign banks. This paper analyzes the characteristics of the banking network basis, a
5、nalysis of Chinas current situation of the development of online banking, and Internet Banking for Chinas development problems, suggestions in the development of Chinas network bank should take the following measures : to create a network of Bank of Chinas good environment; to breed our country bank
6、ing network of the main positive development; to strengthen the network bank effective supervision.【 Key words】online banking, security, credit risk, network payment一、 引言网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
7、可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。近年来，随着网上银行的普及，从个体消费者网上支付、转账汇款、信用卡支付等方式，到企业的用户查询、转账结算等，网银正凸显纵向发展的态势。但目前我国网上银行发展水平仍然过低，各家网上银行也暴露出一些明显的缺陷。本文就此进行分析，同时结合我国现实网银发展模式、经营思想、立法监管等方面，提出完善发展我国网上银行的策略。随着互联网在中国进一步的普及与发展，越来越多的人群开始接触网络购物，
8、于是网上银行也随之高度发展，而大学生便是这部分人群中的主流。网络购物的兴起，正悄然改变着社会的商业结构和生活方式。由于大学生接触网络比较多，所以我们对大学生网上银行的使用情况进行调查。二、调查样本情况及分析同学们有过网络购物经历的选择网络购物的原因主要有时效性、便利性、价格低以及商品多样性。学生认为物品实惠，品种齐全是主要方面。由此可以看出，大学生选择网上购物的原因主要在于网上购物更方便，更能够节约成本，同时也可以获得更丰富的商品信息。男生对时间要求多一点，图个节约时间，方便，和价格便宜。而女生在此基础上对商品的种类和商品的样式有了更高的要求，可见网上购物满足了不同层次和不同种类繁荣需求，其优
9、势在现代繁忙的社会日益体现出来，以发展成一种潮流，成为一种势不可挡的趋势。2.1 调查方案2.1.1 调查目的 通过对山东农业大学南校区学生的调查来总结目前大学生网上银行使用情况以及在他们使用过程中出现的安全问题，从而对目前中国网上银行使用状况进行了解，并从中了解网上银行使用过程中出现的安全问题，并对这些问题出现的原因进行分析，从而得到解决这些问题的方法和决策。2.1.2 调查对象 山东农业大学南校区学生2.1.3 调查问卷设计 调查问卷共分为两大部分，第一部分主要是调查山东农业大学南校区经济管理学院学生网上银行使用的基本情况，包括性别、对网银的选择跟使用网银过程中说遇到的问题等因素。 2.1
10、.4 调查方法及样本数据 本文所用数据根据在校期间对经济管理学院各年级学生进行调查获得的，主要包括发放调查问卷、调查访问、查阅资料等方法。通过向500位同学发放调查问卷，从而得到调查数据，并对调查数据进行分析。其中，将学历与调查者的年龄联系在一起，即对大一150人、大二150人、大三200人发放调查问卷，主要对是否有过网上银行使用的过程中是否被欺诈进行了调查研究。是否拥有网上银行的频率分布有网银没有网银频数46040频率0.920.08通过调查我们可以看出92%的同学有网银，仅有4%的同学由于个人家庭状况或认为网络购物不安全而选择不用网银。由此可以看出，使用网银的趋势已经体现出来，大部分大学生
11、已经通过足不出户就能购买自己喜欢的商品，而且商品更加多样化。使用网银被骗频率分析有过被骗经历没有被骗经历频数160340频率0.320.68从上表中，我们可以得到大约三分之一的学生曾经在使用网银的过程遇到过欺诈行为，或对于自己所购买的商品有种上当受骗的感觉。但是，大部分学生由于使用网银并非是经常性行为，所以，很少遇到欺诈行为。而经常使用网银的同学遇到欺诈的情况越多，而且谨慎性也在逐步增加 2.2.1 通过被调查者的性别与网络购物经历方面来看： 通过以上从SAS软件分析的结果可以看出，男同学的使用网银经历普遍要少于女同学，这主要是因为女孩子喜欢逛街与购物。随着时代的发展，传统的逛商场已经不能够满
12、足她们疯狂的购物欲，网络购物能够提供更多更好的商品供其选择，因此，大部分的女生都会有用网银进行网络购物的经历。同时，男生是用网银进行网络购物主要是购买一些更加多样化商品来满足一些好奇心，同时男孩子不太喜欢逛街，因此，为了节约时间，他们会选择网络购物。3.2.2 通过调查者的年龄（学历）与网络购物中出现的欺骗方面看：通过以上柱状图我们可以得到，随着学历的增长，大学生网络购物受欺骗的概率在逐步减小。虽然大三学生网络购物的被欺诈的次数要比大一、大二的学弟学妹们要多，但是他们的网络购物频率却是他们的好几倍。因此，我们得到随着学历的增长，网络购物越来越频繁，在网络购物的过程中遇到的欺诈情况也越来越少，这
13、主要是因为大学生网络购物时越来越谨慎。三、关于网上银行存在的安全性问题1.网上银行网站存在的安全性问题 在网络银行中,企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法,即便登录失败,网站也不会将密码视为无效。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外,“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。客户发送完毕后,如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面,或者把客户访问重新引导到正规站点上,客户当时是很难察觉的。这样一来,就存在有人进行非法资金转移的可能性。 2.交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题 因为互联网的虚拟性,交易双方无法确保对方
14、身份的真实性,尤其在当事人仅仅通过互联网交流时,在这种情况下,要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨,安全性是最大问题,发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。 3.交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题 目前,我国银行卡持有人安全意识普遍较弱,不注意密码保密,或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,例如进行
15、购物消费等,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。用户和银行之间通过互联网传递的信息是实现交易的基础条件,如何确保不被第三方知道,是网上业务安全进行的一个重要前提。 综上所述,其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。密码管理问题。网络病毒、木马问题。钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱
16、等问题。 四、网上银行安全性问题解决的对策 1.做好自身电脑的日常安全维护 一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。 2.设立防火墙,隔离相关网络 所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合,作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道,并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生
17、活中一般采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。3.高级的web应用服务器 高安全级的web服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。 4.建立完善的身份认证和CA认证系统 在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签
18、发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。 5.加强客户
19、的安全意识和网络通讯的安全性 银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。 安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础,从一开始就受到各家银行的极大重视,都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味着申请手续越烦琐,使用操作越复杂,影响了方便性,使客户使用起来感到困难。因此,必须在安
20、全性和方便性上进行权衡。 互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。 五、网上银行发展建议 （一）明确网银的发展模式，转变网银经营思想。根据目前我国尚且是传统型网上银行模式来设计合理的网银模式：第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网上银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的基础水平现状，网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击；第二，网上银行可以考虑
21、采取灵活的模式，比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融服务；第三，应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之，在纯网上银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势，即混合型网银方式，也是未来网上银行发展的必然趋势。 在经营思想上，首先应树立网络银行以“顾客”为核心的思想，随时应顾客需求的变化调整经营方式、经营产品；其次在衡量银行优劣的标准上，改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时、便利、优质的金融服务作为依据；最后在传统管理模式上，侧重互联网的网络管
22、理，避免人为的单向操作。 （二）提高网银的技术水平，强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安全防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银行的健康发展。 互联网技术：防火墙等；建立服务平台技术：指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制等。因此，一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。 在网银的
23、立法监管方面，一是应尽快建立全国统一的安全认证机关，以确保网络金融业务的安全发展；二是以已有的网上银行业务管理暂行办法和中华人民共和国电子签名法来进一步完善我国的电子支付法；三是要提高网银监管和网络安全意识。在银行内部员工的管理上需设立不同的级别和密码，建立不同级别密码相互制约的手段，以减少内部人员作案的可能性；强化客户的安全意识，提醒客户避免使用自己生日等易猜测的数字，注意保护好自己的计算机信息等；严厉惩罚网银犯罪，在法律上震慑犯罪分子。 （三）强化网银竞争优势，加快网络产品创新。差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务，适应不断变化的市场条件和客户需求，在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性 参考文献: 1孙强.互联网商务应用M.北京:对外经济贸易大学出版社,2000. 2关翔.中国电子商务与实践M.北京:清华大学出版社,2000. 3吴百福.国际贸易结算实务M.北京:中国对外经济贸易出版社,1997. 4周平.网上银行M.北京:中国财经出版社.2006. 于
